קרן פנסיה,ביטוח מנהלים וקופת גמל

[מתכנת]

@נדב, וצריך גם לקחת בחשבון שגיל הפרישה יעלה ככל הנראה ואז נקודת האיזון מתרחקת עוד יותר.
אלא אם תגיד שביטוח מנהלים לפני 2013 גם התחייב על גיל פרישה 67

 

[אנטארטיקה]

@נדב, וצריך גם לקחת בחשבון שגיל הפרישה יעלה ככל הנראה ואז נקודת האיזון מתרחקת עוד יותר.
אלא אם תגיד שביטוח מנהלים לפני 2013 גם התחייב על גיל פרישה 67

אל תבלבל גיל פרישה עם גיל התחלת קבלת הקצבה. אפשר לקבל קצבה כבר מגיל 60 מקרן פנסיה או מפוליסה אבל המקדם יהיה בהתאם הרבה יותר גבוה כי תקבל יותר קצבאות.

 

[מתכנת]

אל תבלבל גיל פרישה עם גיל התחלת קבלת הקצבה. אפשר לקבל קצבה כבר מגיל 60 מקרן פנסיה או מפוליסה אבל המקדם יהיה בהתאם הרבה יותר גבוה כי תקבל יותר קצבאות.

אתה רוצה לומר שגם אם גיל הפרישה יעלה ל 75 גיל התחלת קבצה ישאר 60?
נראה לך ראלי?

מה שיותר מעניין האם זה נכון:

אלא אם תגיד שביטוח מנהלים לפני 2013 גם התחייב על גיל פרישה 67

 

[אנטארטיקה]

גם יהיה שינוי בגיל התחלת בקצבה, אין לי ספק שהשינוי יחול רוחבית על כל המכשירים. "ההתחייבויות" שקיימות בפוליסות כפופות למשפט הקסם: "בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי", שמקנה לרגולטור את החופש לעשות כאוות רצונו, כמו למשל לבטל את האפשרות לחסכון הוני. מצלצל מוכר ?

 

[ע.מדי]

אתה רוצה לומר שגם אם גיל הפרישה יעלה ל 75 גיל התחלת קבצה ישאר 60?
נראה לך ראלי?

מה שיותר מעניין האם זה נכון:

אני מאמין שכן אבל המקדם יהיה גבוה ביותר - המקדם הוא פונקציה של ריבית תחשיבית ותוחלת חיים מרגע קבלת הקצבה (+ שולי בטחון שיכסו כנראה 99.5% מהמבוטחים)
אם יעלו את גיל הפרישה החוקית מ 67 ל 75 אז מן הסתם זה יקרה בגלל שתוחלת החיים עלתה באותו גודל (מ 82 -84 ל 90-92) וזה כמובן יגדיל את המקדם לפורשים בגיל 60
כנראה שיהיו מעט מאוד אנשים שיקדימו פרישה במקרה כזה (רק חוסר ברירה קצוני או מצב פיננסי מדהים )

 

[ע.מדי]

גם יהיה שינוי בגיל התחלת בקצבה, אין לי ספק שהשינוי יחול רוחבית על כל המכשירים. "ההתחייבויות" שקיימות בפוליסות כפופות למשפט הקסם: "בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי", שמקנה לרגולטור את החופש לעשות כאוות רצונו, כמו למשל לבטל את האפשרות לחסכון הוני. מצלצל מוכר ?

בא נדייק -הסדר תחיקתי אומר שהרגולטור עובד לפי החוקים והתקנות שאושרו בכנסת ובוועדת הכספים.
ביטול חסכון הוני לדוגמא לא בוצע רטרואקטיבית - ואני מעיד באופן איש בתור מחזיק מספר קופ"ג הוניות, מה שנפגע זה ההפקדה לעתיד וגם זה עבר את וועדת הכספים ולא נסגר אצל הרגולטור.

 

[אנטארטיקה]

מכיוון שהמקדם הוא המכנה בפונקציה, קצבה נמוכה היא תוצאת מקדם יותר גבוה. סליחה על הקטנוניות :-p

 

[ע.מדי]

מכיוון שהמקדם הוא המכנה בפונקציה, קצבה נמוכה היא תוצאת מקדם יותר גבוה. סליחה על הקטנוניות :-p

נכון

 

[מתכנת]

@ע.מדי השאלה שלי היא מתחלקת ל2 האם המקדם המובטח בביטוחים שלפני 2013 התייחסו לגיל התחלת הקצבה או גיל פרישה, והאם הם קובעו לגיל 67 או לגיל שיהיה בתקנות באותה העת?

 

[אנטארטיקה]

בא נדייק -הסדר תחיקתי אומר שהרגולטור עובד לפי החוקים והתקנות שאושרו בכנסת ובוועדת הכספים.
ביטול חסכון הוני לדוגמא לא בוצע רטרואקטיבית - ואני מעיד באופן איש בתור מחזיק מספר קופ"ג הוניות, מה שנפגע זה ההפקדה לעתיד וגם זה עבר את וועדת הכספים ולא נסגר אצל הרגולטור.

