לעבור קרן פנסיה / ביטוח מנהלים

[alon700]

(קראתי קצת פוסטים בנושא אבל לא מצאתי תשובות מלאות)
אני משלם עמלות גבוהות על ביטוח המנהלים שלי ועל הפנסיה. 4% על הפקדות בשניהם ו 0.25% / 1.25% על צבירה בפנסיה/ב. מנהלים. בנוסף כיסויים ביטוחיים, דמי ניהול השקעות ואיזון אקטוארי.
בנוסף יש לי ב.מנהלים לא פעיל עם 1.5% על הצבירה.
סה"כ נטו נגרעים דמי ניהול בשנה של: 3500 ש"ח בפנסיה וכ 4500 ש"ח בביטוח מנהלים- סה"כ כ 8000 ש"ח שנתי. אני לא צריך להסביר כמה זה יוצא עם הריבית דריבית לאורך השנים עד הפנסיה.

החלטתי לבחון שינוי של שניהם בשביל לקצץ בעלויות. ברור לי שלא הכל זה דמי ניהול ואני בוחן את כל ההיבטים כולל תשואות , מקדם, עמלות משנה (כיסויים ביטוחיים, דמי ניהול השקעות) אג"י מיועדות ועוד.
המעביד שלי מאפשר לי לעשות זאת ולא מחייב אותי לעבוד מול הסוכן שלנו (אחרי מאבק עיקש)
אופציה אחת שנשקלת היא מעבר של הפנסיה כולה לקופת גמל, לפי המלצת יבגני יש לאיי.בי.איי קופות גמל מחקות מדד, פניתי אליהם כרגע לקבל פגישה והצעה.
בנוסף גם פנסיה מקיפה אחרת עם עמלות פחותות באה בחשבון, נפגש עם הלמן אלדובי בנושא, אשמח אם יש לכם עוד המלצות על פנסיות מקיפות טובות עם מסלולים מנייתיים מחקות מדדים עדיף וכמובן דמי ניהול ועמלות אחרות פחותות.
לגבי ביטוח המנהלים נראה לי שאני די שבוי כי דרכו אני מקבל אובדן כושר עבודה מלא מהמעביד (על כל השכר), אלא אם כן אפשר להעביר את הקרן לקופת גמל/פנסיה כללית/ב. מנהלים אחר ולהמשיך בהפרשות לאותו ביטוח.
יש לי גם את הב. מנהלים הלא פעיל, אני מניח שאותו יותר פשוט להעביר.

אשמח לכל עזרה בנושא:
המלצות לפנסיות/ב.מנהלים/ק.גמל ספציפיות.
מעבר של הקרן מפנסיה אחת לאחרת כנ"ל ב.מנהלים, האם יש הפסד או משהו חשוב לשים לב אליו?
כל מה שנראה לכם רלוונטי ושיקולים נוספים.
תודה.

 

[Yevgeny]

לגבי להחליף את הפנסיה מקיפה עצמה בקופת גמל - יש את השרשור שאיליה פתח.

לגבי ביטוח מנהלים - זה חוזה סגור ולכן או שמבטלים אותו לגמרי או שמשאירים כמו שהוא - אי-אפשר לשפר תנאים.
מה שאישית עשיתי עם ביטוח המנהלים (לא המלצה):
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/קופת-גמל-או-ביטוח-מנהלים.212/#post-2095

אבדן כושר עבודה זה ביטוח שתמיד יכול להירכש ע״י המעסיק באופן נפרד, מחוץ לכל מוצר אחר (כמו ביטוח מנהלים).

