פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים?

[ד"ר שקשוקה]

הי, לאשתי המתכנתת (מרוויחה הרבה יותר ממני) יש שכר גבוה מהתקרה ולכן השכר כרגע מחולק בין פנסיה לביטוח מנהלים (3%, 0.5%)
אנחנו מתלבטים מה הדבר הנכון לעשות עם ההפרשות.
הוצעו לנו מספר אופציות, אשמח לשמוע את דעתכם (לא יעוץ חלילה). הנה האפשרויות שכתב הסוכן:

1. להשאיר את המצב הקיים כפי שהוא רק להסיר את כיסוי החיים מפוליסת המנהלים ולרכוש חיצוני.
2. מעל התקרה להפקיד לקרן פנסיה משלימה מה שייתן כיסוי שאירים על כל השכר.
3. ניתן לבצע חלוקה של רכיבי השכר- את רכיב התגמולים העומד על 6% עובד ו-6.5% מעסיק – להפקיד לקרן פנסיה על כל השכר, כיסויי קרן הפנסיה (נכות /שאירים ) נגזרים מהשכר ולא מהצבירה הכוללת.

ואת רכיב הפיצויים העומד על 8.33% להפקיד לקופת גמל בדמי ניהול העומדים בין 0.6%-0.8% מצבירה אין דמי ניהול מהפקדה. פתרון זה נותן כיסוי של נכות ושאירים מכל השכר בפועל וחס וחלילה במקרה ביטוח אתה תקבל 60% מהשכר הכולל (30,000) + סכום חד פעמי שייצבר בקופת הגמל. החיסרון היחיד באופציה זו שחס וחלילה במקרה של נכות יש מה שנקרא שחרור פרמיה זאת אומרת שחברת הביטוח משלמת את הפרמיה החודשית לקרן הפנסיה אז בקופת הגמל אין כיסוי של שחרור.


תודה למי שקרא עד פה...

 

[יוסי מערוף]

דמי הניהול נראים לי קצת גבוהים. כדאי לה לנהל משא ומתן ולהוריד עמלות בעיקר בחלק של דמי הניהול מהצבירה.
לדוגמא, אני משלם בקרן הפנסיה 2%/0.1% ובקה״ל 0.4%

אני בחרתי לעשות קרן פנסיה עד תקרה ומעבר לה קופת גמל.

לא מייעץ ולא ממליץ. רק מספר על עצמי.

 

[roneng]

הנה האפשרויות שכתב הסוכן:

הוא שכח אופציה אחת - את מה שמעל התקרה להפקיד לגמל (בלי פיצול פיצויים) ולעשות ביטוח גם על הכסף הזה.

 

[נדב]

אני סבור שבחירת המוצר היא הפתרון האחרון, השאלה הראשונה שצריכה להישאל היא מה גובה הכיסוי הביטוחי שאתם צריכים. האם אתם צריכים ביטוח חיים על כל השכר? האם אתם צריכים אבדן כושר עבודה על כל השכר?

בהתאם לתשובות לבחור את הפתרון הזול ביותר מבחינת דמי ניהול וכיסוי ביטוחי. צריך לזכור כי לכיסוי ביטוחי יש גם עלות ולא צריך לקנות אותו סתם כי הוא כלול במוצר.

אפשרות נוספת שלא עלתה כאן והיא עשויה להיות רלוונטית במקרה שצריך אכע (אבדן כושר עבודה על כל השכר) היא פיצול שכר בין קרן פנסיה לקופת גמל והמעסיק ירכוש אבדן כושר עבודה על השכר בגמל

 

[Barbur]

השכר כרגע מחולק בין פנסיה לביטוח מנהלים

יכול להיות שזה משנה אם בביטוח המנהלים יש מקדם מובטח..

 

[roneng]

יכול להיות שזה משנה אם בביטוח המנהלים יש מקדם מובטח..

אלא אם הביטוח ממש ישן, בד"כ המקדם לא יהיה משתלם.

 

[ד"ר שקשוקה]

הוא שכח אופציה אחת - את מה שמעל התקרה להפקיד לגמל (בלי פיצול פיצויים) ולעשות ביטוח גם על הכסף הזה.

מה הכוונה ביטוח על הכסף הזה?

תודה

 

[roneng]

מה הכוונה ביטוח על הכסף הזה?

אתה יכול לבטח את חלק השכר שהולך לגמל, בדיוק כמו שאתה מבטח את החלק שהולך לביטוח מנהלים

 

[החדש]

אתה יכול לבטח את חלק השכר שהולך לגמל, בדיוק כמו שאתה מבטח את החלק שהולך לביטוח מנהלים

אפשר לבטח גם שחרור מהפקדה? כי כל החברות שדיברתי איתם אמרו לי שהרכיב הזה לא קיים על קופות גמל.

 

[roneng]

אפשר לבטח גם שחרור מהפקדה?

כן

כי כל החברות שדיברתי איתם אמרו לי שהרכיב הזה לא קיים על קופות גמל.

בביטוחים הישנים הוא היה יותר נדיר אבל ממה שהבנתי בחדשים הוא קיים

 

[החדש]

כן

בביטוחים הישנים הוא היה יותר נדיר אבל ממה שהבנתי בחדשים הוא קיים

יכול אולי לרשום חברות שאתה מכיר שקיים בהם מוצר כזה? כי דיברתי עם רובם ושאלתי אם אפשר לבטח אכ"ע כולל שחרור מהפקדה והם אמרו שאין שחרור מהפקדה לקופת גמל.

 

[ד"ר שקשוקה]

אפשרות נוספת שלא עלתה כאן והיא עשויה להיות רלוונטית במקרה שצריך אכע (אבדן כושר עבודה על כל השכר) היא פיצול שכר בין קרן פנסיה לקופת גמל והמעסיק ירכוש אבדן כושר עבודה על השכר בגמל

לא בטוח שהבנתי
אם מעביר יתרה לקופת גמל המעסיק הוא זה שירכוש אכ''ע? למה לו?

תודה נדב

 

[נדב]

אם מעביר יתרה לקופת גמל המעסיק הוא זה שירכוש אכ''ע? למה לו?

זה החוק, המעסיק נדרש לבטח את העובד באבדן כושר עבודה. במידה והעובד בוחר ביטוח מנהלים או קופת גמל המעסיק יקנה את הכיסוי.
המעסיק לא יכל להתנות את רכישת הכיסוי בבחירת העובד בביטוח מנהלים.