לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס?

[Lio]

הי חברים,
בהמשך לפוסט החשוב שמופיע בכותרת, ניגשתי ליישם את התהליך מכיוון שאני בסטאטוס לא עובד ללא הכנסה.
1. פניתי לבית ההשקעות בו נמצאת קופת הגמל (ריכזתי את כל הקופות שהיו על שמי לכדי קופת גמל אחת בזמנו).
שלחו לי במייל מסמך המפרט את הרכב קופת הגמל שלי בכדי שאגש איתו למס הכנסה ואקבל אישור מהם.
2. ניגשתי למס הכנסה. הסבירו לי שם שהם יכולים להנפיק לי את המסמך רק החל מחודש דצמבר. כרגע המערכת שלהם לא יכולה להוציא את המסמך. אפשרות נוספת שאמרו לי היא לבצע את המשיכה ולבקש בשנה לאחר מכן החזר מס.
3. התייעצתי עם רואה החשבון מה עליי לעשות. הסביר לי שהפטור שאקבל הוא תלוי נקודות הזיכוי העומדות לרשותי במס הכנסה ובשלב זה הסכום המקסימלי אותו אני יכול למשוך ללא חיוב במס הינו 15,000 ש"ח לשנה. כלומר, הסכום יופקד בחשבון לאחר ניכוי 35% מס שאותם אוכל לדרוש חזרה בשנה לאחר מכן. בנוסף, בעת הגשת הדוח בשנה לאחר מכן מתבצע קודם לכן קיזוז רווחים מול הפסדים הרלוונטיים לשוק ההון. ורק בהנחה ולא ניצלתי את הנקודות העומדות לרשותי לטובת רווחי הון, ניתן יהיה לנצלן לטובת הפטור ממס על המשיכה מקופת הגמל.

האם למישהו נוסף יצא לבדוק את הנושא או ליישמו?
[הועבר לכאן מפוסט מקביל - יוסיק]

 

[FIYaacov]

התייעצתי עם רואה החשבון מה עליי לעשות. הסביר לי שהפטור שאקבל הוא תלוי נקודות הזיכוי העומדות לרשותי במס הכנסה ובשלב זה הסכום המקסימלי אותו אני יכול למשוך ללא חיוב במס הינו 15,000 ש"ח לשנה.

לדעתי הפטור המדובר הוא בנוסף לנקודות זיכוי, אך לא שמעתי על אף אחד שמימש בפועל.

 

[orensp]

אני לא מבין בהיתרון של משיכת הפנסיה מוקדם(מצטער אם זה סוטה מהדיון).
1.אפשר היום להשקיע בגמל כבקשתך.
2.זה כסף חסין פסיכולוגית כי אי אפשר למשוך אותו(היתרון ענק).
3.יש לזכרוני הטבות מס למינהם.

 

[TunaGolem]

אני לא מבין בהיתרון של משיכת הפנסיה מוקדם(מצטער אם זה סוטה מהדיון).
1.אפשר היום להשקיע בגמל כבקשתך.
2.זה כסף חסין פסיכולוגית כי אי אפשר למשוך אותו(היתרון ענק).
3.יש לזכרוני הטבות מס למינהם.

1. אי אפשר להשקיע כבקשתך.
2. לא סיבה שלא למשוך. בוודאי אם ניתן למשוך.
3. הטבות המס פחות טובות מאשר אפס מס.
4. דמי ניהול...

 

[מתכנת]

תחשוב שאתה תצטרך להחזיק אתכל הונך האחר בעו״ש כדי שזה לא יראה הכנסה וגם אז לא בטוח שישאשרו לך למשוך את הכסף מהפנסיה לפני שכילית את הונך העצמי ו/או מכרת את דירתך (אם יש לך)
זה פוסט קצת תאורטי במקרה הטוב

לדעתי הטענה הזו ספציפית אינה רלוונטית כי כל עוד מעניין רק ההכנסות אפשר להחזיק ני"ע צוברים, זה יפטור את הבעיה של הכנסה ויאפשר להישאר באותה הקצאת נכסים וללא צורך בשינוי אסטרטגיה או "מזומן בעוש", אבל כתהיה התחשבות גם בנכסים אני מאוד סקפטי בכך שתהיה אבחנה בין מזומן לבין ני"ע.
ולכן השאלה הגדולה היא ההתייחסות להון,
אז בדקתי בתקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), תשכ"ד-1964 סעיף 34:

