חשבון מט"ח דולרי על שמי בארץ: דיווח, עמלות, ומה הלאה?

[Solid seat]

גיליתי היום שיש חשבון מט"ח דולרי על שמי בבנק ישראלי. לא משנה מה ההסטוריה של החשבון, מספיק לומר שזה חשבון שמישהו במשפחה פתח לפני הרבה שנים והוא הנאמן, אני הבעלים והמוטב. השורה התחתונה היא שיש שם כ300,000 דולר.

כמה פרטי מידע חשובים: אני ואשתי אמריקאים. יש לנו גם חשבון בib.

שאלות:
1. מכיוון שלא ידעתי על קיומו מעולם לא דיווחתי עליו בfbar. האם צריך לתקן אחורה, או מספיק לתקן קדימה? הנאמן בחשבון כן דיווח בfbar שלו. @FIYaacov

2. אני יודע שיש פה לא מעט שרשורים על מט"ח ועמלות. לא מצאתי הסבר ברור מה הנתיב המומלץ להעברת דולרים לשקלים בארץ בזול, או לדולרים בחו"ל בזול.חבל לי שהכסף סתם יושב בפיאט דולרי. מטרות אפשריות לכסף:

א) סגירת משכנתא בשקלים
ב) השקעה בני"ע זרים

אם אני מנסה לעשות את (א) אני אצטרך להמיר את הדולרים לשקלים. בבנק זה יקר, אבל להעביר לib כדי להמיר שם בזול יכה אותי בעמלות העברה לחו"ל.

אם אני עושה את (ב) אני יכול או להעביר את הדולרים, וזה שוב יכה אותי בעמלות העברה לחו"ל או לקנות ניירות ערך זרים ולהעביר את הנייר, אבל קניית הניירות יקרה.

רעיונות, הצעות ותובנות יתקבלו בברכה. @adamshalev @אורי ג. אשמח לשמוע גם את הדעה שלכם בבקשה.
תודה

 

[אורי ג.]

רעיונות, הצעות ותובנות יתקבלו בברכה. @adamshalev @אורי ג. אשמח לשמוע גם את הדעה שלכם בבקשה.

לגבי זה:

1. מכיוון שלא ידעתי על קיומו מעולם לא דיווחתי עליו בfbar. האם צריך לתקן אחורה, או מספיק לתקן קדימה? הנאמן בחשבון כן דיווח בfbar שלו. @FIYaacov

כן: יעוץ מקצועי ויפה שעה אחת קודם.
יש לי מישהו אם אתה רוצה.

2. אני יודע שיש פה לא מעט שרשורים על מט"ח ועמלות. לא מצאתי הסבר ברור מה הנתיב המומלץ להעברת דולרים לשקלים בארץ בזול, או לדולרים בחו"ל בזול.חבל לי שהכסף סתם יושב בפיאט דולרי. מטרות אפשריות לכסף:

בגדול להעביר לIB, להמיר לש"ח ולהחזיר לארץ.

א) סגירת משכנתא בשקלים
ב) השקעה בני"ע זרים

תלוי בריביות שלך, בקנסות פרעון מוקדם ובתקופה.

 

[Solid seat]

בגדול להעביר לIB, להמיר לש"ח ולהחזיר לארץ

הבנק לוקח 0.23% על שליחה לib. זה משהו כמו 700$. אין משהו פחות נורא?

תלוי בריביות שלך, בקנסות פרעון מוקדם ובתקופה

כ300 אלף ש"ח בפריים מינוס 0.9, עד 2044
כ270 אלף בקל"צ בריבית 4.26, עד 2034, פירעון מוקדם של כ40,000.
כ375 אלף במשתנה כל חמש שנים צמודה למדד בריבית 1.26, חלון שינוי הבא ב2024. מסלול עד 2044.

 

[אורי ג.]

הבנק לוקח 0.23% על שליחה לib. זה משהו כמו 700$. אין משהו פחות נורא?

1. תתמקח!!! זה יקר מאד.
2. לפעמים יש הנחות אם מבצעים בערוץ ישיר.

כ375 אלף במשתנה כל חמש שנים צמודה למדד בריבית 1.26, חלון שינוי הבא ב2024. מסלול עד 2044.

הייתי סוגר את המסלול הזה.

כ270 אלף בקל"צ בריבית 4.26, עד 2034, פירעון מוקדם של כ40,000.

אין הנחות? בדקת שזו העמלה? נשמע לי מופרז.

 

[adamshalev]

הבנק לוקח 0.23% על שליחה לib. זה משהו כמו 700$. אין משהו פחות נורא?

יש בד״כ מכסימום עמלה. תבדוק מה המכסימום עמלה שלך, ובלי קשר תתמקח על הכל, בייחוד שמדובר בהעברה חד פעמית אז תבקש הטבה חד פעמית.
בלי קשר, אפילו אם זה 0.23% על כל הסכום (זה לא יהיה כנראה), זה עדיין יותר זול משזה יעלה לך להמיר בבנק בכל תרחיש.

 

[Solid seat]

אתמקח על ריבית העברה. לאיזה איזור אפשר להגיע בלי לאיים בעזיבה? לא רואה איך אפשר להעביר 300,000 בערוץ ישיר.


אין הנחות ובדקתי את העמלה. משכנתא ישנה מימים שבהם ריבית הייתה משהו שלא מסתובב סביב ה0.

