איזו הלוואה היא בתנאים טובים יותר

נועה לוי · 18/1/24

צהרים טובים,
רציתי בבקשה להתייעץ ולהבין איזו הלוואה היא בתנאים טובים יותר, סכום ההלוואה הוא 30,000 ש"ח
הלוואת שפיצר בריבית קבועה צמודה למדד 3% לשנה
הלוואת שפיצר בריבית משתנה מבוססת פריים P+0.6% לשנה
תודה מראש לעונים

האזרח הקטן · 18/1/24

קשה לדעת, תלוי לנבא את המדד בתקופה זו.
בכל מקרה מדובר על טווח קצר יחסית וסכום לא מאוד גדול כך שהשוני צפוי להיות קטן יחסית בין שתי האפשרויות. הייתי הולך על ה P פלוס 0.6% כי בדרך כלל הריבית מגיבה לאט יחסית לאינפלציה, אז הסיכון לדעתי קטן יותר באפשרות זו.

אורי ג. · 18/1/24

chen15 · 18/1/24

נכתב ע"י האזרח הקטן:
טווח קצר יחסית

איך אתה יודע מה משך ההלוואה?

האזרח הקטן · 18/1/24

נכתב ע"י chen15:
איך אתה יודע מה משך ההלוואה?

בקריאה חוזרת של ההודעה של פותחת השרשור, הבנתי שטעיתי כנראה בהבנת הנקרא, חשבתי בטעות שהיא מתכננת לקחת את ההלוואה למשך שנה.

אם כך, חסר מידע על תקופת ההלוואה - ככל שהיא ארוכה יותר, אפשרות 2 עדיפה בעיניי.

chen15 · 18/1/24

הכל טוב, חשבתי שפספסתי משהו
בוא ניראה אם פותח השרשור יחזור או ישאיר לנו לתהות ביננו

מכל מלמדי השכלתי · 19/1/24

נכתב ע"י נועה לוי:
צהרים טובים,
רציתי בבקשה להתייעץ ולהבין איזו הלוואה היא בתנאים טובים יותר, סכום ההלוואה הוא 30,000 ש"ח
הלוואת שפיצר בריבית קבועה צמודה למדד 3% לשנה
הלוואת שפיצר בריבית משתנה מבוססת פריים P+0.6% לשנה
תודה מראש לעונים

יש לך 2 דרכים לדעת:
1. לראות מה הבנקים חושבים:
להשוות "ריבית משכנתא ממוצעת" (נתון רשמי שמתפרסם מידי חודש) במסלולים השונים, פריים לעומת ק"צ.
2. לראות מה השוק חושב:
להשוות 2 אג"חים באותו מח"מ, אג"ח צמוד מול אג"ח בריבית משתנה (לא צמוד).

מכל מלמדי השכלתי · 19/1/24

חשוב לומר, צפי אף פעם לא באמת מתממש,
זו הדרך הטובה ביותר שלנו לספר לעצמנו שאנחנו יודעים משהו

מכל מלמדי השכלתי · 19/1/24

נכתב ע"י נועה לוי:
סכום ההלוואה הוא 30,000 ש"ח

לצורך החישוב, פחות חשוב סכום ההלוואה, יותר חשוב לכמה זמן ההלוואה

נועה לוי · 20/1/24

נכתב ע"י chen15:
הכל טוב, חשבתי שפספסתי משהו
בוא ניראה אם פותח השרשור יחזור או ישאיר לנו לתהות ביננו

היי כן אני עוקבת אחרי התשובות... אכן העתקתי את המלל והכוונה הייתה שההלוואה היא הרבא מעל שנה לצערי.

נועה לוי · 21/1/24

נכתב ע"י מכל מלמדי השכלתי:
לצורך החישוב, פחות חשוב סכום ההלוואה, יותר חשוב לכמה זמן ההלוואה

לזמן ארוך לצערי

מכל מלמדי השכלתי · 21/1/24

נכתב ע"י נועה לוי:
רציתי בבקשה להתייעץ ולהבין איזו הלוואה היא בתנאים טובים יותר.

נכתב ע"י מכל מלמדי השכלתי:
להשוות 2 אג"חים באותו מח"מ, אג"ח צמוד מול אג"ח בריבית משתנה (לא צמוד).

בדקתי,
נכון לעכשיו, אג"ח ממשלת ישראל נסחר לפי הריביות דלהלן:
1.37% צמוד (ל 5 שנים ושליש)
4.88% לפי פריים (ל-6 שנים). פריים היום 6%, לכן יוצא פריים מינוס 1.12%

התנאים שהציעו לך:
3% צמוד = מרווח של 1.63% מממשלתי
פריים פלוס 0.6 = מרווח של 1.72% ממשלתי

כלומר, ההצעות שהציעו לך מגלמות את צפי השוק לגבי 1. התפתחות אינפלציה 2. גובה ריבית מוניטרית חזויה. לפיכך 2 ההצעות שקולות למדי, ומדובר בבחירה שלך האם את מעדיפה להיות חשופה לאינפלציה או לריבית בנק ישראל.
רמז: לרוב 2 המשתנים זזים פחות או יותר יחד לאותו כיוון, כך שאין כלכך הבדל.
לא ממליץ

עידו ג · 21/1/24

@מכל מלמדי השכלתי
תודה על התשובה המפורטת!

נועה לוי · 21/1/24

נכתב ע"י האזרח הקטן:
קשה לדעת, תלוי לנבא את המדד בתקופה זו.
בכל מקרה מדובר על טווח קצר יחסית וסכום לא מאוד גדול כך שהשוני צפוי להיות קטן יחסית בין שתי האפשרויות. הייתי הולך על ה P פלוס 0.6% כי בדרך כלל הריבית מגיבה לאט יחסית לאינפלציה, אז הסיכון לדעתי קטן יותר באפשרות זו.