הלוואות עמית לעמית בארץ

[Ron1]

אני מגביל ל200, אבל תמיד הסכום היה מלא (שבוע וחצי וותק ).

 

[yossik]

אתה יכול לספק קישורים למקורות שלך? אני לא הצלחתי למצוא את הנתונים הללו

+1

 

[BLender]

שלום לכל החברים בסולידית,
אנחנו שמחים לראות שמתעורר עניין רב בהלוואות P2P, שיטה שמספקת מענה למשקיעים ע"י יצירת אפיק השקעה סולידי, ובאותו זמן גם לאנשים בצד השני שמעוניינים ללוות סכום כסף לצורך מימון למטרות שונות.
התעוררו כאן מספר שאלות, אז ריכזנו עבורכם כמה תשובות שמתייחסות לבלנדר.
מס רווחי הון
ההלוואות בבלנדר הן שקליות ואינן צמודות מדד, ז"א שההחזר החודשי שלך בשקלים הינו קבוע עד לסיום ההלוואה ללא תוספות והצמדות.
לאור זאת, הריבית מחויבת במס בשיעור 15% בלבד, (לא 25% כפי שנהוג בהלוואות צמודות מדד).
ניכוי המס נעשה במקור, בכל תשלום ותשלום באופן אוטומטי עם דוחות חודשיים ושנתיים מסודרים.
מנגנוני הביטחון מתחלקים לשלושה:
סינון הלווים - החברה פיתחה פלטפורמה פיננסית דיגיטלית המסננת את הלווים, כשהסינון מתבסס על פרופילים חברתיים ופיננסים, וכן מבצעת בחינה והצלבה של אלפי נקודות מידע שונות לפני אישור הלווה.
פיזור – בלנדר פיתחה את מערכת DirectMatchTM באופן ייחודי ללקוחות החברה. המערכת מייצרת לכל מלווה פורטפוליו הלוואות מפוזר והכל לטובת הלקוח. כיום בבלנדר ישנם לקוחות מלווים שכספם מפוזר בין למעלה מ- 100 הלוואות שונות.
קרן בטחון– בלנדר הקימה קרן בטחון צוברת, בה מופקדים סכומים קטנים מכל הלוואה והלוואה לשם הגנה על המלווים במידה ולווה לא עמד בתנאי ההחזר. במקרה של אי עמידה, המלווה מקבל את יתרת הקרן של הלוואתו בהתאם לתקנון הקרן. לאחר הגבייה מהלווה הכסף מוחזר לקרן הבטחון.
ביטחון החברה
מאחורי בלנדר עומדת חברת אביב פיתוח טכנולוגי בע"מ מקבוצת אביב, מחברות הבנייה הגדולות והוותיקות בישראל מאז 1963.
הדירקטורים בבלנדר הם: דורון אביב - יו"ר קבוצת אביב, גיורא עופר - מנכ"ל בנק דיסקונט לשעבר ומבעלי קרן ההשקעות "להב", וד"ר משה אולשבסקי - מייסד ISI (לשעבר TASE).
השותפים בבלנדר הם ד"ר גל אביב (מנכ"ל) דוקטור לננו- פיזיקה, ובעל רקע של למעלה מעשור בתעשיית ההון סיכון, בועז אביב (סמנכ"ל טכנולוגיות) יזם מצליח, בוגר יחידה טכנולוגית בצה"ל ובעל תואר ראשון בפיזיקה וכלכלה ושני במחשבים, ברק גור (סמנכ"ל מוצרים) בעל מאסטר בפיזיקה
בנוסף, בלנדר נתמך ע"י צוות יועצים מבכירי תעשיית הפיננסים, המשפט, והמיסוי בישראל.
החברה הוקמה בראשית 2014 ונותנת הלוואות מאז אוגוסט 2014.
חשבונות המלווים וקרן הביטחון, מוחזקים בחשבון נאמנות בבנק לאומי, לשם יצירת הפרדה בין כספי המלווים והחברה.
מטרת מימון
תחום ההלוואות P2P בא לתת חלופה לעולם הפיננסי הישן שנשלט על ידי הבנקים. הבנקים, שנהנו מבלעדיות אודות דירוג האשראי שלנו. חברות ה – P2P שצומחות לאחרונה, מייצרות חלופה לבנקים. כל זאת מתאפשר הודות לטכנולוגיה חדישה, שמאפשרת הוצאות תפעול נמוכות יותר באופן משמעותי מהבנקים, ולכן פעמים רבות לווים שצריכים מימון למטרות שונות מגיעים אלינו ולא אל הבנקים.
בבלנדר ניתן למצוא לווים שונים שלוקחים הלוואות למגוון רב של מטרות. כל הלוואה נבדקת לגופו של עניין: יכולת ההחזר של הלווה, סכום, תקופה ומטרת ההלוואה.
סכום ומשך ההשקעה
בבלנדר ניתן להלוות סכומים קטנים, החל מ- 5000 ₪ ומעלה. המערכת דואגת לפזר את הכספים בצורה אופטימלית בין עשרות ההלוואות שבמערכת.
Re-Blend - לראשונה בארץ - מלווים יכולים למכור ולקנות הלוואות- וכך ליצור נזילות. הפיצ'ר הייחודי הזה יהיה זמין למלווים שלנו בקרוב. כך תוכל להלוות את הכסף בבלנדר, ליהנות מריבית שנתית של כ- 6% שנתי ובנוסף- להנזיל את כספך בכל רגע נתון.

