מחוב של 30K לשווי של 200K - גיל 24-25

[Redroze]

עלות ביטוח מקיף היא כ-10% משווי הכלי לפי מחירון ויורידו לך 10% משווי הכלי באותה נקודה במקרה תאונה.
רוב מי שאני מכיר, יבטח בשנתיים הראשונות מקיף... מעבר לכך חובה + ג'.

אתה לא מחשב נכון, צריך לחשב את הפער בין חובה + מקיף לחובה + צד ג' יחסית לעלות הרכב.
במקרה שלי הפער הכספי מגיע לכ-700 ש"ח ולכן לא מצדיק ויתור על המקיף.

 

[דוג]

סתם לשם השעשוע לקחתי את אחת הפוליסות לפיצוי עבור מחלת הסרטן וחישבתי כמה עולה הביטוח במהלך החיים [1].
עבור גבר לא מעשן שמתחיל את הביטוח בגיל 17 והביטוח נגמר בגיל 65, הסכום הכולל לתשלום הינו 50% מסכום הפיצוי בפוליסה.
עבור אישה לא מעשנת זה יוצא 53%, עבור גבר מעשן זה 75% ועבור אישה מעשנת זה 77%.

בחיפוש זריז מצאתי [2] שהסיכוי לקבל סרטן לפי גיל מתפלג ככה:
עד גיל 30 - אפסי
30-39 0.7%
40-49 1.8%
50-59 6%
60-69 14.3%

אני אסכום את המספרים, כאשר את הטווח האחרון אני אסכום רק עד גיל 65 כולל, כדי שההוואה לפוליסה תהיה עד אותו גיל, ברור שזה לא מתפלג אחיד בטווח של 60-69 אבל אני אגזים ל"טובת" הסרטן ואקח 60% מהערך. אנחנו נקבל שהסיכוי לגבר לחלות בסרטן עד גיל 65 הינו כ- 17%, כולל מעשנים!
עכשיו אני אנרמל כדי לקבל את הסיכון ללא מעשנים:
שיעור המעשנים בישראל הוא 20% [3] וסיכוי המעשנים לחלות גבוה ב- 50% לעומת לא מעשנים (על בסיס התמחור של הפוליסה), אז ללא מעשנים יוצא שהסיכוי לגבר לא מעשן לחלות בסרטן עד גיל 65 הינו כ- 15.5% [ לפי הנוסחה zzz 0.8*x+0.2*1.5*x=0.17 zzz].

אז מה קיבלנו?
הסיכון של גבר לא מעשן לחלות בסרטן הוא 15.5% ומתמחרים אותו כאילו הוא 50%.
לי נראה קצת מוגזם, מה דעתך?

[1] https://www.harel-group.co.il/insurance/diseases-disabilities/policies/doclib/תנאי פוליסת ביטוח מחלות קשות - מענקית סרטן.pdf
[2] - https://www.cancer.org.il/download/files/נתוני רישום סרטן 2011_1.pdf
[3] https://www.health.gov.il/Subjects/KHealth/smoking/Pages/SmokingRatesInIsrael.aspx

תודה על החישוב!!

 

[c881]

אתה לא מחשב נכון, צריך לחשב את הפער בין חובה + מקיף לחובה + צד ג' יחסית לעלות הרכב.
במקרה שלי הפער הכספי מגיע לכ-700 ש"ח ולכן לא מצדיק ויתור על המקיף.

+10% קיזוז (במקרה הטוב) ל-30% על "אשמה תורמת".

 

[Redroze]

זה כבר הגדלת ראש. החלטת לשופט מה הוא יפסוק בבית משפט.

 

[zig]

יש היום בדיקות DNA עד הבית (בדיקות מוצא וסיכון מחלות), אבל זה לא חוקי בארץ וגם אין לי מושג כמה זה מדויק.

יש בבתי החולים בדיקות גנטיות לרמות סיכון לסרטן כמעט בחינם, יש סיכוי שאתה זכאי להיבדק בגלל שאמרת שיש לך מקרה במשפחה. בכללי (בהסתייגות כי הדובר איננו רופא) נראה לי הגיוני יותר לעשות בדיקה גנטית כזו בבית חולים ולא בדואר.

סקרנת אותי, למה הבדיקות מוצא בדואר לא חוקיות בארץ?

