האם ניתן להגיע לפרישה מוקדמת וגם ליהנות מהדרך?

[yossik]

תודה על העדכון!

+1

 

[Redroze]

תודה על העדכון!

אשמח לשמוע מה אתה מרגיש כעת, כשהאבק קצת שקע, לגבי מגורים בשכירות. תהליך מציאת הדירה היה ממושך ולא נעים לפי אחת ההודעות שלך, אבל איך זה עכשיו? כיצד מתבטא אצלכם ההבדל בין בעלות לבין שכירות כעת כשכבר נכנסתם לדירה?

בנוסף, ההשקעה היזמית שלכם בארץ מסקרנת - תוכל לפרט? מבלי להסגיר פרטים מזהים כמובן

לא רציתי להרחיב על זה אבל אם שאלת אז מגיע לך תשובה.
אם הייתי צריך לתאר במילה אחת, זוועה.
סגרנו עם בעל הדירה חוזה לשנתיים עם אופציה לשנה נוספת. ושלמנו לו שנה קדימה את כל הכסף בשביל שיבוא לקראתנו במחיר ולא ייבקש בטוחות. הוא בנאדם מבוגר ולא רצה לחתום על חוזה, אבל אני התעקשתי שכן. לקחתי את אותו החוזה שאני מחתים את השוכרים שלי כדי שיהיה הוגן.
למרות כל הנ"ל קבלנו שיחה יומיים לפני תום השנה שגרנו בבית, שבה הוא מבהיר לנו שלא משתלם לו להשאיר אותנו בדירה. למרות שהסברתי לו שאנחנו חתומים על חוזה משפטי ואפילו העלנו את המתווכת בעיסקה, שזכרה היטב שסגרנו את המחיר לשנתיים. גם היא לא הצליחה להזיז אותו.
זה פשוט מדהים אותי איזה זכרון קצר יש לאנשים. בשיא הקורונה כשאנשים חיו על קצבאות מהממשלה, אנחנו הגענו והצענו לו את כל הכסף מראש. אף אחד לא נתן לו הצעה כזו וגם הוא והמתווכת היו בהלם מההצעה. עכשיו כשהשוק פורח פתאום נח לו לרכב על הגל.
אם הייתה לנו אופציה אחרת היינו עוזבים. אבל המחיר כל כך משתלם, שכדי לשמור על אותה רמה נצטרך לרדת משמעותית באיכות הדירה. המחשבה על קיפול כל מטלטליי שוב גורמת לי למיגרנות. וגם ככה עוד קצת יותר משנה נצטרך לעבור שוב לבית החדש.

אז מה כן עשיתי שונה הפעם? מכיוון שהבנתי שלבעל הדירה אין מילה, כתבתי צ'קים, ציינתי שהתשלום בוצע תחת מחאה. אנחנו כבר יודעים שהבית החדש לא יהיה מוכן בזמן שנגמר החוזה, כלומר עוד שנה. זה אומר שלא ננצל את האופציה לשנה שלישית. כנראה שנאלץ לצאת להורים לכמה חודשים. בסוף החוזה ננסה להשאר חודש נוסף כדי לפצות על העלייה או שפשוט נתבע אותו על התוספת שהוא כפה עלינו. אני לא לוקח אותו עכשיו לבית משפט כי יש סעיף הדדי בחוזה שניתן לסיים אותו בהתראה מראש.
כשחפשנו בתים להשכרה תכננו שהשכירות תהיה שוות ערך למשכנתא ששלמנו על הבית הקודם. ולפי המספרים בכל הדיווחים אתה יכול לראות שעמדנו בכך. עלייה בשכירות שדרש בעל הדירה הינה קצת מעל 6%.

אני אשמח אם תוכל להיות יותר ספציפי בשאלות לגבי ההשקעה היזמית. מדובר בפרויקט מורכב ואני חושש שכדי להסביר כמו שצריך יגרום לי לאאוטינג.

לשם השוואה, אני מפרסם פה, מילה במילה, את ההודעה ששלחתי לשוכרים שלי בתחילת יוני, התאריך שבו הם צריכים להודיע לי אם הם ממשיכים שנה נוספת או עוזבים עוד חודשיים:
"
היי לכולם,
אנחנו מניחים שאתם קוראים ושומעים את הדיווחים לגבי העלאות משמעותיות של דמי שכירות שמתבצעים לאחרונה.
ככל שהנושא מטריד אתכם,
אנחנו רוצים לעדכן כי במועדי חידוש החוזים אין בכוונתנו להעלות את דמי השכירות באופן משמעותי ובכל מקרה, דמי השכירות יתואמו תוך התחשבות וקיום שיח מקדמי בינינו."

 

[קפיצת הדרך]

אני אשמח אם תוכל להיות יותר ספציפי בשאלות לגבי ההשקעה היזמית. מדובר בפרויקט מורכב ואני חושש שכדי להסביר כמו שצריך יגרום לי לאאוטינג.

האם פרויקט הנדל״ן היזמי כולל בתוכו גם את דירת המגורים העתידית שלכם? האם הוא יאפשר גם הכנסה מניבה?
אשמח אם בכל זאת תוכל לפרט עליו כי זה מאוד מסקרן.

 

[קפיצת הדרך]

גם כאן החדשות לא מעודדות. אנחנו ממשיכים בזחילה כלפי מעלה של ההוצאות. בחציון הזה התקרבנו בצורה מפחידה לשיא השלילי של כל הזמנים.

החזרי הלוואות

₪9,506.93​

שמע… לפי מה שאני מבינה הסעיף הזה כולל את עלויות המינוף + החזר הקרן. כלומר, אתה כולל את החזר הקרן בסעיף ההוצאות. זה לגמרי לא מובן לי.
החזר קרן זה, בעיניי, סעיף של חיסכון לא של הוצאה…

 

[Redroze]

האם פרויקט הנדל״ן היזמי כולל בתוכו גם את דירת המגורים העתידית שלכם? האם הוא יאפשר גם הכנסה מניבה?
אשמח אם בכל זאת תוכל לפרט עליו כי זה מאוד מסקרן.

