• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה של מקפת- שיעור גבוה בעבר, מה לעשות?

alon700

משתמש רגיל
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
236
דירוג
114
לפני כשנתיים גיליתי שגבו ממני "כיסויים ביטוחיים" גבוהים מאוד בקרן הפנסיה מאז 2005, כל זאת למרות שבכל מעסיק כשישבתי עם הסוכן הצהרתי שאני רווק ללא ילדים ומעוניין במינימום של המינימום של כיסויים כאלה. מאז התעקשתי על הנושא וידעתי לבדוק והכיסויים ירדו לעלות סבירה.
אני מעוניין לבקש החזק על הגביה הגבוהה לאורך השנים, איך הייתם מייעצים לי לעשות זאת? פניה ישירה למגדל? או ישירות למפקח על הביטוח? הסוכנים שלי התחלפו 3 פעמים כל פעם שעברתי עבודה ובכל מקרה אף פעם לא קיבלתי מהם שירות נורמלי ולראיה הגביה הגבוהה של הכיסויים הביטוחיים. הסוכן האחרון ניסה לערבב אותי שהוחזר לי הכסף של 2010-2012 אבל לא קיבלתי שום מסמך או תיעוד שמוכיח את זה.
אציין עוד: אובדן כושר עבודה היה לי תמיד על חשבון המעסיק על 75% מהשכר בפוליסה נפרדת.
אני שם פה קצת מספרים כדי לסבר את אזניכם אם זה סביר או לא.
2005-2007 על סך הפקדות (מעסיק, אני, פיצויים) של כ 14000 ש"ח בשנה, עלות הכיסויים הביטוחיים כ 1200 ש"ח שזה כ 8.5% מסך ההפקדות! (זה לא כולל דמי הניהול שבעצמם היו סכום לא מבוטל- אבל פה אין מה לעשות)
2008-2012 - סך הפקדות ממוצע לשנה- 28,000 ש"ח. כיסויים ביטוחיים ממוצע לשנה 2000 ש"ח. מעל 7% מההפקדות, זה נורמלי? (אני מדגיש שוב, זה לא כולל דמי ניהול שהיו גם בסכומים דומים בנוסף.)
יש לי גם תיעוד בחלק מהשנים שהצהרתי שאני רווק ללא ילדים ומבקש מינימום מרכיב ביטוחי.
אחרי שהתלוננתי בתחילת 2013 השיעורים האלה ירדו משמעותית:
2013-2014 - על הפקדות הפקדות ממוצע לשנה- 28,000 ש"ח - כיסויים ביטוחיים של 550 ש"ח בממוצע לשנה. פחות מ 2%.

אשמח לעזרה מה אני יכול ללעשות בנידון, אם ואיך אני יכול לקבל החזר רטרואקטיבי (+תשואות) על הסכומים ששילמתי בשנים 2005-2012.
תודה.
 
מדובר בגזל ממוסד בחסות המדינה ובנוהל פטרנליסטי להחריד. גם אם תצהיר עד מחר שאתה רווק ללא ילדים, יעבירו אותך באופן אוטומטי למסלול עם ביטוח שארים כל שנתיים.
 
@alon700 האם יש אישזהו מסמך חתום בינך לבין הסוכן שמתעד את כך שציינת בפניו שאתה רוצה לוותר על ביטוח שארים? כלומר השאלה היא האם יש תיעוד של זה מה שרצית לבצע והסוכן או חברת הביטוח לא יישמו זאת בפועל. זה יכולה להיות או התחייסות במסמך הנמקה שהיית אמור לקבל מהסוכן או אם יש לך טופס הצהרה ״מבוטח בודד״ חתום שהגשת (ויש לך תיעוד על כך).
וכמו שציינו מעלי - אתה צריך לעקוב אחרי זה ולחדש את ההצהרה כל שנתיים.
 
מדובר בגזל ממוסד בחסות המדינה ובנוהל פטרנליסטי להחריד. גם אם תצהיר עד מחר שאתה רווק ללא ילדים, יעבירו אותך באופן אוטומטי למסלול עם ביטוח שארים כל שנתיים.
זה ברור לי אבל 2 תהיות:
1. הצהרתי כל הזמן רווק ללא ילדים ודאגתי כל שנתיים לעדכן. יש לי את רוב התיעוד לכך.
2. האם נשוי עם ילדים משלם את השיעורים הגבוהים הללו? ממעט האנשים שהתייעצתי גם לנשואים זה נשמע גבוה מדי.
 
