דחיית מס ע"י הפקדה לקרן השתלמות מעל התקרה

[adamshalev]

@אודי המורה האם קראת את השרשור?

 

[יבגני_ל]

היי, אולי פיספסתי את החלק הזה:

האם ניתן להפקיד לקרן ההשתלמות מעבר לתקרה המזכה עד 100% מהנטו של המשכורת המבוטחת החודשית, או עד 100% מהנטו של המשכורת ברוטו החודשית?

תודה

 

[adamshalev]

היי, אולי פיספסתי את החלק הזה:

האם ניתן להפקיד לקרן ההשתלמות מעבר לתקרה המזכה עד 100% מהנטו של המשכורת המבוטחת החודשית, או עד 100% מהנטו של המשכורת ברוטו החודשית?

תודה

להבנתי אתה יכול להפקיד ללא מגבלה, קרי כמה שהמעסיק מוכן להפריש לך מהשכר.

אבל אני לא איש מקצוע, וכדאי להתייעץ עם אחד או שניים לפני כן.

 

[יבגני_ל]

להבנתי אתה יכול להפקיד ללא מגבלה, קרי כמה שהמעסיק מוכן להפריש לך מהשכר.

אבל אני לא איש מקצוע, וכדאי להתייעץ עם אחד או שניים לפני כן.

תודה, אדם.

 

[CR7]

היי,
מעביר נושא חדש שפתחתי לשרשור הזה:

כמה הנחות יסוד:
1. זו ההשקעה הראשונה שלי.
2. אני משקיע פאסיבי- לא מתכנן לקנות/למכור מניות כל דקה אלא לאזן פעם ברבעון.
3. אני עצמאי עם סכום כסף מספיק כדי לפתוח קה"ש IRA באחת החברות.
4. הפקדתי ב 2017 ו 2018 את תקרת הסכום הפטור ממס. כל הסכומים שבקה"ש שלי, מושקעים ב IBI עוקב SP500.
5. ההסתכלות היא רק על אפיק מנייתי/מניב (נדל"ן לדוגמא) כיוון שאג"ח יפגע מעט מ-15% מס.
6. קה"ש שלי נזילה ואני כרגע פותח עוד אחת כדי שבעוד 7 שנים תהיה עוד קרן נזילה, במידה ובמהלך התקופה אצטרך למשוך הקה"ש.

בהתחשב במכלול השיקולים הללו + הרצון שלי לפשט בפעם הראשונה את ההשקעה, אני מחפש לבצע כרגע החלטות עקרוניות- לא ברמת הני"ע אלא ברמת המכשירים/הקצאת נכסים.

האם יש יתרון כלשהו, בתנאים הללו, לנהל את כל ההשקעה המנייתית שלי בקה"ש?
היתרון היחיד שאני מצליח לחשוב עליו, הוא שמס רווחי הון בקה"ש נגבה במשיכה ולא במכירה, ולכן אם אמכור אחד מני"ע שאני אחזיק, לא אשלם מס רווחי הון. זאת לעומת חשבון השקעות רגיל שבו גם במכירה כדי להחליף ני"ע, אצטרך לשלם מס על הרווחים.

כיוון שאני מתכנן להשקיע באופן פאסיבי ומתכנן לעשות הכל כדי להימנע ממכירה של ני"ע (מה גם שאני לא צופה צורך למכור כדי לאזן את התיק), אני לא בטוח איזה עוד יתרון יש לניהול ההשקעות בקה"ש ( אירוע מסובך יותר) לעומת חשבון השקעות (פשוט יותר). להבנתי המסקנה ש @adamshalev הגיע אליה עדיין תקפה ועבור עצמאים שלא סוחרים באופן אקטיבי/ turnover גבוה האירוע לא מצדיק את ההתעסקות.

לפי זה: http://www.kolzchut.org.il/he/קרן_השתלמות_לעובד_עצמאי , ובהמשך לדיון שהיה פה, עבור עצמאים כל מה שיופקד עד התקרה השנתית (18,240 ב 2017) יהיה פטור מרווחי הון בהנחה שימשך אחרי 6 שנים.



אם יש עצמאים עם ניסיון אשמח לשמוע

 

[Minimi]

אני ניסיתי לשכנע את המעסיק שלי (אינטל) להפריש מכספי שלי לקה"ש מעל התקרה. לא הסכימו.
כששוחחתי עם הקה"ש (הראל\דש) נאמר לי שהפקדות שכיר נעשות רק דרך התלוש.

