שינוי כיוון- שוק ההון במקום נדל"ן?

[tester]

אשמח לחוות דעתכם על אסטרטגיה להשגת יעד כלכלי משמעותי עבור המשפחה.

היעד: מתן הון עצמי של כמיליון ש"ח לכל ילד בחתונתו (צפי ל-9 ילדים בעז"ה) + השארת "קרן עושר" משפחתית שתחיה על הריבית.
לו"ז: חתונה ראשונה בעוד כ-13 שנים (גילאי נישואין במגזר סביב 22) ואז חתונה כל שנה וחצי שנתיים.

נתונים יבשים:

• הכנסות נטו: כ-27,000 ש"ח (אשה: 24K ברוטו, בעל: מלגת כולל, שכירות: 5,600 ש"ח).
• הוצאות והחזר חובות: כ-12,000 ש"ח.
• חיסכון חודשי: כיום כ-15,000 ש"ח.
• נכסים:
  
  1. דירת מגורים בבעלותנו.
  2. דירה להשקעה בשווי 2.45 מיליון ש"ח (מכניסה 5,600 ש"ח).
  3. קרן השתלמות: 350,000 ש"ח.
• סטטוס מס: אני אזרח אמריקאי (האישה לא). מודע למגבלות PFIC וצורך בהשקעה ב-ETF-ים אמריקאיים.

התכנית והדילמה:
אנחנו שוקלים למכור כעת את הדירה להשקעה. המהלך יניב פטור ממס שבח + החזר מס רכישה ששולם (כ-245,000 ש"ח).
יחד עם קרן ההשתלמות, נעמוד על הון נזיל ראשוני של כ-3.05 מיליון ש"ח להשקעה במדדים רחבים.

המשמעות התזרימית:
מכירת הדירה תבטל את הכנסת השכירות. החיסכון החודשי שלנו יירד מ-15,000 ש"ח ל-9,500 ש"ח (וצפוי להצטמצם עוד עם גדילת המשפחה).

השאלות שלי:

1. ריאליות היעד: האם הון ראשוני של 3 מיליון ש"ח + חיסכון חודשי דועך, יכולים ריאלית להפוך לתיק של 9 מיליון ש"ח (במונחים ריאליים) בטווח של 13-25 שנה? (ועוד לשמור הון 'לקרן עושק משפחתית'?)
2. נדל"ן מול שוק ההון: האם נכון לוותר על נכס מניב ועליית ערך לטובת חשיפה מלאה לשוק ההון, בהינתן היעד של "קרן עושר"? זה כל העתיד של המשפחה, זה לא סיכון גדול מדי?
3. הזווית האמריקאית: עד כמה "רווח הרפאים" (Phantom Gain) ב-IRS עקב שינויי שער דולר/שקל עלול לנגוס ברווחי המכירה? האם יש כאן מלכודות מס נוספות?
4. משיכה מהתיק: לקראת החתונות, אני מתכנן שילוב של משיכת רווחים והלוואות כנגד התיק. האם זו אסטרטגיה בת קיימא לטווח כזה?

אודה לכל תובנה או הערה, במיוחד ממי שמכיר את המורכבות של אזרחות אמריקאית.

 

[Homer]

1. התוכנית שלך היא רכבת הרים תנודתית ומסוכנת מאוד. בשביל להגיע ל9 מיליון תוך 13 שנה תצטרך תיק 100 אחוז מנייתי שעולה לפחות 13 אחוז בשנה. זה משהו שאולי יקרה, אבל בוודאות גבוהה לא יקרה. בממוצע נוהגים לקחת 6 אחוז תשואה שנתית, ואז תגיע ל9 מיליון עוד 20 שנה.

2. התוכנית עצמה היא טובה, אבל היעדים שלך מאוד שאפתניים ולא השארת לעצמך שום מרווח ביטחון למקרה שהשוק לא ימשיך לעלות. לא בטוח ששוק המניות יביא את התוצאות האלה בטווח הזמן שאתה צריך.
אם אתה צריך מיליון לכל ילד, ועוד שיישאר לך כסף לזיקנה הסיכוי שתגיע לזה עם תיק מדדים תוך 10 שנים הוא מאוד קטן. אבל תוך 25 שנה זה כבר סביר יותר.