כן וכן.
רכישת קרקע בעייתית מקבלן, שינוי תכנית גגות שתתאים לצרכים שלי (הפיכת לימון ללימונדה) ובניה עצמית.
מושקע במיליונים ומרוויח מיליונים.
קצת קשה לקבוע את הערך של הפרויקט כי הדירות לא שגרתיות אבל מכיוון שמדובר באזור ביקוש יש אחריי הרבה מחזרים, ואני מקבל הרבה הצעות מאוד מפתות. מכיוון שזה פרויקט חיי, ואני גם ככה לא יכול למכור עד סיום הבנייה. אני בשלב זה לא מתכוון למכור.
עבדתי מאוד קשה בחיזור אחריי הקבלן כדי שישחרר לי את הקרקע.

 

[קפיצת הדרך]

כן וכן.
רכישת קרקע בעייתית מקבלן, שינוי תכנית גגות שתתאים לצרכים שלי (הפיכת לימון ללימונדה) ובניה עצמית.
מושקע במיליונים ומרוויח מיליונים.
קצת קשה לקבוע את הערך של הפרויקט כי הדירות לא שגרתיות אבל מכיוון שמדובר באזור ביקוש יש אחריי הרבה מחזרים, ואני מקבל הרבה הצעות מאוד מפתות. מכיוון שזה פרויקט חיי, ואני גם ככה לא יכול למכור עד סיום הבנייה. אני בשלב זה לא מתכוון למכור.
עבדתי מאוד קשה מאוד בחיזור אחריי הקבלן כדי שישחרר לי את הקרקע.

נשמע מרגש!
שיהיה בהצלחה.

 

[Redroze]

שמע… לפי מה שאני מבינה הסעיף הזה כולל את עלויות המינוף + החזר הקרן. כלומר, אתה כולל את החזר הקרן בסעיף ההוצאות. זה לגמרי לא מובן לי.
החזר קרן זה, בעיניי, סעיף של חיסכון לא של הוצאה…

אתה צודק וטועה.
אני מסכים אתך שזה יהיה מדויק יותר לציין רק את חלק הריבית בסעיף ההלוואות כדי לציין את עלות המחיה. אבל אני לא רוצה לרדת לדקויות האלה.

מנגד אתה רואה שאני, בניגוד לרוב היומנים האחרים פה, לא מציין חסכונות כגון קרנות השתלמות, פנסיה וכו'. שגם הן סוג של חסכון כמו תשלומי הקרן שציינת. הסיבה היא שאני לא מודד את עצמי לפי שווי נקי. מה שמעניין אותי הוא להגיע להכנסה פאסיבית בגובה של 75-80% מהשכר ואז game over.
אם כבר פתחתי את זה אז אציין שאני נמצא היום באזור ה-45%. כאשר ההשקעה היזמית תביא אותי אל היעד של 75-80%, אלא שיש גיבנת גדולה מאוד של מינוף שנוצרה בגלל ההשקעה הזו. הגיבנת הזו תהיה הדבר היחיד שיפריד ביני לבין יציאה לחופש כלכלי. מה שאני מתכנן לעשות בעשור הקרוב זה כל שביכולתי כדי לפרק את המינוף הזה לגורמים כדי להגיע ליעד.

אם תחזור כמה פוסטים אחורה תראה שאתגרתי את עצמי ופרסמתי את רשימת ההכנסות וההוצאות שאני צופה כשאגיע ליעד. ושם ההלוואות עומדות על אפס, כי אין לי כוונה למנף את עצמי כל הזמן. המינוף הוא בסך הכל אמצעי להקדים את המחר להיום בתמורה לתשלום ריבית.

לסיכום, יש לי מספר מטרות שאני מנסה להשיג בפרסום היומן מסע הזה:
1. לפני מעל ל-5 שנים סימנתי לעצמי מטרה לכמעט 2 עשורים קדימה. המעקב עוזר לי לתת דין וחשבון כל תקופה קצובה, ולא להזניח.
2. אנשים שנמצאים בסיטאציות קרובות או לא קרובות לשלי יכולים להעזר במידע שפרסמתי כדי לתכנן את הדרך שלהם קדימה.
3. התחושה שלי שרוב היומנים פה הם של אנשים שמרוויחים שכר שנמצא באזור המאיון העליון (הייטקיסטים). מהצד זה נראה שקל יותר להגיע לחופש כלכלי כשאתה מרוויח הרבה כסף. מנגד יש את הבלוג של בעלת הבית שמדרבן לצמצם הוצאות כדי לקצר את הדרך לחופש כלכלי. היומן שלי קורא תיגר על 2 הקביעות האלה.

 

[Redroze]

חציון שני 2022:

רקע:

בשעה טובה ומוצלחת, לאחר קצת יותר משנה וחצי של מאבק בבירוקרטיה וברשויות, לאחר הוצאת סכומי כסף אדירים (במונחים שהיו מוכרים לנו), בערך באמצע החציון הנחנו את "אבן הפינה". הפרויקט היזמי יצא מדפי השרטוטים ומתחיל להיבנות פיזית אל מול עינינו. זו תחושה עילאית וסוג של הגשמת חלום עבורי. למרות שקבלנו הצעות מאוד מפתות לרכוש את הפרויקט במהלך הדרך, ההצעות הגיעו עד לסכום כפול ממה ששילמנו כדי להיכנס לפרויקט. אבל אני שם את ההצעות בצד ומסתכל על ההשקעה הזו כחוויה לימודית והוליסטית. כל משקיע בר דעת היה מעדיף להרוויח כאן ועכשיו 100% (לפני מס) ולחסוך טונות של כאבי ראש שגורם ניהול פרויקט כזה.

יש לנו עוד צומת של החלטה גורלית בנושא הדיור מעבר לפינה. בחציון הבא החוזה נגמר לנו, לקראת סוף החציון, ואנחנו כבר יודעים שלא נסיים את ההשקעה היזמית בזמן לפני סיום החוזה כפי שתכננו. יש לנו אופציה לחידוש החוזה לעוד שנה. אבל לאור התפתחויות עם בעל הבית בחידוש האחרון אני חושש שלא נחדש לשנה נוספת. לכן החלופה היא להתגלגל בדירות סאבלט או לחזור להורים לכמה חודשים.

