כיוון השקעה לבן 78 לכסף חדש שנכנס מידי חודש

[עידו ג]

מצד א' השקעה לא מותאמת.גיל

כל אחד וסגנון חייו שמתאים לו.

גם כל אחד וסגנון ההשקעות שמתאים לו
יעקב פירט לא מעט בפורום (איני זוכר שרשורים ספציפים) על החשיפה לה הוא מעוניין בגיל פרישה ולמה. וכן, החשיפה שלו היא מנייתית בלבד (למיטב זכרוני).
אני מניח שהוא מתייחס לנתון של הלמ"ס מ2024 שעל פיו גבר בישראל שהגיע לגיל 67 צפוי לחיות עד גיל 87.3 בממוצע.
אני לא חושב שזה משנה יותר מדי מה הוא יעשה עם הכסף. אני בכלל לא הייתי מתערב (ציינת שמדובר במכר, מה זה עניינך? אם הכסף ילך קפוט, יבואו עליך בטענות?)

באופן אישי הייתי מנסה מציע לתעד איזה כסף נמצא איפה ומקל עליהם את התהליך לאחר פטירתו אם ברצוני לעזור למשפחה.
אולי דואג לכך שלמשפחה יהיה אפשרות גישה ישירה לחשבונות שלו כך שבעת צרה יוכלו לסייע לו כלכלית בעזרת מכירת ניירות ערך או פדיון כלשהו.

והכי חשוב, לא הייתי ממליץ או מתערב לבן אדם בן 78 שהוא בגדר מכר בלבד.

 

[ארנטס]

גם כל אחד וסגנון ההשקעות שמתאים לו
יעקב פירט לא מעט בפורום (איני זוכר שרשורים ספציפים) על החשיפה לה הוא מעוניין בגיל פרישה ולמה. וכן, החשיפה שלו היא מנייתית בלבד (למיטב זכרוני).
אני מניח שהוא מתייחס לנתון של הלמ"ס מ2024 שעל פיו גבר בישראל שהגיע לגיל 67 צפוי לחיות עד גיל 87.3 בממוצע.
אני לא חושב שזה משנה יותר מדי מה הוא יעשה עם הכסף. אני בכלל לא הייתי מתערב (ציינת שמדובר במכר, מה זה עניינך? אם הכסף ילך קפוט, יבואו עליך בטענות?)

באופן אישי הייתי מנסה מציע לתעד איזה כסף נמצא איפה ומקל עליהם את התהליך לאחר פטירתו אם ברצוני לעזור למשפחה.
אולי דואג לכך שלמשפחה יהיה אפשרות גישה ישירה לחשבונות שלו כך שבעת צרה יוכלו לסייע לו כלכלית בעזרת מכירת ניירות ערך או פדיון כלשהו.

והכי חשוב, לא הייתי ממליץ או מתערב לבן אדם בן 78 שהוא בגדר מכר בלבד.

אנא קבל התנצלותי שהעליתי שאלה בשם אדם בן 78 שרצה לשמוע את חוכמת ההמונים ואין לו גישה לפורומים.
לא מייעץ ולא קובע עבור אחר. רק מעביר לו מה אחרים מלומדים ומנוסים חושבים.

אגב -
יש לו כבר 800k בקרן כספית למקרה ומחר תיפול צרה..

 

[Bear]

השאלה -
מה הכי נכון לעשות עם הכסף החדש שנכנס מידי חודש (סביב 15000 ש"ח) ואין בו כל שימוש בכלל ומחשבות על העברה בין-דורית בפרט עם שיקולי מס.
עד כה הוא זרק את הסכום הנ"ל מידי חודש לקרן כספית ששמרה לפחות על ערכו של הכסף (סביב 4.3% תשואה).

תודה לעונים.

לפי מה שאני מבין יש לו מספיק למחייה לעוד שנים ארוכות.
78 זה אחלה גיל להתחיל ללמוד איך אפשר להשתמש בכסף שנצבר
לדוגמא:

• מימון טיולים ארוכים יותר או מפנקים, כמו הפלגות, שהות ממושכת במקומות יוקרתיים, או נסיעות תכופות יותר לביקור משפחה.
• מימון אירועים משפחתיים גדולים.
• שדרוג הבית לנוחות ובטיחות
  • שירותי משק בית ואחזקה בתדירות גבוהה יותר.
  • שירותי בישול אישיים או שירותי קייטרינג יוקרתי כמה פעמים בשבוע.
  • התאמות בבית לנוחות ובטיחות בגיל מבוגר (מעלון מדרגות, מקלחת נגישה, טכנולוגיה חכמה).
• בריאות וכושר אישי:
  • שירות רפואה פרטית
  • מאמן כושר או פיזיותרפיסט המגיע עד הבית
• הקצאת חלק מהסכום למימון עצמי של טיפול סיעודי איכותי בבית או מעבר לדיור מוגן יוקרתי בעתיד.
• צדקה ותרומות.

