האם יש כאן אנשים שמפקידים לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה? אם כן - אשמח לשמוע למה

[Steven]

היי,

אני מרויח מעל התקרה המאפשרת הקפדה לקרן פנסיה מקיפה ומתלבט האם יש הגיון להפקיד לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה.

תוהה האם יש אנשים במצב דומה שמעדיפים להפקיד הפקדה שוטפת (לא ניוד חד פעמי) לקופת גמל (בניהול אישי IRA או לא ) - במקום קרן פנסיה משלימה. אם כן אשמח להבין מה הסיבות לכך - על פניו, יש יתרון משמעותי להפקיד את הכספים לקרן פנסיה משלימה שהרי יש ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים (זול יחסית) בניגוד להפקדה לקופת גמל...

תודה,

 

[נתן]

אני מפקיד את כל ההפקדה לקופת גמל מאז ומעולם. לא הייתה לי קרן פנסיה אף פעם, למעט עבודות זמניות באוניברסיטה.
קופת גמל היא מוצר שבו מאה אחוז הולך לחסכון, אין איזון אקטוארי, והחוסר ברכיבים ביטוחיים לא מפריע לי (יש מספיק נכסים לנו ולהורים לדאוג לילדים אם חלילה אפטר).
מה גם שלא מזמן העברתי הכל ל IRA וכך יש לי שליטה טובה בהרבה בהשקעה, בלי טעויות עקיבה וקנסות ניהול אקטיבי.

 

[Therealdeal]

היי,

אני מרויח מעל התקרה המאפשרת הקפדה לקרן פנסיה מקיפה ומתלבט האם יש הגיון להפקיד לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה.

תוהה האם יש אנשים במצב דומה שמעדיפים להפקיד הפקדה שוטפת (לא ניוד חד פעמי) לקופת גמל (בניהול אישי IRA או לא ) - במקום קרן פנסיה משלימה. אם כן אשמח להבין מה הסיבות לכך - על פניו, יש יתרון משמעותי להפקיד את הכספים לקרן פנסיה משלימה שהרי יש ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים (זול יחסית) בניגוד להפקדה לקופת גמל...

תודה,

בפנסיה יש מגנון של ביטוח (מוות, אבדן כושר עבודה וכו'), וכן התחשבות קולקטיבית (איזון אקטוארי). בפנסיה המשלימה, בניגוד למקיפה, הביטוחים הללו גבוהים משמעותית, ולביטוח יש תוחלת שלילית. בתפיסה שלי (דומה לזאת של בעלת הבית), ביטוח נועד כדי לגדר מאורע שאני לא יכול לחיות איתו.

תחת התפיסה הזאת, אין שום סיבה להחזיק קרן פנסיה משלימה. רוב החבר'ה שאני מכיר עם משכורות גבוהות מחזיקים קופת גמל. אני באופן אישי, כרגע לפחות, מחזיק קרן פנסיה משלימה ללא כיסוי ביטוחי, כיוון שיש לי הטבה של 0% דמי ניהול (מה שלא היה לי בקופת גמל).

 

[Ajax]

הפרשות לקרן פנסיה עד התקרה מספקות ביטוח שעונה על הצרכים שלנו כמשפחה אז לא רואה צורך לבטח את כל השכר(שכבר לא ככ זול במשלימה כמו שרשמו), ולכן את היתרה מעל התקרה אני מפקיד לקופת גמל.

מעבר לזה, ככל שהסכום בקופת גמל גדל כך הצורך בביטוח חיים יורד ומקווה שעוד 10-15 שנה נוכל לוותר עליו והקופה בעצם תשמש כביטוח

 

[roneng]

אני מרויח מעל התקרה המאפשרת הקפדה לקרן פנסיה מקיפה ומתלבט האם יש הגיון להפקיד לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה.

אני אשאל הפוך - האם יש הגיון להפקיד למשלימה ולא לגמל?

תוהה האם יש אנשים במצב דומה שמעדיפים להפקיד הפקדה שוטפת (לא ניוד חד פעמי) לקופת גמל (בניהול אישי IRA או לא ) - במקום קרן פנסיה משלימה

כן. יש המון כאלה.