השקעות בנדל"ן בארץ נתנו תפוקה מלאה. אחד השוכרים הודיע על רצונו לא לחדש את החוזה. הדירה פורסמה במחיר גבוה כפי שאני תמיד נוהג, כדי להשאיר לי מקום להתגמש עבור שוכרים שעשו עליי רושם טוב. הדירה מאוד מושקעת ואני רגיל שתמיד אנחנו בסוף מוצאים מי שיודע להעריך את ההשקעה ולשלם את הפרמיה עבורה. אבל לעוצמת הביקוש שקבלנו מיד עם הפרסום, לא הייתי מוכן. במיוחד מכיוון שלא מדובר על שיא העונה. בד"כ יש 2 מתעניינים רציניים ששורדים את מסכת הראיונות והדרישות שלנו. הפעם היו לפחות 5 אנשים שפשוט נלחמו על הדירה והבחירה בניהם הייתה קשה. מכיוון שהנושא עדיין לא נחתם, אעדכן בפעם הבאה את המספרים המדויקים.

השקעות בנדל"ן בארה"ב נתנו תפוקה מלאה בחציון הזה אך נאלצנו למכור נכס אחד מכיוון שהיינו צריכים את הכסף להשקעה היזמית עקב גחמה של הרשות המקומית לרתק לנו סכום כסף לא מבוטל. הנכס "נמכר" לקרוב משפחה ולכן אם יישאר לנו כסף בסוף הפרויקט נרכוש אותו ממנו בחזרה. אני מאמין שנראה את הביטוי של זה בירידה בהכנסות בחציונים הקרובים. אנו ננסה לפצות על חלק מהפער ע"י העלאת השכירות בנכסים בארץ.

החלטנו במהלך החציון לפרסם למכירה את הנכס באירופה ואני מאוד מקווה שבקרוב הכסף יחזור לחשבון הבנק אם כי הזהירו אותנו שתהליך המכירה ארוך משמעותית ממה שאנחנו רגילים כאן בארץ.

במהלך החציון הקטנו את הוצאות המימון, על אף העלייה החדה בגובה הריבית. אני מקווה שהמגמה תמשך גם בחציון הבא, כי אנחנו בתהליך ארוך של צמצום הלוואות.

מבחינת חיסכון מדובר בתוצאה השלישית בטיבה בכל הזמנים וחיסכון ממוצע של 5 ספרות כל חודש.



הכנסות:

כוללות משכורת שלי, משכורת של אשתי, הכנסה משכירות ובט"ל.

בשורה התחתונה עלינו קלות בהכנסות וקבענו שיא חדש. אבל אם נכנסים לפרטים אז אשתי ממשיכה את המגמה מהחציון הקודם, החלק שלה בהכנסות קטן מחציון לחציון. אבל מנגד אני סיפקתי שיפור כפול, גם עליה בשכר שקבלתי בתחילת החציון וגם בונוס שנתי (גבוה משמעותית משנה שעברה) שנכנס בסוף החציון.

כל ההכנסות מההשקעות דופקות כמו שעון פרט להשקעה באירופה שעדיין מדשדשת.

הוצאות:

בהשוואה לחציון הקודם הצלחנו לרדת בהוצאות על ביטוחים רפואיים, מסגרות לילדים, חשבון חשמל, מים, ביטוח רכב, דלק, חוגים לילדים, אוכל בחוץ, גאדג'טים, צעצועים וחופשות.

מנגד עלינו בהוצאות על שכירות, ייעוץ מקצועי, חניה ומתנות.

בחופשת הקיץ היינו פעמיים בחו"ל כל המשפחה. מכיוון שהזמנו הרבה זמן מראש, והיעדים היו קרובים וזולים, העלויות היו מגוחכות. בחציון הקודם היינו בחופשה אחת בארץ ואחת בחו"ל וזה עלה לנו יותר.

באמצע החציון מכרתי את הרכב החדש שרכשנו לפני שנה וחצי. רציתי למכור את הרכב כדי לצמצם חשיפה להלוואות לקראת כניסה להשקעה היזמית. לא באמת הייתי בטוח שאני רוצה למכור. פרסמתי את הרכב פחות או יותר במחיר שרכשתי אותו מהחברה לפני שנה וחצי וחיכיתי. מדובר בדגם מאוד מבוקש ועזרה לי גם העובדה שהיבואן העלה את המחיר בכ-10,000 ₪ לכבוד שנת הדגם החדשה. לקח מספר חודשים אבל בסוף הגיע הרוכש ששילם לי כמה אלפים מתחת למחיר שדרשתי. כך סיימתי בעלות של שנה וחצי על רכב חדש מהחברה שעלה לי סה"כ פחות מ-10,000 ₪ (בלי הוצאות דלק וביטוח). כיום אנחנו מתניידים ברכב משומש שחגג כבר יום הולדת 5.