 

[Tim_Duncan]

סקרנת אותי, למה הבדיקות מוצא בדואר לא חוקיות בארץ?

אני חושב שאני לא יכול לפרסם קישורים עדיין אז חפש בגוגל: "מה המוצא האמיתי שלכם: הטרנד הגדול בארה"ב אסור למכירה בישראל"

אגב, אולי אחד המנהלים יעדיף לפצל את הדיונים שהתפתחו פה על ביטוח מחלות קשות וביטוח רכב לשרשור/ים נפרד/ים.

 

[Tim_Duncan]

חשיבה מסוכנת. הרבה דברים יכולים להיכלל בזה, וחוץ מזה - היא מתייחסת ל"פעם" כאל משהו הגיוני בכלל.
זה כמו שתאמר - פעם הייתי מסמס תוך כדי נהיגה, היום אני רק קורא את האסמסים, בלי להחזיר תשובה...

הלכת רחוק חבר. בסה"כ התכוונתי להגיד שיש אנשים (כולל אותי עד לפני חצי שנה) שמוציאים 99 ש"ח על ארוחה של שעה, אז עבורי מדובר בהשקעה נכונה באפשרות להתאמן בנוחות בחדרי כושר ובריכות ברחבי הארץ עם כניסה חופשית למשך חודש שלם.

נושא אחר שכדאי לך לנסות להשתפר בו - האוכל בחוץ.
הכי טוב, אם תנסה לנצל את הזמן שאתה אצל ההורים ללמוד לבשל.
חיים של רווק שלא יודע לבשל ואוכל הכל בחוץ יהיו יקרים בהרבה.

אכן אני מנסה להשתפר בו.
ירדתי מאלפי שקלים בחודש ל-700 ש"ח - כרגע זה מה שמתאים לי. כשאחזור לגור לבד אכן אשתדל להכין כמה שיותר בעצמי, תודה על הטיפ לנצל את הזמן כדי ללמוד לבשל.

 

[c881]

זה כבר הגדלת ראש. החלטת לשופט מה הוא יפסוק בבית משפט.

למה אתה חושב שכל תיק ביטוח מגיע למשפט?
ועוד רכב?
הרוב נסגרים בין המבוטח לחברת הביטוח
מקרים קלים, אנשים מעדיפים לסגור בין עצמם, בלי לערב חברת ביטוח עדי שלא יפגעו שנה הבאה מתעריפים מוגדלים

 

[Redroze]

עוד לא שמעתי על תיק שנסגר ללא משפט עם אשמה תורמת. ברוב המקרים 2 התדדים מתבצרים בעמדתם שהצד השני אשם ואז מגיע בית המשפט ופוסק לכל צד אחוזים באשמה. חברות הביטוח כמובן מרוויחות מכל הסיפור הזה.

 

[חיים 111]

הלכת רחוק חבר. בסה"כ התכוונתי להגיד שיש אנשים (כולל אותי עד לפני חצי שנה) שמוציאים 99 ש"ח על ארוחה של שעה, אז עבורי מדובר בהשקעה נכונה באפשרות להתאמן בנוחות בחדרי כושר ובריכות ברחבי הארץ עם כניסה חופשית למשך חודש שלם.

אם אתה מדבר על זה שבסכום הזה שווה לך להתאמן במשך חודש שלם - טוב ויפה. לא על זה דיברתי.
אם אתה מכניס לשיקול שלך את זה שיש אנשים שמוציאים את זה על ארוחה של שעה - לא שייך לחלוטין.
יש גם אנשים שמוציאים מאות אלפי שקלים על אירוע בודד של חתונה, אז אם אני מוציא את הסכום הזה על רכב מהניילונים שאיהנה ממנו כמה שנים מדובר בהשקעה נכונה?

 

[Tim_Duncan]

אני אחכה לספטמבר עם העדכון הגדול של יומן המסע (בקצרה: הולך אחלה לגמרי, מתקדם גם לפי התכנון), אבל בינתיים אני אשתף בקושי והתלבטות.

ככה נראה התקציב החודשי שלי לאוגוסט. החלטתי בסוף לחלק קצת אחרת ממה שרשמתי בפתיחת השרשור.
ביולי עמדתי בתקציב די טוב.

