ביטוח - אני עושה את זה נכון?

[סול]

בעוד ימים מספר אני חוגג יום הולדת.

מעבר לשמחה המרה, זאת התקופה בה אני תמיד נזכר לסדר את עניין הביטוח. הנושא, כמו רבים, מרתיע אותי, פחות פסיכולוגית אלא יותר מרמת המורכבות שלו. צללתי לפוסט האורח המפורט שהיה לפני כמה חודשים בבלוג וניסיתי לדוג ממנו מה נכון עבורי. יש לי כמה שאלות. אם יש דברים שעולים מדי שנה עם הגיל, אשמח לדעת מהם כדי לרכוש אותם לפני יום ההולדת.

רקע - אני רווק סולידי ללא כוונה לילדים בטווח הנראה לעין (נזהר מלהגדיר אל הורי אבל זה לא רחוק מזה). נוסע הרבה באופניים (ביטוח לתאונות דרכים יש?).
אני לא מפריש לפנסיה כי איכשהו הבנתי ]פעם מקריאה של הסולידית, וזאת אחריות ופרשנות שלי בלבד, שלפורש הצעיר עדיף להשקיע בעצמו. לכן, כעצמאי, אני לא מפריש לפנסיה ואולי זאת טעות כי זה כלי ביטוחי. יש לי בפנסיה כ7000 שקלים בסנופי, לעומת בערך 300K במניות ו45K נזיל, ודירה להשקעה.

אז ככה, אמא שלי שתהיה בריה משלמת עבורי את השב"ן במכבי ואני מבוטח במכבי שלי.
לפי מה שהבנתי מהפוסט (https://www.hasolidit.com/ביטוח-בריאות-איך-לגדר-סיכונים ) אין צורך בכך ועדיף לבטח בשב"ן בסיס, ואת הכסף לייעד לביטוח מסחרי.

לפי הנאמר בפוסט
אפשר לרדת ממכבי שלי למכבי זהב (שבן בסיס)
ולהוסיף ביטוח סיעודי ל5 שנים

בביטוח המסחרי אני צריך לבטח -
1. כיסוי לקטסטרופות
2. כתבי שירות
3. פוליסת פיצוי למחלות קשות.

ובפנסיה אשמח לשאול את המבינים האם בכל זאת כדאי להתחיל להפריש לשם וכמה (אני עוסק פטור)
ברור שאחר כך זה יעבור פילטר של רואת חשבון אבל להבנה הכללית,
וכדאי להוסיף - ביטוח לנכות מתפתחת.

האם אלו סך הפעולות שעלי לעשות? האם יש פה כפל כלשהו?
בפוסט (הארוך) ההוא, נאמר גם שכדאי לברר על מטרי ביטוחית. האם זה רלוונטי למצבי?

האם יש ביטוחים שהם רובים לילדים, הריון, ודברים שלא רלוונטים אלי שעלי לבטל (כבר ביטלתי בעבר את ביטוח השארים).

 

[סול]

שכחתי לציין שאני אדם בריא, לא מעשן וזהיר, שמבקש למקסם את הביטוח בעלות סבירה והגיונית כי אני כנראה פשוט הולך לשלם עליו ולא לפדות אותו.

 

[Libertad]

אני עשיתי ככה (רווק, בריא):
קופ"ח - מכבי זהב + ביטוח סיעודי.
פרטי - ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים, תרופות מיוחדות ותרופות פרימיום (תרופות שאינן בסל הבריאות + הרחבה)
+ מטריה ביטוחית.

 

[איניגו מונטויה]

מזל טוב!!

לגבי הביטוחים - לי יש:
1. ביטוח בריאות פרטי מטעם מקום העבודה
2. מאוחדת שיא + ביטוח סיעודי
3. ביטוח מחלות קשות (מזור לסרטן)
4. ביטוחי חיים פרטיים (אחד שמשלם סכום ח"פ לשארים, אחר מסוג קצבה).
5. ביטוחים של קרנות הפנסיה (כולל נכות מתפתחת).

אשמח גם כן לשמוע מאנשים על עוד ביטוחים נחוצים.