סה"כ הכנסות	₪34,334.38​
פירוט	ממוצע
משכנתא / דמי שכירות	₪5,666.70​
ארנונה (חודשית)	₪579.02​
ועד בית	₪0.00​
ביטוח רפואי (כולל קופ"ח)	₪311.88​
הוצאות תחבורה ציבורית	₪0.00​
שמרטפים למיניהם (גני ילדים, צהרנים ועוד)	₪2,178.48​
ביטוח דירה	₪0.00​
החזרי הלוואות	₪8,858.95​
הוצאה חיונית חוזרת אחרת	₪0.00​
מצרכי מזון	₪948.25​
תרופות, בדיקות וטיפולים רפואיים	₪0.00​
מוצרי היגיינה (סופר פארם)	₪15.18​
חשבון חשמל	₪22.48​
חשבון גז	₪0.00​
חשבון מים וביוב	₪55.53​
חשבון טלפון עיקרי	₪0.00​
עמלות שירות ובירוקרטיה	₪0.00​
משיכת כספים (כספומט)	₪300.00​
מצרכי יסוד לבית (למשל: נייר טואלט, נורות)	₪0.00​
תיקונים דחופים בבית (לא שיפוצים)	₪0.00​
דו"חות וקנסות	₪16.67​
ייעוץ מקצועי חיוני (רו"ח, עו"ד, פסיכולוג...)	₪1,043.33​
הוצאות חיוניות על ילדים ותינוקות	₪33.17​
כספומט	₪83.33​
	₪19,860.45​
פירוט	ממוצע
ביטוח רכב (חודשי)	₪141.00​
טסט לרכב (חודשי)	₪0.00​
ביטוח דירה	₪83.08​
טלוויזיה - כבלים / לווין	₪0.00​
תשתית אינטרנט	₪78.00​
ספק אינטרנט	₪0.00​
סלולארי	₪0.00​
חוגים לילדים	₪338.67​
כביש 6	₪341.22​
שכר בעלי מקצוע (עוזרת, גנן)	₪88.38​
מנוי חדר כושר	₪0.00​
מנוי לעיתון / מגזין	₪100.00​
דמי חבר אחרים	₪0.00​
תרומות	₪0.00​
מותרות קבועה אחרת	₪0.00​
דלק לרכב	₪373.65​
טיפולים לרכב	₪17.33​
אוכל בחוץ (כולל מסעדות, בתי קפה, משלוחים)	₪692.82​
חניה	₪173.36​
מקס סטוק	₪94.10​
פאבים ומועדוני לילה	₪0.00​
תרבות וספורט	₪75.00​
חופשות בארץ	₪68.83​
חופשות בחו"ל	₪415.83​
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה	₪173.23​
רהיטים, כלי בית וגן	₪0.00​
שיפוץ ועיצוב הבית	₪0.00​
גאדג'טים ואלקטרוניקה	₪108.38​
מתנות	₪216.65​
הוצאות טיפול בחיית מחמד	₪102.67​
השכרת רכב	₪0.00​
ספרים ומוזיקה	₪0.00​
צעצועים לילדים	₪24.13​
מותרות משתנה אחרת	₪1,249.00​
סה"כ מותרויות	₪3,718.65​

סיכום שנת 2022:

הייתה שנה מאוד מטלטלת שקשה ללמוד ממנה הלאה. התחושה שלי ששנה הבאה תהיה עוד יותר מאתגרת. מצד אחד ההוצאות ממשיכות לזחול כלפי מעלה בקצב גדול יותר מקצב עליית השכר. מנגד, אנחנו נמצאים על שיעור חיסכון של 22% שלא רחוק מהיעד (33%), וכל זה כאשר אנו סוחבים על גבינו מינוף כבד, שאני מקווה שירד בעתיד. אנחנו חיים ברמת חיים לא רעה. לא מתפזרים ורוכשים כל חשק שיש לנו. אבל כן מוציאים על מה שחשוב לנו, בין אם זה טיולים, חינוך או חוגים לילדים וכו'. אנחנו רחוקים מאוד מלהיות גרעונים, ויכולים להערכתי להתמודד עם לא מעט אתגרים ובלת"מים. זה פשוט יגיע על חשבון אחוז החיסכון. נתראה בעדכון הבא ...

 

[Redroze]

חציון ראשון 2023:

רקע:

הפרויקט היזמי מתקדם בכל הכוח. הסוף כבר מעבר לפינה וזה מאוד מרגש. בנוסף, זכינו בערעור שהגשנו נגד הרשות המקומית על מחלוקת בנינו, שבגללה נאלצנו לרתק הון לא קטן לטובת הרשות. עכשיו כשאנחנו בשלב המשכנתא, אני מקבל גם חוות דעת מקצועיות של אנשים בלתי תלויים שמאששות את ההערכות שלי. זו הרגשה עילאית להפוך חשש וחוסר ודאות למציאות.

אשתי ילדה את ילדינו השלישי במהלך החציון. לכן נראה שהשכר שלה לא השתנה, אבל בחציון הבא ההכנסות שלה כנראה יהיו נמוכות משמעותית כי היא עדיין לא חזרה לעבודה. אנו מנצלים את השהות שלה בבית כדי לצמצם עלויות צהרונים ושמרטפים.

הארכנו את חוזה השכירות בדירה ששכרנו בשנתיים האחרונות. החלטנו שחיי נדודים עם תינוק בן יומו + נזק פסיכולוגי לא ידוע לעוד 2 ילדים, לא שווים את ההרפתקה וחיסכון של כמה עשרות אלפי שקלים בפוטנציה. זה כמובן לווה בריב מאוד גדול עם בעל הבית, שהגיע עד לרמה של מכתב מעו"ד עקב סירובו לקיים את החוזה שהוא בעצמו חתם עליו. כמובן שגם אני התגמשתי ושכר הדירה גם השנה עלה.

השקעות בנדל"ן בארץ עלו ביחס לחציון הקודם. כפי שהבטחתי בדיווח הקודם, היינו בדיוק בסיומו של החלפה של דייר, שבקש לא לחדש את החוזה. החלפת דייר אלה לרוב חדשות טובות עבורנו, כי בכל החלפת דייר זה אומר מבחינתנו עלייה של כ-5% בשכירות. ההפתעה שחיכתה לנו, תור של אנשים שרצו לשכור את הדירה. מה שהוביל לעלייה של כ-15% בשכירות ומציאת שוכר חלופי תוך שבוע מפרסום הדירה.

אבל לא חלפו להם אפילו חודשיים, ודייר אחר הודיע שהוא רוצה לסיים את החוזה לפני הזמן. המדיניות היא לא להעניש את השוכרים אלא לפרסם את הדירה ולשחרר את הדייר ברגע שיש משהו שמוכן להחליף אותו. למודים מהניסיון הטוב שהיה לנו כחודשיים לפני עם החלפת דייר, פרסמנו את הדירה עם תוספת של קצת פחות מ-10% בשכר הדירה מכיוון שמדובר על חוזה של יותר משנה. אני לא יודע אם זה בגלל התקופה, שהייתה אחרי פסח אבל לפני שיא העונה (יולי – אוגוסט), ההיענות הייתה מאוד נמוכה. לקח לנו כמעט חודשיים להחליף את הדייר, ולבסוף התוספת עמדה על 5% לשכר הדירה. זה תאם את מה שציפינו לו, אבל הופתענו מהפער בין 2 החוויות.