• תחת תחבורה יש 299 ש"ח חופשי חודשי + 419 ש"ח חידוש רישיון נהיגה ל-10 שנים (גיל 24, הופך לנהג לא צעיר...).
• תחת "לא צפוי": לפני שבוע נשבר לי המסך של הטלפון (Xiaomi POCOPHONE F1). נקנה בדצמבר 18'. הייתי בלי מגן מסך או מגן... טעות. החלטתי לתקן את המסך ב-400 ש"ח ולקנות מגן מסך ומגן ב-100 ש"ח, במקום לקנות טלפון סיני חדש ב-800-900 ש"ח, כי סה"כ אני מרוצה מהמכשיר שלי וגם במחיר הזה הייתי מקבל אולי משהו קצת פחות טוב אפילו. החלטתי שהפעם אני עובר את ה-18 חודשים עם מכשיר אחד (היסטוריה ארוכה של מכשירים יקרים שאני לא שומר עליהם כראוי), בשאיפה ליותר ובלי חבלות במכשיר.
• אני רק מעט אחרי שליש החודש וכבר ניצלתי 60% תקציב על אוכל בחוץ בצהריים וערב (קצת מחוסר תשומת לב) ו-90% מתקציב הבילויים/בידור/אוכל "מיותר" (מבחירה מודעת לא לוותר על כמה דברים).

מעבר לצורך פשוט לשתף ו-to hold myself accountable, אני תוהה עם עצמי: האם עכשיו בשבועיים הקרובים נכון לי להשאר Strict כמה שאפשר, כלומר לא "להנות" מבידור/יציאות בכלל ולעמוד ביעד של הוצאה על אוכל בחוץ ויהי מה, או כן להרשות לעצמי להגדיל קצת את התקציב ולחסוך החודש "רק" 70% ולא 80% כפי שהגדרתי לחודשים אפריל-ספטמבר. לצורך העניין, מדובר "בסך הכל" ב-500 ש"ח ובטווח הארוך אולי עדיף לי פסיכולוגית לא להרגיש שאני רודף אחרי עמידה בתקציב, מצד שני כל הסיפור היה לשנות הרגלים של "טוב זה 500 ש"ח לפה או לשם".

קיצר, התלבטות

 

[קפה שחור]

קיצר, התלבטות

אל תעשה לעצמך הנחות, תהיה קשוח
בכל מקרה, תעקוב אחרי מה שקורה בפועל
אולי תוך חודשיים תבין שתקציב הבילוי שלך לא תואם למציאות בפועל ותצטרך אז להתלבט האם להגדיל את הרכיב הזה (קבוע) או לדאוג לצימצומו (הדרגתי)

 

[YPV]

לצורך העניין, מדובר "בסך הכל" ב-500 ש"ח ובטווח הארוך אולי עדיף לי פסיכולוגית לא להרגיש שאני רודף אחרי עמידה בתקציב, מצד שני כל הסיפור היה לשנות הרגלים של "טוב זה 500 ש"ח לפה או לשם".

"התקציב" יש לו משמעות והוא לא יעד בפני עצמו.
כמה זמן אתה צריך לעבוד כדי להרוויח בנטו 500 ש"ח אם מבחינתך זה סכום שאפשר להתייחס אליו "לפה או לשם"?

 

[Tim_Duncan]

כמה זמן אתה צריך לעבוד כדי להרוויח בנטו 500 ש"ח

מחלוקת הנטו בכמות ימי העבודה בחודש - יום עבודה.

כמו שאמרתי, היום זה ממש לא הסתכלות של "לפה או לשם", זה מה שעבדתי על לשנות בחצי שנה האחרונה אבל ההתלבטות היא האם יום העבודה הזה שווה "שקט נפשי"

 

[YPV]

תעשה תרגיל מחשבתי. במהלך יום העבודה מחר תחשוב על זה שאתה עובד אבל לא תקבל כסף על היום הזה.
המעסיק שלך יעביר אותו ישירות ל"פה או לשם". משהו אמורפי שבחודש הבא לא תזכור אפילו, לכן אין טעם להסביר לך מה זה.
אם נוח לך עם המצב, אז אין סיבה לשנות הרגלים.

