קרן פנסיה,ביטוח מנהלים וקופת גמל

[המושך בחוטים]

כרגע אני מפריש 2/3 לביטוח מנהלים (מקדם 200) ו-1/3 לקרן פנסיה.
בפשטות לפי מה שאני מבין - בקרן פנסיה אין מקדם אבל דמי הניהול נמוכים יותר, הביטוח זול יותר, יש את האג"ח המיועדות וההפרשות של המעביד גדולות יותר.
בביטוח מנהלים המקדם מובטח (ממ - לא בטוח בזה בכלל) , יותר אפשרויות למסלולי השקעה ואין איזון אקטוארי.

השאלות שלי:
1. האם הסיכום למעלה נכון?
2. האם חלוקה כזו הגיונית - ואם לא אז למה?
3. במה עדיפה קופת גמל על שני המוצרים הנ"ל ?
4. אם אני רוצה לעשות חלוקה של 100-פחות גיל כיצד לעשות זאת?

 

[מתכנת]

כרגע אני מפריש 2/3 לביטוח מנהלים (מקדם 200)

מאיזה שנה?

 

[המושך בחוטים]

2005

 

[מתכנת]

יש לי אלרגיה למוצר הזה שנקרא ביטוח מנהלים ולכן לא אמליץ לך דבר כי אני נגוע (וגם כי אסור להמליץ)
אם הביטוח שלך היה לאחר 2008 לא הייתי מהסס לזרוק אותו לפח, אבל היות וזה לפני כן כדאי שתייעץ עם בעל מקצוע.
@נדב

 

[ע.מדי]

@המושך בחוטים

התשובה היא שאין תשובה מוחלטת
מצב משפחתי, מספר תלויים וכמה כסף רוצים להוריש, גיל, הערכת סיכון בכל אפיק, סגנון השקעה ואמונה ביכולת השגת תשואות אישית או דרך הגוף המנהל משפיע על הפתרון
אני מעדיף ביזור סיכונים דרך אחזקה של 2 ספקים פנסיונים (אצלנו זה ביטוח מנהלים ישן וקרן פנסיה) אבל זה הצרכים שלנו

יש באתר מישהוא שהתפטר מקרן הפנסיה והעביר הכל לגמל כי הוא משקיע עצמי ולפי דבריו משיג תשואה דו ספרתית ריאלית לשנה
במצב כזה הוא אינו זקוק ל״טובות״ של מקדמים מובטחים וגם המיסוי לא ישנה דבר עבורו.
מי שלא ״נמצא שם ״ כדאי שילמד לבד לגבי הפתרונות ( הבלוג של נדב פנסיוני או לקבל את המירב זה החלה טובה)
ואם עדיין יש התלבטות למצוא יועץ פנסיוני אוביקטיבי שיעשה לך סדר
בהצלחה

 

[Glazgo]

ולפני שתתייעץ כדאי שתעשה חיפוש בפורום על הנושאים הללו - קיימים דיונים רבים על מאפייני שלושת אפיקי החיסכון ויתרונותיהם / חסרונותיו היחסיים - הדבר יסייע לך להבין את הנושא ולוודא שאתה שואל את השאלות הרלוונטיות עבורך.

 

[המושך בחוטים]

טוב. טעיתי במקדם והוא 192. לפי המחשבון http://meravs.com/calculators/mekadem_calc/
יצא מקדם 219. אז לפי מה שאני מבין בנתונים שלי כל עוד תוחלת החיים בפרישה לא תעלה על 94 קרן פנסיה עדיפה במעט במקרה שלי.

 

[אנטארטיקה]

אל תהיה בטוח שזה המקדם. בדקת אם יש אלמנט הגדלה כפונקציה של שנת הפרישה ? הביטוח נפתח במקור כהוני? אם כך, המקדם מ 2008. ביטוח מנהלים הוא מוצר מחורבן. כמעט תמיד עדיף לנייד לקופת גמל את הכספים ההוניים אם יש ואת השאר לנייד לפנסיה או גמל.

 

[המושך בחוטים]

בדו"ח כתוב שהקצבה מחושבת לפי מקדם מובטח 192. איך אפשר לדעת אם יש אלמנט הגדלה כפונקציה של שנת הפרישה?
אני עדיין לומד את הנושא כך שאני לא יודע להגיד בבטחון שאכן ביטוח מנהלים הוא מוצר גרוע.

 

[אנטארטיקה]

בדו"ח כתוב שהקצבה מחושבת לפי מקדם מובטח 192. איך אפשר לדעת אם יש אלמנט הגדלה כפונקציה של שנת הפרישה?
אני עדיין לומד את הנושא כך שאני לא יודע להגיד בבטחון שאכן ביטוח מנהלים הוא מוצר גרוע.

אפשר לראות את זה בפוליסה עצמה. היא נפתחה כקצבתית במקור ? אם לא, קיבלת מהם מכתב בשנת 2008 שבו צוין המקדם שנקבע לך.

 

[המושך בחוטים]

טוב אני מקווה שאני אגיד את זה פעם אחת וזה יספיק לכל ההודעות הבאות שלי - אוף כמה אני שונא חברות ביטוח..
מצאתי בפוליסה את ההגדלה ובחישוב שלי זה יוצא 200 . בכל מקרה אבדוק מול החברה.