 

[alon700]

@Yevgeny , קראתי בעניין את השרשור על הפנסיה מול הקופה ולמדתי ממנו רבות, עם זאת לא מצאתי:
המלצות לפנסיות/ב.מנהלים/ק.גמל ספציפיות. פרט לקופה מחקה מדד של אייביאיי.
מעבר של הקרן מפנסיה אחת לאחרת - האם יש הפסד/קנס/מלכודת אחרת שכדאי לבדוק?
לגבי ב.מנהלים - האם לא ניתן כלל להעביר את הקרן לק.גמל או ביטוח מנהלים אחר? הווה אומר המקסימום שאני יכול לעשות זה להפסיק להפקיד אליו או כהמלצתך להפקיד סכום קטן? (הצעה מעניינת שנראית הכי טובה אם אי אפשר להעביר את הקרן)

 

[Yevgeny]

לגבי ב.מנהלים - האם לא ניתן כלל להעביר את הקרן לק.גמל או ביטוח מנהלים אחר?

להעביר בהחלט אפשר (או להקטין את ההפקדות).
אם כי ביטוח מנהלים חדש לא יכול לתת לך מקדם מובטח (נאסר ע״י הרגולטור), ולכן תוכנית ב״מ חדשה מוצר ללא שום יתרון כרגע.

המלצות לפנסיות/ב.מנהלים/ק.גמל ספציפיות. פרט לקופה מחקה מדד של אייביאיי.

לגבי פנסיות מקיפות, היו פה קצת איזכורים שונים של אנשים והתנאים שהם קיבלו. לא חושב שמישהו פה כתב השוואה מסודרת מעבר לזה.

מעבר של הקרן מפנסיה אחת לאחרת - האם יש הפסד/קנס/מלכודת אחרת שכדאי לבדוק?

השאלה אם התנאים שתקבל מקרן פנסיה אחרת יהיו דרך סוכן או ישירות. בלי סוכן יכול להיות זול יותר, אבל יכול להיות קצת כאב ראש מול מעסיק ומורכב יותר מבחינת התנהלות (כי זה מוצר ביטוחי, ולא רק חיסכון). גם ההשוואה מסובכת יותר יחסית למוצר פנסיוני שהוא רק חיסכון - כי זה לא רק דמי ניהול. היו פה קצת שרשורים איך לעבור למוצר פנסיוני שלא דרך הסוכן ויכול להיות שהוא מתנגד לכך (כי הוא לא מקבל עמלה על זה).

 

[Lamur]

מעבר של הקרן מפנסיה אחת לאחרת - האם יש הפסד/קנס/מלכודת אחרת שכדאי לבדוק?

צריך לשים לב לתוקף התנאים. כשקיבלתי הצעות אחת מהן הייתה ללא הגבלה ובאחרת היה סעיף שהם רשאים לשנות את התנאים במקרים מסוימים (החלפת מקום עבודה/הפסקת הפקדות/עוד משהו)

 

[alon700]

עד עתה הצעות שקיבלתי:
פנסיה: 0.2%-0.25% על צבירה ו 2-2.5% על הפקדות. נבדקו: איילון, אלטשולר שחם והלמן אלדובי. (החלטתי להמנע מפנסיות שיש להם היום כבר גרעון אקטוארי וגם ממיטב-דש בגלל שרות/כיסויים ביטוחיים)
פניסה כללית/ ק. גמל: 0.5% על צבירה בלבד, מאותם גופים פחות או יותר + IBI.

יש לי הרגשה לפחות בפנסיה מקיפה אפשר להשיג תנאים טובים יותר עם מיקוח.
הנטיה שלי כרגע זה לפתוח פנסיה חדשה ולהעביר אליה את הקרן של הפנסיה הקיימת וגם את הקרן של ביטוח המנהלים. כי 0.2-0.25% זה הכי מעט על הצבירה מכל שאר האופציות, להפריש אליה על 50% מהשכר. על עוד 40% מהשכר להפריש לפנסיה כללית/ק.גמל. ועל כ-10% להפריש לב. המנהלים הקיים בהנחה שלא יפגעו לי בתנאים שלו אם אמשוך את הקרן (לפי הטיפ של יבגני) - יש לי שם מקדם של 200 אגב שלהבנתי הוא לא מדהים.