(ב) קופת גמל לתגמולים תשלם לעמית תגמולים המגיעים לו לפי תקנונה מחשבונו כעמית-שכיר, באחד מאלה:
.....
(2) אין לו ולבן זוגו הכנסות העולות על סכום ההכנסה המזערית בחודש מסוים, והגיש הצהרה לקופת הגמל בדבר גובה הכנסותיו והכנסות בן זוגו לאותו חודש, בתוך 60 ימים מתום אותו חודש (להלן – ההצהרה); הוגשה הצהרה כאמור, תשלם קופת הגמל לעמית מהתגמולים העומדים לזכותו, סכום שהוא ההפרש שבין סכום ההכנסה המזערית לבין סכום הכנסות בני הזוג כאמור בהצהרה; ההצהרה תהיה בתוקף לתקופה של חודשיים נוספים על החודש שלגביו ניתנה (להלן – תקופת הזכאות), זולת אם בתקופת הזכאות הוגשה לקופת הגמל הצהרה מתקנת של העמית או שניתנה לה הודעה מטעם הנציב על הפסקת התשלום על פי פסקה זו, כולו או חלקו; בתום כל תקופת זכאות יהיה העמית רשאי להגיש הצהרה חדשה; בפסקה זו, "סכום ההכנסה המזערית" – סכום שכר מינימום לחודש, לפי חוק שכר מינימום, התשמ"ז-1987, ואם בשנת המס היה לעמית ולבן זוגו לפחות ילד אחד שטרם מלאו לו 18 שנה – כפל הסכום האמור;

אמנם נראה שההתייחסות היא לתזרים הכנסות בלבד ללא התחשבות בהון ונכסים, אך ככל שאנשים ינצלו זאת, מן הסתם רשות המיסים תידרש לנושא ותסגור את הפרצה ואז יעמדו בפניהם אתגרים, כמו אבחנה בין נדלן, מזומן, ני"ע, ועוד, אולי גם החרגת דירת מגורים.
שים לב שכבר כיום בטופס הבקשה נדרש לדווח על כל הנכסים של 2 בני הזוג כולל חשבונות בנק וחסכונות, (גם מזומן, נכון?!) אז לא אופתע אם פקיד שומה יחליט לעשות שרירים בניגוד "לחוק היבש" כאשר יראה ני"ע/מזומן/whatever בשווי מאות K וצפונה.
מסכים איתך שיש בזה משהו תיאורטי.

ומכיוון שאני מושך בכל מעבר של מקום עבודה את הפיצויים,

אם את הפיצויים של המעסיק האחרון עדיין לא משכת, תשקול למשוך אותם תוך ניצול נקודות זיכוי במקום ניצול הפטור.

 

[orensp]

1. אפשר במגבלות מה שאפשר ב ira.
3.דמי ניהול לא בשמיים בכלל לא 0 אבל גם לא בשמיים.

בעיניי ההיתרון הפסיכולוגי הוא ענק.
אם יכולתי לקבל אותם דמי ניהול לעוקב sp כמו שיש ל ibi הייתי מוותר על הפיזור בשביל להוציא את עצמי מהמשוואה.

 

[יעקב]

@מתכנת
משכתי חלק מהפיצויים, מה שהיה פטור ממס. אני יכול למשוך את הכל בלי מס בזכות נקודות הזיכוי?

 

[FIYaacov]

בעיניי ההיתרון הפסיכולוגי הוא ענק.

אבל ברגע שהודית בזה, זה בעצם מקטין את היתרון הפסיכולוגי. כלומר, אתה יודע שזה כסף שמיועד לפרישה וכך גם תתיחס אליו מחוץ לקופת הגמל.
אבל בוא נגיד ככה, כסף זה פונגבילי, כלומר שקל זה שקל, ללא קשר לאיזה חשבון הוא נמצא בו. אני מדבר כמובן רק על שקלים שניתן להוציא בפטור ממס.

