• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

IRA ודמי ניהול נמוכים או הלוואה כנגד קרן השתלמות?

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
שלום,

לאחרונה אני מתלבט אם להעביר את קרן ההשתלמות וקופת הגמל לניהול אישי (IRA) או לא.

השיקולים שלי הם:

IRA: דמי ניהול נמוכים יותר (0.4% על הצבירה, עד שאמצא קבוצת רכישה כלשהי) וחופש בחירה קצת גדול יותר, תחת המגבלות הקיימות על הפיזור בתיק. יחד עם זאת צריך לזכור שמשלמים גם על ביצוע פעולות ולכן הפער בפועל קטן יותר.

מנוהל: דמי ניהול גבוהים יותר (0.7% על קרן ההשתלמות. את קופת הגמל אשים בצד כרגע), פחות כאב ראש של אירועי מס וביצוע עיסקאות, יכולת לקחת הלוואות.

מאחר והסכומים לא כאלו גדולים בשלב זה, וההפרש בדמי הניהול מתבטא בפחות מ-1000 ש"ח בשנה, עוד לפני שאני מסתכל על העמלות של ביצוע פעולות. אני תוהה אם כדאי להישאר כרגע ב-IBI במסלול מחקה מדד ולקחת הלוואות כנגד קרן ההשתלמות וקופת הגמל כדי למנף את עצמי. ב-IRA תכננתי לשים את רוב הכסף במחקה מדד ופה ושם קצת לשחק עם מניות ספציפיות.

דעתכם בנושא? היסטורית השוק עולה ולכן אני לא חושש מירידה בטווח קצר. נשמע כאילו להישאר במסלול רגיל ולקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי) עשוי להניב תשואה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,498
נשמע כאילו להישאר במסלול רגיל ולקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי) עשוי להניב תשואה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול.
לקיחת הלוואות לא מייצרת תשואה עודפת.
יש לך השקעה טובה שחיפשת להתמנף לתוכה בכל מקרה? אחרת אתה סתם נותן לריבית נמוכה לכשכש לך בכלב ההשקעות.
 

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
לקיחת הלוואות לא מייצרת תשואה עודפת.
יש לך השקעה טובה שחיפשת להתמנף לתוכה בכל מקרה? אחרת אתה סתם נותן לריבית נמוכה לכשכש לך בכלב ההשקעות.
זה קצת לשים את כל הביצים בסל אחד אבל חשבתי לשים במחקה מדד. אם ה-S&P היסטורית עולה בכ-7% אחרי אינפלציה, ואני לא מפחד מירידות בטווח הקצר, זאת לא השקעה נבונה?
 

totoguy

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/7/18
הודעות
479
דירוג
437
חפש בפייסבוק את הקבוצה "נינג'ה פיננסית" ותסתכל על קבוצת הרכישה שלהם, דמי ניהול יותר נמוכים מאלה שציינת פה (גם עבור IRA וגם עבור מנוהל במסלול מחקה), אולי ישפיע על השיקולים שלך.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,498
זה קצת לשים את כל הביצים בסל אחד אבל חשבתי לשים במחקה מדד
יש סלים בגדלים שונים... אין דין מדד ארה"ב לדין מדד ישראל. בכל מקרה זה ממש לא לשים את על הביצים בסל אחד אם המדד מאוד מפוזר.

אם ה-S&P היסטורית עולה בכ-7% אחרי אינפלציה, ואני לא מפחד מירידות בטווח הקצר, זאת לא השקעה נבונה?
רק בתנאי שיש לך מאיפה להחזיר את קרן ההלוואה בתום 7 שנים. כי יש סיכוי מסוים שאחרי 7 שנים תהיה בהפסד על השקעה כזו.
 

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
רק בתנאי שיש לך מאיפה להחזיר את קרן ההלוואה בתום 7 שנים. כי יש סיכוי מסוים שאחרי 7 שנים תהיה בהפסד על השקעה כזו.

