ביטוח - אני עושה את זה נכון?

[מתכנת]

אבל בעשור האחרון היו עליות חזקות, ובזה שלפניו דווקא ירידות חזקות.
אני לא רוצה להניח שההתנהגות זהה...

אם כי זכור לי שחלוקת הדיב׳ לא נפגעת משמעותית במשברים,
אפשר די בקלות לבדוק מה קרה אמפירית בתקופה המדוברת כי יש נתונים היסטוריים על חלוקת דיב׳ של SPY (אולי @adamshalev זוכר איפה)

 

[adamshalev]

אם כי זכור לי שחלוקת הדיב׳ לא נפגעת משמעותית במשברים,
אפשר די בקלות לבדוק מה קרה אמפירית בתקופה המדוברת כי יש נתונים היסטוריים על חלוקת דיב׳ של SPY (אולי @adamshalev זוכר איפה)

פשוט חפש SPY dividend history

 

[מאיר_]

תוספת על מה שכתבו. יש שוני גדול מאוד בין חברות הביטוח, ביטוח השתלות במנורה לא דומה לביטוח השתלות בהראל או מגדל וכך גם בכל שאר הביטוחים.
כיום (לדעתי) ביטוח השתלות, תרופות ותרופות בהתאמה במנורה משמעותית טוב יותר מכל החברות האחרות מבחינת היקף הכיסוי ואיזה מקרים מכוסים בפוליסה.

 

[סול]

עוד לא עשיתי ביטוח
והבטחתי לעצמי לטפל בזה בקרוב.

אקסיומות -
חשוב לי להיות מבוטח.
הביטוח הוא הוצאה חודשית ככל הוצאה אחרת ולכן חשוב לי שהוא יהיה זול. מה זה זול? 500 זה יקר מאד, ואין סיכוי שאני עומד במעל מזה. אני בכיוון של עשרות שקלים בחודש גג.
ברגע שקורה משהו חס וחלילה - אתה נשוי לביטוח שלך. כי כל מעבר לחברה אחרת תכלול סעיפים. חשוב להיות מבוטח בהקדם לפני קורה משהו.
אבל גם חשוב שזה יהיה זול, כי מישהי סיפרה לי שהיא לא יכולה לעזוב את הביטוח בגלל נושא הסעיפים, ווהיא כבולה לשלם מעל 1000 בחודש. זה מטורף. זאת התמוטטות כלכלית מבחינתי.

חשוב לי שהביטוח לא יעלה דרמטית עם הזמן, ושיתקבע על סכום יציב לכל החיים. לא יהיה לי לשלם 1000 בחודש גם בגיל מבוגר. שמעתי שיש מוצר כזה בפרסומת - נרשמתי אבל זה הלך לאיבוד. מישהו יכול להפנות אותי לדבר כזה?

הרי להבנתי "התרמית" היא (כיצד חברות הביטוח מרוויחות עצם) - הביטוח מתחיל זול, לעיתים קורה משהו ואז זאת חתולה קתולית, ואז הוא מתייקר עם השנים ומגיע לאלפי שקלים כשאתה מבוגר. אנשים לא עומדים בו בשלב הזה ופורשים מהביטוח (לאחר ששילמו סכום עצום כל השנים) בסביבות גל 62 - דוקא מתי שהם זקוקים לו, דוקא מתי שהמערכות מתחילות לקרוס. כך חברות הביטוח (כולן?) מרוויחות עלינו.

אני מחפש חברת ביטוח פרטית עם התחייבות להשאיר את הביטוח יציב לכל החיים. אני יודע שיש כזה דבר בישראל, ואשמח להפניה.
אוכל לעמוד בסכום יציב, אפילו מוכן לשלם עליו יותר, אבל עם הבטחה שישאר יציב לכל החיים ושאדע שאוכל לעמוד בו. אין לי כוונה ליפול למלכודת הביטוח כמו כולם.

 

[Ofek]

@סול
לכן חשוב לבקש את "התפתחות הפרמייה". אפשר לקבל את זה בהצעת מחיר.
אתר השוואת הביטוחים מבט מפיק כזה עבור כל הצעה.
(שים לב שלא כל חברות הביטוח מופיעות באתר).

 

[מאיר_]

עוד לא עשיתי ביטוח
והבטחתי לעצמי לטפל בזה בקרוב.

אני אתחיל עם ניפוץ האשליות.
אתה יכול לראות היום כמה אתה צפוי לשלם בכל גיל, אבל כחלק מהרפורמה כל הפוליסות החדשות מאז הרפורמה כולל המחירים שלהם משתנות כל שנתיים, אז אין לך דרך לדעת כמה באמת תשלם בגיל 80.
אגב, זה דבר מצויין כי זה אומר שאתה תקבל כיסוי לטיפולים חדשים ללא חיתום רפואי.

אבל, אתה יכול לדעת בערך כמה כל פוליסה עולה, ותמיד אפשר לבטל בעתיד אם תחליט שזה יקר.