 

[ארנטס]

לפי מה שאני מבין יש לו מספיק למחייה לעוד שנים ארוכות.
78 זה אחלה גיל להתחיל ללמוד איך אפשר להשתמש בכסף שנצבר
לדוגמא:

• מימון טיולים ארוכים יותר או מפנקים, כמו הפלגות, שהות ממושכת במקומות יוקרתיים, או נסיעות תכופות יותר לביקור משפחה.
• מימון אירועים משפחתיים גדולים.
• שדרוג הבית לנוחות ובטיחות
  • שירותי משק בית ואחזקה בתדירות גבוהה יותר.
  • שירותי בישול אישיים או שירותי קייטרינג יוקרתי כמה פעמים בשבוע.
  • התאמות בבית לנוחות ובטיחות בגיל מבוגר (מעלון מדרגות, מקלחת נגישה, טכנולוגיה חכמה).
• בריאות וכושר אישי:
  • שירות רפואה פרטית
  • מאמן כושר או פיזיותרפיסט המגיע עד הבית
• הקצאת חלק מהסכום למימון עצמי של טיפול סיעודי איכותי בבית או מעבר לדיור מוגן יוקרתי בעתיד.
• צדקה ותרומות.

צודק, צודק וצודק. בכל הסעיפים.
כך אני אפעל בגיל 78.


אך -
אנשים שונים גישות שונות וקשה בגיל 78 לשנות.
יש שחשים פינוק בהוצאה של רק 5000₪ בחודש ופעמיים בשנה טיסה זולה ליעד קרוב. וללא קשר להון האישי וכסף חדש שנכנס כל חודש.

 

[Bear]

צודק, צודק וצודק. בכל הסעיפים.
כך אני אפעל בגיל 78.


אך -
אנשים שונים גישות שונות וקשה בגיל 78 לשנות.
יש שחשים פינוק בהוצאה של רק 5000₪ בחודש ופעמיים בשנה טיסה זולה ליעד קרוב. וללא קשר להון האישי וכסף חדש שנכנס כל חודש.

אז אתה שואל בעצם מה לעשות עם הכסף אם הוא לא רוצה להשתמש בו בעצמו? שיעביר לילדים ולנכדים ושהם ישתמשו בו כפי שהם רוצים. ואם הם גם לא צריכים/רוצים שום דבר. אז אני לא רואה סיבה למה לא להמשיך כמו היום ולהמשיך להשקיע גם את הסכום הזה.
מה אני מפספס?

 

[ארנטס]

אז אתה שואל בעצם מה לעשות עם הכסף אם הוא לא רוצה להשתמש בו בעצמו? שיעביר לילדים ולנכדים ושהם ישתמשו בו כפי שהם רוצים. ואם הם גם לא צריכים/רוצים שום דבר. אז אני לא רואה סיבה למה לא להמשיך כמו היום ולהמשיך להשקיע גם את הסכום הזה.
מה אני מפספס?

העברה לדור הבא כעת / בגיל 120? מהן הדרכים היעילות (והחוקיות) לכך?

בדיוק המלצתך "להמשיך להשקיע" היתה השאלה בפתח הגברים. היכן הכי נכון לפי נתונים כמו גיל וכו'.
שם השירשור היה "כיוון השקעה לבן 78".

 

[עידו ג]

העברה לדור הבא כעת / בגיל 120? מהן הדרכים היעילות (והחוקיות) לכך?

בדיוק המלצתך "להמשיך להשקיע" היתה השאלה בפתח הגברים. היכן הכי נכון לפי נתונים כמו גיל וכו'.
שם השירשור היה "כיוון השקעה לבן 78".

יש דברים שלא יכולים להמליץ עליהם בפורום אלא בייעוץ מקצועי.
מן הסתם בתור התחלה לנצל באופן נכון הטבות מס להן הוא זכאי על מנת שכאשר הכספים יגיעו לילידו הם לא יאלצו לשלם מיסים גבוהים יותר.

 

[ארנטס]

יש דברים שלא יכולים להמליץ עליהם בפורום אלא בייעוץ מקצועי.
מן הסתם בתור התחלה לנצל באופן נכון הטבות מס להן הוא זכאי על מנת שכאשר הכספים יגיעו לילידו הם לא יאלצו לשלם מיסים גבוהים יותר.