השקעות בנדל"ן בארה"ב נתנו תפוקה מלאה בחציון הזה.

הנכס באירופה נמכר במהלך החציון ורוב הכסף כבר אצלנו בחשבון. לא ראינו עליית ערך במכירה, ריאלית הפסדנו כסף בהשקעה הזו, בגלל הפסד תשואה אלטרנטיבית, אבל העיקר שהכסף חזר לחשבון. בעידן שבו לא מעט גופים נועלים אצלם לא מעט סכומים ומטפטפים אותם חזרה ללקוחות בקצב איטי מאוד. אני שמח בחלקי, מסיק את המסקנות קדימה ומנסה להשתפר להבא.

במהלך החציון הגדלנו את הוצאות המימון. הליך בירוקרטי גרם לעיכוב בלקיחת המשכנתא. בחרנו לקחת מינוף כדי לא לעצור את התקדמות הפרויקט היזמי.



הכנסות:

כוללות משכורת שלי, משכורת של אשתי, הכנסה משכירות, מענק מילואים ובט"ל.

ירדנו קלות בהכנסות. אם נכנסים לפרטים אז אשתי ממשיכה את המגמה מהחציונים הקודמים, החלק שלה בהכנסות קטן מחציון לחציון. אצלי יש גם ירידה יחסית לחציון קודם, כי החציון הקודם כלל בונוס שנתי. יחסית לחציון מקביל בשנה שעברה יש שיפור, שנובע בעיקר מהתוספת בנקודות זכות.

הוצאות:

בהשוואה לחציון הקודם הצלחנו לרדת בהוצאות על מסגרות לילדים, ייעוץ מקצועי (טיפול רגשי לילדים), דלק לרכב, אוכל בחוץ, גאג'טים, ביגוד, מתנות וחופשות בחו"ל.

מנגד עלינו בהוצאות על שכירות, החזרי הלוואות, מצרכי מזון, ביטוחי בריאות, חשבון חשמל, הוצאות חיוניות על ילדים ותינוקות, ביטוח רכב, טיפול לרכב, חוגים לילדים וחניה.

במהלך חציון זה נפשנו בעיקר בארץ ולכן גם פה יש גידול בהוצאות.

נתראה בעדכון הבא.

סה"כ הכנסות	₪33,153.90​
פירוט	ממוצע
משכנתא / דמי שכירות	₪5,722.24​
ארנונה (חודשית)	₪588.00​
ועד בית	₪0.00​
ביטוח רפואי (כולל קופ"ח)	₪814.90​
הוצאות תחבורה ציבורית	₪0.00​
שמרטפים למיניהם (גני ילדים, צהרנים ועוד)	₪2,122.80​
ביטוח דירה	₪0.00​
החזרי הלוואות	₪10,368.05​
הוצאה חיונית חוזרת אחרת	₪0.00​
מצרכי מזון	₪1,041.58​
תרופות, בדיקות וטיפולים רפואיים	₪46.43​
מוצרי היגיינה (סופר פארם)	₪85.13​
חשבון חשמל	₪394.27​
חשבון גז	₪0.00​
חשבון מים וביוב	₪64.88​
חשבון טלפון עיקרי	₪0.00​
עמלות שירות ובירוקרטיה	₪106.33​
משיכת כספים (כספומט)	₪0.00​
מצרכי יסוד לבית (למשל: נייר טואלט, נורות)	₪0.00​
תיקונים דחופים בבית (לא שיפוצים)	₪0.00​
דו"חות וקנסות	₪0.00​
ייעוץ מקצועי חיוני (רו"ח, עו"ד, פסיכולוג...)	₪233.33​
הוצאות חיוניות על ילדים ותינוקות	₪396.67​
אחר (בלת"ם, מקרה חירום)	₪0.00​
	₪21,984.62​
פירוט	ממוצע
ביטוח רכב (חודשי)	₪219.35​
טסט לרכב (חודשי)	₪0.00​
ביטוח דירה	₪84.87​
טלוויזיה - כבלים / לווין	₪0.00​
תשתית אינטרנט	₪78.00​
ספק אינטרנט	₪0.00​
סלולארי	₪0.00​
חוגים לילדים	₪1,054.37​
כביש 6	₪315.40​
שכר בעלי מקצוע (עוזרת, גנן)	₪0.00​
מנוי חדר כושר	₪0.00​
מנוי לעיתון / מגזין	₪426.67​
דמי חבר אחרים	₪0.00​
תרומות	₪0.00​
מותרות קבועה אחרת	₪0.00​
דלק לרכב	₪307.16​
טיפולים לרכב	₪251.33​
אוכל בחוץ (כולל מסעדות, בתי קפה, משלוחים)	₪400.65​
חניה	₪91.90​
מקס סטוק	₪29.72​
פאבים ומועדוני לילה	₪0.00​
תרבות וספורט	₪20.00​
חופשות בארץ	₪308.00​
חופשות בחו"ל	₪103.88​
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה	₪59.18​
רהיטים, כלי בית וגן	₪0.00​
שיפוץ ועיצוב הבית	₪22.50​
גאדג'טים ואלקטרוניקה	₪39.19​
מתנות	₪30.33​
הוצאות טיפול בחיית מחמד	₪128.75​
השכרת רכב	₪0.00​
ספרים ומוזיקה	₪0.00​
צעצועים לילדים	₪41.00​
מותרות משתנה אחרת	₪875.00​
סה"כ מותרויות	₪4,470.21​

 

[Redroze]

חציון שני 2023:

רקע:

למרות התוצאות הדיי עגומות של החציון הזה, זה אחד החציונים המאושרים והעמוסים ביותר שהיו לי. ולראיה אני מדווח עליו יותר מחודש באיחור מהלו"ז הקבוע שלי.

ההשקעה היזמית בארץ הגיעה לקו הסיום ממש לקראת סוף החציון. היו רגעים שהיינו קרובים לשבירה, אבל הצלחנו להגיע לקו הסיום בלי חריגות לא מתוכננות מהאקסל. הסוף הוא בהחלט החלק הכי קשה, מול כל בעלי המקצוע. בשלב הזה את/ה מבין למי באמת אכפת ולמי לא. את הפירות של ההשקעה הזו עדיין לא רואים בחציון זה לצערי, מקווה שבחציון הבא זה יתחיל לבוא לידי ביטוי.