מה שחסר לי עדיין ולא קיבלתי תשובה חד משמעית זה אם יש תקרה הפרשה שמזכה במס לק.גמל/פנסיה כללית ומהי?
האם ואיך אפשר עוד לקבל דמי ניהול קטנים יותר בפנסיה מקיפה?

 

[alon700]

מקפיץ את השרשור כי סופסוף תהיה לי אפשרות לבחור סוכן / לעבוד ישירות מול הגופים וסביר גם שדברים השתנו מאז.
מחפש קרן פנסיה עם דמי ניהול זולים, מינימום הפרשות לכיסויים ביטוחיים (עדיף בלי בכלל) שירות טוב ואפשרות למחקה מדדים. בגלל אג"ח מיועדות צריכה להיות פנסיה בסיסית ולא משלימה או קופ"ג.
(קופת גמל אפתח בכל מקרה בנוסף להפרשות שהן מעבר לתקרה)
מעדיף לא לעבוד עם 3 הגופים הגודלים- מגדל, כלל והפניקס.

 

[TunaGolem]

מעדיף לא לעבוד עם 3 הגופים הגודלים- מגדל, כלל והפניקס.

למה?

צריכה להיות פנסיה בסיסית ולא משלימה או קופ"ג.

אם כך, לא ניתן להסיר את הביטוחים לחלוטין.

מינימום הפרשות לכיסויים ביטוחיים

הפרמיה נקבעים על ידי המפקחת, כך שבכל חברה תוכל לקבל את אותם הביטוחים באותו המחיר. האיזון האקטוארי הוא תוצאה של התפלגות המבוטחים בקרן, וניתן לנחש מי מהקרנות תשיג מאזן חיובי השנה, לפי הנתונים מהרבעון הראשון. הניחוש לשנים הבאות יהיה פחות מושכל.

מחפש קרן פנסיה עם דמי ניהול זולים, ואפשרות למחקה מדדים.

יש למיטב את המסלול "פנסיה דיגטלית" (עם הנחה נוספת להייטקן-זון). המסלול המחקה שלהם נידון כאן בשבועות האחרונים.
האלטרנטיבה היחידה שאני מכיר היא הפניקס, אותה שללת.

 

[מרק עוגיות]

קרן פנסיה עם דמי ניהול זולים

דמי הניהול הם לא אחידים, הם נקבעים או במשא ומתן אישי או דרך כל מיני מועדונים והטבות.

 

[alon700]

@TunaGolem , שלושת הגדולים הם סוג של קרטל, כמעט כל הסוכנים למיניהם הם חברות בת שלהן, כמו כן יש להן וצפויים גרעונות אקטואריים. סה"כ דמי הניהול , כיסויים ביטוחיים והפחתה אקטוארית הם יותר מהתשואה ברוב השנים, זה נסיוני האישי ממגדל וכלל, לגבי פיניקס ממידע מאנשים/רשת.
פנסיה דיגטלית, הם גובים מקסימום כיסויים ביטוחיים!! ואי אפשר בלי. זה כנראה ה"קאץ'" שלהם לדמי ניהול הזולים.
אשמח אם למישהו יש מידע עדכני מה נותנים היום חברות כמו פסגות, אלטשולר, הלמן אלדובי ואיילון. גם אם אם מחקה מדד, לפחות מסלול מנייתי עתיר סיכון.
איך אגב, מגיעים לאותה טבלת סקר שהייתה פה בזמנו מה כל אחד מקבל? (לא מוצא בחיפוש)

 

[TunaGolem]

מגיעים לאותה טבלת סקר שהייתה פה בזמנו מה כל אחד מקבל?

בדף הפרופיל של אדם.