לכן השאלה היתה כללית לגופו של עניין ולא אדם.
אלמן, 78 עם הכנסה חודשית של כל חודש שאת רובה לא מבזבז. לכן השאלה היתה לכיוונים אפשריים.
לא היתה שאלה לגבי נייר ספציפי לקנייה האם כדאי או לא.
יש לא מעט בארץ עם פרופיל זה.

 

[Williamsburg]

לפי מה שאני מבין יש לו מספיק למחייה לעוד שנים ארוכות.
78 זה אחלה גיל להתחיל ללמוד איך אפשר להשתמש בכסף שנצבר
לדוגמא:

• מימון טיולים ארוכים יותר או מפנקים, כמו הפלגות, שהות ממושכת במקומות יוקרתיים, או נסיעות תכופות יותר לביקור משפחה.
• מימון אירועים משפחתיים גדולים.
• שדרוג הבית לנוחות ובטיחות
  • שירותי משק בית ואחזקה בתדירות גבוהה יותר.
  • שירותי בישול אישיים או שירותי קייטרינג יוקרתי כמה פעמים בשבוע.
  • התאמות בבית לנוחות ובטיחות בגיל מבוגר (מעלון מדרגות, מקלחת נגישה, טכנולוגיה חכמה).
• בריאות וכושר אישי:
  • שירות רפואה פרטית
  • מאמן כושר או פיזיותרפיסט המגיע עד הבית
• הקצאת חלק מהסכום למימון עצמי של טיפול סיעודי איכותי בבית או מעבר לדיור מוגן יוקרתי בעתיד.
• צדקה ותרומות.

זה לא עובד ככה.
מי שחסך והתכלב כל ימיו לא ישתנה בזיקנתו.

 

[ארנטס]

זה לא עובד ככה.
מי שחסך והתכלב כל ימיו לא ישתנה בזיקנתו.

לא בהכרח קיצון - התכלבות או ספינת פאר.
יש שחיים באמצע.

 

[Homer]

העברה לדור הבא כעת / בגיל 120? מהן הדרכים היעילות (והחוקיות) לכך?

אישית, אני חושב שעדיף להעביר את הכסף עכשיו. אני משער שילדיו של בן ה78 נמצאים בשיא המחויבויות הכלכליות שלהם (משכנתא, ילדים) והכסף הזה יעזןר עכשיו יותר מאשר כירושה.
העברה בנקאית פשוטה באינטרנט, עולה 1.65 שח והכסף נכנס לחשבון של הילד.
שייתן לכל ילד פעמיים בשנה 20 או 30 אלף (נניח בראש השנה ובפסח).
הילדים יכולים להשתמש בכסף, או להשקיע אותו בעצמם.
בהעברה בין קרובי משפחה מדרגה ראשונה אין מיסים (אלא אם רשות המיסים חושדת בך שזו הכנסה במסווה, אבל אני לא חושב שזה המקרה כאן).
אופציה אחרת, היא קופת גמל להשקעה על שם הילדים שלו.
אם הוא בן 78, אני מנחש שהילדים בני 40 פלוס עד 50. במקרה כזה הם יוכלו למשוך את קופת הגמל להשקעה בגיל 60 כקצבה עם פטור ממס רווחי הון. זה אמנם עוד 10 או 15 שנה, אבל עם הטבת מס משמעותית.
אישית אני לא מת על הרעיון הזה, אבל זה סוג של "בוסט" לפנסיה של הילדים.

 

[ארנטס]

אישית, אני חושב שעדיף להעביר את הכסף עכשיו. אני משער שילדיו של בן ה78 נמצאים בשיא המחויבויות הכלכליות שלהם (משכנתא, ילדים) והכסף הזה יעזןר עכשיו יותר מאשר כירושה.
העברה בנקאית פשוטה באינטרנט, עולה 1.65 שח והכסף נכנס לחשבון של הילד.
שייתן לכל ילד פעמיים בשנה 20 או 30 אלף (נניח בראש השנה ובפסח).
הילדים יכולים להשתמש בכסף, או להשקיע אותו בעצמם.
בהעברה בין קרובי משפחה מדרגה ראשונה אין מיסים (אלא אם רשות המיסים חושדת בך שזו הכנסה במסווה, אבל אני לא חושב שזה המקרה כאן).
אופציה אחרת, היא קופת גמל להשקעה על שם הילדים שלו.
אם הוא בן 78, אני מנחש שהילדים בני 40 פלוס עד 50. במקרה כזה הם יוכלו למשוך את קופת הגמל להשקעה בגיל 60 כקצבה עם פטור ממס רווחי הון. זה אמנם עוד 10 או 15 שנה, אבל עם הטבת מס משמעותית.
אישית אני לא מת על הרעיון הזה, אבל זה סוג של "בוסט" לפנסיה של הילדים.

