דיווח מאמצע מסע - לקראת גיל 50

[esng.33]

בשורתה התחתונה, צריך להחליט על סדר עדיפויות - ברמת ההוצאות שלך אתה צריך שווי נקי של כ-20 מליון ש"ח כדי לחיות מהכנסה פסיבית היום.

איך הגעת לסכום הזה?
35k הוצאות בחודש, לפי כלל 300 מגיעים ל 10.5 מליון.

 

[גרהם]

איך הגעת לסכום הזה?
35k הוצאות בחודש, לפי כלל 300 מגיעים ל 10.5 מליון.

ההוצאות לא כוללות דיור, כלל ה 4 אחוז נטו אופטימי מדי בעיני ולאנשים יש נטייה לא להתחשב בהוצאות גדולות נדירות כשהם מחשבים הוצאה חודשית.

 

[esng.33]

ההוצאות לא כוללות דיור

אילו הוצאות דיור?
כותב הפוסט גר בבית בשווי 5 מליון ללא חובות.

 

[גרהם]

אילו הוצאות דיור?
כותב הפוסט גר בבית בשווי 5 מליון ללא חובות.

הבית הוא חלק מהשווי הנקי

 

[J.J.G]

בוקר טוב! תודה על התגובות.

הבהרה לגבי ההוצאות: אני לא מנהל מעקב ישיר אחרי ההוצאות. המספר שהצגתי מחושב על ידי הפחתת כל מה שהולך לחסכון (קרנות פנסיה, ב. מנהלים, ק.השתלמות כל זה X2 עבור שני בני זוג, וכל מה שנכנס לתיק ההשקעות בשנה קלנדרית) מתוך סך ההכנסות (אחנו שכירים אז כל המידע נמצא בטפסי ה106). זה ההוצאות. ולכן במקרה שאני מציג, אותם 350K בשנה הקלנדרית האחרונה זה כולל הכל כולל הכל - דיור, תחבורה, תקשורת, חינוך, בילויים, תחביבים, בזבוזים, מהמכולת ועד אמזון.

לגבי הדיור - אנחנו לא משלמים שכר דירה ולא משלמים החזרי משכנתא כי אין.

 

[השמח בחלקו]

• כלל ברזל: כל RSU-ESPP-אופציה-שמופציה - וכל שם אחר שימציאו – בשנייה שזה וסטד ועבר למס הוני – מוכרים! ואם החברה שלכם לא מי-יודע-מה יציבה – אל תחכו גם להטבת המס – חצי ציפור ביד עדיפה על להקת ציפורים דמיונית שמעופפת לעבר השקיעה. לא מהמרים על מניה של חברה אחת. לא מעניין מס-יסף. אין לכם מושג מה יהיה מחיר המניה הבודדת בשנה הבאה.

תמיד שמעתי את ההמלצה הזאת. תמיד התעלמתי ממנה. בדיעבד, להתעלם מההמלצה הזאת היתה החלטה מאוד מאוד נכונה, הן משיקולי מס והן משיקולי השקעות. למי שעבד בחברת פאאנג-גאמפא שרצה קדימה, היה כדאי להחזיק. אודה, השנה הנכסים חזרו כשנה אחת אחורה, אבל זה מחיר קטן יחסית לביצועים של העשור האחרון.

 

[ת.אוקהם]

למי שעבד בחברת פאאנג-גאמפא שרצה קדימה, היה כדאי להחזיק. אודה, השנה הנכסים חזרו כשנה אחת אחורה, אבל זה מחיר קטן יחסית לביצועים של העשור האחרון.

ראוי לציין שה-"פ" בגאמפא נמצאת כעת באותו ערך מניה שהיה לה ב-2018, לשם העניין מי שבחר למכור אותה לפני 4 שנים ולקנות s&p500 עשה משמעותית יותר כסף (אלא אם אני מפספס משהו?).
למען האמת גם אמזון נמצאת כעת על אותו שווי שהייתה לפני למעלה משנתיים.

 

[J.J.G]

תמיד שמעתי את ההמלצה הזאת. תמיד התעלמתי ממנה. בדיעבד, להתעלם מההמלצה הזאת היתה החלטה מאוד מאוד נכונה, הן משיקולי מס והן משיקולי השקעות. למי שעבד בחברת פאאנג-גאמפא שרצה קדימה, היה כדאי להחזיק. אודה, השנה הנכסים חזרו כשנה אחת אחורה, אבל זה מחיר קטן יחסית לביצועים של העשור האחרון.

מעולה בשבילך. נפוליאון אמר "הבו לי גנרלים עם מזל".

