כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה של מקפת- שיעור גבוה בעבר, מה לעשות?

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
לפני כשנתיים גיליתי שגבו ממני "כיסויים ביטוחיים" גבוהים מאוד בקרן הפנסיה מאז 2005, כל זאת למרות שבכל מעסיק כשישבתי עם הסוכן הצהרתי שאני רווק ללא ילדים ומעוניין במינימום של המינימום של כיסויים כאלה. מאז התעקשתי על הנושא וידעתי לבדוק והכיסויים ירדו לעלות סבירה.
אני מעוניין לבקש החזק על הגביה הגבוהה לאורך השנים, איך הייתם מייעצים לי לעשות זאת? פניה ישירה למגדל? או ישירות למפקח על הביטוח? הסוכנים שלי התחלפו 3 פעמים כל פעם שעברתי עבודה ובכל מקרה אף פעם לא קיבלתי מהם שירות נורמלי ולראיה הגביה הגבוהה של הכיסויים הביטוחיים. הסוכן האחרון ניסה לערבב אותי שהוחזר לי הכסף של 2010-2012 אבל לא קיבלתי שום מסמך או תיעוד שמוכיח את זה.
אציין עוד: אובדן כושר עבודה היה לי תמיד על חשבון המעסיק על 75% מהשכר בפוליסה נפרדת.
אני שם פה קצת מספרים כדי לסבר את אזניכם אם זה סביר או לא.
2005-2007 על סך הפקדות (מעסיק, אני, פיצויים) של כ 14000 ש"ח בשנה, עלות הכיסויים הביטוחיים כ 1200 ש"ח שזה כ 8.5% מסך ההפקדות! (זה לא כולל דמי הניהול שבעצמם היו סכום לא מבוטל- אבל פה אין מה לעשות)
2008-2012 - סך הפקדות ממוצע לשנה- 28,000 ש"ח. כיסויים ביטוחיים ממוצע לשנה 2000 ש"ח. מעל 7% מההפקדות, זה נורמלי? (אני מדגיש שוב, זה לא כולל דמי ניהול שהיו גם בסכומים דומים בנוסף.)
יש לי גם תיעוד בחלק מהשנים שהצהרתי שאני רווק ללא ילדים ומבקש מינימום מרכיב ביטוחי.
אחרי שהתלוננתי בתחילת 2013 השיעורים האלה ירדו משמעותית:
2013-2014 - על הפקדות הפקדות ממוצע לשנה- 28,000 ש"ח - כיסויים ביטוחיים של 550 ש"ח בממוצע לשנה. פחות מ 2%.

אשמח לעזרה מה אני יכול ללעשות בנידון, אם ואיך אני יכול לקבל החזר רטרואקטיבי (+תשואות) על הסכומים ששילמתי בשנים 2005-2012.
תודה.
 

Jane Doe

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/4/15
הודעות
998
דירוג
2,121
מדובר בגזל ממוסד בחסות המדינה ובנוהל פטרנליסטי להחריד. גם אם תצהיר עד מחר שאתה רווק ללא ילדים, יעבירו אותך באופן אוטומטי למסלול עם ביטוח שארים כל שנתיים.
 

Yevgeny

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/2/15
הודעות
3,222
דירוג
7,042
@alon700 האם יש אישזהו מסמך חתום בינך לבין הסוכן שמתעד את כך שציינת בפניו שאתה רוצה לוותר על ביטוח שארים? כלומר השאלה היא האם יש תיעוד של זה מה שרצית לבצע והסוכן או חברת הביטוח לא יישמו זאת בפועל. זה יכולה להיות או התחייסות במסמך הנמקה שהיית אמור לקבל מהסוכן או אם יש לך טופס הצהרה ״מבוטח בודד״ חתום שהגשת (ויש לך תיעוד על כך).
וכמו שציינו מעלי - אתה צריך לעקוב אחרי זה ולחדש את ההצהרה כל שנתיים.
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
מדובר בגזל ממוסד בחסות המדינה ובנוהל פטרנליסטי להחריד. גם אם תצהיר עד מחר שאתה רווק ללא ילדים, יעבירו אותך באופן אוטומטי למסלול עם ביטוח שארים כל שנתיים.
זה ברור לי אבל 2 תהיות:
1. הצהרתי כל הזמן רווק ללא ילדים ודאגתי כל שנתיים לעדכן. יש לי את רוב התיעוד לכך.
2. האם נשוי עם ילדים משלם את השיעורים הגבוהים הללו? ממעט האנשים שהתייעצתי גם לנשואים זה נשמע גבוה מדי.
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
@alon700 האם יש אישזהו מסמך חתום בינך לבין הסוכן שמתעד את כך שציינת בפניו שאתה רוצה לוותר על ביטוח שארים? כלומר השאלה היא האם יש תיעוד של זה מה שרצית לבצע והסוכן או חברת הביטוח לא יישמו זאת בפועל. זה יכולה להיות או התחייסות במסמך הנמקה שהיית אמור לקבל מהסוכן או אם יש לך טופס הצהרה ״מבוטח בודד״ חתום שהגשת (ויש לך תיעוד על כך).
וכמו שציינו מעלי - אתה צריך לעקוב אחרי זה ולחדש את ההצהרה כל שנתיים.