צודק. בכל מקרה קשה לי להאמין שבפוליסה יש התחייבות לגיל שממנו ניתן לקבל קצבה. יש התחייבות לערכי מקדמי החלוקה במקרה שתפרוש באותו גיל. נניח וישנו את גיל התחלת קבלת הקצבה ל 70 בשנת 2020. חסכון קצבתי יתפצל לשניים עד השנה הזאת ולאחר מכן ? קצת מוזר ... בנוסף, לא כולם בעלי יכולת עבודה בגיל כזה. ממה יחיו ?

 

[ע.מדי]

צודק. בכל מקרה קשה לי להאמין שבפוליסה יש התחייבות לגיל שממנו ניתן לקבל קצבה. יש התחייבות לערכי מקדמי החלוקה במקרה שתפרוש באותו גיל. נניח וישנו את גיל התחלת קבלת הקצבה ל 70 בשנת 2020. חסכון קצבתי יתפצל לשניים עד השנה הזאת ולאחר מכן ? קצת מוזר ... בנוסף, לא כולם בעלי יכולת עבודה בגיל כזה. ממה יחיו ?

הטבלאות הם של המקדמים הן דו ממדיות גיל פרישה מול גיל לידה ולכן מאוד קל לעדכן "קדימה" בלי לפגוע בעבר

 

[ע.מדי]

@ע.מדי השאלה שלי היא מתחלקת ל2 האם המקדם המובטח בביטוחים שלפני 2013 התייחסו לגיל התחלת הקצבה או גיל פרישה, והאם הם קובעו לגיל 67 או לגיל שיהיה בתקנות באותה העת?

לי שי פוליסה ישנה ולפי מה שראיתי שם בפרישה הסטנדרטית היה אפשרות למשוך קצבה מגיל 60 עד גיל 70 (? או 75) כאשר במקדם המובטח הרגיל היה לפי גיל 65, ופרישה מוקדמת יותר או מאוחרת יותר היתה מגדילה או מקטינה את המקדם - זה הסדר חוזי , במעומעם גם בביטוחי מנהלים חדשים יותר יש את זה (יחד עם כל מני עדכוני מקדם לפי וותק ושאר מרעין בישין) אם אני מחליט לפרוש בגיל 65 אני אקבל את המקדם לפי החוזה למרות ש"חוקית" אני לא אמור לפרוש לפני 67 וביטוח לאומי לזקנה אקבל רק בגיל 67. לגבי פטורים של מס על הפנסיה האם זה מופעל בכל קבלת קצבה או רק למי שהגיע לגיל 67 , זו שאלה טובה, ויש לי (הרבה) זמן לברר את זה

 

[מתכנת]

לא הבנתי מה התכלס, המקדם מובטח לך בפרישה בגיל 65 גם אם גילאי הפרישה וקבלת הקצבה יעלו?

 

[ע.מדי]

לא הבנתי מה התכלס, המקדם מובטח לך בפרישה בגיל 65 גם אם גילאי הפרישה וקבלת הקצבה יעלו?

כן, אבל, אם מדינת ישראל מחליטה שגיל הפרישה החוקי הוא 67 כנראה שלא ארבל דמי זקנה עד גיל 67 וכנראה שגם הפטור ממס הכנסה על קצבה לא יחול עלי אלא אשלם מס לפי מס שולי, ויש לי גם אפשרות לפרוש בגיל 60 (עם מקדם גדול בהרבה מן הסתם), למיטב זכרוני אותו מנגנון קיים גם בקרן הפנסיה (הקדמת פרישה עד גיל 60)

 

[מתכנת]

אוקי, זה מה שרציתי לוודא שאי אפשר לסבן אותך אם גיל הפרישה יעלה.
אני מניח שהחוזה של המקדם המובטח גם כולל התייחסות שאם תחליט לדחות את גיל הפרישה אז תקבל מקדם יותר טוב בהתאמה כך שלא תופסד אם תמתין לקבל קבצה יחד עם כולם.

 

[אנטארטיקה]

אוקי, זה מה שרציתי לוודא שאי אפשר לסבן אותך אם גיל הפרישה יעלה.
אני מניח שהחוזה של המקדם המובטח גם כולל התייחסות שאם תחליט לדחות את גיל הפרישה אז תקבל מקדם יותר טוב בהתאמה כך שלא תופסד אם תמתין לקבל קבצה יחד עם כולם.

הפוליסות כוללות מקדמים עד גיל פרישה 80 ... כמובן שהמקדם משתפר ככל שדוחים את גיל הפרישה.

 

[מרק עוגיות]

קצת מוזר ... בנוסף, לא כולם בעלי יכולת עבודה בגיל כזה. ממה יחיו ?

כמו כל אדם שמאבד את כושר העבודה שלו לפני גיל פרישה: ביטוח אובדן כושר עבודה, קצבת נכות, חסכונות.