תשקול לתת פחות לכל ילד, או להגדיל את ההכנסה והחיסכון החודשי שלכם וכך להגדיל את התיק לאורך שנות הצבירה .

 

[tester]

1. התוכנית שלך היא רכבת הרים תנודתית ומסוכנת מאוד. בשביל להגיע ל9 מיליון תוך 13 שנה תצטרך תיק 100 אחוז מנייתי שעולה לפחות 13 אחוז בשנה. זה משהו שאולי יקרה, אבל בוודאות גבוהה לא יקרה. בממוצע נוהגים לקחת 6 אחוז תשואה שנתית, ואז תגיע ל9 מיליון עוד 20 שנה.

אשמח שתתקן אותי אם אני טועה.
אני לא צריך להגיע בעוד 13 שנה ל9 מיליון. כי אמנם הילד הראשון מתחתן עוד 13 שנה אבל הילד האחרון אמור להתחתן קרוב יותר לעוד 30 שנה.
ככה שהתחלה של 3 מיליון +הפקדות חודשיות גדולות שמתקטנות עם תשואה ממוצעת של 7 אחוז אמור להביא אותי אל היעד.

2. התוכנית עצמה היא טובה, אבל היעדים שלך מאוד שאפתניים ולא השארת לעצמך שום מרווח ביטחון למקרה שהשוק לא ימשיך לעלות. לא בטוח ששוק המניות יביא את התוצאות האלה בטווח הזמן שאתה צריך.
אם אתה צריך מיליון לכל ילד, ועוד שיישאר לך כסף לזיקנה הסיכוי שתגיע לזה עם תיק מדדים תוך 10 שנים הוא מאוד קטן. אבל תוך 25 שנה זה כבר סביר יותר.

גם אחרי מה שכתבתי לך אתה חושב שזה סיכוי קטן?

תשקול לתת פחות לכל ילד, או להגדיל את ההכנסה והחיסכון החודשי שלכם וכך להגדיל את התיק לאורך שנות הצבירה .

 

[Homer]

זה תלוי בחיסכון החודשי שלך, אם הוא גבוה, סדר גודל של 10 אלף בחודש, זה יכול לעבוד. אם הוא הולך וקטן לצערי אני לא רואה איך זה יביא אותך אל היעד.
גם החיסכון החודשי שלך קטן עם השנים ככל שמתווספים ילדים, והחל מעוד 9 שנים אתה מושך מיליון שקלים כל שנתיים לצורך חתונה. יש סיכון שלילדים הקטנים לא יישאר כסף, או שלך לא יישאר כסף לעת זיקנה.
תמיד יש סיכוי, אבל אתה צריך להבין שאתה לוקח במקביל סיכון מאוד גדול.

 

[tester]

אבל אתה צריך להבין שאתה לוקח במקביל סיכון מאוד גדול.

אני אשמח שתרחיב לגביו כדי לדייק אותי.
כי אני לתומי חשבתי שאם אני נצמד למדדים סולידיים ולתשואות סבירות אז אין סיכון מדי...

 

[tester]

או שלך לא יישאר כסף לעת זיקנה.

שכחתי לכתוב אבל הסכומים והנכסים שכתבתי למעלה לא כוללים גם את הפנסיה שכבר אוחז במעל 700K (הגון מספיק?)
כך שמטרת ההשקעה שאני מדבר עליה היא לא בשביל פרישה שלי.

 

[Homer]

תמיד יש סיכון. אמנם לאורך השנים השוק עולה, כי חברות מטבען רוצות ועובדות על מנת להרוויח כסף, לא על מנת להפסיד, ולכן כשאתה נסתכל על גרף של מדד מניות המגמה עולה, אבל אם תסתכל מקרוב תראה שזה זיג זג, יש גם ירידות באמצע. ול ו המשקיעים אין איך להבטיח שהירידה לא תקרה בדיוק חצי שנה לפני החתונה של אחד מהילדים. אמנם השקעה במדדים היא מפוזרת ולכן אתה מפזר את הסיכון על הרבה חברות, אבל באמצע יכולים לקרות משברים כלכליים, מלחמות, מגיפות, מכסים... יש סיכון ולא קטן.
מעבר לכך, התוכנית שלך לא כוללת שום מקדם ביטחון ברמה המשפחתית, יש כל מיני חס וחלילות: החל מאבטלה שפוגעת בחיסכון, וכלה בלא עלינו ילד חולה או בית שעולה באש . כמו כן, יש גם מיסים, אז ההכנסה לפני ואחרי מס שונות.
התוכנית היא טובה, גם אני משקיע בשוק ההון במקום נדלן, אבל היעדים שאתה מצפה להם מאוד שאפתניים ולא בטוח ברי השגה.

