ביטוח חסכונות בבנקים קטנים

[הסולידית]

"ועדת השרים לחקיקה אישרה היום הצעת חוק שלפיה יינתן ביטוח פקדונות ללקוחות המפקידים את כספם בבנקים קטנים - עד לסכום של 250 אלף שקל. את הביטוח תממן המדינה ומי שיהנה ממנו אלו בנקים קטנים שנתח השוק שלהם הוא מתחת ל- 5% - כיום רלוונטי רק לבנקים אגוד וירושלים. בנוסף, הכוונה היא גם להעמיד את ביטוח הפיקדונות לשחקנים חדשים כמו אגודות אשראי, וכך לעודד את כניסתם לשוק." (מקור: כלכליסט)

מעניין בעיני. בזמנו דיברנו כאן על הפקדונות של בנק ירושלים כתחנה אפשרית לפלח המזומן בתיק, אולם סוגיית הביטוח הועלתה כעניין שבעוכריו. מה דעתכם?

 

[חלכאי]

רעיון מצויין דומה לביטוח פקדונות האמריקאי. אני בספק אם זה יעודד אנשים לעבור בנק. אגב, ההנחה המובלעת בסיפור הזה היא שהבנקים הגדולים בישראל גדולים מידי מכדי ליפול. לא סביר שאם בנק קטן ובנק גדול יפלו, הממשלה תערוב רק ללקוחות הבנק הקטן. הממשלה תחלץ אותם בעת צרה על חשבון משלם המיסים.

 

[daat99]

תשימי לב שמדובר על ביטוח פיקדונות ולא על ביטוח של תכניות חיסכון.
למיטב זיכרוני בנק ירושלים הועלה כאלטרנטיבה בשל תכניות החיסכון שלו ולא בשל הפיקדונות עם ריבית 0.01% בשנה.

 

[adamshalev]

@daat99 זאת נק' מצויינת.
מישהו שהוא לקוח של בנק ירושלים יכול לבדוק את זה?
האם התוכניות ל-X שנים הן פקדונות וחל עליהם הביטוח הנ"ל?

 

[daat99]

האם התוכניות ל-X שנים הן פקדונות

התשובה לזה היא בטוח לא כי מדובר בתכניות שרוכשות מניות ואופציות/חוזים (תקרא את התשקיף ואת האותיות הקטנות ותראה זאת בעצמך).

 

[אורי ג.]

תשימי לב שמדובר על ביטוח פיקדונות ולא על ביטוח של תכניות חיסכון.

זה סמנטיקה, פקדון=תוכנית חיסכון.
(לא מדבר על "פיקדון מובנה").

 

[daat99]

זה סמנטיקה, פקדון=תוכנית חיסכון.
(לא מדבר על "פיקדון מובנה").

בפורום דיברנו על ה"פיקדונות המובנים" שמורכבים ממניות ואופציות/חוזים ולזה הייתה הכוונה.

 

[אורי ג.]

בפורום דיברנו על ה"פיקדונות המובנים" שמורכבים ממניות ואופציות/חוזים ולזה הייתה הכוונה.

על זה בטח ובטח אין ולא יהיה ביטוח, זה לא פיקדון בכלל, רק קוראים לזה ככה כדי שזה ישמע סולידי, זה שם שיווקי בלבד (כמו ביטוח מנהלים...).

 

[הסולידית]

נראה לי סביר שיחול גם על תכניות חיסכון. מכל מקום הביטוחים הללו משנים באופן די משמעותי את משוואת הסיכון/סיכוי מבלי לפגוע בתשואה. נכון להיום ירושלים מציע 1.7% ריבית קבועה ל-5 שנים. יכול להיות מעניין לבצע "סולם חסכונות" ל-5 שנים בפלח המזומן בתיק. למשל, 250,000 ש"ח:
50,000 - פיקדון לשנה ר. קבועה / משתנה עם תחנות יציאה (ע"ע קרן לשעת חירום)
50,000 - פיקדון לשנתיים ר. קבועה / משתנה
50,000 - פיקדון לשלוש שנים ר. קבועה / משתנה
50,000 - פיקדון לארבע שנים ר. קבועה / משתנה
50,000 - פיקדון לחמש שנים ר. קבועה / משתנה

בכל שנה נפדה חלק מהסכום ומושקע בתכנית החסכון הבאה.
זהיכול להיות דרך טובה לגדר מפני תרחיש של עליית ריבית.

