פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[אלמו]

אם המדד בסוף פחות המדד בהתחלה חלקי ההתחלה יתן את התשואה של רכיב המדד,
והצפי שהמדד ירד עוד שנה זה אומר שצפוי הפסד מפיקדון צמוד מדד?
חשבתי שהחישוב לצמוד מדד הוא רק המדד הסופי בסוף הפיקדון + האחוז המסויים והמס על האחוז המסוים בלבד.

מישהו בבקשה יכול להסביר לי את זה? אני רוצה לסגור פיקדון אבל חושש שלא מבין את התהליך עד הסוף למרות שקראתי המון עדיין לא לגמרי ברור לי

 

[לארוצה]

למרות שקראתי המון עדיין לא לגמרי ברור לי

זה הוסבר פה בשרשור ובאחרים כמה פעמים. מה קראת ולא ברור לך?

 

[amit]

מישהו בבקשה יכול להסביר לי את זה? אני רוצה לסגור פיקדון אבל חושש שלא מבין את התהליך עד הסוף למרות שקראתי המון עדיין לא לגמרי ברור לי

אם נכנסת בתחילה שנה כשהמדד 100 והפקדון 1000 ,והריבית היא 1% , בסוף שנה הפקדון יהיה 1010 בגלל הריבית ,כפול 105 שזה מדד סוף שנה, חלקי 100 שזה מדד תחילת שנה.

אם נכנסת כשהמדד 105 ובסוף שנה המדד יורד ל102 , הפקדון יהיה 1010 בגלל הריבית ,כפול 102 חלקי 105.

 

[Descartes]

מעוניין לסגור 100K לפקדון בריבית קבועה לשנה או פחות.
קיבלתי מבנק הפועלים 4.85% לשנה ללא תחנות יציאה.
מישהו קיבל הצעה יותר טובה מבנק אחר?

 

[אלמו]

אם נכנסת בתחילה שנה כשהמדד 100 והפקדון 1000 ,והריבית היא 1% , בסוף שנה הפקדון יהיה 1010 בגלל הריבית ,כפול 105 שזה מדד סוף שנה, חלקי 100 שזה מדד תחילת שנה.

אם נכנסת כשהמדד 105 ובסוף שנה המדד יורד ל102 , הפקדון יהיה 1010 בגלל הריבית ,כפול 102 חלקי 105.

מעולה תודה עמית! אז לפי החישוב 1010 כפול 102 חלקי 105 יוצא 981 כלומר הפסדתי 30 שקל. כלומר אם המדד יורד מה5% הנוכחי עוד שנה, מה שצפוי להיות, אני יהיה בהפסד, ולא כמו שהבנק ציין שמקבלים את המדד בסוף התקופה + 1.3%?
(שזה כבר משתלם גם אם הוא יורד ל2% עוד שנה, אני עדיין יקבל 2%+1.3% כלומר 3.3%).
אז אם הבנתי נכון, למה כדאי צמוד מדד שסיכוי גבוהה להפסד במקום ריבית קבועה של כ5%?

 

[amit]

מעולה תודה עמית! אז לפי החישוב 1010 כפול 102 חלקי 105 יוצא 981 כלומר הפסדתי 30 שקל. כלומר אם המדד יורד מה5% הנוכחי עוד שנה, מה שצפוי להיות, אני יהיה בהפסד, ולא כמו שהבנק ציין שמקבלים את המדד בסוף התקופה + 1.3%?
(שזה כבר משתלם גם אם הוא יורד ל2% עוד שנה, אני עדיין יקבל 2%+1.3% כלומר 3.3%).
אז אם הבנתי נכון, למה כדאי צמוד מדד שסיכוי גבוהה להפסד במקום ריבית קבועה של כ5%?

במדד יש סיכון, ככה זה.
מה שעדיף זה רק בדיעבד.

 

[לארוצה]

מעולה תודה עמית! אז לפי החישוב 1010 כפול 102 חלקי 105 יוצא 981 כלומר הפסדתי 30 שקל. כלומר אם המדד יורד מה5% הנוכחי עוד שנה, מה שצפוי להיות, אני יהיה בהפסד, ולא כמו שהבנק ציין שמקבלים את המדד בסוף התקופה + 1.3%?
(שזה כבר משתלם גם אם הוא יורד ל2% עוד שנה, אני עדיין יקבל 2%+1.3% כלומר 3.3%).
אז אם הבנתי נכון, למה כדאי צמוד מדד שסיכוי גבוהה להפסד במקום ריבית קבועה של כ5%?

במדד יש סיכון, ככה זה.
מה שעדיף זה רק בדיעבד.

אתם מבלבלים בין ערך המדד לשינוי בקצב עליית המדד.

 

[חתול לילה]

כלומר אם המדד יורד מה5% הנוכחי עוד שנה, מה שצפוי להיות, אני יהיה בהפסד

לא, אתה תהיה בהפסד רק אם המדד יורד מתחת לאפס.
אפילו פחות מזה אם נביא בחשבון את ה- 1.3%

 

[amit]

לא, אתה תהיה בהפסד רק אם המדד יורד מתחת לאפס.
אפילו פחות מזה אם נביא בחשבון את ה- 1.3%

אם קנית כשהמדד 105 ובסוף המדד 102 , אתה תפסיד.

 

[לארוצה]

אם קנית כשהמדד 105 ובסוף המדד 102 , אתה תפסיד.