 

[ארגמן]

הי Blender,
תעדכן כש-ReBlend יהיה קיים. הפיצ'ר הזה מאוד חסר בפלטפורמות הקיימות ויגדיל משמעותית את האטרקטיביות שלכם.

 

[Ron1]

@BLender לפי מה שהבנתי, אין אצלכם יכולת לבחור לבד את ההלוואות שבהן אני רוצה להשקיע, ובעצם המערכת שלכם "בונה" לי תיק הלוואות אוטומטית.

השאלות הן:
1) האם הבנתי נכון?
2) אם כן, האם זה בעצם תיק שהוא "קופסה שחורה" ואין לי יכולת לדעת מה הוא?
3) מה היכולות שלי לשלוט בהקצאת ההלוואות, מבחינת סכומים שאני מלווה ללווה בודד, טווחי הלוואה, וכו'.
4) תוך כמה זמן אתם יכולים להקצות הלוואות לסכום של 10000 שח?

תודה.

 

[BLender]

היי @ארגמן ,
בוודאי! אנחנו יודעים כמה גדול הצורך באפשרות שתהיה נזילות לכסף ולכן יצרנו את Re-Blend. נשמח לעדכן כשהפיצ'ר יהיה זמין באתר לשימוש המלווים שלנו.
תשובות ל- @Ron1:
1) הבנת נכון מאוד. המערכת שלנו בונה תיק מפוזר כדי שהמלווה יקבל פורטפוליו הלוואות מגוון המקטין סיכון. מספר ההלוואות יכול להגיע למאות ע"י כך- הכל בצורה אוטומטית. אתה בוחר את סכום הכסף אותו אתה מעוניין להלוות.
2) התיק אינו קופסא שחורה, מכיוון שתחילה אתה בוחר סכום כסף אותו אתה מעוניין לתת בהלוואות, ולוחץ על כפתור "צור תיק". המערכת תציג לך הצעה לתיק, ותוכל לראות מאילו הלוואות בנוי התיק הזה- כולל כינוי הלווה, מטרת ההלוואה, משך ההלוואה, חלקך בהלוואה, הקצאה לקרן הביטחון, ריבית, ותאריך סיום המכרז של הלווה. מרגע שהתיק נוצר- תוכל לאשרו או ליצור תיק חדש.
3) השליטה שלך כמלווה היא בסכום אותו אתה מעוניין להלוות, ובאישור שלך את התיק שיצרנו עבורך- שכאמור תלוי בהלוואות שקיימות במערכת באותו הרגע ובסכום שהקצאת.
4) ההקצאה היא מיידית. משך הזמן בו ניתן להלוות את ה 10,000 שח למשל הוא "באופן מיידי" עד כשבועיים. משך הזמן תלוי במכרז של הלווים (שייתכן והתחילו את המכרז כבר לפני שבועים ואז אתה המלווה האחרון ש"סוגר" ללווה הזה את המימון, כך שההלוואה מיידית, או שהם רק נכנסו למכרז ואז זה ייקח כשבועיים עד שהם יקבלו את כל המימון ע"י מלווים.
מצורף לינק צילום מסך של הלוואה במערכת שמראה עד כמה הפיזור יכול להיות גדול על פני מספר רב של הלוואות. https://loans.blender.co.il/invest/samplelender/
יש לכם רעיון איך מלווה אצלינו הצליח ליצור תיק של כל כך הרבה הלוואות בסכום השקעה נמוך יחסית (10,000 ש"ח)? תנו ניחושים