סיימנו את חוזה השכירות שלנו 3 חודשים לפני תום החוזה. פנינו לבעל הדירה והסברנו לו שאם אנחנו נמצא מחליפים זה יהיה במחיר שאנחנו משלמים כיום, ואז עוד 3 חודשים הוא יצטרך לריב אתם על גובה שכר הדירה בחידוש כאשר הבנצ'מרק הוא מה שאנחנו משלמים כרגע. אבל אם הוא יפרסם את הדירה עם חוזה חדש הוא יוכל לקבוע את שכר הדירה שנה קדימה לפי מה שבא לו. באופן מפתיע בעל הדירה זרם אתנו והסכים לשחרר לנו את החוזה. מכיוון שמדובר בבנאדם מבוגר אז אנחנו הצענו לו לעזור ולפרסם את הדירה. הוא התעקש להמשיך לעבוד עם המתווכת הנוראית, שגם אנחנו וגם הוא עצמו היינו מאוכזבים ממנה. אבל מה שקרה אחרי זה הזכיר לי מהר מאוד "עם מי יש לי עסק". לא חלפו מספר דקות מסיום השיחה עם בעל הדירה, שבה סיכמנו שרק עוד שבוע נתחיל להראות את הדירה, מכיוון שהיינו באמצע בלגן של מעבר. התקשר אלינו מתווך נוסף למתווכת הגרועה. בהתחלה לא ייחסנו לזה חשיבות אבל הדברים הידרדרו כדרך הטבע. מסתבר שבעל הדירה לא סיפר למתווך שיש מתווכת נוספת שעובדת על הדירה, ולהפך. בפער של 24 שעות כל אחד הביא לקוח שרצה לסגור על הדירה. בסוף המתווכת הגיעה לקו הסיום מהר יותר. אבל אז המתווך התחיל לעשות לנו חקירת שב"כ, למה לא אמרנו לו שהגיעו לדירה עוד אנשים שלא דרכו. והדוגמא הזו בדיוק מסבירה את ההתנהלות הלא ישרה, מאז ועד היום, של בעל הדירה.

השקעות נדל"ן בארץ נתנו תפוקה מלאה. אחד השוכרים נתן התראה שהוא צפוי לקבל מפתח בחודשים הקרובים לדירה חדשה שרכש אז נאלץ להחליף אותו בהתראה קצרה. השוק כרגע מג'עג'ע. אני רואה אי אחידות במחירים של הדירות שמתפרסמות להשכרה. השערה שלי היא שהפילוג הוא לפי מי שרוצה להכניס שוכרים מהר מפרסם נמוך, ומי שלא לחוץ להכניס שוכרים מפרסם גבוה. מעניין לבדוק אם זה יתייצב או לא עד הקיץ.

השקעות בנדל"ן בארה"ב נתנו תפוקה מלאה בחציון הזה. עשינו ניסיון לפרסם את הנכס למכירה בשוק ולא הייתה היענות רצינית. הפרויקט שהיה מתוכנן לטווח של 3-5 שנים (התחיל לפני הקורונה) בקרוב יחרוג מההבטחה המקורית שלו. כנראה שעד שלא נראה ירידת ריבית בארה"ב עניין המכירה לא יתקדם.

במהלך החציון הגדלנו את הוצאות המימון. סיימנו בהצלחה את תהליך לקיחת המשכנתא. זה היה הרבה יותר מדיי ארוך ובמזל גדול סיימנו לפני הטירוף שהתחיל עם המלחמה. טרם סיימנו לסגור את כל ההתחייבויות הנוספות שלקחנו בחציון הקודם, בגלל העיכוב בלקיחת המשכנתא. זה בגלל שאנחנו עדיין לא יודעים מתי אשתי תחזור לעבודה. למרות שיש לנו את הכסף בחשבון, מכיוון שההלוואות נלקחו כשההכנסות היו גבוהות יותר, אז אם נסגור עכשיו לא בטוח שנוכל לקחת שוב את ההלוואות כל עוד היא לא חוזרת לעבודה.

מבחינת חיסכון מדובר בתוצאה השנייה הכי גרועה בכל הזמנים. זו פעם שניה שאנחנו מסיימים חציון בגרעון קליל (חד ספרתי באלפים).



הכנסות:

כוללות משכורת שלי, הכנסה משכירות ובט"ל.

ירדנו בצורה משמעותית בהכנסות בגלל חופשת הלידה של אשתי.

כל ההכנסות מההשקעות דופקות כמו שעון אם כי סך ההכנסות ירד בהשוואה לשנים קודמות כתוצאה מצמצום מקורות הכנסה פאסיביים לטובת ההשקעה היזמית.

הוצאות:

בהשוואה לחציון הקודם הצלחנו לרדת בהוצאות על ביטוחים רפואיים, מסגרות לילדים, תרופות ומוצרי היגיינה, ייעוץ מקצועי, חוגים, דלק לרכב, טיפולים לרכב, אוכל חוץ, חניה, חופשות בארץ, ביגוד.

מנגד עלינו בהוצאות על שכירות, החזרי הלוואות, הוצאות מזון, חשבון חשמל, חשבון מים, הוצאות חיוניות על ילדים, ביטוח רכב, ביטוח דירה (ביטוח חיים למשכנתא) וחופשות בחו"ל.

בחגים ניצלנו את השבועיים הפוגה מהלימודים וטסנו לחו"ל, היה מוצלח מאוד.

בתחילת החציון מכרתי את הרכב המשומש שרכשנו לפני קצת פחות משנה. גיליתי בדיעבד שיש לי רכב עם ביקוש גבוהה. למרות שהנסועה שלו הייתה דיי גבוה, הצלחתי למכור אותו באותו מחיר שקניתי. כלומר נסעתי ברכב שנה ולא הוצאתי עליו כסף מלבד ביטוח ודלק, לא עשיתי טיפול או טסט.