לגבי הפנסיה:

אני לא מפריש לפנסיה כי איכשהו הבנתי ]פעם מקריאה של הסולידית, וזאת אחריות ופרשנות שלי בלבד, שלפורש הצעיר עדיף להשקיע בעצמו. לכן, כעצמאי, אני לא מפריש לפנסיה ואולי זאת טעות כי זה כלי ביטוחי. יש לי בפנסיה כ7000 שקלים בסנופי

לדעתי כדאי מאוד להפריש לפנסיה, לפחות עד לקבלת סכום שיספיק לקצבה פטורה ממס (תקרת קצבה מוכרת + נקודות זיכוי).
יש לזה כמה יתרונות שלא תקבל בתיק ההשקעות שלך:
1. הטבת מס בהפקדה
2. פטור ממס במשיכה (עד התקרה שהזכרתי)
3. ביטוח אכ"ע (ושארים, אך זה לא רלוונטי לך) זול מאוד על גובה השכר המופקד
4. קבלת אג"ח מיועדות שמזכות אותך בכ5% תשואה ריאלית ללא תלות במצב השוק.
זה סוג של ביטוח בפני קטסטרופות מסוגים שונים (למשל פרישה בזמן מיתון יכולה לחסל את תיק ההשקעות שלך, אך פחות תפגע בקצבה)
5. ביטוח עמיתים על הקרן (איזון אקטוארי. נכון שהוא יכול גם להזיק, אבל יכול גם להועיל)
6. מהווה ביטוח מפני אריכות ימים גבוהה (אחרי חישוב הקצבה, היא מובטחת ולא משנה כמה שנים תחייה)
7. המדינה מרגישה אחריות על הפנסיה.
אם תהיה תקופה קשה מאוד וכל שוק ההון יפגע - לא בטוח שידאגו לכל פורש בעל תיק השקעות פרטי.
כן בטוח שידאגו לקרנות הפנסיה (שאותן יש לכל השרים, הח"כים, ובכירי המשק).
8. קצבה מובטחת בחשבון הבנק ללא התעסקות עם מכירת מניות וכדומה מהווה סוג של ביטוח למקרה של אובדן כושר שיפוט.

יש למוצר הזה כל כך הרבה יתרונות, שאני חושב ששווה להיות חשוף אליו לפחות במידה מינימלית.

 

[איניגו מונטויה]

קבלת אג"ח מיועדות שמזכות אותך בכ5% תשואה ריאלית ללא תלות במצב השוק.

רק כדי לשבר את האוזן עד כמה זו הטבה חזקה:
השקעה בספ500 משנת 1997(!) עד היום הייתה מניבה תשואה דומה לאג"ח המיועדות בתקופה זו.
השקעה לטווח ארוך מזה בשוק ההון הייתה נותנת תשואה עודפת, אבל לפורש אין בהכרח את היכולת לחכות כמה עשורים...

ספוילר: הנתונים לחישוב

לפי נתונים שמצאתי ברשת,
תשואות הספ500 מאז ינואר 1997 ועד היום היו כ500% לתקופה כולה.
האינפלציה בישראל בתקופה זו הייתה כ0.6 (1 ש"ח הפך ל1.6).
שער הדולר/שקל בתחילת ובסוף התקופה היה דומה, כך שאין צורך להתחשב בו.
נחלק 500 ב1.6 ונקבל 312.5% על פני כ24 שנים.
לשנה בודדת יוצא 4.855%, קצת פחות מהאג"ח המיועדות כיום (4.86%).
בקרוב המיועדות יתנו כ5% ריאלי.

 

[yossik]

בעוד ימים מספר אני חוגג יום הולדת.

מזל טוב!

 

[סול]

אני עשיתי ככה (רווק, בריא):
קופ"ח - מכבי זהב + ביטוח סיעודי.
פרטי - ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים, תרופות מיוחדות ותרופות פרימיום (תרופות שאינן בסל הבריאות + הרחבה)
+ מטריה ביטוחית.

כמה זה עלה?