 

[אורי ג.]

זהיכול להיות דרך טובה לגדר מפני תרחיש של עליית ריבית.

בסך הכל יצרת פיקדון עם מח"מ סינטטי, זה משול +- לפיקדון אחד ל3 שנים.
בנוסף פיצלת סכום גדול לכמה סכומים קטנים, ככל שאת מפקידה יותר בכל פיקדון יכולת המיקוח שלך עולה.
בלי קשר בנק י-ם זה מקום לא רע להחנות כסף, הריביות שלהם הם ללא תחרות אבל יש לקחת בחשבון שזה בנק מסוכן יותר מהשאר.

 

[מוריה]

יש לי אצלם גם פקדון צמוד מדד ל-8 שנים -אבל עם יציאה כל שנה אחרי השנתיים הראשונות,
בעצם גידור מפני אינפלציה עם סגירה של הכסף רק לשנתיים!

 

[אורי ג.]

יש לי אצלם גם פקדון צמוד מדד ל-8 שנים -אבל עם יציאה כל שנה אחרי השנתיים הראשונות,

באיזה ריבית?

 

[mudale222]

יש לי אצלם גם פקדון צמוד מדד ל-8 שנים -אבל עם יציאה כל שנה אחרי השנתיים הראשונות,
בעצם גידור מפני אינפלציה עם סגירה של הכסף רק לשנתיים!

מה הריבית? (וקבועה או משתנה?)

 

[מוריה]

באיזה ריבית?

מה הריבית? (וקבועה או משתנה?)

ריבית קבועה, 1.15% -1.24%

 

[אורי ג.]

ריבית קבועה, 1.15% -1.24%

לא רע בימינו

 

[Jane Doe]

לא רע בימינו

אם אתה יכול לפתוח חשבון בנק בארה"ב, Ally Bank מציע פיקדון דולרי עם 2% ריבית. שם אנחנו שומרים את כספינו הסולידי.

 

[adamshalev]

שם אנחנו שומרים את כספינו הסולידי

Jane - את צריכה להניח שהכסף לא מושקע באופן סולידי. הם לא יכולים לייצר 2% מובטחים מבלי לקחת מידה כלשהי של סיכון. 2% זה לא הרבה סיכון, אבל עדיין משהו. ועם ההיסטוריה של קריסת בנקים בארה"ב אני לא יודע אם אפשר להניח שתראי את הכסף במידה ויקרוס - אולי כן, יש ביטוח על הפקדונות?.

 

[Jane Doe]

אולי כן, יש ביטוח על הפקדונות?.

בוודאי. ביטוח סטנדרטי של ה FDIC. לא מפקידה כסף בשום בנק שאינו מבוטח על ידי ה FDIC.

 

[TunaGolem]

אם אתה יכול לפתוח חשבון בנק בארה"ב, Ally Bank מציע פיקדון דולרי עם 2% ריבית. שם אנחנו שומרים את כספינו הסולידי.

יש בבנק EverBank ריבית 2.45%, ובcapital one 360 ריבית 2.2% עם קנס יציאה של חצי שנה.
החסרון הוא ההצמדה לדולר. לפעמים המזומן משמש כחלק מתקציב החירום או אפילו השוטף, כמו אצל הסולידית.

יש ביטוח על הפקדונות?

כן. ומסתבר שהבנקים גדולים בהרבה ממה שחשבתי בהתחלה.

 

[Ron B]

מעניין אותי מה את חושבת כקפיטליסטית על כך שהמדינה מתערבת בסיכון של קריסת גופים קטנים שמלווים כסף. הרי "פיקדון" הוא בעצם סוג של אג"ח של הבנק. איזה הצדקה יש לקחת כספי מיסים ולבטח איתם אג"ח של גופים, ולמה דווקא של בנקים? ולמה לא לבטח אג"ח של חברות קטנות אחרות?
בכל מקרה, אם החוק יעבור (הוא עוד לא עבר) נשמע לי רעיון טוב, אם כי הסכום שמוצע שם (250 אלף ש"ח) קטן יחסית.