חשבונאית-רציונאלית אתה צודק. אך -
פסיכולוגית קשה לאדם להעניק הונו עוד בחייו (לא מתכוון לעזרה נקודתית פה ושם לרכב ודירה ).

גם לגבי קופת גמל כמוצר לא הכי מוצלח אתה צודק. דמי הניהול סביב 0.6 רק מכרסמים בסיכום הכללי את הטבת המס העתידית.

 

[Homer]

אך -
פסיכולוגית קשה לאדם להעניק הונו עוד בחייו (לא מתכוון לעזרה נקודתית פה ושם לרכב ודירה

אפשר להציג את זה כך שההון (4 מיליון) נשאר בלי שינוי, רק העודפים החודשיים מועברים לילדים. גם לא חייב להעביר 15 כל חודש, 5 זה גם בסדר גמור.
בכל מקרה, שיעשה מה שטוב לו ומה שעוזר לו לישון בלילה בשקט.

 

[OnTheVerge]

במקביל - הכנסה של 20000 ש"ח נטו כל חודש מפנסיות, קצבת זקנה ועוד.

ממליץ לקרוא את המחקר המפורסם "Beyond the Status Quo" שנחשב בעיני רבים למחקר בעל המתודולוגיה הטובה ביותר לגבי אחוז המניות הרצוי בתיק + היחס הרצוי בין מניות מקומיות לעומת מניות בינלאומיות.

לפי המחקר, 100% מניות הוא התיק האופטימלי בפרישה, כל עוד מושכים 4% בשנה (או 0.33% בחודש) מסך ההון בכל רגע נתון.
מזומן ואג"ח רק מגבירים את הסיכון לקריסה כלכלית של הפורש.

מחקר מרתק. אפשר גם להעלות את קובץ המחקר לצ'אטבוט האהוב עליך ולשאול שאלות.
זו כמובן לא המלצת השקעה, אלא המלצה לקריאת מחקר.

 

[Ajax]

חשבונאית-רציונאלית אתה צודק. אך -
פסיכולוגית קשה לאדם להעניק הונו עוד בחייו (לא מתכוון לעזרה נקודתית פה ושם לרכב ודירה ).

לא ברור אם הוא רוצה להעביר כסף במהלך חייו או בירושה?

אם הוא רוצה להעביר כסף במהלך חייו אז כמו שרשמו זאת לא בעיה של מיסים, אפשר להעביר לקרבה ראשונה בלי בעיה וכבר רשמו פה כבר אפשרויות בין קצבה חודשית לסכום גדול חד שנתי/חד פעמי. אז במקרה כזה קרן כספית תעשה את העבודה

אם הוא רוצה להעביר הכל בירושה, כלומר טווח השקעה ארוך(לא בהכרח בחייו יכול גם של היורשים) ובהנחה שהילדים שלו גם כן מבינים עניין . אז שישים הכל במניות במסגרת הסיכון שמתאימה לו כמו שמחולק כבר התיק הקיים של 4 מיליון. זה לא צריך לשנות שהוא בן 78 כי הכסף לא מיועד לשימוש אז לפחות שהיורשים יהנו מהרווחים במקום סתם כסף ״צמוד״ - וגם כאן אין בעיה של מיסים

 

[ארנטס]

לא ברור אם הוא רוצה להעביר כסף במהלך חייו או בירושה?

אם הוא רוצה להעביר כסף במהלך חייו אז כמו שרשמו זאת לא בעיה של מיסים, אפשר להעביר לקרבה ראשונה בלי בעיה וכבר רשמו פה כבר אפשרויות בין קצבה חודשית לסכום גדול חד שנתי/חד פעמי. אז במקרה כזה קרן כספית תעשה את העבודה

אם הוא רוצה להעביר הכל בירושה, כלומר טווח השקעה ארוך(לא בהכרח בחייו יכול גם של היורשים) ובהנחה שהילדים שלו גם כן מבינים עניין . אז שישים הכל במניות במסגרת הסיכון שמתאימה לו כמו שמחולק כבר התיק הקיים של 4 מיליון. זה לא צריך לשנות שהוא בן 78 כי הכסף לא מיועד לשימוש אז לפחות שהיורשים יהנו מהרווחים במקום סתם כסף ״צמוד״ - וגם כאן אין בעיה של מיסים

לגבי הצעתך השנייה יש כאן סוג של מיסוי כפול להבנתי ואובדן משמעותי מכוחה של ריבית דריבית.
לדעתי.


