הסולידית כתבה שם ש"הייתי בודקת אפשרות להעביר את הקרן למסלול מנייתי, במידה שמנהל הקרן המקצועית מאפשר זאת". יש לך מושג אם אפשר לעשות את זה בקרנות של המורים?
אתה יכול להסתכל בגמל נט, או בטפסי ההצטרפות (
זה,
זה או
העברה כ
זו או
אחרת), ולראות את המסלולים הקיימים.
ככלל, יש 3 קרנות: מורים וגננות, מורים תיכוניים, ומורים על יסודי.
המסלולים שראיתי בהם זה כללי, הלכה ואג"ח. ראיתי גם משהו עם מסלול מקוצר, לא יודע מה זה, אבל גם בו האפשרויות הן כללי, הלכה ואג"ח.
אתה יכול להגיע לנכסים שהן מחזיקות בפועל מ
כאן, מ
כאן או מ
כאן.
אם אחליט לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 50 איך אפשר להשתמש בכסף הזה? אני יכול לצאת לשנת שבתון ולא לחזור ממנה?
אני יכול לזרום עם אחוזי ההפקדה הנוספים.
אתה יודע באיזה תנאים אוכל למשוך בהנחה שזה לא לצורך שבתון?
ראה את הקישורים ששמתי כאן:
אני לא בטוח לגבי הזכות ליציאה לשבתון, זה תלוי גם במקום העבודה (משרד החינוך?!), ולא רק בקרן. בכל מקרה, הכספים נשמרים בקרן, צוברים ריבית, וגם
ניתנים למשיכה בתנאים מסוימים (גם ללא יציאה לשבתון).
בגדול חל"ת+משיכת הכספים עשוי להיות דומה לשבתון, מלבד עניינים כמו ותק, קביעות וכדו'. אני לא מספיק מבין בזה.
לפי מה שכתוב
כאן, אם עומדים בתנאים למשיכת הכספים, אפשר גם לנייד אותם.
בכל מקרה, אם לא זקנים או מתים, מפסידים את ההפרש בין ה8.4% ל7.5% (מכאן מגיע המספר של 89%) מהפקדות המעסיק.
הסתכלתי על הפירמידה וראיתי שהסולידית אומרת שדמי ניהול > ני"ע.
לא, לא, לא. אם אתה מדבר על כמה אחוז מניות יש לך בתיק, אתה עומד אי שם באזור הפיזור-הקצאת נכסים. לא בשלב של בחירת ני"ע ספיציפי.
זה הרבה הרבה יותר חשוב מדמי ניהול.
היא כתבה גם פוסט על
בחירת קרן השתלמות שבו היא כתבה שאם הקרן זולה במיוחד אז שווה לקחת אותה גם אם מסלול ההשקעה "חצי כוח".
הסולידית כתבה שם ש"הייתי בודקת אפשרות להעביר את הקרן למסלול מנייתי, במידה שמנהל הקרן המקצועית מאפשר זאת".
בסוף, חשוב להסתכל על ההפרשים. אם יש לך הפרש של 0.38% בדמי הניהול, אבל הפרש של 2% בתשואה, עדיף ללכת על התשואה. ואם אתה משווה אג"ח, עם ה
ריביות בימינו, למניות, אני חושב שההבדל יהיה יותר משני אחוזים....
פשוט היום בשוק אפשר להשיג דמי ניהול דיי טובים, אז אני לא רואה סיבה ללכת על דמי ניהול טיפה יותר נמוכים, אבל לקבל תשואה הרבה יותר נמוכה....
השיקול עשוי להיות בהקשר של גודל ההפקדה. בהנחה שאתה מקבל משכורת באזור התקרה של כ15.7K (מה שלא כ"כ סביר עבור מורה מתחיל), בקרן ההשתלמות למורים יהיו לך עוד כ4900 ש"ח בשנה שפטורים ממס רווח הון. מתוכם כמעט 1700 על חשבון המעסיק (שאותם יהיה קשה להשיג לפני הפנסיה), ועוד כ3200 על חשבונך. אבל הקטע הוא שבשביל להינות מפטור ממס רווח הון, צריך שיהיה רווח הון, לא משהו שעובר בקצת את האינפלציה....
היתרון הנוסף היחיד שיש בזה, זו האוטומציה והכפייה לחסוך עוד כ3200 ש"ח בשנה (במשכורת גבוהה). זה עניין התנהגותי...
כרגע אני לא מתכנן לצאת לשנת שבתון אולי בעתיד ארגיש אחרת.
אז ההחלטה שלך צריכה להיות עד כמה חשוב לך לשמור את האופציה הזו כרגע.
אם אחליט לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 50 איך אפשר להשתמש בכסף הזה? אני יכול לצאת לשנת שבתון ולא לחזור ממנה?
ייתכן מאוד שכן. רק קח בחשבון ששנת שבתון אינה פנסיה. זה כולל שליש משרה, ולימודים שאתה עשוי לאהוב יותר או פחות. לא בהכרח שפע של זמן פנוי....
כלומר אני לא יכול לאחד את הקרנות הקיימות שלי עם הקרן החדשה?
אני לא בטוח בזה. אתה יכול להרים טלפון לנציגים של קרן ההשתלמות למורים, ולשאול אותם על זה.
מתוך סקרנות אתה יודע למה קרנות ההשתלמות של המורים כל כך שונות מקרנות ההסתדרות הרגילות?
בגדול, כי הן נועדו לפרנס מורה במשך שנה, וכי הן אשכרה מקיימות את המטרה המקורית שלשמה נוצרה קרן ההשתלמות - השתלמות.
בהצלחה
לא הייתה לי כוונה כזו....