 

[adamshalev]

אני ניסיתי לשכנע את המעסיק שלי (אינטל) להפריש מכספי שלי לקה"ש מעל התקרה. לא הסכימו.
כששוחחתי עם הקה"ש (הראל\דש) נאמר לי שהפקדות שכיר נעשות רק דרך התלוש.

נסה את סוכן הביטוח של המעסיק. הוא בתכלס מעביר את הכספים.

 

[Minimi]

נסה את סוכן הביטוח של המעסיק. הוא בתכלס מעביר את הכספים.

ניסיתי. ללא הועיל

 

[יבגני_ל]

מעסיק מניאק האינטל האלה .
עם שלי אין לי בעיה כזו. כל חודש שאני רוצה הפקדה מעל 100% מהתיקרה המזכה לקה"ש אני שולח מייל למנהלת חשבונות וזה מתבצע.
החיסרון מבחינתי שלוקח לזה יותר זמן להגיע לחשבון ההשקעות. דיליי של בערך חודש.
חיסרון מסויים נוסף שאסור שלאורך זמן תהיה השקעה של למעלה מ 10% בנייר ערך אחד מסוג מניה.
זה מגביל אותי מעט בקבלת החלטות.
בפועל, אין בעיה לחרוג למשך כמה חודשים. מהרגע שהם מגלים חריגה, וזה משהו שמתגלה פעם ברבעון להבנתי, יש לך 45 יום לסדר את זה.

 

[Deleted member 887]

חיסרון מסויים נוסף שאסור שלאורך זמן תהיה השקעה של למעלה מ 10% בנייר ערך אחד מסוג מניה.

התקנות החדשות מקלות על העניין: אסור לעשות קניה שגורמת למשקל של נייר ערך אחד לעלות מעל 10%, אבל אין בעיה אם שינויי השוק גרמו למשקל לעלות.
(וכמובן חשוב להזכיר עבור אנשי המדדים, שההגבלה לא חלה על ניירות מחקים)

 

[yosun]

האם הדרך היחידה להפריש יותר לקרן השתלמות שכיר זה דרך המעסיק ?
האם אני אבקש המעסיק להגדיל את ההפרשה שלי מ2.5 אחוז ל10 אחוז זה חוקי? האם זה מצריך ממנו הוצאה נוספת או אישור מול הסוכן ?
או שפניה לסוכן פשוט יכולה לסדר את זה

 

[adamshalev]

האם הדרך היחידה להפריש יותר לקרן השתלמות שכיר זה דרך המעסיק ?

כן

האם אני אבקש המעסיק להגדיל את ההפרשה שלי מ2.5 אחוז ל10 אחוז זה חוקי?

כן

האם זה מצריך ממנו הוצאה נוספת או אישור מול הסוכן ?
או שפניה לסוכן פשוט יכולה לסדר את זה

זה תלוי ביחסי העבודה בין המעסיק לסוכן. אתה בכל מקרה תצתרך לדבר עם הסוכן, והמעסיק אולי יצתרך לאשר את ההפרשה.

 

[yonigo]

עדכנתי את הסימולציה כך שתתמוך ב-Turnover

היי אדם ראשית תודה על הסימולציה.
אני לא בטוח שאני מבין איך לחשב בה את מה שאני רוצה ואשמח אם תוכל לעזור.
אני רוצה רוצה לחשב האם כדאי לי להפריש יותר מהתקרה לקרן השתלמות ולדחות את המס, או למשוך את הכסף במשכורת ולהשקיע בתיק השקעות שלי (שזה נושא השרשור ).
הקרן השתלמות היא ibi מחקה סנופי דמי ניהול 0.48%
והתיק הפרטי שלי הוא ב IB vti+vxus.
רוב השרשורים שאני מוצא בעניין מדברים על IRA וכרגע אני לא מעוניין בעוד התעסקות מעבר לתיק ב IB.
לא הבנתי מה אני אמור למלא הturnover ומה בעמודות המס של specific params.
לא מתכוון למשוך את הכסף ב10-20 שנה הקרובות.