נניח שיפקיד מחר 100₪ חדשים ועד יילך לעולמו הסכום במסלול מנייתי הפך ל180₪.
ואז יש למכור עת מורישים ועל ה80₪ שהרוויח מס רווחי הון ריאלי של 25% ונותרו 62₪ לערך למשל.
וכעת עם 162₪ יורשיו יריצו סכום זה שוב במסלול מנייתי, התשואה וריבית דריבית על סכום נמוך יותר של 162₪ לעומת 180% ובעוד 15 שנה היורשים יצטרכו את הנכס לעניין מסויים אירוע מס.
צודק?

לעומת שה100₪ החדשים יעברו נקיים כבר היום ליורשיו וכל אחד יפקיד במסלול מנייתי ל15 שנה.

 

[ארנטס]

ממליץ לקרוא את המחקר המפורסם "Beyond the Status Quo" שנחשב בעיני רבים למחקר בעל המתודולוגיה הטובה ביותר לגבי אחוז המניות הרצוי בתיק + היחס הרצוי בין מניות מקומיות לעומת מניות בינלאומיות.

לפי המחקר, 100% מניות הוא התיק האופטימלי בפרישה, כל עוד מושכים 4% בשנה (או 0.33% בחודש) מסך ההון בכל רגע נתון.
מזומן ואג"ח רק מגבירים את הסיכון לקריסה כלכלית של הפורש.

מחקר מרתק. אפשר גם להעלות את קובץ המחקר לצ'אטבוט האהוב עליך ולשאול שאלות.
זו כמובן לא המלצת השקעה, אלא המלצה לקריאת מחקר.

אכן מחקר מרתק אך לא תואם למקרה הספציפי שהצגתי כי הוא לא מושך כלום מהון שהצטבר ןמצטבר ולהגיד שאג"ח בגיל 78 יביא לקריסה כלכלית של הפורש כאשר בכיסו 4 מיליון ₪ גם לא רלוונטי למקרה הנדון.
4 מיליון שצומחים בממוצע סביב 10% בשנה בתמהיל של מנייתי ושאר מסלןלים.

 

[Delver]

נניח שיפקיד מחר 100₪ חדשים ועד יילך לעולמו הסכום במסלול מנייתי הפך ל180₪.
ואז יש למכור עת מורישים ועל ה80₪ שהרוויח מס רווחי הון ריאלי של 25% ונותרו 62₪ לערך למשל.
וכעת עם 162₪ יורשיו יריצו סכום זה שוב במסלול מנייתי, התשואה וריבית דריבית על סכום נמוך יותר של 162₪ לעומת 180% ובעוד 15 שנה היורשים יצטרכו את הנכס לעניין מסויים אירוע מס.
צודק

דורש בדיקה, אבל לדעתי היורשים לא חייבים למכור, אפשר לרשת עם צו קיום צוואה ואז לבצע ניוד.

הכי חשוב שתהיה צוואה ברורה פשוטה ושוויונית ובמידת האפשר - שהנכסים (למעט הדירה - שתימכר) יהיו מופרדים כבר לכמות החלקים שתאפשר איזון קל בין היורשים.

לא ברור אם הוא רוצה להעביר כסף במהלך חייו או בירושה

+1

כדאי אולי להבהיר את הנקודה ובאופן כללי מה הוא רוצה ברמה הכללית, לפני שאתה ממשיך לקבל טיפים לא רלוונטיים.

 

[Mr. pink]

צודק?

לא.
ניתן להעביר את המניות בירושה ללא מכירה.
הדרך הטובה והוודאית להוריש מניות, היא באמצעות צוואה שתורה על הורשת המניות לכל מי שהמוריש מעוניין להוריש את המניה.

 

[ארנטס]

לא.
ניתן להעביר את המניות בירושה ללא מכירה.
הדרך הטובה והוודאית להוריש מניות, היא באמצעות צוואה שתורה על הורשת המניות לכל מי שהמוריש מעוניין להוריש את המניה.

חידשת לי.
זכרתי שקראתי בעבר נדרשת פעןלת מכירה.
וברמה הפרקטית? כיצד?
יוצרים קשר עם מיטב / אקסלנס/ אחר טרייד וכל הנייר עובר כפי שהוא לחשבון מסחר של היורש?
וללא צוואה אני מניח צו ירושה.