 

[Homer]

אתה יכול לעשות סימולציה בעזרת צאט גי פי טי, תכתוב כמה יש לך, כמה אתם מרוויחים בחודש, כמה תוציאו בכל שנה לאורך השנים (ציינת חיסכון הולך וקטן עם הגידול בילדים) ובאיזה שנים אתה צריך למשוך מיליון, ותשאל איזו תשואה צריך להשיג כל שנה, ותראה אם זה עובד.

 

[tester]

אתה יכול לעשות סימולציה בעזרת צאט גי פי טי, תכתוב כמה יש לך, כמה אתם מרוויחים בחודש, כמה תוציאו בכל שנה לאורך השנים (ציינת חיסכון הולך וקטן עם הגידול בילדים) ובאיזה שנים אתה צריך למשוך מיליון, ותשאל איזו תשואה צריך, להשיג כל שנה, ותראה אם זה עובד.

כן... הגעתי לכאן אחרי ג'ימני... הוא תומך נלהב וסובר שזה עובד מעולה והופך למפלצת מזומנים...
מרוב שזה נשמע טוב זה נשמע לא אמין... לכן הגעתי לכאן...

 

[Homer]

זה יכול לעבוד, אם אתה ממשיך להפקיד לחיסכון כל חודש, ואם השוק לא יורד באמצע. כשדיברת עם גמיני נתת לו תיאור מפורט של המצב, כמה ייכנס וכמה ייצא כל שנה?איזו תשואה הוא אמר שצריך להשיג?

 

[tester]

זה יכול לעבוד, אם אתה ממשיך להפקיד לחיסכון כל חודש, ואם השוק לא יורד באמצע. כשדיברת עם גמיני נתת לו תיאור מפורט של המצב, כמה ייכנס וכמה ייצא כל שנה?איזו תשואה הוא אמר שצריך להשיג?

הוא מדבר על תשואה של 7 אחוז ריאלי לאורך תקופה.
וזה בהנחה שאני מפקיד רק 5,000 ש"ח כל חודש. (התוכנית היא להפקיד יותר אבל זאת הערכה שמרנית)
הרעיון הוא שבמשך 13 שנה אין בכלל משיכות, יש רק הפקדות, יש גם משחק של איפוס המס דרך ניצול מדרגת המס דרך הIRA ככה שאני צובר סכום גדול פטור ממס אמריקאי וישראלי ואז בחתונה הראשונה מוציא מיליון ועדיין נשאר עם 7 מיליון ובמשך שנתיים ממשיך לצבור וכן הלאה.

לגבי ירידה לקראת החתונה, נכון, זה באמת בעיה... אבל הסיכון הוא שסה"כ צריך להמתין ולקוות לטוב... כי התיק יהיה גדול מספיק באותה תקופה.
ניתן כמובן לקחת מרווח בטחון של 3 שנים לפני החתונה להוציא את הסכום המיועד ולהפקיד בקופה בטוחה.

 

[Homer]

לגבי ירידה לקראת החתונה, נכון, זה באמת בעיה... אבל הסיכון הוא שסה"כ צריך להמתין ולקוות לטוב... כי התיק יהיה גדול מספיק באותה תקופה.
ניתן כמובן לקחת מרווח בטחון של 3 שנים לפני החתונה להוציא את הסכום המיועד ולהפקיד בקופה בטוחה

יש כל מיני אפשרויות, אפשר גם לתת את הכסף לזוג בכמה תשלומים במקום במכה אחת, ואפשר גם לתת פחות ממיליון, גם חצי מיליון או 800 אלף זה יפה.
כל עוד אתה נכנס לזה עם עיניים פקוחות ומבין שיש מצב שהתיק לא רק עולה, אלא גם יירד ב40 אחוז בשנה מסוימת (רק אנחנו לא יודעים מתי) אז אין עם התוכנית בעיה.

 

[FIYaacov]

יש גם משחק של איפוס המס דרך ניצול מדרגת המס דרך הIRA

תוכל להרחיב?