@alon700 האם יש אישזהו מסמך חתום בינך לבין הסוכן שמתעד את כך שציינת בפניו שאתה רוצה לוותר על ביטוח שארים? כלומר השאלה היא האם יש תיעוד של זה מה שרצית לבצע והסוכן או חברת הביטוח לא יישמו זאת בפועל. זה יכולה להיות או התחייסות במסמך הנמקה שהיית אמור לקבל מהסוכן או אם יש לך טופס הצהרה ״מבוטח בודד״ חתום שהגשת (ויש לך תיעוד על כך).
וכמו שציינו מעלי - אתה צריך לעקוב אחרי זה ולחדש את ההצהרה כל שנתיים.

יש לי סיכומי פגישות עם סוכני הביטוח. מסמכי הנמקה גם כן.
 
היה לי את הסיפור הזה אם כי רק למשך שנה וקצת - כשראיתי שבדוחות קרן הפנסיה לא מצוין שוויתרתי על ביטוח שארים למרות בקשה חתומה מפורשת דרך הסוכן. מבחינתי מאותו רגע זו הייתה בעיה שלו - פניתי אליו (עם עותק של הצהרת מבוטח בודד חתומה ודוח פנסיה תקופתי), ולקח כמה חודשים לביורוקרטיה של מגדל לעשות את שלה, אך החזירו לי את הגבייה על השנה וקצת שעברו.
 
היה לי את הסיפור הזה אם כי רק למשך שנה וקצת - כשראיתי שבדוחות קרן הפנסיה לא מצוין שוויתרתי על ביטוח שארים למרות בקשה חתומה מפורשת דרך הסוכן. מבחינתי מאותו רגע זו הייתה בעיה שלו - פניתי אליו (עם עותק של הצהרת מבוטח בודד חתומה ודוח פנסיה תקופתי), ולקח כמה חודשים לביורוקרטיה של מגדל לעשות את שלה, אך החזירו לי את הגבייה על השנה וקצת שעברו.
במקרה שלי זה 3 סוכנים שונים וכמו שציינתי סוכן אחרון לא יעיל במיוחד...
 
בקשר לעבר, אם לא הייתי מקבלת החזר מחברת הביטוח הייתי כותבת למפקחת על הביטוח.
עם הפנים קדימה, בוא תצטרף לקבוצת הרכישה שלי לגמל ולפנסיה.
 
@Jane Doe , נרשמתי וזה נתן לי את פנסית מיטב דש שניסיתי לעבור אליהם בעבר ללא הצלחה. כמו כן זה לא נותן אופציה למשהו במקום הביטוח מנהלים. כבר מצאתי פנסיות עדיפות עם דמי ניהול רק קצת יותר גבוהים ועם שירות הרבה יותר טוב וללא תנאים דרקוניים לקבלה לקרן. היה טוב אם הWOBY הזה היה נותן כמה אופציות ולא רק אחת- זה חשוד כשת"פ עם מיטב דש , אולי שניהם מוחזקים על ידי אותם בעלי מניות...
אז את אומרת כן לפנות קודם למגדל לבקש את ההחזר ואם לא עובד אז למפקחת? החשש שלי זה שהם ימרחו אותי חודשים או שנים ובינתיים אני "כבול" אליהם.
 
נערך לאחרונה ב:
נרשמתי וזה נתן לי את פנסית מיטב דש שניסיתי לעבור אליהם בעבר ללא הצלחה.
הקבוצה שלי אינה וובי. וובי היא רק אמצעי בשביל לאסוף נתונים על פרטי החסכונות שלך. כמה כסף נמצא בכל חברה.
החשש שלי זה שהם ימרחו אותי חודשים או שנים ובינתיים אני "כבול" אליהם.
חס וחלילה. אל תחכה חודשים. אם לא יענו לך תוך שבועיים לכל היותר, פנה למפקחת.
 
הקבוצה שלי אינה וובי. וובי היא רק אמצעי בשביל לאסוף נתונים על פרטי החסכונות שלך. כמה כסף נמצא בכל חברה.

חס וחלילה. אל תחכה חודשים. אם לא יענו לך תוך שבועיים לכל היותר, פנה למפקחת.

אבל מערכת ה WOBY שאוספת נתונים גם מציעה פנסיה לעבור אליה והייתי מרחק הקלקה מביצוע פעולה שהייתה ודאי מתחילה איזו שרשרת של נסיון להעברת הפנסיה למיטב דש.
קיבלתי את עצתך, אתלונן למגדל ואם זה לא יפתר בטווח של שבועיים אעבור למפקחת.
 