זה לא אותו הדבר כמו זה:

גם אם הוא יורד ל2%

 

[אלמו]

כל אחד פה אומר משהו אחר..
אם עמית צודק אז לא נראה לי משתלם בכלל לקחת את הסיכון בצמוד מדד שהוא גבוהה יחסית עם צפי לירידה עוד שנה, כלומר הפסד.

 

[אלמו]

זה הוסבר פה בשרשור ובאחרים כמה פעמים. מה קראת ולא ברור לך?

גם אחרי שקראתי את כל השרשור בחודש האחרון זה לא הכי ברור לי ונראה שאולי גם לבכירים פה

 

[לארוצה]

כל אחד פה אומר משהו אחר..
אם עמית צודק אז לא נראה לי משתלם בכלל לקחת את הסיכון בצמוד מדד שהוא גבוהה יחסית עם צפי לירידה עוד שנה, כלומר הפסד.

אין צפי לירידה במדד. יש צפי לירידה בקצב עליית המדד הידוע גם כאינפלציה.

 

[ארגמן]

אם עמית צודק אז לא נראה לי משתלם בכלל לקחת את הסיכון בצמוד מדד שהוא גבוהה יחסית עם צפי לירידה עוד שנה, כלומר הפסד.

אתה בכלל מבין למה לשים כסף בפקדון?
כל המטרה היא שהכסף לא יאבד מערכו ולא כדי ש"תרוויח כסף".
אם אתה רוצה לשמור על ערך הכסף אז הדרך הכי טובה היא להצמיד אותו למדד.
הניסיונות להשיג ריבית קבועה גבוהה (מק"מ / פקדון בריבית קבועה) זה סוג של הימור (מושכל) שבו אתה מהמר שהריבית הקבועה תהיה גבוהה יותר מעליית המדד.

 

[amit]

כל אחד פה אומר משהו אחר..
אם עמית צודק אז לא נראה לי משתלם בכלל לקחת את הסיכון בצמוד מדד שהוא גבוהה יחסית עם צפי לירידה עוד שנה, כלומר הפסד.

כולם אומרים את אותו הדבר במילים אחרות.
פקדון שצמוד למדד, אתה מכפיל בסוף תקופה במדד סופי ומחלק במדד הבסיס.

אם המדד עלה בשנה שעברה מ100 ל105 , כלומר ב5% , ומצפים שהעליה תהיה מתונה יותר ,2% :
אז זה אומר שהמדד יעלה, אבל רק ב2% .

שורה תחתונה, כשמצמידים למדד אפשר גם להשאר עם פחות כסף ממה שהפקדת.

 

[יוסיד]

מעוניין לסגור 100K לפקדון בריבית קבועה לשנה או פחות.
קיבלתי מבנק הפועלים 4.85% לשנה ללא תחנות יציאה.
מישהו קיבל הצעה יותר טובה מבנק אחר?

מצטרף לשאלה.

 

[חתול לילה]

שורה תחתונה, כשמצמידים למדד אפשר גם להשאר עם פחות כסף ממה שהפקדת.

אבל לא בדוגמה שלך (אינפלציה של 2% במקום 5%)

 

[יוסיד]

משיחה עם לאומי (יש לי סכום של כ 60 אלף), הם מציעים שנתי 5.44% לשנה וחצי במסלול קבוע, או צמוד מדד + 1.1% על הסכום הזה.

יש מושג מה עדיף ? מה רמת המדד היום ?

אני קצת מבולבל - איך תצא הריבית בסוף הסופית, במקרה של צמוד מדד ? אם נניח המדד הוא 5%, וירד ל 4%, מה תהיה הריבית הסופית, יהיה כאן הפסד ? באיזה מקרה יהיה הפסד במקרה של צמוד מדד - אם הוא ירד לאפס ? האם מה שמעניין הוא רק המדד בסוף התקופה, וממנו מחושב האחוז הסופי + 1.1%, או שגם מהלך התקופה ?

@deussex,​

האם ידוע לך מה המינימום סכום שבנק לאומי מוכנים להציע את ההצעה של 5.44 אחוז שנתי למשך שנה וחצי?

 

[yossik]

גם אחרי שקראתי את כל השרשור בחודש האחרון זה לא הכי ברור לי ונראה שאולי גם לבכירים פה

בגדול, יש מספר מסלולי חיסכון:
ריבית קבועה -ריבית גבוהה יחסית עם או בלי תחנות יציאה. חשב לשים לב כי בתחנות היציאה מקבלים ריבית נמוכה משמעותית.
ריבית צמודה למדד - ריבית נמוכה + תוספת מדד שיכולה לעלות או לרדת ושוב, בתחנות היציאה הריבית נמוכה מאוד.
ריבית פריים -%X. - ריבית מינימלית +- ריבית הפריים של בנק ישראל.
כמו כן יש פיקדונות יומיים, חודשיים, חצי שנתיים, שנתיים ורב שנתיים.
אני פיזרתי את הפיקדונות לחצי שנה, שנה, בריבית קבוע וגם פיקדון צמוד לפריים..
פיקדון לחצי שנה מאפשר לי בפירעון לבחור לבחור פיקדון חדש בהתאם לתנאי השוק המשתנים.
כמו כן פיקדון לשנה פריים -X% כרגע מניב לי את התשואה הגבוהה ביותר.
כל פיקדון מינימום 100K[בנק לאומי].

 

[amit]

אבל לא בדוגמה שלך (אינפלציה של 2% במקום 5%)

אני נתתי דוגמא משלי בה יש ירידת מדד כדי שיבין איך זה מחושב.