 

[YPV]

מספר הערות לגבי היעד.

התחייבות למיליון ש"ח לכל ילד תיצור לחץ משפחתי כבד בגלל חוסר גמישות של התחייבות ארוכת שנים למתנה אחידה. מה קורה אם לילד החמישי נשאר רק חצי מיליון בגלל מצב השוק? הדינמיקה המשפחתית והצורך ב"שוויון" עלולים לאלץ אתכם לקחת סיכונים מיותרים או להיכנס לחובות כבדים בשלב מאוחר בחיים.

לא ראיתי אם בתגובות כבר ציינו את נושא האינפלציה, האם לקחת אותה בחשבון? גם אם נתעלם מהנחות תשואה הסופר אופטימיות (אליהן כבר התייחסו), כדי לתת לילד התשיעי את אותו "סיוע" שקיבל הראשון, תצטרכו לתת לו נומינלית כ-2.1 מיליון ש"ח. כלומר הילד התשיעי מתחתן בעולם שבו הכל יקר פי 2, אבל התיק המשפחתי כבר נשחק מהמשיכות הקודמות. אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב של "כל הקודם זוכה", שבו הילדים הראשונים מקבלים עזרה משמעותית, והאחרונים מקבלים סכום נומינלי זהה ששווה הרבה פחות, או אפילו תיק ריק.

 

[FIYaacov]

@tester

היעד: מתן הון עצמי של כמיליון ש"ח לכל ילד בחתונתו (צפי ל-9 ילדים בעז"ה) + השארת "קרן עושר" משפחתית שתחיה על הריבית.
לו"ז: חתונה ראשונה בעוד כ-13 שנים (גילאי נישואין במגזר סביב 22) ואז חתונה כל שנה וחצי שנתיים.

נתונים יבשים:

• הכנסות נטו: כ-27,000 ש"ח (אשה: 24K ברוטו, בעל: מלגת כולל, שכירות: 5,600 ש"ח).
• הוצאות והחזר חובות: כ-12,000 ש"ח.
• חיסכון חודשי: כיום כ-15,000 ש"ח.
• נכסים:
  1. דירת מגורים בבעלותנו.
  2. דירה להשקעה בשווי 2.45 מיליון ש"ח (מכניסה 5,600 ש"ח).
  3. קרן השתלמות: 350,000 ש"ח.
• סטטוס מס: אני אזרח אמריקאי (האישה לא). מודע למגבלות PFIC וצורך בהשקעה ב-ETF-ים אמריקאיים.

התכנית והדילמה:
אנחנו שוקלים למכור כעת את הדירה להשקעה. המהלך יניב פטור ממס שבח + החזר מס רכישה ששולם (כ-245,000 ש"ח).
יחד עם קרן ההשתלמות, נעמוד על הון נזיל ראשוני של כ-3.05 מיליון ש"ח להשקעה במדדים רחבים.

המשמעות התזרימית:
מכירת הדירה תבטל את הכנסת השכירות. החיסכון החודשי שלנו יירד מ-15,000 ש"ח ל-9,500 ש"ח (וצפוי להצטמצם עוד עם גדילת המשפחה).

השאלות שלי:

1. ריאליות היעד: האם הון ראשוני של 3 מיליון ש"ח + חיסכון חודשי דועך, יכולים ריאלית להפוך לתיק של 9 מיליון ש"ח (במונחים ריאליים) בטווח של 13-25 שנה? (ועוד לשמור הון 'לקרן עושק משפחתית'?)
2. נדל"ן מול שוק ההון: האם נכון לוותר על נכס מניב ועליית ערך לטובת חשיפה מלאה לשוק ההון, בהינתן היעד של "קרן עושר"? זה כל העתיד של המשפחה, זה לא סיכון גדול מדי?
3. הזווית האמריקאית: עד כמה "רווח הרפאים" (Phantom Gain) ב-IRS עקב שינויי שער דולר/שקל עלול לנגוס ברווחי המכירה? האם יש כאן מלכודות מס נוספות?
4. משיכה מהתיק: לקראת החתונות, אני מתכנן שילוב של משיכת רווחים והלוואות כנגד התיק. האם זו אסטרטגיה בת קיימא לטווח כזה?