 

[הסולידית]

@BLender
היכן ניתן למצוא נתונים על אחוזי חדלות הפירעון בפועל (לא חזויים)? למיטב זכרוני zopa ו-lending club מפרסמות את הנתון הזה.

 

[yanosh34]

אין לי כוונה להרוס לאף אחד אבל אני כן מוצא לנכון לשתף את הנתון הבא.
אני כמעט שנה בeLoan ומתוך 55 הלוואות שחילקתי 5 כבר נמצאות בפיגור.
זה כמעט 10% ולמעשה אני כבר במצב של תשואה עתידית שלילית.
אם זה לא ישתנה אין לי כוונה להפקיד לשם כספים נוספים או להשתמש בהחזרים להלוואות חדשות.

ייתכן שזה קצת מזל רע (אני חושב שבלוח הפומבי באתר האחוז קטן יותר), וגם יתכן שבסופו של דבר ההלוואות המדוברות ישולמו.
אבל אני חושב שיותר סביר שהאחוז יגדל. מדוע?
כל 5 ההלוואות הנ"ל נכנסו לפיגור כבר בחצי השנה הראשונה שלהן וכל התיק שלי הוא בן 9 חודשים.
אם אין להלוואות נטיה מובהקת להיכנס לפיגור דוקא בתחילת דרכן אז סביר מאוד שהלוואות נוספות מתוך ה55 יכנסו לפיגור בהמשך.

אני חושב שכל האתרים הישראלים עדיין לא קיימים דיי זמן בשביל שניתן יהיה להסיק לגבי העתיד מהנתונים הנוכחיים על אחוזי חדלות הפירעון.

 

[Ron1]

@yanosh34 כמה השקעת בכל הלוואה?

אני רואה אנשים שם ששמים 1000 שח בכל הלוואה, במקרה שלהם הסיכון מאד גדול.

 

[yossik]

למרות שאני מחשיב את עצמי כליברלי עם ראש פתוח, אבל אולי גם מפאת גילי אני בקטנה מעט סקפטי בכול מה שקשור ׳להמונים ושיתוף׳ כי אני אינדיבידואליסט.
גם אני מנסה דברים חדשים בעולם השמרני של עולם ההשקעות.
לכן אם אני הייתי הולך על זה אז לא יותר מ 1-2% מסל ההשקעות שלי.
** כמובן שאני לא מייעץ/ ו/או ממליץ, בלה, בלה, בלה **

 

[yanosh34]

@Ron1 הסיכון לא נקבע ע"פ הסכום (מישהו שהשקיע מיליון ש"ח לא ממש מסתכן כשהוא נותן 1,000 להלוואה אחת) אלא ע"פ מספר ההלוואות שחילקת.
בהינתן איקס כסף, יותר הלוואות שקול לפחות סיכון.
ברוב ההלוואות השקעתי 100-200 ש"ח.

אני חושב שכמו רבים. בעיקר "בדקתי" את האתר.

 

[Sinister]

@yanosh34
או שאתה חסר מזל במיוחד או שאני בר מזל במיוחד (כתבתי בתגובה קודמת אחוזי חדלות הפירעון וכו' שלי).

@BLender לא ענית על השאלה, בלי קשר ללמערכת הפיזור. כמה זמן לוקח להשקיע שם? בהנחה של פיזור גבוה.
תשובה לדוגמא: "כרגע, בפיזור גבוה, ההיצע והביקוש באתר הם כאלה שאפשר להלוות בין 1000 ל1500 ש"ח בחודש"

 

[Sinister]

היכן ניתן למצוא נתונים על אחוזי חדלות הפירעון בפועל (לא חזויים)? למיטב זכרוני zopa ו-lending club מפרסמות את הנתון הזה.