 

[Solid seat]

יש בד״כ מכסימום עמלה. תבדוק מה המכסימום עמלה שלך, ובלי קשר תתמקח על הכל, בייחוד שמדובר בהעברה חד פעמית אז תבקש הטבה חד פעמית.
בלי קשר, אפילו אם זה 0.23% על כל הסכום (זה לא יהיה כנראה), זה עדיין יותר זול משזה יעלה לך להמיר בבנק בכל תרחיש.

רק להבהיר, זה לא הבנק הרגיל שלי, זה משהו שגיליתי היום. מסתבר שהמקסימום הוא 165$. לא להיט, אבל פחות מ700. ננסה להתמקח, למרות שכנראה לא שמעו עלי מעולם.

 

[FIYaacov]

מכיוון שלא ידעתי על קיומו מעולם לא דיווחתי עליו בfbar. האם צריך לתקן אחורה, או מספיק לתקן קדימה? הנאמן בחשבון כן דיווח בfbar שלו. @FIYaacov

אני אישית הייתי מתקן 6 שנים אחורה, מציין בכל אחד מהתיקונים שמדובר בחשבון שלא ידעת על קיומו עד היום ומקווה שלא תעבור ביקורת (גם אם כן, יש פתרונות לקנס, מסיבות של Reasonable Cause ואם זה לא מתקבל אז First Time Abatement).

 

[adamshalev]

רק להבהיר, זה לא הבנק הרגיל שלי, זה משהו שגיליתי היום. מסתבר שהמקסימום הוא 165$. לא להיט, אבל פחות מ700. ננסה להתמקח, למרות שכנראה לא שמעו עלי מעולם.

0.05% עמלה. לא משהו לבכות עליו, תבקש יפה שיורידו, אם לא אז ניחא.
להמיר בבנק יעלה לך בין 0.5%-1% עמלה.

 

[Solid seat]

חשבתי על אפשרות נוספת: להעביר את הדולרים כמו שהם לחשבון הרגיל שלי, להבנתי זו עמלה מפוקחת של בערך 10$, ואז להעביר מהחשבון הרגיל שלי שבו עמלת העברה לחו"ל ועמלת חליפין נמוכות בהרבה.

 

[adamshalev]

עמלת העברה לחו"ל

תבדוק אם יעלה לך באמת משמעותית פחות מ-160 דולר.

עמלת חליפין

לא רלוונטי. יש עמלה סמויה בשער. לא תקבל פחות מ-0.5% במקרה הכי טוב.

 

[אורי ג.]

אין הנחות ובדקתי את העמלה. משכנתא ישנה מימים שבהם ריבית הייתה משהו שלא מסתובב סביב ה0.

זה כבר לא הגיוני, מעל 3 שנים במסלול יש הנחה, מעל 5 יש כבר הנחה יפה מאד.

 

[Solid seat]

אתה צודק, יש 30% הנחה. זה לא מוצג באשף הפירעון המוקדם. עמלת פירעון מוקדם: 25 אלף לערך.

 

[אורי ג.]

אתה צודק, יש 30% הנחה. זה לא מוצג באשף הפירעון המוקדם. עמלת פירעון מוקדם: 25 אלף לערך.

גבולי עם נטייה להחזיר.
אם אין לך איזה משהו מעניין לעשות עם הכסף הייתי מחזיר.
תצפה בזה:

SMARTNPV | הפרשי היוון

סרטון הסבר על הפרשי היוון

www.youtube.com

יש פה טריקים שאפשר לנסות להפחית את העמלה.

 

[פטל ואוכמניוצ]

מעלה רעיון שלא בהכרח אפשרי או הגיוני: אולי ניתן לשנות אחד ממסלולי המשכנתא למסלול דולרי ולהחזיר אותו מהחשבון הדולרי? ללא המרות, ממש בדולרים

 

[יעקב 1]

השורה התחתונה היא שיש שם כ300,000 דולר.

מזל טוב
תזכור גם לשמוח.

 

[just_curious]

בגדול להעביר לIB, להמיר לש"ח ולהחזיר לארץ.

האם זאת העברה לחו״ל או שאפשר להעביר דולרים לחשבון של IB בארץ (למשל, לאותו חשבון בסיטיבנק שמקבל שקלים)?
אם זאת העברה לחו״ל זה אומר גם עמלת העברה יותר גבוהה וגם חובת דיווח, לא?

 

[Solid seat]

זו העברה לחו"ל החשבון של ib בארץ מקבל רק שקלים.

וכן, עמלה גבוהה יותר ודיווח.

 

[just_curious]

חשבתי על אפשרות נוספת: להעביר את הדולרים כמו שהם לחשבון הרגיל שלי, להבנתי זו עמלה מפוקחת של בערך 10$, ואז להעביר מהחשבון הרגיל שלי שבו עמלת העברה לחו"ל ועמלת חליפין נמוכות בהרבה.

קראתי עכשיו שוב ועלה לי הרעיון: אם אתה ממילא לא צריך את חשבון הבנק הזה, תבדוק האם אתה יכול "לנייד" אותו לתוך החשבון שלך בבנק אחר. אז העברת יתרת הכסף כרוכה בעמלה שהיא בפיקוח אם בכלל.
בהצלחה