האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים עם דמי ניהול מופרזים לטובת קרן פנסיה?

[longUser]

היי
יש לי ביטוח מנהלים אחרי 2004 (ולפני 2013) עם מקדם קבוע 200, ודמי ניהול של 1.25 ו- 3.5 .
לאחרונה הציעו לנו בעבודה קרן פנסיה עם דמי ניהול של פחות מ-1%.
האם כדאי לשקול העברה?

תודה.

 

[מתכנת]

אחרי 2004 ע

לפני 2013 ?

האם כדאי לשקול העברה?

לשקול כדאי הכל
א. אסור לנו לייעץ לך היות וזה נוגד את החוק.
ב. לאור העובדה שהמהלך הזה הוא בלתי הפיך רצוי מאוד שתתייעץ עם יועץ/משווק בעל רישיון

 

[longUser]

לפני 2013.
אין צורך ביעוץ נקודתי, אפילו להגיד לי למה לשים לב יכול לעזור.
תודה

 

[Fitch]

מוצר שונה לגמרי. האם המעבר הוא רק בגלל דמי הניהול?

 

[longUser]

כן. אבל בסופו של דבר הכל מתורגם לקצבה בגיל הפנסיה.
כאן אמנם יש מקדם קבוע אבל הוא לא מהנמוכים ביותר.

 

[נולי]

מצטרפת להתלבטות שלך.
אני כבר כמעט החלטתי לעזוב את ביטוח המנהלים לטובת קרן ברירת המחדל.

נעזרתי במחשבון הזה:
http://meravs.com/calculators/mekadem_calc/

 

[Benjamin W]

שאלה מתמטית, ושל סיכון אקטוארי

 

[FIYaacov]

כן. אבל בסופו של דבר הכל מתורגם לקצבה בגיל הפנסיה.
כאן אמנם יש מקדם קבוע אבל הוא לא מהנמוכים ביותר.

הפרש של 1% בדמי ניהול מהצבירה מתפתח לאיבוד צבירה של 26% על פני 30 שנה.
מבחינת המקדם זה אומר שאם המקדם קטן מ-270 בפנסיה אז יש עדיפות לפנסיה.

החישוב: מקדם של ביטוח מנהלים לחלק ל- ( (דמי ניהול פנסיה לחלק לדמי ניהול ביטוח מנהלים) בחזקת מספר השנים שנותר)

אזהרה: לא התחשבתי בדמי ניהול מהפקדות או במאפיינים שונים של המוצרים כגון ביטוחים.

 

[Fitch]

נולי צרפה פה מחשבון של מירב שעושה "איזה מקדם אתה צריך בפנסיה כדי שהיא תשתווה לביטוח מנהלים שלך".

 

[נדב]

מלבד שיקולי דמי הניהול שעלו כאן, עוד כמה שיקולים שיש לקחת בחשבון
1. מרוויח מעל 18,000 שקלים ועם אופק לגידול. סביר להניח שתצטרך פיצול בין מכשירים פנסיונים
2. מצב בריאותי לקוי. יש לקחת בחשבון תקופת אכשרה בקרן הפנסיה וחיתום
3. אין לך ילדים וצברת כבר הרבה כסף בביטוח מנהלים, יתכן וצריך לבדוק השפעה של האיזון האקטוארי

 

[longUser]

נולי צרפה פה מחשבון של מירב שעושה "איזה מקדם אתה צריך בפנסיה כדי שהיא תשתווה לביטוח מנהלים שלך".

אכן, תודה נולי.
יצא לי שכדי שהפנסיה תשתווה לקצבה הנמוכה של ביטוח המנהלים, צריך שהמקדם שלה יהיה 258...
שזה לדעתי סיכוי נמוך מאוד ודורש תוחלת חיים של 110 לפי חישוב של איזו טבלה שמצאתי לחישוב מקדם לפי תוחלת חיים.
לפיכך אני מבין שאני די "נדפק" מביטוח המנהלים הזה.

 

[Fitch]

הטבלאות האלה מתעדכנות מעת לעת.
אם אנשים יחיו עד 110, אתה בטוח שלחברות הביטוח יהיה כסף לשלם לאנשים עם מקדם 185~?

 

[longUser]

מה שאני אומר זה, שהסיכוי שתוחלת החיים תגיע ל 110 ב30 שנה הקרובות לא נראה לי סביר, אולי אני טועה.
בכל מקרה לפי מה שקראתי , קופות הפנסיה לוקחות בחשבון את העלייה בתוחלת החיים וזה כבר מגולם במקדם הנוכחי.

 

[מתכנת]

תחפש ברשת מה דעתם של משווקים פנסיוניים על המוצר הזה.
מה שאני קראתי לא ראיתי מסקנה חיובית.

 

[אנון נימוס]

הטבלאות האלה מתעדכנות מעת לעת.
אם אנשים יחיו עד 110, אתה בטוח שלחברות הביטוח יהיה כסף לשלם לאנשים עם מקדם 185~?

לא הבנתי

 

[FIYaacov]

לא הבנתי

ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח הופסקו כי באוצר חששו שחברות הביטוח לא יעמדו בתשלומים בגלל עליית תוחלת החיים

 

[מתכנת]

ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח הופסקו כי באוצר חששו שחברות הביטוח לא יעמדו בתשלומים בגלל עליית תוחלת החיים

ובנוסך חייבו את החברות הביטוח לרתק הון כנגד הפוליסות הללו

 

[longUser]

כן אבל שוב, תלוי מה המקדם, ומה דמי הניהול בביטוח המנהלים.
אני חושש שבמקרה שלי, הם גבוהים מדי למרות שהמקדם קבוע.
אלא אם המקדם בקרן הפנסיה יגיע בעוד 30 שנה ל 258, מה שנראה לי לא סביר.

 

[אנטארטיקה]

אני ויתרתי לפני שנתיים על ביטוח בתנאים טובים יותר. לדעתי, המוצר הזה הוא הונאה ללא תועלת אמיתית למבוטח, והמפקחת על הביטוח עצמה אמרה שהוא יקר מידי ושאיננו משתלם.

 

[אנון נימוס]

ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח הופסקו כי באוצר חששו שחברות הביטוח לא יעמדו בתשלומים בגלל עליית תוחלת החיים

ולכן זה יחד עם התשובה של @מתכנת לא הופכת את המוצר למסוכן יותר שזה כמובן רק חלק מהמשוואה שכוללת, תשואות, שקיפות, ושאר ירקות