לגבי פוליסות:
יש את קבוצה הפוליסות שנקראות "כיסויי קטסטרופות", אלה פוליסות מאוד זולות, טווח של 20 ש"ח לחודש בגיל צעיר עד 150 שח בגיל 80 לכל החבילה יחד, כלומר השתלות, ניתוחים בחו"ל, תרופות ותרופות בהתאמה.
אלה כיסויים שאתה חייב כי מדובר על סכומי כיסוי של מליונים. ברור שהסיכוי להשתמש בפוליסה אפסי ולכן היא כל כך זולה, אבל אם נפלת מדובר במקרים שישאירו אותך ואת המשפחה שלך בחובות לכל החיים, לכן אם אתה מסתכל על גידור סיכונים, זה דבר ראשון.

שאר הפוליסות הם "נחמד שיהיה", מדובר על כיסויים של אלפי ש"ח עד עשרות אלפים, וזה לגמרי השיקול שלך אם אתה לוקח את הסיכון או לא.

נקודה נוספת זו בחירת חברה. יש שוני גדול בין החברות מבחינת היקף הכיסוי שהם נותנים.
כלומר, נניח בפוליסת השתלות, יש הרבה מאוד מקרים שלא יכוסו על ידי פוליסת השתלות של חברה א אבל כן יכוסו בפוליסת השתלות של חברה ב.
נכון לעכשיו מהבדיקה שלי מנורה עוקפים את כולם.

יש פה מצגת שיווקית של מנורה שיכולה לעזור לך להבין את הפוליסות השונות

https://marketing.menoramivt.co.il/wp-content/uploads/2020/11/%D7%9E%D7%95%D7%A6%D7%A8%D7%99-%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%90%D7%95%D7%AA.pdf

 

[orvino88]

בעוד ימים מספר אני חוגג יום הולדת.

מעבר לשמחה המרה, זאת התקופה בה אני תמיד נזכר לסדר את עניין הביטוח. הנושא, כמו רבים, מרתיע אותי, פחות פסיכולוגית אלא יותר מרמת המורכבות שלו. צללתי לפוסט האורח המפורט שהיה לפני כמה חודשים בבלוג וניסיתי לדוג ממנו מה נכון עבורי. יש לי כמה שאלות. אם יש דברים שעולים מדי שנה עם הגיל, אשמח לדעת מהם כדי לרכוש אותם לפני יום ההולדת.

רקע - אני רווק סולידי ללא כוונה לילדים בטווח הנראה לעין (נזהר מלהגדיר אל הורי אבל זה לא רחוק מזה). נוסע הרבה באופניים (ביטוח לתאונות דרכים יש?).
אני לא מפריש לפנסיה כי איכשהו הבנתי ]פעם מקריאה של הסולידית, וזאת אחריות ופרשנות שלי בלבד, שלפורש הצעיר עדיף להשקיע בעצמו. לכן, כעצמאי, אני לא מפריש לפנסיה ואולי זאת טעות כי זה כלי ביטוחי. יש לי בפנסיה כ7000 שקלים בסנופי, לעומת בערך 300K במניות ו45K נזיל, ודירה להשקעה.

אז ככה, אמא שלי שתהיה בריה משלמת עבורי את השב"ן במכבי ואני מבוטח במכבי שלי.
לפי מה שהבנתי מהפוסט (https://www.hasolidit.com/ביטוח-בריאות-איך-לגדר-סיכונים ) אין צורך בכך ועדיף לבטח בשב"ן בסיס, ואת הכסף לייעד לביטוח מסחרי.

לפי הנאמר בפוסט
אפשר לרדת ממכבי שלי למכבי זהב (שבן בסיס)
ולהוסיף ביטוח סיעודי ל5 שנים

בביטוח המסחרי אני צריך לבטח -
1. כיסוי לקטסטרופות
2. כתבי שירות
3. פוליסת פיצוי למחלות קשות.

ובפנסיה אשמח לשאול את המבינים האם בכל זאת כדאי להתחיל להפריש לשם וכמה (אני עוסק פטור)
ברור שאחר כך זה יעבור פילטר של רואת חשבון אבל להבנה הכללית,
וכדאי להוסיף - ביטוח לנכות מתפתחת.

האם אלו סך הפעולות שעלי לעשות? האם יש פה כפל כלשהו?
בפוסט (הארוך) ההוא, נאמר גם שכדאי לברר על מטרי ביטוחית. האם זה רלוונטי למצבי?

האם יש ביטוחים שהם רובים לילדים, הריון, ודברים שלא רלוונטים אלי שעלי לבטל (כבר ביטלתי בעבר את ביטוח השארים).

סתם שאלה, איזה ביטוח אמור להגן עליך במצב של אבדן כושר עבודה?

 

[סול]

סתם שאלה, איזה ביטוח אמור להגן עליך במצב של אבדן כושר עבודה?

ביטוח לאומי לא?

 

[מאיר_]

ביטוח לאומי לא?

אם יש לך שכר מבוטח אז קרן הפניסה, תלוי במסלול שבחרת.
זה זמן טוב לבדוק באיזה מסלול ביטוחי אתה בקרן הפנסיה (לדוגמה 75% לנכות ו 100% לשארים), לבדוק אם יש לך כיסוי פנצ'יזה ונכות מתפתחת ולבדוק את מסלול ההשקעות.
בנוסף, קרן הפנסיה נותנת לך אכ"ע לפי עיסוק סביר בלבד. תקרא על מטריה ביטוחית שמרחיבה לך את הכיסוי לעיסוק ספציפי.