יומנו של בן המדתא

[המן]

לא. כמו שעל משכנתא לא מסתכלים כהלוואה אחת, אלא כמה מסלולים שחלקם שווה להחזיק וחלקם פחות.
ואפילו אם כן, התשואה הצפויה מתיק 70-30 אחרי מיסוי לא מצדיקה החזקת הלוואה במקביל (משכנתא)

תודה @EyeKey על החידוד, להסתכל על זה כמסלולים שונים ולשאול האם שווה להחזיק כל אחד מהם
אני נוטה לקבל את דעותיכם להגדיל מעט את כרית הביטחון שלנו מ-10K אולי לאזור ה20-30K ואת כל שאר הכסף להעביר למניות

אני חושב להתחיל להחזיק קרנות נבחרות של בלאקרוק במקום האג"ח שיש עכשיו בתיק, ובהמשך אולי גם להעביר חלק מהכספים שבקופ"ג חזרה לתיק בניהול אישי.
חשבתי בתור התחלה ללכת על שווקים מתעוררים, נאסד"ק, ו-S&P.
נשמע בסדר? @OnTheVerge

 

[המהנדל]

יותר באזור 3.5K, דירת 3 חדרים נחמדה. ניסיתי לשלוח הודעה בפרטי אבל לא הצלחתי (אולי האפשרות הזאת חסומה למשתמשים חדשים?) בכל מקרה שלח לי ואשמח לענות. בכללי אני אגיד שיש לא מעט שכונות בירושלים שניתן למצוא בהן דירות 3 חדרים במחירים האלה, בעיקר שכונות המעטפת כמו גילה, הר חומה, ארמון הנציב, קריית יובל וכו'.

כמה ואיזו דירה אתם רוצים לקנות בשכונות האלה שעולה היום 2.5-3M?

אישית גדלתי באחת מהן וכשגרתי אצל ההורים במהלך הלימודים החזקתי רכב. ההוצאות על דלק לא היו בשמיים, בעיקר כי כולן קרובות לבגין (למי שלא מכיר, כביש סמי מהיר שחוצה את ירושלים).
כשעברנו לגור ביחד חיפשנו גם באיזורים האלה, אבל החלטנו לשכור במרכז העיר כדי לחסוך את הנסיעות (זמן וכסף). אפילו שהשכירות (והארנונה) גבוהות יותר, זה עדיין משתלם.

 

[המהנדל]

אני חושב להתחיל להחזיק קרנות נבחרות של בלאקרוק במקום האג"ח שיש עכשיו בתיק, ובהמשך אולי גם להעביר חלק מהכספים שבקופ"ג חזרה לתיק בניהול אישי.
חשבתי בתור התחלה ללכת על שווקים מתעוררים, נאסד"ק, ו-S&P.
נשמע בסדר? @OnTheVerge

אפשר אולי ללכת על MSCI ACWI, קרן אחת שמאגדת את כולם.
פשטות זה יתרון.

 

[המן]

כמה ואיזו דירה אתם רוצים לקנות בשכונות האלה שעולה היום 2.5-3M?

לא הבנתי אם זה בעיניך מחיר נמוך או גבוה.
בעקרון דירה מרווחת, 4-5 חדרים, איזו מרפסת יפה או חצר נחמדה, משהו כזה.
לא נשמע לך סביר?

 

[המן]

אפשר אולי ללכת על MSCI ACWI, קרן אחת שמאגדת את כולם.
פשטות זה יתרון.

פשטות זה אכן יתרון וגם בפיזור המאוד רחב יש יתרון.
החיסרון העיקרי זה דמי ניהול יחסית גבוהים (0.6%) בעוד שהקרנות בלאקרוק שאני חשבתי להשקיע בהן, זולות הרבה יותר (0.18 לשווקים מתעוררים ו-0.07 וS&P)
מה אתה חושב?