מערכת ה WOBY שאוספת נתונים גם מציעה פנסיה לעבור אליה
אם תקרא על הקבוצה שלי תבין איך היא תשיג תנאים טובים יותר משל וובי. אני לא הולכת לדון על זה באריכות איתך. תרצה, ניתן להצטרף עד יום שלישי בלילה. לא תרצה, שיהיה בהצלחה.
 
אם תקרא על הקבוצה שלי תבין איך היא תשיג תנאים טובים יותר משל וובי. אני לא הולכת לדון על זה באריכות איתך. תרצה, ניתן להצטרף עד יום שלישי בלילה. לא תרצה, שיהיה בהצלחה.
תודה. הצטרפתי כבר. אמתין להתפתחויות.
 
עדכון בנושא:
מגדל חזרו אלי אחרי איזה חודשיים ואמרו לי שהם יתקנו את זה רטרו מ 2011, ביקשתי אישור לזה במייל עם חישוב הסכום ועד עכשיו לא קיבלתי אף אחד מהם. כמובן שציינתי כי מבחינתי זה לא מספק אבל זה משהו.
עקב זאת פניתי למפקח הביטוח והגשתי תלונה רשמית על מגדל ועל 3 הסוכנים שטיפלו בי לאורך השנים, יחד עם כל התיעוד, הנושא כרגע בטיפול.
מעניין אותי לדעת אם המפקח באמת יעשה משהו או שהוא יד אחת עם חברות הביטוח הגדולות ויעשה משהו רק למראית עין (סה"כ מי שעובד שם היום - המשך הקריירה שלו תהיה בחברות הביטוח). אעדכן מה קורה עם זה. הציפיה שלי זה החזר רטרו לסך החסכון בפנסיה כולל תשואה על כל השנים (להערכתי לפחות 15,000 ש"ח) וכן קנסות לכל מי שהיה לא בסדר בתהליך. אם מגדל קיבלו דיווח שגוי מהסוכנים מבחינתי שהסוכנים יקנסו- למען יראו ויראו. אגב, 2 מהסוכנים הם חברות בד של מגדל...

פרט לכך רציתי לברר פה עם אנשים נשואים עם ילדים שכן רוצים ומפרישים כיסויים ביטוחיים רחבים אם אצלהם אלו העלויות?:
עלות כיסוי ביטוחי של 1600 ש"ח לשנה על סך הפרשה לקרן הפנסיה של 15000 ש"ח - מעל 10%. (וזה בנוסף לדמי ניהול עליהם אני כלל לא מדבר פה)
פשוט לא נשמע לי הגיוני.
 
פרט לכך רציתי לברר פה עם אנשים נשואים עם ילדים שכן רוצים ומפרישים כיסויים ביטוחיים רחבים אם אצלהם אלו העלויות?:
עלות כיסוי ביטוחי של 1600 ש"ח לשנה על סך הפרשה לקרן הפנסיה של 15000 ש"ח - מעל 10%. (וזה בנוסף לדמי ניהול עליהם אני כלל לא מדבר פה)
פשוט לא נשמע לי הגיוני.
העלות בשקלים אצלי דומה. אני במסלול של ביטוח מקסימלי כולל נכות שארים ושאר ירקות, כך שהעלות אצלי אמורה להיות הגבוהה ביותר האפשרית עבור מישהו עם הפקדה וצבירה כמו שלי. העלויות של כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה הם לא באחוזים מההפרשה וגם לא באחוזים מהצבירה, אלא נקבעים על פי נוסחה מסובכת. בין השאר העלות נמוכה יותר ככל שהצבירה גדולה יותר (כי ישתמשו בצבירה לכסות חלק מהסכום שתקבל במקרה של אירוע ביטוח). אפשר כנראה לחשב את העלות בדיוק אם משקיעים בזה זמן - יש בתקנון הקרן הסבר על החישוב + טבלאות אקטואריות. אבל לא הייתי ממליצה על זה לבעלי לב חלש :)
תקנון קרן פנסיה של מגדל - ראה פרק 10.
https://www.migdal.co.il/He/MigdalMakefet/Solutions/Documents/Regulations/takanon_ishit0713.pdf
 