על פניו, יש יתרון משמעותי להפקיד את הכספים לקרן פנסיה משלימה שהרי יש ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים (זול יחסית) בניגוד להפקדה לקופת גמל...

לי מספיק לבטח 32 אש"ח מהשכר. לא רואה סיבה לבטח יותר מזה.

מצד שני אתה מתעלם מכל החסרונות של פנסיה, כמו עלות גבוהה בהרבה (אם כוללים עלויות סמויות) והרבה פחות שליטה יחסית ל IRA.

 

[Steven]

אני אשאל הפוך - האם יש הגיון להפקיד למשלימה ולא לגמל?

כן. יש המון כאלה.

לי מספיק לבטח 32 אש"ח מהשכר. לא רואה סיבה לבטח יותר מזה.

מצד שני אתה מתעלם מכל החסרונות של פנסיה, כמו עלות גבוהה בהרבה (אם כוללים עלויות סמויות) והרבה פחות שליטה יחסית ל IRA.

תודה רבה.

אז רק כדי לוודא שאני מבין אותך:
- אתה מפקיד את המקסימום לקרן פנסיה מקיפה. במידה ומעל 41 לא מנייד את הכספים לקופת גמל IRA
- כל סכום מעל למקסימום שמופקד לקרן פנסיה מקיפה - אתה מפקיד ישירות לקופת גמל IRA ?

שאלת הבהרה בנוסף -
הביטוח שארים הוא לא עד גובה תקרת הפקדה שהוא באיזור ה- 20 אלף? איך הגעת ל 32 אש״ח?

תודה רבה !

 

[roneng]

אתה מפקיד את המקסימום לקרן פנסיה מקיפה. במידה ומעל 41 לא מנייד את הכספים לקופת גמל IRA

מפקיד לפנסיה כ4 אש"ח בחודש (קצת מתחת לתקרה).
לא מנייד כספים מפנסיה לגמל.

כל סכום מעל למקסימום שמופקד לקרן פנסיה מקיפה - אתה מפקיד ישירות לקופת גמל IRA ?

כן. וכמו שאמרתי גם קצת מתחת.

הביטוח שארים הוא לא עד גובה תקרת הפקדה שהוא באיזור ה- 20 אלף? איך הגעת ל 32 אש״ח?

לא. הביטוח הוא עד 3 פעמים השכר הממוצע או משהו כזה. אאל"ט היום התקרה לביטוח היא באזור ה 35 אש"ח (והיה 32-33 לפני כמה שנים)
תקרת ההפקדה קצת יותר גבוהה מתקרת הביטוח ועומדת על כ 4,866 ש''ח (שזה כמעט 39 אש"ח אם אתה מפקיד רק תגמולים)

 

[AbuNafha]

קופת גמל היא מוצר שבו מאה אחוז הולך לחסכון, אין איזון אקטוארי, והחוסר ברכיבים ביטוחיים לא מפריע לי

בפנסיה יש מגנון של ביטוח (מוות, אבדן כושר עבודה וכו'), וכן התחשבות קולקטיבית (איזון אקטוארי)

אז לא רואה צורך לבטח את כל השכר

לא רואה סיבה לבטח יותר מזה.

תקנו אותי אם אני טועה, אבל למיטב הבנתי בפנסיה משלימה אין חובה לקנות את הביטוחים. כלומר אפשר להפקיד למשלימה עם 0 כיסוי ביטוחי, תשלום של 0 ש"ח על ביטוח ולצאת ממשחק האיזון האקטוארי.
(ומי שכן מבטח עצמו במשלימה, נכון להיום, מקבל איזון אקטוארי חיובי בכל הקרנות).

בפנסיה המשלימה, בניגוד למקיפה, הביטוחים הללו גבוהים משמעותית

(שכבר לא ככ זול במשלימה כמו שרשמו)

מניין המידע?
ממה שאני מכיר עלות הביטוחים במשלימה זהה לעלות במקיפה, כך גם נאמר לי ע"י הסוכן וכך גם מופיע כאן תחת הכותרת "יתרונות בחיסכון בקרן פנסיה משלימה", אם הבנתי נכון את הכתוב.

