פקדונות - כן או לא או לא עכשיו

[aridon]

קראתי את השרשור הארוך ועדיין מתלבט מה לעשות עם כסף ששוכב כרגע בעו"ש ונהרג ע"י האינפלציה. סדר גודל של 100K ש"ח שצריכים להיות נזילים. המטרה העיקרית מבחינתי היא להדביק את המדד ואם אפשר להרוויח עוד קצת אז מצוין.
עקרונית פקדון זו האפשרות האולטימטיבית אבל מהתגובות פה נראה שגם אחרי הנזיפה מהמפקח, הבנקים עדיין סוגרים את היד ובשביל לקבל ריבית סבירה צריך לסגור את הסכום לשנתיים לפחות.
אפשרות אחרת שנראית מתאימה מבחינת רמת סיכון ונזילות היא קרן כספית, אבל אני לא מספיק מכיר את הניואנסים של המוצר הזה.
אפשרות שלישית היא להשתמש בסכום לקיצור הזמן במסלולי המשכנתא, כמובן בראש ובראשונה למסלול צמוד המדד.
אשמח לכל תובנה או כיוון.

 

[ברוש1]

סדר גודל של 100K ש"ח שצריכים להיות נזילים

3% שמכניסים לך 3000 לשנה זה זניח?
תכניס בינתיים לפקדון עם תחנת יציאה עוד חודש חודשיים. יש יותר סיכוי שעוד שנה עדיין תחכה לפקדון "טוב" מאשר שתמצא אחד בחודשים הקרובים
במקרה הגרוע תפסיד 1% לחודשיים (ההפרש בין הפקדון ה"גרוע" הקיים היום לבין ה"טוב" התיאורטי העתידי). כרגע אתה מפסיד יותר

 

[לארוצה]

אפשרות שלישית היא להשתמש בסכום לקיצור הזמן במסלולי המשכנתא, כמובן בראש ובראשונה למסלול צמוד המדד.

אני לא מבין למה לסגור הלוואה צמודה למדד זאת שאלה בכלל.

 

[aridon]

3% שמכניסים לך 3000 לשנה זה זניח?
תכניס בינתיים לפקדון עם תחנת יציאה עוד חודש חודשיים. יש יותר סיכוי שעוד שנה עדיין תחכה לפקדון "טוב" מאשר שתמצא אחד בחודשים הקרובים
במקרה הגרוע תפסיד 1% לחודשיים (ההפרש בין הפקדון ה"גרוע" הקיים היום לבין ה"טוב" התיאורטי העתידי). כרגע אתה מפסיד יותר אם המדד מעל 3% אז אין הגיון בלסגור למשך שנתיים סכום

אחדד כי כנראה זה לא היה מספיק ברור:
בכל מקרה אני לא אשאיר את הכסף בעו"ש. השאלה היא מה כן לעשות איתו.
3% שנתי בפקדון זה המקסימום שצוין פה בתגובות. בסכום כזה אני בכלל לא בטוח שזו הריבית שאקבל, סביר להניח שפחות. אם המדד הוא מעל 3% אז כך או אחרת אין הגיון בלסגור למשך שנתיים כסף שאמור עקרונית להיות נזיל.
השאלה היא האם קרן כספית מציבה אלטרנטיבה אמתית. או שבכלל הכיוון של המשכנתא יותר הגיוני.

 

[aridon]

אני לא מבין למה לסגור הלוואה צמודה למדד זאת שאלה בכלל.

יכול להיות שאני נופל פה בחוק פו אבל נזרום.
לפי מה שאני מבין, בניגוד לנטייה הטבעית של 'קודם כל תסגור את המשכנתא', זה לא בהכרח תמיד נכון. מכיוון שהריביות על המשכנתא הן לרוב נמוכות ביחס להלוואות אחרות (בטח כאלו שנלקחו בעשור האחרון) ולכן תמיד יש את האלטרנטיבה של להשקיע ולקבל תשואה גבוהה יותר. זו המלצה ששמעתי גם מיועצי משכנתאות.
זה בכללי. השאלה היא האם במצב הנוכחי זה עדיין תקף או שמא בגלל העליה באינפלציה עדיף לחתוך שומנים במסלולים צמודי המדד.

 

[לארוצה]

יכול להיות שאני נופל פה בחוק פו אבל נזרום.
לפי מה שאני מבין, בניגוד לנטייה הטבעית של 'קודם כל תסגור את המשכנתא', זה לא בהכרח תמיד נכון. מכיוון שהריביות על המשכנתא הן לרוב נמוכות ביחס להלוואות אחרות (בטח כאלו שנלקחו בעשור האחרון) ולכן תמיד יש את האלטרנטיבה של להשקיע ולקבל תשואה גבוהה יותר. זו המלצה ששמעתי גם מיועצי משכנתאות.
זה בכללי. השאלה היא האם במצב הנוכחי זה עדיין תקף או שמא בגלל העליה באינפלציה עדיף לחתוך שומנים במסלולים צמודי המדד.