@alon700 פה יש דוגמאות לחישוב דמי הסיכון (הלינק כרגע מת, אפשר לראות ב-cache של גוגל). זה מדגים את עקרונות החישוב, אבל בשפה יותר אנושית מהתקנון. החישוב שם נראה תואם למה שהבנתי מתקנון קרן הפנסיה שלי.
כמו שאפשר לראות, החישוב הוא אריתמטיקה פשוטה, אבל להשיג את המספרים זה החלק המסורבל - צריך לשלוף אותם מכמה טבלאות אסטרונומיות בתקנון.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
I עלות כיסויים ביטוחיים וסכומי פיצויים עתידיים צרכנות פיננסית 17
D התלבטות בין רכישת דירה 3 להשקעה לבין המשך השקעה בקרן כספית + קה"ל נדל"ן 2
עידו ג הבדלי דמי ניהול בקרן אירית - כדאיות שוק ההון 6
נ שאלה בנוגע לבעלות בקרן סל ולמקרה בו מדינת ישראל מושמדת פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 119
M תשואות נמוכות במסלול מחקה S&P בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
R שמירת דמי ניהול בקרן פנסיה לאחר עזיבת מקום עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
מ מעבר למסלול מניות בקרן פנסיה בגיל 47 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 33
ס תקרת הפקדה בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
י כיצד ניתן לממש כספים בקרן פנסיה לא פעילה עם מיסוי גבוהה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ג שיקולים בחשיפה למטח בקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
B ריבית בקרן נאמנות מחקה מדד אגח שוק ההון 5
R עמלת הפצה בקרן כספית שוק ההון 11
ש הגעתי למסקנה לחסוך לטווח ארוך בקרן סל S&P500 שוק ההון 37
C האם יש תקרת רווח בקרן השתלמות ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S האם קיימת בעיית נזילות בקרן כספית? שוק ההון 4
ttmoon פרישה מוקדמת ודמי ניהול בקרן פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
ttmoon סוגי הוצאות בקרן פנסיה אל מול קופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
M השקעה בקרן מחקה מדד בטווח זמן בינוני שוק ההון 11
B כמה לשים בקרן הפנסיה כמובטל בכל חודש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
J חיסכון של סכום גדול בקרן כספית שוק ההון 4
ב האם מעבר בין מסלולי השקעה בקרן הפנסיה מצריך חיתום רפואי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ש השקעה בקרן נדלן הולנדית במטבע אירו נדל"ן 16
Michel רצץ זכויות ביטוח בקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
אגוז_קוקוס "סך הצמדה" בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I השתקפות כספים בקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 35
ה למה דמי הניהול בקרן השתלמות כל כך גבוהים? צרכנות פיננסית 4
א סיכון מס בקרן השתלמות או שילוש של דמי הניהול - מה אתם הייתם עושים? שוק ההון 9
S הפקדה מעל התקרה בקרן השתלמות - האם זה שווה את זה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 18
M מחיר יחידה בקרן כספית פוסטים מאיכות נמוכה 2
O האם הייתם משקיעים את הכסף של ההורים בקרן כספית? שוק ההון 1
D התייעצות על דמי ניהול בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
A אלמנט דחיית מס בקרן השתלמות IRA שוק ההון 5
I הדרך הנכונה להשקעה בקרן נאמנות שוק ההון 3
א סנופי לא מגודר בקרן פנסיה/השתלמות - יש דבר כזה? שוק ההון 12
L חלוקת מסלולים בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
G מעבר בין מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M כספים שנגבו ממני בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
נ ניכוי מס מכספי פיצויים בקרן הפנסיה מיסים 17
יבגני_ל מנסה להבין את העלות של ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
L מסלול מחקה מדד בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
עלילה מסלול כפל דמי ניהול בקרן מחקה איישרס שוק ההון 5
~berlin~ הפקדה של 50,000 ש"ח בקרן סל שוק ההון 4
F עדכון דמי ניהול בקרן כספית שוק ההון 1
ה מינימום קניה בקרן כספית שוק ההון 7
K השקעה כקבוצה בקרן על מנת לעבור סכום מינימום - דרך חוקית? שוק ההון 2
N למה אחרי קניית יחידות קרן בקרן כספית, ממשיך לרדת לי כסף מהעו"ש? שוק ההון 5
T חלוקה ע״פ מחיר ולא משקל בקרן שוק ההון 4
אוהד יהודה דמי ניהול בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
אוהד יהודה דמי ניהול בקרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א דיבידנד בקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10

נושאים דומים

Back
למעלה