 

[Steven]

מפקיד לפנסיה כ4 אש"ח בחודש (קצת מתחת לתקרה).
לא מנייד כספים מפנסיה לגמל.

כן. וכמו שאמרתי גם קצת מתחת.

לא. הביטוח הוא עד 3 פעמים השכר הממוצע או משהו כזה. אאל"ט היום התקרה לביטוח היא באזור ה 35 אש"ח (והיה 32-33 לפני כמה שנים)
תקרת ההפקדה קצת יותר גבוהה מתקרת הביטוח ועומדת על כ 4,866 ש''ח (שזה כמעט 39 אש"ח אם אתה מפקיד רק תגמולים)

שאתה מתכוון ל32 אשח - אתה מתכון לביטוח שארים או ביטוח אובדן כושר עבודה?

 

[roneng]

תקנו אותי אם אני טועה, אבל למיטב הבנתי בפנסיה משלימה אין חובה לקנות את הביטוחים. כלומר אפשר להפקיד למשלימה עם 0 כיסוי ביטוחי, תשלום של 0 ש"ח על ביטוח

נכון.
אבל אז איזה יתרון יש לפנסיה על פני גמל?
אתה סתם משלם יותר ומקבל פחות אפשרויות בחירה.

 

[roneng]

שאתה מתכוון ל32 אשח - אתה מתכון לביטוח שארים או ביטוח אובדן כושר עבודה?

גם וגם. התקרה שלהם זהה עד כמה שאני מכיר.

 

[Steven]

גם וגם. התקרה שלהם זהה עד כמה שאני מכיר.

יכול למצוא קישור כלשהו שמאמת את הנתונים הללו?
ומה שמוזר לי בכל אופן - תקרת השכר היא עד לגובה של 20 אלף (בערך) - ומצד שני הביטוחים גבוהים יותר כמעט ב 50 אחוז (במקום עד התקרה שהיא באיזור ה 20 אתה מדבר על איזור ה30).

 

[roneng]

יכול למצוא קישור כלשהו שמאמת את הנתונים הללו?

רשום בתקנון של כל קרן פנסיה (זה תקנון אחיד, אז התנאים הללו זהים).

מה שמוזר לי בכל אופן - תקרת השכר היא עד לגובה של 20 אלף (בערך)

היא לא.
כמו שאמרתי, אפשר להפקיד על שכר של עד כמעט 40 אש"ח.

ומצד שני הביטוחים גבוהים יותר כמעט ב 50 אחוז (במקום עד התקרה שהיא באיזור ה 20 אתה מדבר על איזור ה30).

לא. תקרת הביטוחים נמוכה מתקרת ההפקדה בכ 10%

 

[Ajax]

תקנו אותי אם אני טועה, אבל למיטב הבנתי בפנסיה משלימה אין חובה לקנות את הביטוחים. כלומר אפשר להפקיד למשלימה עם 0 כיסוי ביטוחי, תשלום של 0 ש"ח על ביטוח ולצאת ממשחק האיזון האקטוארי.
(ומי שכן מבטח עצמו במשלימה, נכון להיום, מקבל איזון אקטוארי חיובי בכל הקרנות).

אי אפשר לצאת מהמשחק של איזון אקטוארי זה רשום בחסרונות בקישור ששלחת. הבדל נוסף זה שמשלימה משלמת קצבה וגמל היא הונית במקרה של מוות ויתרון נוסף זה שבעתיד אחרי שנצבר סכום מספיק גבוהה אפשר לעבור לניהול עצמי.

לדעתי אם לא רוצים עוד ביטוח אז קופת גמל זה הפיתרון המועדף (על פני משלימה)

מניין המידע?
ממה שאני מכיר עלות הביטוחים במשלימה זהה לעלות במקיפה, כך גם נאמר לי ע"י הסוכן וכך גם מופיע כאן תחת הכותרת "יתרונות בחיסכון בקרן פנסיה משלימה", אם הבנתי נכון את הכתוב.