 

[Mr. Bigglesworth]

. ביטוח מחלות קשות (מזור לסרטן)

מה זה נותן ששירותי הרפואה הציבוריים לא?
מה הסיכוי שבשעת צורך זה באמת יאריך / ישפר את איכות חייך או יפחית עלויות באופן משמעותי?

 

[איניגו מונטויה]

מה זה נותן ששירותי הרפואה הציבוריים לא?

אם אני זוכר נכון - סכום חד פעמי של מיליון ש"ח במידה שהמבוטח חולה בסרטן (כולל סרטן קל).

 

[Libertad]

כמה זה עלה?

מכבי זהב - 31.41.
ביטוח סיעודי (דרך הפניקס) - לפי הגיל שלך.
מטריה ביטוחית - לפי מה שבחרת לכסות, יש מעל ל-10 כיסויים ממה שאני זוכר.

 

[סול]

מכבי זהב - 31.41.
ביטוח סיעודי (דרך הפניקס) - לפי הגיל שלך.
מטריה ביטוחית - לפי מה שבחרת לכסות, יש מעל ל-10 כיסויים ממה שאני זוכר.

סבבה ודרך סוכן עשית את הדברים האלו או שפנית להפניקס ישירות?
אתה ממליץ על הפניקס?

 

[Libertad]

סליחה שכחתי להזכיר את ביטוח הבריאות בהראל - 16.71.

פרטי - ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים, תרופות מיוחדות ותרופות פרימיום (תרופות שאינן בסל הבריאות + הרחבה)

מבחינת סוכן:
ביטוח בריאות בהראל - החלטתי לבד מה אני רוצה לכסות, התקשרתי ישירות להראל והפנו אותי לסוכן שסגר איתי את הפוליסה.
מטריה ביטוחית - אותו תהליך כמו עם ביטוח הבריאות.
ביטוח סיעודי - הביטוח הסיעודי של מכבי הוא דרך הפניקס, לא בחרתי אותם ולא ממליץ עליהם לשום מטרה אחרת.

מכבי סיעודי – הביטוח הסיעודי לחברי מכבי

מכבי סיעודי – הביטוח הסיעודי לחברי מכבי שירותי בריאות – הוא הביטוח הסיעודי המשתלם ביותר מבית הפניקס חברה לביטוח בע"מ. למידע על הפוליסה ולהצטרפות >>

www.maccabi4u.co.il

 

[doc29]

מה זה נותן ששירותי הרפואה הציבוריים לא?
מה הסיכוי שבשעת צורך זה באמת יאריך / ישפר את איכות חייך או יפחית עלויות באופן משמעותי?

שירותי הרפואה יממנו את רוב הטיפול עצמו, אבל לא השלכות היקפיות שלו, כמו פגיעה ביכולת לעבוד לתקופה ארוכה שלא מגיעה לרף של להיות סיעודי או נכות משמעותית. חלילה למשל מישהו אחרי התקף לב קשה שלכאורה אמור לחזור לעבודה אחרי כמה שבועות אבל מהרבה סיבות זה לא לגמרי פרקטי (תשישות, מצ"ב נפשי,צורך בטיפולי שיקום פרטיים שהם יותר אינטנסיביים, וכו), זה נותן כיסוי ומאפשר התאוששות טובה יותר. בנוסף, בתרחיש כזה, שני ההורים הרבה פעמים מרותקים להורה החולה וזה מוסיף אוטומטית המון עלויות (למשל צורך במטפלת כדי לעזור עם ילדים קטנים כיוון ששני ההורים פחות זמינים)

האמת אבל שזה יותר קריטי לדעתי לילדים, כיוון שכהורה אין ממש מנגנון שיאפשר לך לספוג את ימי העבודה הרבים המופסדים בגלל מחלת ילד חס וחלילה.

 

[Mr. Bigglesworth]

@doc29 אין בעיה, ברור שיש יתרונות פשוט בכלל לא ידעתי במה מדובר

 

[Minimi]

שכחתי לציין שאני אדם בריא, לא מעשן וזהיר, שמבקש למקסם את הביטוח בעלות סבירה והגיונית כי אני כנראה פשוט הולך לשלם עליו ולא לפדות אותו.