יש לי סיכומי פגישות עם סוכני הביטוח. מסמכי הנמקה גם כן.
 

Yevgeny

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/2/15
הודעות
3,222
דירוג
7,042
היה לי את הסיפור הזה אם כי רק למשך שנה וקצת - כשראיתי שבדוחות קרן הפנסיה לא מצוין שוויתרתי על ביטוח שארים למרות בקשה חתומה מפורשת דרך הסוכן. מבחינתי מאותו רגע זו הייתה בעיה שלו - פניתי אליו (עם עותק של הצהרת מבוטח בודד חתומה ודוח פנסיה תקופתי), ולקח כמה חודשים לביורוקרטיה של מגדל לעשות את שלה, אך החזירו לי את הגבייה על השנה וקצת שעברו.
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
היה לי את הסיפור הזה אם כי רק למשך שנה וקצת - כשראיתי שבדוחות קרן הפנסיה לא מצוין שוויתרתי על ביטוח שארים למרות בקשה חתומה מפורשת דרך הסוכן. מבחינתי מאותו רגע זו הייתה בעיה שלו - פניתי אליו (עם עותק של הצהרת מבוטח בודד חתומה ודוח פנסיה תקופתי), ולקח כמה חודשים לביורוקרטיה של מגדל לעשות את שלה, אך החזירו לי את הגבייה על השנה וקצת שעברו.
במקרה שלי זה 3 סוכנים שונים וכמו שציינתי סוכן אחרון לא יעיל במיוחד...
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
@Jane Doe , נרשמתי וזה נתן לי את פנסית מיטב דש שניסיתי לעבור אליהם בעבר ללא הצלחה. כמו כן זה לא נותן אופציה למשהו במקום הביטוח מנהלים. כבר מצאתי פנסיות עדיפות עם דמי ניהול רק קצת יותר גבוהים ועם שירות הרבה יותר טוב וללא תנאים דרקוניים לקבלה לקרן. היה טוב אם הWOBY הזה היה נותן כמה אופציות ולא רק אחת- זה חשוד כשת"פ עם מיטב דש , אולי שניהם מוחזקים על ידי אותם בעלי מניות...
אז את אומרת כן לפנות קודם למגדל לבקש את ההחזר ואם לא עובד אז למפקחת? החשש שלי זה שהם ימרחו אותי חודשים או שנים ובינתיים אני "כבול" אליהם.
 
נערך לאחרונה ב:

Jane Doe

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/4/15
הודעות
998
דירוג
2,121
נרשמתי וזה נתן לי את פנסית מיטב דש שניסיתי לעבור אליהם בעבר ללא הצלחה.
הקבוצה שלי אינה וובי. וובי היא רק אמצעי בשביל לאסוף נתונים על פרטי החסכונות שלך. כמה כסף נמצא בכל חברה.
החשש שלי זה שהם ימרחו אותי חודשים או שנים ובינתיים אני "כבול" אליהם.
חס וחלילה. אל תחכה חודשים. אם לא יענו לך תוך שבועיים לכל היותר, פנה למפקחת.
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
הקבוצה שלי אינה וובי. וובי היא רק אמצעי בשביל לאסוף נתונים על פרטי החסכונות שלך. כמה כסף נמצא בכל חברה.

חס וחלילה. אל תחכה חודשים. אם לא יענו לך תוך שבועיים לכל היותר, פנה למפקחת.

אבל מערכת ה WOBY שאוספת נתונים גם מציעה פנסיה לעבור אליה והייתי מרחק הקלקה מביצוע פעולה שהייתה ודאי מתחילה איזו שרשרת של נסיון להעברת הפנסיה למיטב דש.
קיבלתי את עצתך, אתלונן למגדל ואם זה לא יפתר בטווח של שבועיים אעבור למפקחת.
 