אמנם נראה שההתייחסות היא לתזרים הכנסות בלבד

נעזוב כרגע את השיקולים התיאורטיים של פקיד השומה, גם בקרנות מחלקות יהיה ניתן למשוך עבור החודשיים שבין הדיבידנדים.

 

[אנון נימוס]

@מתכנת
כמו שכתבת החוק נראה בעד האפשרות, אבל הטופס מרמז אחרת,
מה יקרה בפועל ? תלוי בפקיד השומה ובמדיניות , התחושה לי שגם אם הנישום יצליח בעימות (שיכול להגיע לבית משפט) מס הכנסה ידאג לתקן את התקנה , לא נראה לי שזו תהיה בעיה גדולה להפעיל את השר / ועדת הכספים
זה הרבה יות מסוכן כאיסטרטגית פרישה מאשר
להסתמך על הפנסיה בפרישה.
קצת משעשע שמי שמכנה פנסיה כבונוס ממליצה על השיטה הנל שהיא הרבה יותר מסוכנת מבחינה רגולטורית .

 

[orensp]

אבל ברגע שהודית בזה, זה בעצם מקטין את היתרון הפסיכולוגי. כלומר, אתה יודע שזה כסף שמיועד לפרישה וכך גם תתיחס אליו מחוץ לקופת הגמל.
אבל בוא נגיד ככה, כסף זה פונגבילי, כלומר שקל זה שקל, ללא קשר לאיזה חשבון הוא נמצא בו. אני מדבר כמובן רק על שקלים שניתן להוציא בפטור ממס.


נעזוב כרגע את השיקולים התיאורטיים של פקיד השומה, גם בקרנות מחלקות יהיה ניתן למשוך עבור החודשיים שבין הדיבידנדים.

דברים קורים ואנשים שהבטיחו לעצמם שהפ יתמידו מוצאים את עצמם קונים דירה או לא עומדים בהחלטות שהם קיבלו טרם המשבר. פנסיה זה עוד הרבה זמן בשבילי לא רוצה להשאיר מכשול שאני עוד עלול ליפול בו.

 

[מתכנת]

זה הרבה יות מסוכן כאיסטרטגית פרישה מאשר
להסתמך על הפנסיה בפרישה.
קצת משעשע שמי שמכנה פנסיה כבונוס ממליצה על השיטה הנל שהיא הרבה יותר מסוכנת מבחינה רגולטורית .

אתה צודק, אי אפשר להסתמך על הטריק הזה בשביל פרישה מוקדמת, כדאי לתכנן תיק נצחי או משולב (תיק ממוסה עד הפרישה ואז קצבה).
לאחר הפרישה אפשר לנסות להנזיל את הפנסיה ובמידה וזה יתאפשר לצמצם משיכה מהתיק הממוסה.

@מתכנת
משכתי חלק מהפיצויים, מה שהיה פטור ממס. אני יכול למשוך את הכל בלי מס בזכות נקודות הזיכוי?

כספי פיצויים חייבים במס שולי, וניתן להתקזז עם נקודות זיכוי כפי שניתן לקזז אותם על כל חבות מס אחרת (רווחי הון למשל), מה שיקרה בפועל זה שהקופה תגבה לך מס ואחר כך תקבל החזר (אם תתזמן את המשיכה לסוף השנה תצמצם את זמן ההמתנה להחזר) יתכן שאפשר טרם המשיכה לבקש תיאום מס מפקיד השומה ואישור לקופה, אם תצליח תספר לנו.. אני גם לא יודע אם אפשר להנזיל חלקים, כלומר למשוך כל שנה רק בגובה נקודות הזיכוי הזמינות, אם תהיה לך תשובה תעדכן כנ"ל.
השנה כנראה לא ישתלם לך לעשות את זה כי עבור נקודות הזיכוי שלא נוצלו בחודשי האבטלה תוכל לקבל החזר מס על החודשים בהן עבדת, מה גם דמי אבטלה חייבים במס אז עדיין יש לך הכנסה, אבל תבדוק לקראת סוף שנה בסימולטור.