תבדוק את מחשבון הפרישה של עלילות זיק, מהמשחקים ששיחקתי איתו הוא מיועד בדיוק לבדיקה של דברים כאלו - חישוב הגעה לעצמאות כלכלית אגב הוצאות גדולות חד פעמיות בתאירכים ידועים.

 

[Homer]

מספר הערות לגבי היעד.

התחייבות למיליון ש"ח לכל ילד תיצור לחץ משפחתי כבד בגלל חוסר גמישות של התחייבות למתנה אחידה. מה קורה אם לילד החמישי נשאר רק חצי מיליון בגלל מצב השוק? הדינמיקה המשפחתית והצורך ב"שוויון" עלולים לאלץ אתכם לקחת סיכונים מיותרים או להיכנס לחובות כבדים בשלב מאוחר בחיים.

לא ראיתי אם בתגובות כבר ציינו את נושא האינפלציה, האם לקחת אותה בחשבון? גם אם נתעלם מהנחות תשואה הסופר אופטימיות (אליהן כבר התייחסו), כדי לתת לילד התשיעי את אותו "סיוע" שקיבל הראשון, תצטרכו לתת לו נומינלית כ-2.1 מיליון ש"ח. כלומר הילד התשיעי מתחתן בעולם שבו הכל יקר פי 2, אבל התיק המשפחתי כבר נשחק מהמשיכות הקודמות. אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב של "כל הקודם זוכה", שבו הילדים הראשונים מקבלים עזרה משמעותית, והאחרונים מקבלים סכום נומינלי זהה ששווה הרבה פחות, או אפילו תיק ריק.

ממש ככה, אצלי במשפחה יש 3 אחים, שכל אחד מהם קיבל 100 אלף דולר מההורים לקנית דירה עם החתונה. היו 15 שנה בין החתונה של הבכור לחתונה של הצעיר, 100 אלף דולר ב1990 היה שווה הרבה יותר מ100 אלף דולר ב2005... זה יצר סכסוך משפחתי ומרירות שנמשכת עד היום.

 

[tester]

תוכל להרחיב?

לא בטוח שאני מחדש משהו.
בעצם אזרח אמריקאי אמור לשלם מס הון גם על הIRA למרות שיש פטור ישראלי.
הרעיון הוא להשתמש בסכום הפנוי של מדרגות המס אם יש- אם לא הרווחת בשנה הנוכחית יותר מ123,000 דולר אתה יכול להשתמש בסכום הזה כדי למכור את המניה ומיד לקנות אותה מה שגורם לרווח להיהפך לקרן וממילא לא להיות חייבת במס. וכן יש 10 אחוז של התוספת מס מעבר לחוק האמריקאי ששילמת בישראל שאותו גם ניתן למימוש כדי להוריד את חובת המס על הIRA ככה עושים כל שנה ומורידים יותר ויותר את האחוז החייב במס בIRA

 

[AbuNafha]

אתה יכול לעשות סימולציה בעזרת צאט גי פי טי

נכון להיום אי אפשר לסמוך על AI בשאלות כאלו, אפילו שמדובר על "חישוב קר" וכביכול ה-AI לא אמור לטעות, דווקא בדברים האלה הוא הרבה פעמים נופל, ופשוט כותב לשואל את מה שהוא רוצה לשמוע, ומחזיר תשובות כמו:

הוא תומך נלהב וסובר שזה עובד מעולה והופך למפלצת מזומנים...
מרוב שזה נשמע טוב זה נשמע לא אמין...

לחישובים כאלה, הכלי הטוב ביותר לדעתי הוא Portfolio Visualizer, וספציפית סימולציית מונטה קרלו או Backtest Asset Allocation / Portfolio. הוא נותן גם את האפשרות למשיכה או הפקדה חודשית, מצמיד לאינפלציה, ועוד.
אפשר לבדוק איתו אם המספרים עושים שכל.

בכל מקרה, מבלי לבדוק את המספרים, פגם אחד בתוכנית הוא שהחל מה"משיכה" הראשונה יהיו עוד 8 משיכות משמעותיות כל שנה-שנתיים. במצב כזה, אתה מבטיח בודאות כמעט מלאה, שאחת או יותר מאותן משיכות תהיה בתקופת משבר, בו שווי התיק נחתך ב-30%, 40%, אולי אפילו 60%, אולי גם 80%, וזה פשוט יגמור את התיק כמעט לגמריי. כלומר בשלב המשיכה התיק כבר צריך לעבור למצב הרבה הרבה יותר סולידי, ואז הסיכון בו קטן אבל גם התשואה.