Jane Doe

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/4/15
הודעות
998
דירוג
2,121
מערכת ה WOBY שאוספת נתונים גם מציעה פנסיה לעבור אליה
אם תקרא על הקבוצה שלי תבין איך היא תשיג תנאים טובים יותר משל וובי. אני לא הולכת לדון על זה באריכות איתך. תרצה, ניתן להצטרף עד יום שלישי בלילה. לא תרצה, שיהיה בהצלחה.
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
אם תקרא על הקבוצה שלי תבין איך היא תשיג תנאים טובים יותר משל וובי. אני לא הולכת לדון על זה באריכות איתך. תרצה, ניתן להצטרף עד יום שלישי בלילה. לא תרצה, שיהיה בהצלחה.
תודה. הצטרפתי כבר. אמתין להתפתחויות.
 

alon700

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/4/15
הודעות
227
דירוג
112
עדכון בנושא:
מגדל חזרו אלי אחרי איזה חודשיים ואמרו לי שהם יתקנו את זה רטרו מ 2011, ביקשתי אישור לזה במייל עם חישוב הסכום ועד עכשיו לא קיבלתי אף אחד מהם. כמובן שציינתי כי מבחינתי זה לא מספק אבל זה משהו.
עקב זאת פניתי למפקח הביטוח והגשתי תלונה רשמית על מגדל ועל 3 הסוכנים שטיפלו בי לאורך השנים, יחד עם כל התיעוד, הנושא כרגע בטיפול.
מעניין אותי לדעת אם המפקח באמת יעשה משהו או שהוא יד אחת עם חברות הביטוח הגדולות ויעשה משהו רק למראית עין (סה"כ מי שעובד שם היום - המשך הקריירה שלו תהיה בחברות הביטוח). אעדכן מה קורה עם זה. הציפיה שלי זה החזר רטרו לסך החסכון בפנסיה כולל תשואה על כל השנים (להערכתי לפחות 15,000 ש"ח) וכן קנסות לכל מי שהיה לא בסדר בתהליך. אם מגדל קיבלו דיווח שגוי מהסוכנים מבחינתי שהסוכנים יקנסו- למען יראו ויראו. אגב, 2 מהסוכנים הם חברות בד של מגדל...

פרט לכך רציתי לברר פה עם אנשים נשואים עם ילדים שכן רוצים ומפרישים כיסויים ביטוחיים רחבים אם אצלהם אלו העלויות?:
עלות כיסוי ביטוחי של 1600 ש"ח לשנה על סך הפרשה לקרן הפנסיה של 15000 ש"ח - מעל 10%. (וזה בנוסף לדמי ניהול עליהם אני כלל לא מדבר פה)
פשוט לא נשמע לי הגיוני.
 

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,715
דירוג
4,716
פרט לכך רציתי לברר פה עם אנשים נשואים עם ילדים שכן רוצים ומפרישים כיסויים ביטוחיים רחבים אם אצלהם אלו העלויות?:
עלות כיסוי ביטוחי של 1600 ש"ח לשנה על סך הפרשה לקרן הפנסיה של 15000 ש"ח - מעל 10%. (וזה בנוסף לדמי ניהול עליהם אני כלל לא מדבר פה)
פשוט לא נשמע לי הגיוני.
העלות בשקלים אצלי דומה. אני במסלול של ביטוח מקסימלי כולל נכות שארים ושאר ירקות, כך שהעלות אצלי אמורה להיות הגבוהה ביותר האפשרית עבור מישהו עם הפקדה וצבירה כמו שלי. העלויות של כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה הם לא באחוזים מההפרשה וגם לא באחוזים מהצבירה, אלא נקבעים על פי נוסחה מסובכת. בין השאר העלות נמוכה יותר ככל שהצבירה גדולה יותר (כי ישתמשו בצבירה לכסות חלק מהסכום שתקבל במקרה של אירוע ביטוח). אפשר כנראה לחשב את העלות בדיוק אם משקיעים בזה זמן - יש בתקנון הקרן הסבר על החישוב + טבלאות אקטואריות. אבל לא הייתי ממליצה על זה לבעלי לב חלש :)
תקנון קרן פנסיה של מגדל - ראה פרק 10.
https://www.migdal.co.il/He/MigdalMakefet/Solutions/Documents/Regulations/takanon_ishit0713.pdf
 