 

[adamshalev]

היי אדם ראשית תודה על הסימולציה.
אני לא בטוח שאני מבין איך לחשב בה את מה שאני רוצה ואשמח אם תוכל לעזור.
אני רוצה רוצה לחשב האם כדאי לי להפריש יותר מהתקרה לקרן השתלמות ולדחות את המס, או למשוך את הכסף במשכורת ולהשקיע בתיק השקעות שלי (שזה נושא השרשור ).
הקרן השתלמות היא ibi מחקה סנופי דמי ניהול 0.48%
והתיק הפרטי שלי הוא ב IB vti+vxus.
רוב השרשורים שאני מוצא בעניין מדברים על IRA וכרגע אני לא מעוניין בעוד התעסקות מעבר לתיק ב IB.
לא הבנתי מה אני אמור למלא הturnover ומה בעמודות המס של specific params.
לא מתכוון למשוך את הכסף ב10-20 שנה הקרובות.

בבקשה. אני לא ממליץ שתשתמש בסימולציה אם אתה לא מבין איך היא עובדת. זה יגרום לך בסבירות גבוהה לקבל החלטות שגויות, מעבר לכך שהסימולציה לא מושלמת והיא רק סימולציה.
לכן בשביל לענות על השאלה שלך אתה צריך לנבור קצת במשוואות ולהבין מה כל חלק עושה.
זה די קל אם מכירים קצת Google Sheets שזה אחלה כלי להחזיק בארגז הכלים שלך.

 

[paskar]

פתיחת קרה"ש חדשה כל חצי/שנה בשביל נזילות - רק כדי להגביל את אובדן הותק אם עושים משיכה חלקית?
האם יש סיבה לא לפתוח תיק עצמאי, בלי הכנסות, רק בשביל קרה"ש?
אם הבנתי נכון, המס במשיכה לפני הזמן הוא מדרגת המס השולי? אם כך, בהכנסות נמוכות אפשר להוציא בכל זמן בלי מס?

 

[מתכנת]

@paskar
1. כן, אבל לא צריך להגזים (לדעתי כל שנתיים)
2. כאב ראש וספק עד כמה זה עולה עם החוק בקנה אחד.
3. נראה שאתה צודק.

 

[adamshalev]

@paskar @מתכנת
מעניין, לא הכרתי ונראה שבמקרה של עצמאי בלבד, זה אכן המצב אבל כפוף לאישור מס הכנסה? @נדב תוכל להרחיב?
כלומר עצמאי צריך לפנות למס הכנסה לבקש אישור מראש לקבל מיסוי שולי על משיכה שלא כדין?
אבל בכל אופן - הרווחים ימוסו הונית ללא פטור, אז שחררת את הכספים אבל יצאת בהפסד (דמי הניהול והמס השולי) לעומת חשבון מנוסה רגיל.

 

[נדב]

@adamshalev
אכן. משיכה שלא כדין מקרן השתלמות חייבת במס של 48%, אצל עצמאי המשיכה צריכה להיות בהתאם למס השולי, אבל בכפוף להצגת אישור מס הכנסה.

 

[adamshalev]

@adamshalev
אכן. משיכה שלא כדין מקרן השתלמות חייבת במס של 48%, אצל עצמאי המשיכה צריכה להיות בהתאם למס השולי, אבל בכפוף להצגת אישור מס הכנסה.

מה דרוש בשביל להוציא אישור כזה? סתם עניין טכני של לפנות לפקיד שומה או שזה תלוי מבחן הכנסה / מצב רוח של הפקיד?

 

[מתכנת]

@adamshalev
אכן. משיכה שלא כדין מקרן השתלמות חייבת במס של 48%, אצל עצמאי המשיכה צריכה להיות בהתאם למס השולי, אבל בכפוף להצגת אישור מס הכנסה.

להבנתי גם אצל שכיר זה לפי מס שולי בכפוף לאישור מס הכנסה (או בקשה להחזר מס למפרע) וברירת המחדל היא 48%

מה דרוש בשביל להוציא אישור כזה? סתם עניין טכני של לפנות לפקיד שומה או שזה תלוי מבחן הכנסה / מצב רוח של הפקיד?

זה לא אישור טכני אלא סוג של תיאום מס ולכן תלוי מבחן הכנסה, מעבר לזה ככל שהאישור המיוחל פחות שגרתי קטן הסיכוי שהפקיד יכיר אותו וגדל הסיכוי שישלח אותך בידים ריקות. (מניסיון)

אבל בכל אופן - הרווחים ימוסו הונית ללא פטור, אז שחררת את הכספים אבל יצאת בהפסד (דמי הניהול והמס השולי) לעומת חשבון מנוסה רגיל.

לא ברור לי אם התייחסת להפקדות מעל/מתחת לתקרה.