 

[tester]

מספר הערות לגבי היעד.

התחייבות למיליון ש"ח לכל ילד תיצור לחץ משפחתי כבד בגלל חוסר גמישות של התחייבות ארוכת שנים למתנה אחידה. מה קורה אם לילד החמישי נשאר רק חצי מיליון בגלל מצב השוק? הדינמיקה המשפחתית והצורך ב"שוויון" עלולים לאלץ אתכם לקחת סיכונים מיותרים או להיכנס לחובות כבדים בשלב מאוחר בחיים.

לא ראיתי אם בתגובות כבר ציינו את נושא האינפלציה, האם לקחת אותה בחשבון? גם אם נתעלם מהנחות תשואה הסופר אופטימיות (אליהן כבר התייחסו), כדי לתת לילד התשיעי את אותו "סיוע" שקיבל הראשון, תצטרכו לתת לו נומינלית כ-2.1 מיליון ש"ח. כלומר הילד התשיעי מתחתן בעולם שבו הכל יקר פי 2, אבל התיק המשפחתי כבר נשחק מהמשיכות הקודמות. אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב של "כל הקודם זוכה", שבו הילדים הראשונים מקבלים עזרה משמעותית, והאחרונים מקבלים סכום נומינלי זהה ששווה הרבה פחות, או אפילו תיק ריק.

נושא האינפלציה נלקח בחשבון, כשדיברנו על 7 אחוז תשואה זה 7 אחוז ריאלי, היסטורית מדדים עושים 10 אחוז נומינלי.
נכון. צריך לקחת בחשבון את הלחץ המשפחתי. המטרה היא להגיע לשלב החתונות עם ארנק מלא ולשלם חלק מהקרן וחלק מהריביות שכבר יהיו גבוהות מאד אז.
אבל מה שלא יהיה זה לא אמור להיות הבטחה מול הילדים והם אפילו לא אמורים לדעת מה הם אמורים לקבל ומה האחרים אמורים לקבל.


אני אמנם עונה תשובות, אבל כל התשובות זה מהצ'אט... וממחשבות שלי... אני לא מתחיל להבין בתחום... לכן אני כאן כדי לקבל פידבק וביקורות. אז בבקשה...

 

[tester]

נכון להיום אי אפשר לסמוך על AI בשאלות כאלו, אפילו שמדובר על "חישוב קר" וכביכול ה-AI לא אמור לטעות, דווקא בדברים האלה הוא הרבה פעמים נופל, ופשוט כותב לשואל את מה שהוא רוצה לשמוע, ומחזיר תשובות כמו:


לחישובים כאלה, הכלי הטוב ביותר לדעתי הוא Portfolio Visualizer, וספציפית סימולציית מונטה קרלו או Backtest Asset Allocation / Portfolio. הוא נותן גם את האפשרות למשיכה או הפקדה חודשית, מצמיד לאינפלציה, ועוד.
אפשר לבדוק איתו אם המספרים עושים שכל.

תודה על ההפניה! חיפשתי כלי כזה! אבדוק!

בכל מקרה, מבלי לבדוק את המספרים, פגם אחד בתוכנית הוא שהחל מה"משיכה" הראשונה יהיו עוד 8 משיכות משמעותיות כל שנה-שנתיים. במצב כזה, אתה מבטיח בודאות כמעט מלאה, שאחת או יותר מאותן משיכות תהיה בתקופת משבר, בו שווי התיק נחתך ב-30%, 40%, אולי אפילו 60%, אולי גם 80%, וזה פשוט יגמור את התיק כמעט לגמריי. כלומר בשלב המשיכה התיק כבר צריך לעבור למצב הרבה הרבה יותר סולידי, ואז הסיכון בו קטן אבל גם התשואה.

נכון! הכיוון שנראה לי הוא ואשמח לחוו"ד- כ3 שנים לפני כל חתונה אני מושך סכום של חתונה לקרן בטוחה סולידית יותר אבל ללא סיכונים, ככה שגם אם יש ירידות יש לי מאיפה למשוך את החתונה הקרובה. ככה עבור כל חתונה מראש- בעצם יש לי זמין כל הזמן כסף לחתונה מלאה ללא חשש למחיקת התיק.
עושה שכל?