 

[Yevgeny]

@alon700 אתה מערבב דברים לא קשורים אחד לשני - אין שום קשר בין תשואה לעלויות ביטוח.
כדי שלא אכתוב פעמיים - תקרא קודם את התגובה שלי כאן:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/שאלת-דוח-פנסיה.2901/#post-60761

הביטוח הוא ב״מחיר עלות״ - כי מי שמבטח אותך זה שאר העמיתים (ביטוח הדדי) ולא חברת הפנסיה. הם לא לקוחים על עצמם סיכון בטוחי, ומן הצד השני הם גם לא מרוויחים מזה - רק מדמי הניהול. בכלל עלויות הביטוח מוכתבות להם ע״י טבלאות אקטואריות ממשרד באוצר - ככה שההבדל היחיד בין החברות זה אולי הרכב האוכלוסיה, מה שמשפיע על סטיות בפועל של אירועי ביטוח מהצפי בתחילת תקופה (ובא לידי ביטוי ע״י איזון אקטוארי בסופה).

ובכל חברת פנסיה אפשר לשנות מסלולי ביטוח. במקרה של מיטב דש למשל (״פנסיה דיגיטלית״), הנה באתר שלהם, בעמוד של ״טפסים לעמיתי קרנות פנסיה״, אתה יכול למצוא ולמלא טופס לשינוי המסלול הביטוחי ולשלוח להם.

 

[מתכנת]

פנסיה דיגטלית, הם גובים מקסימום כיסויים ביטוחיים!! ואי אפשר בלי. זה כנראה ה"קאץ'" שלהם לדמי ניהול הזולים.

אני חושב שאתה טועה.
בדיוק הצטרפתי לאחרונה, ברירת המחדל היא מסלול כללי, כתבו לי במייל למלא טופס ולבקש מסלול אחר כלבבי

 

[מתכנת]

אתה יכול למצוא ולמלא טופס לשינוי המסלול הביטוחי ולשלוח להם.

הטופס הנ"ל מכיל משבצות למלא אבל אי אפשר להבין ממנו חצי דבר על המסלולים.
בתקנון המעודכן בעמודים 94-95 מופיע פירוט נרחב יותר של הכיסויים.
אחרי חצי שעה בערך הבנתי מה הולך שם.
הדבר המוזר ביותר שראיתי הוא שמסלול עתיר ביטוח דליל בהרבה ממסלול כללי, פשוט הזוי..

 

[אנטארטיקה]

לגבי להחליף את הפנסיה מקיפה עצמה בקופת גמל - יש את השרשור שאיליה פתח.

לגבי ביטוח מנהלים - זה חוזה סגור ולכן או שמבטלים אותו לגמרי או שמשאירים כמו שהוא - אי-אפשר לשפר תנאים.
מה שאישית עשיתי עם ביטוח המנהלים (לא המלצה):
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/קופת-גמל-או-ביטוח-מנהלים.212/#post-2095

אבדן כושר עבודה זה ביטוח שתמיד יכול להירכש ע״י המעסיק באופן נפרד, מחוץ לכל מוצר אחר (כמו ביטוח מנהלים).

יש מקרים בהם אפשר לשפר דמי ניהול בביטוח מנהלים ממהדורות שנת 2004 ואילך עם מקדם מובטח באמצעות מיקוח.
אני אישית לא הצלחתי (מנהל ההסדר פשוט ויתר על פניה אלי לאחר הגשת טופס הניוד) אולם נתקלתי במקרים ברשת בהם חוסך אחת הצליח לקבל דמי ניהול של 0.7% מצבירה ללא דמי ניהול מהפקדה (בחברת מגדל), וכן נתקלתי בהתבטאות של סוכן לפיה סוכן טוב יכול להוריד דמי ניהול בפוליסות מהסוג הזה עד 4% מהפקדה ו 0.4% מצבירה. בנוסף חברת הכשרת היישוב הגישה תוכנית לאישור משרד האוצר לניוד פוליסות תוך שמירה על המקדם המובטח.
בכל מקרה, לדעתי, זהו מוצר מחורבן שלא כדאי לשמר אבל שווה לדעת שמי שמתעקש יכול בסיטואציות מסויימות לשפר דמי ניהול משמעותית.
לגבי קרן פנסיה, באמצעות מיזם גט פנסיה (צריך להוריד את האפליקציה שלהם) אפשר לקבל דמי ניהול של 1.8% מהפקדה ו 0.19% מצבירה בקרנות הפנסיה של אלטשולר שחם ופסגות.