 

[ראובן7]

שאלה-משלם לביטוח מנהלים של כלל מ-2004 עם מקדם מובטח של פחות מ-200 (פרופיל) 1% על הצבירה שמגיעה לכ-3 הפקדות חודשיות (מפקיד גם בפנסיה ומשלם רבע מזה והשתלמות-0.7% ויש תכנית ישנה של הפניקס בערך משנת 90 שאינני מפקיד בה שנים רבות)
מזה זמן חושב מה לעשות-נמאס לי לשלם כ- 1400 לשנה על הצבירה,בחישוב ל-5 שנים-אגיע לגיל 65- זה יהיה כ9000 שקל.
השאלה מה כדאי לעשות.למשוך חלק? להקפיא הפקדות? להעביר לתכנית אחרת? הסוכן ממליץ להישאר כי אין היום תכניות מקדם מובטח.
יש לי חסכונות נוספים בגמל וכאמור השתלמות ואני עובד.

 

[Yevgeny]

@ראובן7 הסוכן ממליץ בין השאר כי זה משתלם לו (העמלות שלך לחברות הביטוח מגיעות גם אליו).
אתה צריך לעשות את השיקול שלך, אבל אם תקרא פה בפורום תראה שרבים עברו מביטוח מנהלים למסלולי קופות גמל פסיביים (מחקי מדדים) בדמי ניהול נמוכים בהרבה (0% מהפקדה, 0.5% מהצבירה) למרות שזה בלי מקדם "מובטח" - באופן ישיר שלא דרך הסוכן.

 

[breezblock]

אם הביטוח שלך היה לאחר 2008 לא הייתי מהסס לזרוק אותו לפח,

מאיזו סיבה?
הבנתי ששנת 2012 היא שנת המהפך..

 

[ראובן7]

@ראובן7 הסוכן ממליץ בין השאר כי זה משתלם לו (העמלות שלך לחברות הביטוח מגיעות גם אליו).
אתה צריך לעשות את השיקול שלך, אבל אם תקרא פה בפורום תראה שרבים עברו מביטוח מנהלים למסלולי קופות גמל פסיביים (מחקי מדדים) בדמי ניהול נמוכים בהרבה (0% מהפקדה, 0.5% מהצבירה) למרות שזה בלי מקדם "מובטח" - באופן ישיר שלא דרך הסוכן.

זה נושא חדש בשבילי,אבדוק.אני יודע שלסוכן יש אינטרס.אבל עניין המקדם גם חשוב ואין היום מקדמים כאלה.

 

[מרק עוגיות]

עניין המקדם גם חשוב ואין היום מקדמים כאלה.

בדרך כלל אומרים שהמקדם חשוב למי שצעיר וחוששים שעד שיפרוש המקדם בקרנות הפנסיה יורע בהרבה. אם אני מבינה נכון אתה בן 60, לא סביר שהמקדם בקרנות הפנסיה יורע בהרבה עד שתפרוש. לכן כדאי שתבדוק מה המקדם שלך בביטוח המנהלים ותשווה אותו למקדמים הנוכחיים בקרנות הפנסיה, תוכל לחשב כמה קצבה בערך תהיה לך משני סוגי המכשירים ולבדוק אם היתרון של ביטוח המנהלים במקדם הוא יותר או פחות מהחסרון שלו בדמי הניהול.

 

[ראובן7]

בדרך כלל אומרים שהמקדם חשוב למי שצעיר וחוששים שעד שיפרוש המקדם בקרנות הפנסיה יורע בהרבה. אם אני מבינה נכון אתה בן 60, לא סביר שהמקדם בקרנות הפנסיה יורע בהרבה עד שתפרוש. לכן כדאי שתבדוק מה המקדם שלך בביטוח המנהלים ותשווה אותו למקדמים הנוכחיים בקרנות הפנסיה, תוכל לחשב כמה קצבה בערך תהיה לך משני סוגי המכשירים ולבדוק אם היתרון של ביטוח המנהלים במקדם הוא יותר או פחות מהחסרון שלו בדמי הניהול.

חשבתי על זה תודה
מבדיקה שטחית ראשונית עולה שכיום המקדמים הם בסביבות 205 ומעלה,גיל 65 לעומת 195 שיש לי אם הבנתי נכון.

 

[ראובן7]

האם-כדי לוודא-נניח שאצא לפנסיה עם מקדם X של קרן פנסיה (לא מנהלים)-מניח שהוא לא ישתנה אלא יובטח לי-אלא אם תהיה החלטה ממשלתית או כוח עליון דומה.

 

[מרק עוגיות]

אולי @נדב ידע לענות מה הפעם האחרונה שבה שונו המקדמים ומה צריך לקרות כדי שהם ישונו שוב ב5 שנים הקרובות. ואת המקדם שלך בקרן פנסיה אתה יכול לדעת בדיוק, יש טבלאות עם מקדמים לפי גיל פרישה, מין, ואולי עוד פרמטרים ששכחתי.

 

[נדב]

עדכון אחרון של המקדמים היה בשנת 2012 והוא כלל תיקונים קטנים, עדכון משמעותי יותר היה בשנת 2008. בעיקרון כבר היום מניחים שיפור בתוחלת החיים לכן התיקון בשנת 2012 היה מינורי. עשיתי פעם חישוב באקסל לגבי תוחלת החיים שצריכה להיות כדי שהלקוח יהיה אדיש בין מקדם של קרן פנסיה למקדם מובטח. http://www.pensuni.com/?p=2036