 

[המהנדל]

לא הבנתי אם זה בעיניך מחיר נמוך או גבוה.
בעקרון דירה מרווחת, 4-5 חדרים, איזו מרפסת יפה או חצר נחמדה, משהו כזה.
לא נשמע לך סביר?

נשמע לי גבוה, בעיקר בתור אחד שמכיר את האיזור והשכנים שלו.

פשטות זה אכן יתרון וגם בפיזור המאוד רחב יש יתרון.
החיסרון העיקרי זה דמי ניהול יחסית גבוהים (0.6%) בעוד שהקרנות בלאקרוק שאני חשבתי להשקיע בהן, זולות הרבה יותר (0.18 לשווקים מתעוררים ו-0.07 וS&P)
מה אתה חושב?

אז זה יום המזל שלך. דמי הניהול ירדו בתחילת השנה ל0.2%.

 

[המן]

נשמע לי גבוה, בעיקר בתור אחד שמכיר את האיזור והשכנים שלו.

שמע אני לא אתנגד לשלם פחות אם זה יתאפשר
בדומה לשאלה על השווי המדוייק שלנו כרגע, גם המחיר המדוייק של הדירה שנרצה לקנות בעתיד הוא לא רלוונטי בשבילנו כרגע כיוון שמבחינתנו אנחנו כרגע בשלב שבו אנחנו משתדלים להגדיל את השווי הנקי שלנו כמה שיותר. אני מניח שבעוד 7-10 שנים השאלות האלה יהיו יותר רלוונטיות, אבל עד אז אנחנו מתכוונים להמשיך לעבוד קשה, לחסוך כמה שיותר ולמקסם את הרווחים שלנו מההשקעות.

אז זה יום המזל שלך. דמי הניהול ירדו בתחילת השנה ל0.2%.

תוכל בבקשה לכתוב מספר נייר? (בלי ייעוץ או המלצה כמובן )

 

[המהנדל]

שמע אני לא אתנגד לשלם פחות אם זה יתאפשר
בדומה לשאלה על השווי המדוייק שלנו כרגע, גם המחיר המדוייק של הדירה שנרצה לקנות בעתיד הוא לא רלוונטי בשבילנו כרגע כיוון שמבחינתנו אנחנו כרגע בשלב שבו אנחנו משתדלים להגדיל את השווי הנקי שלנו כמה שיותר. אני מניח שבעוד 7-10 שנים השאלות האלה יהיו יותר רלוונטיות, אבל עד אז אנחנו מתכוונים להמשיך לעבוד קשה, לחסוך כמה שיותר ולמקסם את הרווחים שלנו מההשקעות.

That's the spirit!

תוכל בבקשה לכתוב מספר נייר? (בלי ייעוץ או המלצה כמובן )

בוודאי: 1159235

 

[המן]

אז עדכון קצר...
סיימנו את הליך לקיחת המשכנתא, נתחיל להחזיר החל מהחודש הבא.
במקביל עדכנתי את תיק ההשקעות שלנו (ערך נוכחי כ-370K ש"ח) בעקבות ההערות של החברים פה בפורום. כרגע התיק מכיל 15% אג"ח שמהווה מעין השלמה של כרית הביטחון שלנו.
כיוון שסיימנו עם הליך לקיחת המשכנתא, בטווח הקרוב אני מתכוון לקחת מספר הלוואות בריבית נמוכה באמצעות הטבות של וועדי עובדים, הטבות של הבנק לפתיחת חשבון, הלוואה על חשבון קה"ש וכיו"ב. כאמור לעיל, החיסכון החודשי שלנו עומד על כ-10K ש"ח, החל מהחודש הבא נתחיל להחזיר 5000 ש"ח בחודש למשכנתא ולהלוואה נוספת בריבית נמוכה (P-0.1) שלקחנו במקביל למשכנתא. זאת אומרת שנשאר לנו 5000 ש"ח נוספים בחודש להשקעה.
כיוון שאנחנו צעירים ובעלי אופק השקעה בינוני ומעלה, אני רוצה למנף את ההון שלנו באמצעות הלוואות זולות והשקעה שלהן בשוק ההון. הכלל שחשבתי עליו הוא הלוואה שהריבית השנתית עליה הוא עד 2%, שווה לי לקחת ולשים על מניות. ככה במקום להכניס כל חודש 5000 ש"ח נוספים לתיק ההשקעות, אני אשקיע סכום גדול עכשיו ואת ה-5000 החודשיים אקצה לטובת החזר הלוואות.
מעבר לזה אני חושב גם על תכניות לטווח רחוק יותר, מעל חמש שנים מהיום, אמשיך לעדכן בקרוב...