 

[alon700]

@alon700 אתה מערבב דברים לא קשורים אחד לשני - אין שום קשר בין תשואה לעלויות ביטוח.
כדי שלא אכתוב פעמיים - תקרא קודם את התגובה שלי כאן:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/שאלת-דוח-פנסיה.2901/#post-60761

הביטוח הוא ב״מחיר עלות״ - כי מי שמבטח אותך זה שאר העמיתים (ביטוח הדדי) ולא חברת הפנסיה. הם לא לקוחים על עצמם סיכון בטוחי, ומן הצד השני הם גם לא מרוויחים מזה - רק מדמי הניהול. בכלל עלויות הביטוח מוכתבות להם ע״י טבלאות אקטואריות ממשרד באוצר - ככה שההבדל היחיד בין החברות זה אולי הרכב האוכלוסיה, מה שמשפיע על סטיות בפועל של אירועי ביטוח מהצפי בתחילת תקופה (ובא לידי ביטוי ע״י איזון אקטוארי בסופה).

ובכל חברת פנסיה אפשר לשנות מסלולי ביטוח. במקרה של מיטב דש למשל (״פנסיה דיגיטלית״), הנה באתר שלהם, בעמוד של ״טפסים לעמיתי קרנות פנסיה״, אתה יכול למצוא ולמלא טופס לשינוי המסלול הביטוחי ולשלוח להם.

הדברים לא קשורים אומנם ישירות אבל מטרתי הייתה להראות שהתשואה שהקרן נותנת נאכלת על ידי מכלול ההורדות בין אם מהקרן או מהעמיתים. מבחינתי זה יורד מהחשבון שלי בקרן.
טבלות משרד האוצר? אולי על הנייר, בפועל לכל קרן המסלולים שלה ולא אחת הם "טועים" ושמים אותך במסלול עתיר כיסויים בניגוד לרצונך ולך תשבור אח"כ את הראש למצוא הוכחות כשאתה הולך למפקח על הביטוח. אני בכל מקרה איבדתי אמון ב3 חברות הקרטל הגדולות.
תודה על הלינק, טוב לדעת. זה רק מראה שהשירות שלהם לא טוב כי לפי הפקיד בטלפון לוקחים כיסויים ביטוחיים מקסימליים...

 

[Yevgeny]

טבלות משרד האוצר? אולי על הנייר,

הטבלאות אומרות מה עלות הכיסוי הביטוחי של כל 1000 שח כיסוי עבור סיכון מסוים (נכות, מוות) ובהתאם לפרמרטים שונים (גיל, מין, מצב משפחתי וכו') - זה קובע את הפרמיה הביטוחית שנגבית ממך לכל גובה/מסלול כיסוי שבחרת. לבחור את המסלול הביטוחי זו עדיין אחריותך.
לגבי השירות - הדברים הללו מתנהלים לאט ודורשים מעקב ובדיקה שלך בכל אחד מהגופים הפנסיוניים שיצא לי להתעסק איתם, לא חושב ש-3 הגדולים יוצאים מהכלל מהבחינה הזאת.

 

[ע.מדי]

יש נקודה קטנה ביחס לפנסיות והיא שקרנות קטנות שנחשבות מסוכנות יותר מבחינה אקטוארית ** עריכה ** בעיני המפקח על הביטוח נאלצות לקנות כיסוי ביטוחי ממבטח משנה להתחייבות שלהם,
וזה מייקר את הוצאות הביטוח של הקרנות הנ"ל לעומת הגדולות ששם המפקח מניח שבשנה אחת לא ימחקו 1/2 מהעמיתים (ואם כן אז כנראה שיש לאירנים פצצה גרעינית בפעולה... ואיזון אקאטוארי זו לא הבעיה העיקרית של ישראל)