יש לי נכון להיום לפחות 10x יותר בחסכונות נוספים כולל תיק השקעות אישי, מאשר בקרן השתלמות והפער רק גדל כי יש לי הכנסות שאין עליהן הפרשות לקרן השתלמות (RSU למשל).

קשה לי לראות סיטואציה בה לא אוכל לעמוד בהחזר ההלוואה. גם אם אוכל לקבל הלוואה על 80% מהכספים, ואני לא, כי כרגע היא לא נזילה, זה יסתכם בהכנסה נטו של פחות מחודשיים.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,498
זה יסתכם בהכנסה נטו של פחות מחודשיים
תזכור שהרווח בהתאם :)

אתה יכול גם למחזר את ההלוואה בתום ה-7 שנים באותה קרן (אבל זה תלוי בנכונות של הקרן באותה נקודת זמן).
 

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
תזכור שהרווח בהתאם :)

אתה יכול גם למחזר את ההלוואה בתום ה-7 שנים באותה קרן (אבל זה תלוי בנכונות של הקרן באותה נקודת זמן).

זה גם נכון. אז אני תוהה בכל זאת. IRA בדמי ניהול נמוכים או קרן השתלמות מנוהלת, בהנחה שבעתיד ארצה אולי לקחת הלוואה כדי למנף את עצמי.

כרגע הסכומים שם לא בשמיים. נניח 50K. אלו סכומים קטנים יחסית וממש מיקרו אופטימיזציות בשלב זה, אבל אני גם באיזשהו מקום מעדיף ללמוד את המשחק כל עוד זה 50K ולא מיליון.

אשמח לדעתך בנושא. (כמובן, אין לראות במה שתגיד ייעוץ מקצועי וזו דעתך האישית בלבד וכו וכו)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,498
אשמח לדעתך בנושא.
אני בזמן האחרון מנסה לצמצם מיקרו-אופטימזציות.
בתכלס אם ההפרש בין דמי הניהול קטן יותר מההפרש בין ההלוואה הכי טובה שתצליח להשיג אז יש לזה הצדקה כלכלית.

תעשה אבל חישוב בשקלים ולא באחוזים, לפעמים זה פשוט לא יוצא משתלם בהתחשב בזמן שזה לוקח.

עוד נקודה למחשבה... קשור לנוחות. ההלוואה הזו לא רשומה בשום מקום "נגיש". צריך לזכור שהיא קיימת, למרות שאני מאמין שחברת קרדיטו תזכיר לנו כמה זמן לפני הסוף.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,480
דירוג
4,027
מקפיץ כי אולי זה קשור.
א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
ב. האם הכסף חייב להיות נעול? כלומר מי שיוצא לפנסיה לא יכול לקחת הלוואה כנגד ?
 

Naka

משתמש רשום
הצטרף ב
12/2/20
הודעות
4
דירוג
3
מקפיץ כי אולי זה קשור.
א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
ב. האם הכסף חייב להיות נעול? כלומר מי שיוצא לפנסיה לא יכול לקחת הלוואה כנגד ?

א. כן. הלוואה זולה באזור פריים מינוס חצי עד פריים.
ב. זה משנה בין כל אחד מגופי ההשקעות ואתה צריך לבדוק את זה מולם
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
9,991
דירוג
11,446

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,498
אז מה נכון, מי משניכם באמת יודע ומבין עניין ומי מכם מנחש?
@OJD צודק.
יכול להיות ש @Naka התכוון לקופת גמל פנסיונית שלא בניהול אישי

בעצם שניהם צודקים, כי השאלה המקורית הייתה לגבי קופת גמל שלא IRA.

א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
 

האזרח_הקטן

משתמש ותיק
הצטרף ב
8/2/20
הודעות
265
דירוג
81
בשום מוצר IRA לא ניתן לקבל הלוואה.