 

[השמח בחלקו]

.

ראוי לציין שה-"פ" בגאמפא נמצאת כעת באותו ערך מניה שהיה לה ב-2018, לשם העניין מי שבחר למכור אותה לפני 4 שנים ולקנות s&p500 עשה משמעותית יותר כסף (אלא אם אני מפספס משהו?). למען האמת גם אמזון נמצאת כעת על אותו שווי שהייתה לפני למעלה משנתיים.

צודק לגמרי. אבל (1) כנראה מי שהיה שומר עדיין מרויח לעומת מי שהיה מוכר מיד בעת ההבשלה, (2) אנחנו כרגע אחרי משבר משמעותי. קשה לדעת.

מעולה בשבילך. נפוליאון אמר "הבו לי גנרלים עם מזל".

צודקים. יצאתי קצת פוץ שמשוויץ במזלו הטוב. אולי כן שווה להגיד שלפעמים לעובד לא זוטר בחברה, יש הערכה האם חברה מנוהלת היטב.
אבל הכי טוב כמובן זה להוולד עם מזל

 

[חיפאי]

ברוך הבא, ומעניין לקרוא. בעיניים שלי זה נשמע קצת כמו שיח פנימי של הייטק ופחות חשיבה "סולידית" במובן של הסולידית. אתם מרוויחים הרבה מאוד (מאוד) מעבודה והתברכתם בנכס מגורים שווה. אבל אורח החיים שלכם וההרגלים לא מאפשרים לכם להפסיק לעבוד בקרוב. אולי אתם לא רוצים לפרוש מעבודה, אבל מבין השורות עולה שאולי כן. נראה שמה שעוצר אתכם זה ההוצאות.

עם הכנסות כמו שלכם, אני (אישית) תוך שנתיים הייתי פורש לגמרי. חוסך עוד 2 מליון, ועובר לגור בבית קטן יותר בפריפריה. או בחו"ל. אבל קשה להכנס לנעליים של מישהו אחר

 

[fongeme]

תוכל להסביר איך מגיעים לזה? שניכם הייתם ביוניקורן וקיבלתם סקנדרי?
עובד רגיל בחברת הייטק שהיא לא יוניקורן או Faang ושאין שם RSU מגיע במקרה טוב ל-500K, פה אתה מדבר על כמעט פי 2 (הנחתי שאתה ואשתך מרוויחים דומה, אז חילקתי ל-2).
זה קצת מזכיר את השרשור של האיך מגיעים ל-TC של 100K.
האם ניתן להגיע לזה מלהיות מתכנת רגיל (לא איזה principal ומעלה)?

אם אתה רוצה להשאר סניור עד הפנסיה אתה לא תגיע לזה (ריאלית, נומינלית אולי כן, ביחס לאינפלציה וגם למשכורת הממוצעת\חציונית למהנדס תוכנה), זה פשוט עניין סטטיסטי, סניור זה הממוצע.

חשוב לזכור שבשביל להגיע לTC כזה צריך להקריב הרבה דברים בדרך, המון אנשים (בצדק) לא מוכנים לעשות את ההקרבה הזו.

*כל זה כשכיר, אם אתה עצמאי אתה יכול לעשות קסמים

 

[Leonard]

לגבי RSU, או מניות של חברה שאתה עובד בה - אני עומד על דעתי - והיא לא תיאורטית, אנשים נכוו קשות.
כל מה שאתה יכול להפוך למזומן, תממש ברגע שאפשר, ואז תשקיע בצורה מפוזרת. בדרך כלל הרי יש לך עוד ועוד שאתה עדיין לא יכול למכור, אז אל תפחד מעליה בערך המניה - יהיה לך עוד. לעומת זאת קריסה של החברה האחת תמחק לא רק את המניות שהחזקת יותר מדי זמן אלא גם תוביל אולי לפיטורים שלך.

אם אתה מחזיק במניה אחת ספציפית (לא משנה עם זה פייסבוק, אינטל, גוגל, או איזה משהו קיקיוני שהתמזג לספאק בשנה שעברה) עשרות אחוזים מההון הפוטנציאלי שלך - כשאתה יכול לממש - אתה פועל בניגוד מוחלט לכל רעיון הפיזור.

מסכים איתך לחלוטין. לצערי לקח לי זמן להבין את זה בעצמי, אז אני מקווה שאחרים ישמעו בעצתך.

 

[J.J.G]

ברוכים הנמצאים - תודה לסולידית ולמפעלה! כקורא פסיבי וותיק, הגיע הזמן לתת קצת בחזרה.