לאחר שעליתי על הפטנט הזה נאלצתי לחזור לדגור על לוחות המכירה. ממש במקרה מצאתי רכב ישן יותר, אבל דגם שאני יודע שהוא מאוד מבוקש במגזר מסוים. הנתונים היו נדירים ועם המזל שלי התקשרתי שעות ספורות אחרי פרסום המודעה. המוכר כבר קבע עם משהו למחר בצהריים, אבל התעקשתי להיפגש אתו לפני. הוא הסכים להיפגש איתי בבוקר, סגרתי אתו אלף שקלים יותר מהמחיר שהוא פרסם את הרכב ורכשתי אותו. אחרי 4 חודשים בלוחות הרכב נמכר ב-50% מעל המחיר שקניתי אותו (15 אלף ₪ רווח).

סה"כ הכנסות	₪27,895.85​
פירוט	ממוצע
משכנתא / דמי שכירות	₪5,833.33​
ארנונה (חודשית)	₪588.25​
ועד בית	₪0.00​
ביטוח רפואי (כולל קופ"ח)	₪762.58​
הוצאות תחבורה ציבורית	₪84.00​
שמרטפים למיניהם (גני ילדים, צהרנים ועוד)	₪93.88​
ביטוח דירה	₪0.00​
החזרי הלוואות	₪17,068.30​
הוצאה חיונית חוזרת אחרת	₪0.00​
מצרכי מזון	₪1,193.27​
תרופות, בדיקות וטיפולים רפואיים	₪21.35​
מוצרי היגיינה (סופר פארם)	₪27.00​
חשבון חשמל	₪466.23​
חשבון גז	₪0.00​
חשבון מים וביוב	₪295.30​
חשבון טלפון עיקרי	₪0.00​
עמלות שירות ובירוקרטיה	₪68.67​
משיכת כספים (כספומט)	₪0.00​
מצרכי יסוד לבית (למשל: נייר טואלט, נורות)	₪0.00​
תיקונים דחופים בבית (לא שיפוצים)	₪0.00​
דו"חות וקנסות	₪0.00​
ייעוץ מקצועי חיוני (רו"ח, עו"ד, פסיכולוג...)	₪31.67​
הוצאות חיוניות על ילדים ותינוקות	₪661.67​
כספומט	₪0.00​
	₪26,875.70​
פירוט	ממוצע
ביטוח רכב (חודשי)	₪245.10​
טסט לרכב (חודשי)	₪42.11​
ביטוח דירה	₪155.82​
טלוויזיה - כבלים / לווין	₪0.00​
תשתית אינטרנט	₪78.00​
ספק אינטרנט	₪0.00​
סלולארי	₪0.00​
חוגים לילדים	₪623.26​
כביש 6	₪307.31​
שכר בעלי מקצוע (עוזרת, גנן)	₪0.00​
מנוי חדר כושר	₪0.00​
מנוי לעיתון / מגזין	₪106.67​
דמי חבר אחרים	₪0.00​
תרומות	₪0.00​
מותרות קבועה אחרת	₪0.00​
דלק לרכב	₪244.33​
טיפולים לרכב	₪0.00​
אוכל בחוץ (כולל מסעדות, בתי קפה, משלוחים)	₪252.48​
חניה	₪51.88​
מקס סטוק	₪15.57​
פאבים ומועדוני לילה	₪0.00​
תרבות וספורט	₪0.00​
חופשות בארץ	₪18.83​
חופשות בחו"ל	₪2,395.34​
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה	₪0.00​
רהיטים, כלי בית וגן	₪0.00​
שיפוץ ועיצוב הבית	₪41.63​
גאדג'טים ואלקטרוניקה	₪163.58​
מתנות	₪55.00​
הוצאות טיפול בחיית מחמד	₪313.17​
השכרת רכב	₪0.00​
ספרים ומוזיקה	₪8.67​
צעצועים לילדים	₪5.00​
מותרות משתנה אחרת	₪875.00​
סה"כ מותרויות	₪5,867.94​

סיכום שנת 2023:

כפי שצפיתי זו הייתה שנה מאוד מאתגרת, גם מבחינה מנטאלית וגם מבחינה פיננסית. זה שסיימנו את השנה בריאים, שלמים ומחוזקים לדעתי הרבה יותר חשוב מאשר להראות מספרים טובים.

אני דיי בטוח ששנה הבאה תהיה שנה טובה יותר, בעיקר מכיוון שההכנסות מההשקעה היזמית יתחילו לזרום וזה ישנה משמעותית את פני הדברים.

 

[קפה שחור]

הגיקים הממ הממ מבקשים גרפים עם חתכים שונים
יש כבר 5 שנים של דאטה, אז אנא ממך

 

[Redroze]

הגיקים הממ הממ מבקשים גרפים עם חתכים שונים
יש כבר 5 שנים של דאטה, אז אנא ממך

קודם כל תודה רבה על ההתייחסות, כיף לדעת שאני לא פה לבד ביומן מסע הזה.
האמת שיש לי עשרות גרפים אבל לא יודע אם יהיו רלוונטיים פה. לכן אשמח אם תוכל להיות יותר ספציפי, מה הנושאים שמעניינים אותך (חברי פורום אחרים גם מוזמנים להצטרף לבקשות) ואצרף את הגרפים הרלוונטיים.

 

[קפה שחור]

קודם כל תודה רבה על ההתייחסות, כיף לדעת שאני לא פה לבד ביומן מסע הזה.
האמת שיש לי עשרות גרפים אבל לא יודע אם יהיו רלוונטיים פה. לכן אשמח אם תוכל להיות יותר ספציפי, מה הנושאים שמעניינים אותך (חברי פורום אחרים גם מוזמנים להצטרף לבקשות) ואצרף את הגרפים הרלוונטיים.