אולי אני טועה, לא התעקמתי כי אני לא מעוניין בביטוחים מעבר לקרן פנסיה

 

[AbuNafha]

אבל אז איזה יתרון יש לפנסיה על פני גמל?
אתה סתם משלם יותר ומקבל פחות אפשרויות בחירה.

משלם יותר בדמי ניהול או בפערי עקיבה? או גם וגם?

אי אפשר לצאת מהמשחק של איזון אקטוארי זה רשום בחסרונות בקישור ששלחת

צודק.
אבל, מניח שלחוסך עם 0 ביטוח, סכומי הקיזוז האקטואריים יהיו זניחים מאד.
וגם, בסופו של דבר בתיאוריה לטווח הארוך זה כנראה משחק סכום אפס.
בכל מקרה כן, זה אכן חסרון למי שמעניין אותו נטו חסכון ללא ביטוח.

 

[yanosh34]

אבל אז איזה יתרון יש לפנסיה על פני גמל?

שדמי הניהול בה יותר זולים.
עבור מי שלא מחפש IRA, לדעתי משלימה עדיפה על פני גמל.

 

[Steven]

רשום בתקנון של כל קרן פנסיה (זה תקנון אחיד, אז התנאים הללו זהים).

היא לא.
כמו שאמרתי, אפשר להפקיד על שכר של עד כמעט 40 אש"ח.

לא. תקרת הביטוחים נמוכה מתקרת ההפקדה בכ 10%

ההפקדה החודשית המירבית לקרן פנסיה מקיפה היא 4,866.7 ש"ח. (לתקרות וסכומים נוספים כנסו) שזה באיזור ה20 אלף שח. לא ברור לי איך הגעת לכיסוי של מעל 30 אלף.

 

[bigbang]

לא הוזכר, אך יש יתרון בירוקרטי להפקיד את מלוא כספי התגמולים למקום אחד, אחרת זה סיוט לתקן טעויות בסיווגים בין קצבה מזכה למוכרת.

 

[roneng]

משלם יותר בדמי ניהול או בפערי עקיבה? או גם וגם?

בסה"כ

אבל, מניח שלחוסך עם 0 ביטוח, סכומי הקיזוז האקטואריים יהיו זניחים מאד.

למה?
אין קשר בין עלות הביטוח האישי שלך לבין סכומי האיזון האקטוארי בקופה.

וגם, בסופו של דבר בתיאוריה לטווח הארוך זה כנראה משחק סכום אפס.

זה תוספת סיכון (תנודתיות) בלי שאתה מרוויח מזה משהו.

שדמי הניהול בה יותר זולים.

הם לא (בהנחה שאתה מסתכל על עלות כוללת ולא רק על דמי ניהול רשמיים).

עבור מי שלא מחפש IRA, לדעתי משלימה עדיפה על פני גמל

זה סיפור אחר. בלי IRA באמת היתרון של גמל מצטמצם.
אבל עדיין יש לו את שאר היתרונות שהוצגו קודם (אין איזון אקטוארי וכו')

 

[yanosh34]

זה סיפור אחר. בלי IRA באמת היתרון של גמל מצטמצם.
אבל עדיין יש לו את שאר היתרונות שהוצגו קודם (אין איזון אקטוארי וכו')

לא מצטמצם. מתהפך.
חוסך ממוצע ישיג דמי ניהול של 0.5%-0.3% מצבירה בגמל ו0.1% ומטה במשלימה. (אני מזניח דמ מהפקדה)
האלמנט היחיד של חוסר וודאות במשלימה זה האיזון האקטוארי אבל הוא גם לא גדול וגם בעל תוחלת 0 אז לא הייתי ממליץ לאף אדם לשלם במודע עוד כמה עשיריות אחוז רק בשביל להימנע מה"סיכון" הזה.

המצבים היחידים שמישהו אמור להעדיף גמל על משלימה הם:
1. IRA.
2. בעל יכולת להגיע לדמי ניהול זהים.
3. מצא בגמל מסלול השקעה שלא קיים בהיצע של המשלימות.