רוב יומני המסע פה מכילים דפים ראשונים בלבד - השלב האופטימי, שלב התוכניות. אין פה הרבה דיווחים מהשלבים המתקדמים. אולי כי הרבה פורשים, נתקעים מתישהו, ואולי כשמתקדמים שוכחים לעדכן? אז הנה דיווח משלב מתקדם במסע חיים. אפשר להגיד אמצע הדרך. הדיווח הזה הוא בעיקר בשבילי – המצב הפיננסי האמיתי של בן אדם הוא משהו שאי אפשר לדבר איתו עם אף אחד – האנונימיות פה עוזרת.

אנחנו משפחה סטנדרטית, חמש נפשות, גרים בישוב קהילתי בפריפריה הלא-מאד-רחוקה. הורים בשלהי שנות הארבעים ושלושה מתבגרים, הגדול לפני גיוס. שנינו מהנדסים (אחד עם תואר ראשון, שנייה עם תואר שלישי). עשרים שנות קריירה בענפים שונים בתחום ההייטק. כל אחד מאיתנו עבר כמה וכמה חברות ותפקידים.

פיננסית הכל משותף מאז התחתנו לפני 20 שנה.

מצבנו הכלכלי הנוכחי:

2 מ' ש"ח בחשבון השקעות פרטי.

500 א' ש"ח בקרנות השתלמות (נזילות).

2 מ' ש"ח בקרנות פנסיה/ביטוחי מנהלים. מסלולים מנייתיים.

5 מ' ש"ח נדל"ן. זה הערך המקורב של הבית שאנחנו גרים בו, בית פרטי שבנינו בעלות של 2 מ' ש"ח לפני למעלה מעשור.

אין חובות.

בשנים האחרונות ההכנסות שלנו עומדות על כ1 מ' ש"ח בשנה ברוטו משכורות, ובנוסף 500-700 א' ש"ח מימוש RSU.

ההוצאות החודשיות שלנו הן כ30-35 א' ש"ח בחודש שזה די מכוסה על ידי השכר נטו.

עברו כמעט שנתיים. אחת מהחברות שאנחנו עובדים בהן הצליחה מאד וזה נתן בוסט רציני לחסכונות. השנייה לעומת זאת נסגרה לאחרונה... יין ויאנג?
ההשקעות שלנו היו מאד מנייתיות והניבו תשואה נאה בתקופה הזאת, עד כדי כך שלאחרונה הורדנו קצת את החשיפה המנייתית. דו"ח מצב:

5.3 מ' ש"ח בתיק השקעות פרטי, כרגע 35% במניות והשאר בקרנות כספיות ואג"ח סולידיות (היה על 80% ויותר במשך רוב השנתיים האלו)
3.2 מ' ש"ח בפנסיה/ביטוחי מנהלים, מסלולים מחקי S&P500
0.9 מ' ש"ח בקרנות השלמות נזילות במסלולים מחקי S&P500
נדל"ן ללא שינוי (בית פרטי בשווי מוערך ~5 מ' ש"ח)
2+ מ' דולר בתגמולים מנייתים שעוד לא הבשילו
(0.5) מ' ש"ח הוצאות שנתיות ב2023 (אני לא באמת עוקב אחרי ההוצאות, כמו שמישהו פה ציין. המידע הוא מחיתוך אקסל התזרים של חשבון הבנק בדיעבד)

חשיפה מנייתית של 50%, או כ 70% כולל RSU שלא הבשילו.

(המספרים מעוגלים לצורך הנוחות)

העדכון הוא כמובן כי שאלת ה"מתי להוריד הילוך" נעשתה מאד אמיתית, לפחות לאחד מאיתנו...

 

[meinheigeleBelz]

עד התגמולים יתבשלו אני נוטה לא לספור אותם
אני מניח שהחצי מיליון הוצאות זה מכוסה על ידי תזרים חיובי (קרי משכורות) והשאלה בהורדת הילוך זה איך אתה מכסה את ההוצאות האלו

עריכה: רציתי רק לפרגן, בכל קנה מידה פיננסית הצלחתם בחיים ופה דנים רק איך לשמר את ההצלחה. רצוי גם לקחת עצות מאנשים שהם במצב דומה לכם ולא רק זרים בפורום

 

[nullius]

חוויתם קפיצה משמעותית בהוצאות מאז נתוני 2021- הייתם סביבות 350 וכעת סביב 500 אלף - האם זה כולל משהו חריג? רכישת רכב? טיול גדול? שיפוץ? לקראת אפשרות של פרישה תהייה חייב לשבת ולעשות חשבון מדויק של ההוצאות לפחות לתקופה של שנתיים או שלוש כדי שתדע היכן אתה כי ככל שתחליטו על פרישה מוקדמת (ולו חלקית), ההוצאות הן המשתנה הקרדינלי.