זה אכן מעניין, אבל במקרה של בלנדר ישנה 'קרן בטחון', ופה החישוב מסתבך (-: כלומר גם אם אחוזי חדלות הפירעון הצפויים הם 5%, השאלה היא כמה צפוי שפלוני יפסיד מזה בהינתן שהוא יקבל משהו מקרן הביטחון. בעצם השאלה שם היא האם קרן הבטחון גדלה בקצב ה'נכון'...וזה כבר ממש מסובך לי.

 

[ארגמן]

אין לי כוונה להרוס לאף אחד אבל אני כן מוצא לנכון לשתף את הנתון הבא.
אני כמעט שנה בeLoan ומתוך 55 הלוואות שחילקתי 5 כבר נמצאות בפיגור.
זה כמעט 10% ולמעשה אני כבר במצב של תשואה עתידית שלילית.

כדי לאזן קצת את התמונה אני אציין שאצלי יש כרגע 99 הלוואות פתוחות ורק אחת נמצאת בפיגור.

 

[yanosh34]

דעה נוספת.
במצב הריבית הנוכחי במשק, הפער בין ריבית חסרת הסיכון שמלווה יכול לקבל לבין הריבית שהוא יכול לקבל בהלוואות P2P הוא כנראה הגדול ביותר.
בימים שבהם הריבית תעלה הוא יקטן, וזה יקרה בין היתר משום שיש מגבלות לגבי הריבית המקסימלית שמותר לאתרים כאלה לגבות.

כלומר, עכשיו זאת התקופה שהפלטפורמות האלה אמורות לשגשג (לפחות מצד גיוס המשקיעים) ואם הם לא יעשו זאת עכשיו אז יהיה להם קשה יותר בהמשך.
אני חושב שבאופן מיידי הם חייבים לצמצם את אחוזי חדלות הפירעון בכל דרך אפשרית.

מבחינת הנתונים האישיים, אני רואה שאני באמת קצת חסל מזל לעומת האחרים פה.
במקום שכל אחד ירשום את המצב שלו, הנה הנתונים מהלוח הציבורי של eLoan:
ישנן כרגע 463 הלוואות פתוחות, מתוכן 22 בפיגור. זה כמעט 5% שזה הרבה, ולפי מה שניסיתי להסביר קודם, זה אמור לגדול באופן טבעי.

 

[Ron1]

סתם רפרפתי שם ומצאתי ש.. ההלוואה האחרונה שנכנסה לפיגור ניתנה בדצמבר 2014.

יש מצב שהם גילו שיטה חדשה לניתוח סיכונים?

 

[dror]

לי יש 1020 ש"ח בפיגור ב-ELOAN בחמש הלוואות שונות
( מתוך 10,000 השקעה ראשונית )
הלוואה ראשונה לפני 14 חודש
( אני לא רואה איפה אפשר לראות סה"כ כמה הלוואות יש לי פעילות )

 

[yanosh34]

@Ron1
לא, האמת היא שאני טיפה התבלבלתי.
חמשת ההלוואות שלי שנמצאות בפיגור הן:
3263 מספטמבר 2014
3461 מאוקטובר 2014
3630 מאוקטובר 2014
3470 מאוקטובר 2014
4931 מינואר 2015

אז לזכותם יאמר שהלוח שלהם כפי הנראה אמין ואני פשוט התבלבלתי קצת בקריאה של העמודות בתיק שלי.

 

[danid]