מאחל בריאות ואריכות ימים.
ממש כמו בהשקעות, אין לנו כדור בדולח ו"בריאות" כפי שאנו רואים אותה אינה מדד אמיתי.
מניסיון.

 

[סול]

ביטוח מסחרי - איך כדאי לבטח? דרך סוכן (שיוכל להשוות מחירים במוסדות הביטוחים השונים ולנווט אותי לאן שיוצא לי הכי זול)
או ללכת ישר למוסדות הביטוח אחד אחד ולבקש הצעות מחיר (ואז אולי לחסוך את עמלות הסוכן אם יש כזו?

כמו כן אשמח לעוד שיתופים בנושא.

 

[מתכנת]

ביטוחי חיים פרטיים (אחד שמשלם סכום ח"פ לשארים, אחר מסוג קצבה).

אשמח לשמוע איזה ביטוח קצבתי מצאת ומה בגדול התוקף והתעריף שלו (בפנסיה זה לכל חיי האלמנ/ה וילדים עד גיל 21 אאל״ט)

תשואות הספ500 מאז ינואר 1997 ועד היום היו כ500% לתקופה כולה.

קצת אופטופיק וגם כתבתי בשרשור אחר אבל נראה לי זה מתעלם מדיבידנדים שמשנים את התמונה לחלוטין.

 

[איניגו מונטויה]

אשמח לשמוע איזה ביטוח קצבתי מצאת ומה בגדול התוקף והתעריף שלו (בפנסיה זה לכל חיי האלמנ/ה וילדים עד גיל 21 אאל״ט)

אצלי אישית זה "מגדל הכנסה למשפחה". אבל אני בטוח שיש מוצר דומה לכל חברת ביטוח אחרת.
בוחרים את גובה הקצבה שאתה מעוניין בה ואת המשך הרצוי שלה, ולפי זה ולפי הגיל - סוכן הביטוח מחשב את גובה התשלום.
אפשר גם לעבוד הפוך - תגדיר כמה אתה מוכן לשלם בשביל ביטוח, ויגזרו לך מזה את גובה הקצבה ו/או את המשך שלה.

אבל נראה לי זה מתעלם מדיבידנדים שמשנים את התמונה לחלוטין.

צודק. המקורות שלי היו:
נתונים על שער הדולר/שקל
נתונים על מדד המחירים לצרכן בישראל
נתונים על תשואות SPX - מגוגל עצמו (להבנתי מציג PR).

משום מה לא הצלחתי למצוא ברשת נתונים היסטוריים של SPX NTR (אם מישהו מכיר - אשמח לקישור),
אבל לדעתי זה לא ישנה את התמונה לחלוטין, אלא רק יזיז את נקודת השוויון בשנה/שנתיים קדימה.

 

[מתכנת]

משום מה לא הצלחתי למצוא ברשת נתונים היסטוריים של SPX NTR (אם מישהו מכיר - אשמח לקישור),
אבל לדעתי זה לא ישנה את התמונה לחלוטין, אלא רק יזיז את נקודת השוויון בשנה/שנתיים קדימה.

השוואה של VOO מול CSPX יכולה לחדד את הנקודה, לפי גוגל פיינס שניהם נוצרו בהפרש של ימים ספורים לפי 11 שנים
במשך הזמן הזה הראשונה עשתה 309% והשניה 383% - פער של 74% וזה רק בעשור האחרון, אם נניח שבעשור הקודם הפער היה דומה ונוסיף על זה ריבית דריבית של העשור האחרון (x3) זה יוסיף עוד 222% ויחד יגיע לפער של 296% ! בסך הכל.
כן, תוספת ריבית דריבית ״רק״ של 2% על פני 20 שנים עושה הבדל ענק.

 

[איניגו מונטויה]

וזה רק בעשור האחרון, אם נניח שבעשור הקודם

אבל בעשור האחרון היו עליות חזקות, ובזה שלפניו דווקא ירידות חזקות.
אני לא רוצה להניח שההתנהגות זהה...
לכן רציתי נתונים היסטוריים של SPX NTR