 

[Minimi]

המחשבה נכונה במיוחד עם אתם צפוייה עליית שכר אבל קח בחשבון שה5K לחסכון הם גם סוג של כרית ביטחון מול עלייה בהוצאות המחייה.
לדוגמא:ילד נוסף. כמו כן, החשבון הוצאות רכב שלך כנראה לא נכון כי לא כללת ירידת ערך (אלא אם מדובר ברכב ישן וזול מאוד). בעוד X שנים תרצה להחליף רכב ותידרש להון עצמי.

מציע שתעשה חשבון. נניח תקבל 100K הלוואה. בתשואה ממוצעת של 5% לפני מס לאורך 10 שנים מול עלויות המימון.
תראה כמה נשאר נטו ממוצע שנתי ותראה כמה זה משפיע על החסכון החודשי.

 

[המן]

המחשבה נכונה במיוחד עם אתם צפוייה עליית שכר אבל קח בחשבון שה5K לחסכון הם גם סוג של כרית ביטחון מול עלייה בהוצאות המחייה.

זה נכון, אבל כשאני לוקח הלוואה אני גם לוקח בחשבון שאפילו במקרה קיצון אם לא אוכל להחזיר אותה מהתזרים השוטף, כדאי לי אפילו למשוך כל חודש מתיק ההשקעות על מנת להחזיר את ההלוואה, זה עדיין אמור להיות משתלם, וכאמור זה רק בתרחיש קיצון.

החשבון הוצאות רכב שלך כנראה לא נכון כי לא כללת ירידת ערך

צודק שלא כללתי את זה, מן הסתם יום אחד נרצה להחליף.
בגדול אני חושב שזה חוזר למה שכתבתי קודם. כיוון שזה לא משהו שצפוי בעתיד הנראה לעין, אני מעדיף להיות מושקע כמה שיותר ובסיכון גבוה. יש לי ביטוח מקיף לרכב ככה שלא אמור להיות מצב שאני מאבד את הרכב ביום אחד ללא כיסוי שלו. נרצה להחליף? נתארגן על זה כמה חודשים מראש. מקסימום נמכור קצת אג"ח בשביל זה. בדיוק נהיה בתקופת שפל בשוק? אז נחכה עוד קצת עם הרכב הישן. מעדיף למקסם תשואות בשלב שבו אנחנו נמצאים.

בתשואה ממוצעת של 5% לפני מס

מאוד מעט בשביל מדדי מניות כמו S&P, נאסד"ק או מניות עולמי. אני מקווה להשיג תשואה ריאלית של לפחות 5% אחרי מס, ולכן הלוואה בריבית של עד 2% בשנה אמורה להיות די משתלמת.

 

[דרורה]

קשר לזה, הפיתוח שאתה מדבר עליו הוא בתחום ההוראה או בתחום נושק? יש בכלל לאן להתפתח כמורה מתחיל?