יובל

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
391
דירוג
458
@alon700 פה יש דוגמאות לחישוב דמי הסיכון (הלינק כרגע מת, אפשר לראות ב-cache של גוגל). זה מדגים את עקרונות החישוב, אבל בשפה יותר אנושית מהתקנון. החישוב שם נראה תואם למה שהבנתי מתקנון קרן הפנסיה שלי.
כמו שאפשר לראות, החישוב הוא אריתמטיקה פשוטה, אבל להשיג את המספרים זה החלק המסורבל - צריך לשלוף אותם מכמה טבלאות אסטרונומיות בתקנון.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
I עלות כיסויים ביטוחיים וסכומי פיצויים עתידיים צרכנות פיננסית 17
E הלוואה בקרן השתלמות IRA בסלייס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
sha256 ניצול יעיל של פטור המס בקרן ההשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
המהנדל שקלול דמי ניהול בקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
B יחידות בקרן מחקה מדד שוק ההון 8
aminadav מה כבר יכול להשתבש אשר משקיעים בקרן המחקה אחד המדדים של הבורסה ישראל? שוק ההון 7
I ביטוח חיים פרטי וביטוח שאירים בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 12
Lamur בלאגן בקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S מסלול ביטוח ללא נכות בקרן פנסיה במידה וישנו אכ"ע פרטי על כל השכר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
B העברת כסף בין ישראל לבין חשבון בקרן נאמנות אמריקאית שוק ההון 2
J למה לא להשקיע בקרן ממונפת שוק ההון 2
Y השקעה בקרן small cap עולמית שוק ההון 1
B עזרה בהבנת השקעה ראשונה בקרן נאמנות שוק ההון 7
C דמי ניהול בקרן פנסיה לעומת IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
N איך חלוקת דיבידנד באה לידי ביטוי בקרן סל? פוסטים מאיכות נמוכה 1
D אג"ח מיועדות בקרן פנסיה לבני 50 ומטה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ג מיסוי בקרן השתלמות IRA מיסים 1
א השקעה בקרן מחקה מדד שוק ההון 3
Yos ניהול IRA בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
ח הבדלים בקרן השתלמות בין מור גמל להלמן אלדובי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
ש כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
1 בלקרוק הורידו את דמי ניהול של ACWI ל0.2% בקרן שנסחרת בארץ שוק ההון 422
Y חלוקת הפקדה חד פעמית בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 11
Y אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 3
Y האם כדאי להשקיע בקרן ברירת מחדל ? האם באמת זולה ? צרכנות פיננסית 5
ה הבנת דוח רבעוני בקרן הפנסיה צרכנות פיננסית 21
לאונל אפשרויות להפקדה בקרן השתלמות לקראת סוף השנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
I חישוב משיכה מקסימאלית ללא פגיעה בקרן בהינתן אחוז ריבית שוק ההון 0
D סיבה לא לשים פנסיה לא פעיל בקרן המחקה של הלמן אלדובי? צרכנות פיננסית 1
guesto דיבידנדים בקרן סל עד מועד החלוקה שוק ההון 1
לא חשוב שמות טופס עדכון פרטי ביטוח בקרן הפנסיה צרכנות פיננסית 8
T התחלתי עבודה חדשה - איך לא לאבד וותק בקרן השתלמות? שוק ההון 8
H ההבדל בין ביטוח א.כ.ע לביטוח נכות בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 20
Homer הפרש במחשבוני לפנסיה וקיצבה נמוכה יותר בקרן ברירת מחדל שוק ההון 4
E מידת הסיכון בקרן הפנסיה צרכנות פיננסית 5
D ניהול כלל תיק ההשקעות בקרן השתלמות שוק ההון 1
G לאן הולך הדיבידנד בקרן מחקה s&p500 שוק ההון 11
M השקעה בקרן [נערך] שוק ההון 3
G העלאת ההפקדה בקרן ההשתלמות והפקדה עצמאית צרכנות פיננסית 10
Y האם משקיע פרטי יכול להכנס כמשקיע בקרן גידור? שוק ההון 6
A השקעה בקרן פרייבט אקוויטי שוק ההון 8
H ETF אמריקאי בקרן השתלמות IRA שוק ההון 9
ע כמות מזומן גדולה בקרן השתלמות מחקה סנופי ושאלה של מתחילים שוק ההון 10
M דמי ניהול בקרן ברירת מחדל לאחר הפרישה צרכנות פיננסית 3
Y מה דעתכם על השקעה בקרן אשראי צרכני ? שוק ההון 8
M שער קניה בקרן נאמנות כיצד מתבצע? שוק ההון 2
Yuval328 מס על ריבית של אג"ח אמריקאי בקרן אירית שוק ההון 7
א קניית יחידות בקרן סל שוק ההון 5
י עלות מסלול עתיר שארים בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 0
B החזקות בקרן תכלית MSCI WORLD TTF שוק ההון 1

נושאים דומים

למעלה