בטווח של ״עד הפרישה לפנסיה״ (הכוונה עד שהפנסיות הופכות לנגישות) שנניח שתחליטו לממש בגיל 60, דהיינו עוד כעשור), יש לכם כיום יש לכם כ-6.2 מש״ח נזילים, שטכנית גם אם תמשכו במשך עשור (דהיינו עד לגיל 60) 6% לשנה (דהיינו כ-372 אש״ח לשנה לפני מס וכ-280 אש״ח לשנה נטו), סטטיסטית סביר להניח שהסכום הנ״ל במונחים נומינליים ירד בכ-10-15% ואולי אפילו ישאר דומה (בהנחה של 40% מניות ו-60% אג״ח - שימו לב שאתם בכ-70% מניות בכלל התיק שזה יחסית גבוה). סביר להניח שככל שאחד מכם יבחר להמשיך לעבוד בתקופה הנ״ל אתם תסתדרו גם אם לא תתקדמו לעבר ה-20 מיליון עליו דיברת בעבר. ברור שאם ה-2 מיליון דולר מניות חסומות יבשילו תהיו בסדר גמור אבל זה לא משהו שאתה יכול להסתמך עליו כרגע.

בהנחה שבגיל 60 הפנסיות שלכם יהיו שוות במונחים נוכחיים (ובהנחת גידול ריאלי של 3% לשנה פלוס הפקדות) כ-4.4 מש״ח לפי כלל ה-200 תקבלו כ-22,000 ש״ח פנסיה חודשית לפני מס - זה יכסה כמחצית מההוצאות שלכם ואז צריך להשלים את המחצית השניה מהאחזקות. בהנחה שהן תהיינה שוות כ-5 מש״ח במקום 6.2, תזדקקו לכ-5% משיכה (למעשה מעט יותר כי יש מס אבל כרגע נתעלם בבדיקה ראשונית ואני מניח שהטבות מס ׳ קצבת זקנה יכסו את ההפרש) ותהיו זקוקים להכנסה הזאת לפחות עוד כ-25 שנים (ועדיף לבדוק לפי 35). ב-25 שנים יש לכם כ-73% סיכוי שלא להגיע לאפס וב-35 שנים רק כ-50%.

ככל שאתם יכולים לצמצם את ההוצאות שלכם יותר לכיוון ה-30 בחודש, שאחד מכם ימשיך לעבוד עד גיל 60, ולשמור על חשיפה של לפחות 50% מניות, אני מעריך בזהירות שאחד מכם יכול לפרוש.

מה שהייתי ממליץ - מעבר לקריאה באתר בוגלהדס לגבי מי שמתכננים פרישה, כי זה ממש לא רק עניין של האם הכסף יספיק אלא גם מה תעשו בפרישה - אם תטיילו בעולם צריך לתקצב את זה וכו׳ - הוא לקבל החלטה שבשנתיים-שלוש הקרובות ממשיכים שניכם לעבוד ובמקביל מסדרים את צד ההוצאות (שיהיו לכם נתוני אמת במיוחד משום שהייתה אינפלציה משמעותית מאז 2021), כמו כן עושים את מה שרוב הבוגלהדס עושים - דואגים שלפני הפרישה מכסים הוצאות הוניות גדולות כמו שיפוץ הבית, רכבים חדשים וכד׳. אני גם הייתי דואג להקטין את החשיפה כוללת של מניות בתיק לכיוון כ-60% מניות בכלל התיק.

בשנתיים או שלו שהללו גם יש סיכוי שהמניות החסומות יבדילו (כולן או חלקן) ואז בהחלט יתכן שתוכלו לפרוש מוקדם יותר שניכם או לעבור למשרות רגועות יותר עד גיל 60 שרק מכסות פחות או יותר את ההוצאות כאשר התיק שלכם ממשיך לגדול ... שים לב שכלל לא דנתי כאן בסיוע עתידי לילדיכם וכו׳ - זה חלק מהדיון שאתם צריכים לעשות ולדעתי כאשר יהיו לכם נתונים מסודרים של הוצאות כיום והוצאות צפויות בפרישה תלכו ליועץ ותקבלו עוד חוות דעת.

כמובן שכל האמור לעיל הוא לא המלצה אלא רק דעתי האישית ולא מחייבת בעליל. בהצלחה!