לפני הקורונה ניתן היה לקבל עד 80% P-0.5. מאז התנאים הורעו.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מתכנת עמלות ודמי ניהול - שרשור מתעדכן (ניהול אישי IRA) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 477
C השוואת תנאים בפנסיה והשתלמות עבור מחקי מדד/IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
YizhakF תיק השקעות או קופת גמל IRA ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
I מיסוי יהש (לא IRA) מיסים 1
R תקנות ניוד לקרן השתלמות בניהול אישי IRA - ניוד פנימי אל חשבון העמית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ד מסחר בני״ע ישראליים דרך ברוקר אמריקאי (IRA) שוק ההון 0
M IRA לקרן השתלמות במגדל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
Yos IRA הלמן - שינוי תנאים וחיפוש חלופה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ד תיקון 190 בנהול עצמי IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
G חשבון IRA בקופ"ג להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
לאונל איך נגבים דמי הניהול ב-IRA שוק ההון 2
Y איזה גופים מציעים IRA? פוסטים מאיכות נמוכה 21
Lamur בלאגן בקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D למה צריך חשבון ממוסה (תיק פרטי) בנוסף לחשבון פטור (IRA) ? שוק ההון 11
V קרן השתלמות IRA הלמן אלדובי בפלטפורמה של מזרחי טפחות - ניתן לקנות ניירות בבורסה האמריקאית? פוסטים מאיכות נמוכה 0
E IRA בהלמן - זמן טיפול/פתיחת חשבון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
aeh שאלה: חריגה מתקרת 10% השקעה למוצר אחד בחשבון IRA שוק ההון 0
F משיכת ניירות ערך מקרן השתלמות IRA - אפשרי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
B האם יש קבוצות רכישה פתוחות ל-IRA/קופות גמל עוקבות S&P500? צרכנות פיננסית 2
C דמי ניהול בקרן פנסיה לעומת IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B קרן השתלמות ira עם 50k פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
אחד_שיודע איך מהוונים ערך של קופת גמל IRA לצורך חלוקת נכסים בפרידה שוק ההון 26
Z הרעת תנאים בקרנות השתלמות /IRA - האם יש כאן מגמה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
N מיסוי מניות יהש בקניית ניירות ערך מ-IRA פוסטים מאיכות נמוכה 0
G קופ"ג או IRA ל-100K פנויים בבנק שוק ההון 4
D תנאים לפתיחת IRA? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
F IRA != חשבון פטור (או: עד כמה מסובך יכול להיות תיק הפנסיה) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 70
I IRA קרן השתלמות - תיק השקעות קטן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
U IRA השתלמות - עמלת קנייה ניירות זרים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ג מיסוי בקרן השתלמות IRA מיסים 1
S קרן השתלמות IRA , דרך לעקוף מס רווח הון? שוק ההון 6
S תפעול IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S שאלות לגבי קרן השתלמות IRA + שאלות על INTERACTIVE BROKERS דרך מיטב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S עמלות מסחר בהשתלמות IRA שוק ההון 0
א מסחר ב Penny stocks ב IRA שוק ההון 1
E קרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S קל גמל (SLICE) האם בטוח לעשות שם קרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 18
M פנייה שקיבלתי ממגדל על מסלול IRA שוק ההון 41
א IRA, חשבון מסחר שוק ההון 2
S קופת גמל אישית (IRA) בנוסף לתיק השקעות בבית השקעות שוק ההון 1
olehadash העברה בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA - תיק צרכנות פיננסית 5
Yos ניהול IRA בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
לאונל שאלה טכנית בנוגע להעברת קרן מנוהלת ל-IRA שוק ההון 1
tomchoook IRA למתחיל שוק ההון 10
M השוואת ברוקרים לקה"ש וקפ"ג IRA ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
I קרן השתלמות בניהול IRA בברוקר חול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
M ניוד תכולה של ביטוח מנהלים לקפ"ג IRA? בלי לסגור את הביטוח? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
tomchoook כמה שאלות בסיסיות לגבי IRA שוק ההון 12
T הפקדה ל-IRA שונה מהפקדה לקה"ש רגילה? שוק ההון 1
H שאלות תם לגבי ira שוק ההון 5

נושאים דומים

למעלה