יש לי 2 הלוואות בפיגור בeloan , מתוך 52 הלוואות בלבד, בהתחלה היה לי הרבה אמון באתר, והייתי נותן סכומים גדולים לכל לווה, ככה שזה יוצא לי ביחד יותר מ-1000 ש"ח שאבדו להם , ועם הרווח אחרי הקיזוז בעמלות ומיסים ,יוצא לי בסה"כ שלא הרווחתי כלום ,אולי אפילו הפסד קטן....ואני משקיע באתר כבר 9 חודשים. ככה שסתם הכסף התגלגל לו באתר. וזה כבר המון זמן בסטטוס פיגור ולא היה שום עדכון בנוגע להלוואות האלה ..ככה שאני ממש לא בונה על זה שהכסף יוחזר.
עוד כמה נקודות שמאכזבות אותי בeloan : מיעוט של הלוואות איכותיות ,כלומר בריביות אטרקטיביות לפרקי זמן סבירים ...ואני לא מתייחס לדירוג הסיכון של eloan ..אין לזה משמעות ונראה שהם עושים עבודה די גרועה בתהליך חיתום האשראי, כי 2 ההלוואות אצלי שהן בפיגור הן בדירוג C, ו60% מההלוואות שלי הן בדירוגים D וE בעלי רמת הסיכון הגבוהה יותר ואף אחת מההלוואות בדירוגים האלה טרם הגיעה למצב של פיגור. בהלוואות של 60 חודשים הם מציעים ריבית של 5-6% ..זה מגוחך.. ואין להם אפשרות להנזיל את ההלוואות מה שקיים בכל אתרי ההלוואות האחרים (טריה וBTB כבר היום , ובלנדר בקרוב) , והמיסוי אצלם הוא הגבוה ביותר 25% בניגוד ל15% בשאר האתרים ,והם גובים עמלה של 2 ש"ח על כל משיכה למעט המשיכה הראשונה,ובשביל לבצע משיכה צריך לשלוח להם צ'ק או צילום של כרטיס האשראי, ולוקח להם מספר ימי עסקים כדי לעבד את הבקשה ,בניגוד לאתרים האחרים שם זה מתבצע באופן הרבה יותר פשוט ,ידידותי ומהיר,ובלי עמלות . והתשואה השנתית הצפוייה שהם מפרסמים באתר רק הולכת ויורדת ..כמו שכבר כתבתי כאן בעבר, כבר אין כמעט הלוואות נורמליות וקיים מיעוט הלוואות באופן כללי . Eloan היה האתר הראשון שהשקעתי בו, אבל לאחרונה עברתי להשקיע גם בשאר האתרים ואז גם התחדדו אצלי כל החסרונות של Eloan לעומת שאר האתרים ולכן עצרתי את ההשקעות שלי בeloan ולאט לאט אני מתחיל להוציא משם את הכסף ולהעביר אותו לאתרים האחרים. כמובן שלכל אחד מהאתרים האחרים יש את נקודות החוזקה והחולשה שלו ,אבל Eloan בולט מאוד בחיסרונותיו ויתרונות קשה לי כבר למצוא בו , למעט אולי האפשרות להפקיד באופן ראשוני סכומים קטנים ללא שום התחייבות,(למשל בטריא אפשר גם להפקיד סכומים קטנים בהתחלה אבל זה מותנה בהוראת קבע)... למרות שבתור משקיע, פרסום הודעה זו עלול לפגוע בי וליצור יותר מתחרים על ההלוואות באתרים האחרים ,חשוב לי לפרסם את זה כשירות לציבור, ואולי זה גם יגרום לeloan להתעורר ובסה"כ לשפר את השירות שלהם..
(עריכה : כתבתי בהתחלה ש2 מתוך 55 הלוואות בפיגור ,ה55 זאת הייתה הערכה, אחרי זה שמתי לב שyanosh34 כתב את אותו מספר הלוואות וזה נראה לי מוזר, אז חישבתי את כמות ההלוואות בצורה מדוייקת וסה"כ יש לי 52 הלוואות שהשקעתי בהן..מה שגורם לנתונים להראות עוד יותר רע)

 

[amidar]

זורק פנימה את הנתונים שלי, נכון לשניה זו:

182 הלוואות, מתוכן 6 בפיגור.

אני משתדל לפזר באופן מקסימלי את ההלוואות שלי, ונותן רק 100 ש"ח בכל הלוואה כי גם מבחינתי כל הפלטפורמה הזו היא בגדר "ניסוי חברתי מעניין".

מה שכן, אני אציין שבאמת כל ההלוואות שנמצאות בפיגור, נכנסו לפיגור בחצי השנה הראשונה. אחת אפילו נמצאת בפיגור בלי שהוחזר תשלום בודד.

אני מחכה בכיליון עיניים ליום שבו יהיה כאן גוף אשראי מרכזי, ואז באמת לכל אחד יהיה דרוג אשראי נורמלי (לפחות כל עוד הוא לא הולך לשוק האפור\שחור).