 

[FIYaacov]

עצמם קונים דירה

אם באותו זמן עשית חישוב מדוקדק והחלטת שדירה עדיפה לך תיק השקעות לטווח הארוך אני לא רואה בזה פסול.
אני אישית הייתי מעדיף גמישות מירבית בכל שלב בחיים (גם המשיכה עצמה אחרי גיל 60 היא לא פיקניק).

אבל אני מודה שחשוב להבין מגבלות אישיות ולפעול לפיהן.

 

[אנון נימוס]

אבל בוא נגיד ככה, כסף זה פונגבילי, כלומר שקל זה שקל, ללא קשר לאיזה חשבון הוא נמצא בו. אני מדבר כמובן רק על שקלים שניתן להוציא בפטור ממס.

m

כסף בתוכנית פנסיה הוא קצת מורכב
משיכה של כספים פטורים משפיע על הפטור מהקצבה (נוסחת השילוב) כך שהנטו הוא עניין נזיל

 

[FIYaacov]

m

כסף בתוכנית פנסיה הוא קצת מורכב
משיכה של כספים פטורים משפיע על הפטור מהקצבה (נוסחת השילוב) כך שהנטו הוא עניין נזיל

כן אבל כאן אנחנו מדברים על משיכה פטורה בלי פגיעה בפטור

 

[TunaGolem]

1. אפשר במגבלות מה שאפשר ב ira.
3.דמי ניהול לא בשמיים בכלל לא 0 אבל גם לא בשמיים.

1. שאלת מה היתרון של חשבון חייב. בחשבון חייב אפשר לקנות כל דבר. כולל נכסים לא סחירים. בקופת גמל בניהול עצמי, ההגבלות חזקות מאוד (ויש גם הגבלה על הסכום). לכן סביר להניח שיש אנשים שהסעיף המדובר מאוד רלוונטי עבורם (מבחינה זו).
3. הכל שאלה של אלטרנטיבה. אפשרות אחת היא תשלום דמי ניהול (כ10% בעשרים שנה) עד לגיל פרישה ואז לשלם מס הכנסה שולי. אפשרות שניה היא לא לשלם דמי ניהול בכלל ולא לשלם מס. מה עדיף?

 

[אנון נימוס]

אפשרות אחת היא תשלום דמי ניהול (כ10% בעשרים שנה) עד לגיל פרישה ואז לשלם מס הכנסה שולי. אפשרות שניה היא לא לשלם דמי ניהול בכלל ולא לשלם מס. מה עדיף?

אם משקיעים במדד שנותן ראלי 7% לשנה
אז אחרי 40 ללא דמי ניהול והוצאות חוסכים 199 הפקדות שנתיות

בחשבון פטור עם %0.75 דמי ניהול והוצאות השקעה יחסכו 163 הפקדות שנתיות
כלומר" המס ' הוא כ 18%

לכאורה משיקולי חסכון (מתעלמים מביטוחי חיים, נכות , התארכות תוחלת חיים) עדיף חשבון ממוסה ובלבד שהמיסוי בו יהיה פחות מ 18%
כמובן שדמי ניהול זולים יותר כמו בקרנות פנסיה או ira ותשואות פחות מרשימות יחד עם הערכה שבפועל המיסוי ינוע בין 12-15 אחוז הופכים את החישוב
איך ציטטה הסולידית
"לעולם ישלש אדם כספו" זה נכון גם אפיקי השקעה,

 

[GentleGiant]

אפשרות אחת היא תשלום דמי ניהול (כ10% בעשרים שנה) עד לגיל פרישה ואז לשלם מס הכנסה שולי. אפשרות שניה היא לא לשלם דמי ניהול בכלל ולא לשלם מס

בפנסיה יש פטור ממס רווחי הון. זה גם משפיע.

 

[TunaGolem]

בפנסיה יש פטור ממס רווחי הון.

לא בהכרח. בעקרון מה שישאר בפנסיה ימוסה כולו במס שולי, ומה שימשך בפטור ויושקע ימוסה במס שולי עם תקרה של 25%, רק על הרווחים ביחס למשיכה.

אבל אלו אינן האלטרנטיבות שנדונו. דובר על אכילת התיק החייב מול אכילת הפנסיה.