כאלה שנעים למעלה ולימין

בעיקרון, שינויים ב"הוצאות\הכנסות\חסכונות" לפי שנים
אם להעמיק, פירוט נוסף של כל אחד מהסעיפים המרכזיים לתתי נושאים - תצוגת יחסיות מתוך הכלל
אפשר הצטלבות של קוים שמתארים שינויים בהוצאות/הכנסות ולקבל אחוז חיסכון או נתונים של "יעד" (קוים שלא קיימים שצריך להגיע אליהם לפי התיכנון שלך)
אני אעצור כאן, כי יש לי איפוק עצמי

 

[Redroze]

כאלה שנעים למעלה ולימין

בעיקרון, שינויים ב"הוצאות\הכנסות\חסכונות" לפי שנים
אם להעמיק, פירוט נוסף של כל אחד מהסעיפים המרכזיים לתתי נושאים - תצוגת יחסיות מתוך הכלל
אפשר הצטלבות של קוים שמתארים שינויים בהוצאות/הכנסות ולקבל אחוז חיסכון או נתונים של "יעד" (קוים שלא קיימים שצריך להגיע אליהם לפי התיכנון שלך)
אני אעצור כאן, כי יש לי איפוק עצמי

אין צורך לעצור בעצמך, זה רע לאיברים הפנימיים שלך וזה גם פורום של החלפת דעות והשראה אז אם לא נשאל לא נדע.
אז נתחיל מהגרף הראשון של הכנסות מול הוצאות.
ניתן לראות שההכנסות מדשדשות בשנה האחרונה בגלל חופשת הלידה של אשתי כאשר מנגד גרף ההוצאות זוחל כלפי מעלה בשנים האחרונות:

יש לי את הגרף הזה גם ברזולוציה חודשית אבל הוא מאוד "רועש" (שונות גבוהה).
יש באג בפורום שמאפשר צירוף רק של תמונה אחת אז אאלץ לפרסם את הגרפים הבאים בהודעות נפרדות עד שימאס לי וארים ידיים.

 

[Redroze]

גרף הבא הוא הכי פחות חשוב לדעתי (אבל פה בפורום משום מה חוזר על עצמו ברוב יומני המסע):

משילוב של 2 הגרפים האלה ניתן ללמוד שמעל ל-80% מהשווי שלנו נוצר מהשקעות ולא מהכנסה כשכירים.
רק אציין בכוכבית קטנה חידוד חשוב שרשמו לי אותו בעבר, בתוך ההוצאות מופיע אצלי גם החזרי הלוואות/משכנתא.
כל החזר כזה בנוי מחלק של ריבית וחלק של קרן ולכן טכנית היה עדיף לא להכניס את החלק של החזר הקרן להוצאות.

 

[Redroze]

נעבור לגרף הבא שהוא התפלגות הכנסות ביני לבין אשתי

דברים שניתן ללמוד מהגרף:
- סיפור שלא יצא לי לספר פה כי תיעוד היומן התחיל ב-2017. בתחילת הדרך היא נשאה בנטל הפרנסה בזמן שאני בעיקר למדתי. עבדתי בעבודות סטודנטיאליות והכנסתי בעיקר פרוטות. ככל שהתקדמתי בתואר עברתי למשרות מקצועיות יותר ואז השכר עלה הדרגתית.
- למעט תקופות של חופשות לידה (קל לזהות את הנפילות בגרף), ניתן לראות שהשכר שלנו דיי שווה לאורך השנים. בשנים האחרונות אני התחלתי להחליף עבודות בקצב מוגבר כי למדתי שרק ככה ניתן להקפיץ משמעותית את השכר. אצל אשתי העניין סבוך יותר, היא באותו מקום עבודה כבר כמעט עשור. ניסינו לחפש אלטרנטיבות בעבר, אבל מכיוון שבמקצוע שלה תנאי השכר נקבעים בהסכם קיבוצי, זה לא יגרום לשינוי דרסטי בשכר (פרט לעליה הקבועה עם הותק). אבל לא אמרנו נואש בתחום הזה.

 

[Last1k]

המעקב הזה מדהים
תודה רבה על השיתוף

 

[קפה שחור]

אם לא נשאל לא נדע

גרף אחוז חיסכון
גרף הגעה ליד הפרישה (או בשנים או באחוזים מה 100% המיועד) אולי מול צפי מקורי (אם קיים)
מזמין אחרים להוסיף (אם כבר פתחת את הסכר)

 

[Redroze]

גרף אחוז חיסכון
גרף הגעה ליד הפרישה (או בשנים או באחוזים מה 100% המיועד) אולי מול צפי מקורי (אם קיים)
מזמין אחרים להוסיף (אם כבר פתחת את הסכר)

יעד אחוז החיסכון שלי נמצא באזור 33%.
עד 2021 עמדנו בו פחות או יותר. לאחר מכן נכנסנו להשקעה יזמית שדרשה מינוף מאוד גבוה ולכן לא עמדנו ביעד בשנתיים האחרונות. יש גרפים כאן.

היעד שלי לפרישה הוא להגיע להכנסה קבועה של 10,000 ש"ח בחודש עד 2035.
לפני הכניסה להשקעה היזמית היינו באזור 3000 ש"ח הכנסה קבועה. ההשקעה היזמית תביא אותנו ל-10,000 ש"ח. רק שיש כנגדה מינוף של כ-7000 ש"ח ולכן המטרה שלי בעשור הקרוב היא לחסל את המינוף הזה כדי להגיע ליעד.
אני אתן הבהרה קטנה שלא בטוח שאחסל את כל המינוף. מבחינתי אם אגיע ל-2035 עם הכנסות של 12,000 ומינוף של 2,000 זה עדיין נחשב מבחינתי שהגעתי ליעד.

לגבי אחוזי הגעה ליעד, אז אפשר להעריך שאנחנו הגענו לאזור 30% מהיעד.

 

[קפיצת הדרך]

יעד אחוז החיסכון שלי נמצא באזור 33%.
עד 2021 עמדנו בו פחות או יותר. לאחר מכן נכנסנו להשקעה יזמית שדרשה מינוף מאוד גבוה ולכן לא עמדנו ביעד בשנתיים האחרונות.

ושוב… אם היית מכניס רק את הריבית של המינוף להוצאות, ואת הנגיסה מהקרן להכנסות, אז אני די בטוחה שהיית רואה שגם אחרי שנכנסתם להשקעה היזמית עמדתם ביעדי החיסכון (ואולי עברתם אותם).