 

[Tim_Duncan]

https://i.imgur.com/e7r7qWA.png?1

• תחת תחבורה... 419 ש"ח חידוש רישיון נהיגה ל-10 שנים
• תחת "לא צפוי":.... לתקן את המסך ב-400 ש"ח ולקנות מגן מסך ומגן ב-100 ש"ח

קיצר, התלבטות

כך הסתיים בסופו של דבר חודש אוגוסט:

1. זה היה לא פשוט ודרש ריכוז רב וכמה וויתורים (צרכניסט מטבעי, כידוע למי שקרא את פוסט הפתיחה של היומן) - אבל החזקתי את התקציב עד ה-28 לאוגוסט בצורה יפה, עם כוונה לחרוג ב-100 ש"ח בלבד מעבר לתיקון המסך.
2. לצערי משהו התרופף בחמישי-שישי והוצאתי כ-300 ש"ח ביומיים (צהריים בעבודה, נסיעת רכבת לא מתוכננת, קניית ארוחת ערב שלא הייתה הכרחית, בילוי פזרני עם חברים).
3. ובכל זאת - באמצע החודש כשהבנתי שיהיה לי קשה מאוד לעמוד ביעד ה-80% שהצבתי לעצמי לחודשים האלו, עשיתי את הדבר השני הכי טוב אחרי צמצום הוצאות: הגדלת הכנסות; הצלחתי לדאוג לעשות מילואים קצרים בסופ"ש אחד (שישי-ראשון) ובעצם עבדתי יומיים אקסטרא (מה גם שהתקרבתי ליעד השנתי שלי של 15 ימי מילואים כדי לקבל הטבת מס בסך 2600 ש"ח על 2019).
4. אני בוחר לא לקחת קשה את החריגה בהוצאות כי למדתי ש(1) להבא עדיף לפרוס את התקציב כמו שצריך מאשר להוציא הרבה בתחילת החודש ולהרגיש חנוק במשך שבועיים (2) אני צריך לשמור כמו שצריך על המסך של הטלפון.
5. סה"כ כולל ההכנסה מהמילואים יצא שבאוגוסט חסכתי 74% מההכנסות, ואם הייתי שומר יותר טוב על הטלפון שלי זה היה יוצא 78%.

 

[קפה שחור]

אם הייתי שומר יותר טוב

דברים שלא בשליטתך, בלת"מים, תמיד יהיו (Unknown unknowns)
שמור 2-3 שטרות כחולים מקופלים בארנק בכיס פנימי
ברגע שיקפוץ בלת"מ, שלוף את השטרות ותדאג להחזיר ל"מלאי" כשיסתדר לך
אל תשתמש בכסף לדברים שמופיעים בתקציב (Known Knowns)

 

[בת העמק]

שמור 2-3 שטרות כחולים מקופלים בארנק בכיס פנימי
ברגע שיקפוץ בלת"מ, שלוף את השטרות ותדאג להחזיר ל"מלאי" כשיסתדר לך

לא נראה לי שזאת שיטה טובה. לדעתי בלת"מים צריכים להיות חלק מהתקציב.
מה שכן, לתקצב בלת"מ 100 ש"ח לחודש זה נמוך מדי ובפועל רואים שזה פי 5 אז עדיף לתקצב גבוה יותר ולהוריד בסעיפים אחרים. אני באופן אישי מכינה תקציב של כל ההוצאות, סוכמת ומוסיפה 10% מהסכום כבלת"מ.

 

[Tim_Duncan]

דברים שלא בשליטתך

הייתי בלי מגן ובלי מגן מסך, אז קצת בשליטתי

ומוסיפה 10%

בספטמבר העליתי את התקציב לזה מראש ל-300 ש"ח.

 

[קפה שחור]

מה שכן, לתקצב בלת"מ 100 ש"ח לחודש זה נמוך מדי

אני מסכים
בכל מקרה, מה שטוב בבלת"מ שכל עוד הוא לא קרה, זאת לא הוצאה, אז שמירת סכום ש"לא חייב" להגמר באותו החודש יכול להגביל את הסטייה החודשית או לפזר אותה על פני מספר חודשים

הייתי בלי מגן ובלי מגן מסך, אז קצת בשליטתי

הכוונה שלי היתה, שלא תצליח לסתום את כל החורים ותמיד יהיה משהו שלא ציפית לו