אחד היתרונות הגדולים של ההוראה - שנת שבתון. מאפשר לך לקחת כל שנה שביעית להעשרה עצמית נדמה לי שגם הלימודים במחיר מופחת מאד.
הזדמנות לנסות תחומים חדשים,
ואחרי שנה העבודה הקודמת מחכה לך למקרה שתרצה לחזור.
הלואי על כל מקצוע

 

[התלמיד]

אחד היתרונות הגדולים של ההוראה - שנת שבתון

למיטב הבנתי, זה לא נוצץ באמת כמו שזה נשמע
אני הבנתי שבשנת שבתון את המשכורת אתה בעצם משלם לעצמך מקרן ההשתלמות שחסכת במהלך 6 שנים
אז היתרון פה הוא האפשרות לצאת לשנת חופש (למרות שהבנתי שעדיין יש הרבה השתלמויות שאתה מחוייב לקחת) אבל אין באמת יתרון כלכלי.
אשמח לתיקון אם אני טועה

ואם בשנת שבתון עסקינן, מהן ההטבות למורה שבוחר שלא לצאת לשנת שבתון

 

[דרורה]

אני הבנתי שבשנת שבתון את המשכורת אתה בעצם משלם לעצמך מקרן ההשתלמות שחסכת במהלך 6 שנים

נכון
היתרון אינו כלכלי אלא ההזדמנות להיפתח למשהו חדש בלי סיכון תעסוקתי ובכלל ההתרעננות.

לגבי מה קורה אם לא יוצאים, צריך מורים שיענו.
אני יודעת שאפשר לדחות שבתון. לא יודעת אם אפשר להמיר אותו בכסף.

 

[המן]

לגבי מה קורה אם לא יוצאים, צריך מורים שיענו.
אני יודעת שאפשר לדחות שבתון. לא יודעת אם אפשר להמיר אותו בכסף.

אפשר להמיר בכסף, אבל אז מקבלים פחות כסף בהשוואה לאם המורה היה לוקח את בקרן כמשכורת בשנת השתלמות. אם אני זוכר נכון, מקבלים רק 89% המפקדות מעסיק ולא את הסכום המלא.
יתכן ויש מגבלות נוספות, אני לא זוכר.

 

[משה]

זה טיפה יותר מורכב מזה

בשנת שבתון אפשר לעשות כמות גדולה יותר של גמולים (קורסים מקצועיים) שמעלה את השכר.

ההמלצה שאני מכיר היא לצאת לשנת שבתון ראשונה ובשאר הפעמים להימנע מזה כי מבזבזים על זה את הכסף שבקרן השתלמות ולא מכניסים כסף במשך שנה

אישית החלטתי לא לקחת קרן השתלמות של ארגון המורים כי היא מאוד הגנתית ובמקום זה להשקיע בקרן השתלמות רגילה. יש שרשור בפורום שפתחתי בנושא הזה עם חישובים שמראים את הפער העצום בין קרנות ההשתלמות.

יכול להיות שכדאי לפצל לשרשור נפרד של אפיק מקצועי למורים והשקעות מומלצות למורים?

 

[המן]

יש שרשור בפורום שפתחתי בנושא הזה עם חישובים שמראים את הפער העצום בין קרנות ההשתלמות

אשמח לקישור לשרשור הזה

 

[משה]

אשמח לקישור לשרשור הזה

תהנה

 

[unsullied]

אני מקווה להשיג תשואה ריאלית של לפחות 5% אחרי מס, ולכן הלוואה בריבית של עד 2% בשנה אמורה להיות די משתלמת

החלטה לגיטימית אבל חשוב לשים לב למילת המפתח שהיא *מקווה*. השוואת אפיקי השקעה צריכה להתחשב בתשואה וגם בסיכון.

 

[המן]

החלטה לגיטימית אבל חשוב לשים לב למילת המפתח שהיא *מקווה*. השוואת אפיקי השקעה צריכה להתחשב בתשואה וגם בסיכון.

בוודאי שאתה צודק, אך אני נוהג להזכיר לעצמי שבכל החלטה יש מרכיב של סיכון, ואדם צריך להתאים את הסיכון ליכולת הסיבולת האישית שלו ולעצבים שלו.
גם ההחלטה לשבת על הגדר טומנת בחובה סיכון מסויים...