לא מדובר פה על אחוז לפה או לשם או סכום אבסולוטי, אלא ניהול סיכונים. אני לא יכול לחשוב על סיבה טובה לעשות כל דבר אחר עם הסכום הזה מהבחינה הזאת.
מדובר רק על חוב שצמוד למדד.

 

[פלפל שחור]

נכון לעכשיו, זו ההצעה הכי טובה ששמעתי עליה. 3% לחצי שנה.

קיבלתי בלאומי ל25 חודשים עם תחנת יציאה כל 5 חודשים, מתחיל ב2.6% ומסתיים ב3.9%, עולה כל 5 חודשים. לדעתי זה עדיף כי זה מאפשר לנעול ריבית של 3.9% אם אתה נשאר כל התקופה, וגם מאפשר לצאת בדרך בריביות נמוכות יותר

 

[DiverGirl]

אני שוקלים לשים חלק מהכסף בפקדון לטווח ארוך, סדר גודל של 5-6 שנים, בריבית קבועה - כמובן, בתנאי שאקבל ריבית מספיק גבוהה שמצדיקה את וויתור על נזילות.
בחודשיים-שלושה האחרונים עשיתי כמה סבבי טלפונים כדי לקבל הצעות מכמה בנקים, ומה שמעניין זה שרובם מציעים ריביות גבוהות יחסית שמגיעות ל-3.5% בפקדונות לטווח קצר (עד שנתיים), אך בפקדונות ארוכים יותר מציעים ריבית משמעותית יותר נמוכה (לכיוון 2.5%). היחיד שמציע כרגע ריבית קבועה גבוהה לפקדונות ארוכים הם מזרחי טפחות - היום קיבלתי הצעה של 3.5% שנתי בפקדון ל5-6 שנים (לא שאלתי לגבי פקדונות ארוכים יותר).

האם מישהו קיבל הצעה טובה יותר לפקדונות קבועים לטווח ארוך?

 

[מרקר]

אני שוקלים לשים חלק מהכסף בפקדון לטווח ארוך, סדר גודל של 5-6 שנים, בריבית קבועה - כמובן, בתנאי שאקבל ריבית מספיק גבוהה שמצדיקה את וויתור על נזילות.
בחודשיים-שלושה האחרונים עשיתי כמה סבבי טלפונים כדי לקבל הצעות מכמה בנקים, ומה שמעניין זה שרובם מציעים ריביות גבוהות יחסית שמגיעות ל-3.5% בפקדונות לטווח קצר (עד שנתיים), אך בפקדונות ארוכים יותר מציעים ריבית משמעותית יותר נמוכה (לכיוון 2.5%). היחיד שמציע כרגע ריבית קבועה גבוהה לפקדונות ארוכים הם מזרחי טפחות - היום קיבלתי הצעה של 3.5% שנתי בפקדון ל5-6 שנים (לא שאלתי לגבי פקדונות ארוכים יותר).

האם מישהו קיבל הצעה טובה יותר לפקדונות קבועים לטווח ארוך?

זה מאוד הגיוני שהריבית לטווח קצר תהיה הרבה יותר גבוהה מלטווח הארוך בגלל הyield curve inversion. הציפיות זה שהכלכלה תוך שנה תיכנס למיתון ולכן הריבית תתחיל לרדת משמעותית. לכן, לבנקים יהיה קשה להתחייב לריבית גבוהה לטווח ארוך לטעמי.

 

[Eugene]

לא עדיף לחכות ל3 באוקטובר כשתהיה העלאת ריבית בעוד לפחות 0.5% ואז לסגור פקדון?

 

[DiverGirl]

זה מאוד הגיוני שהריבית לטווח קצר תהיה הרבה יותר גבוהה מלטווח הארוך בגלל הyield curve inversion. הציפיות זה שהכלכלה תוך שנה תיכנס למיתון ולכן הריבית תתחיל לרדת משמעותית. לכן, לבנקים יהיה קשה להתחייב לריבית גבוהה לטווח ארוך לטעמי.

אכן הציפיה היא שהאינפלציה תרד לרמה של 2-3% או אפילו יותר נמוך. זאת הסיבה שאני רוצה לסגור סכום מסוים בפקדון לטווח ארוך יחסית בריבית קבועה.

 

[ברוש1]

לא עדיף לחכות ל3 באוקטובר כשתהיה העלאת ריבית בעוד לפחות 0.5% ואז לסגור פקדון?

הבנקים עצמם כנראה מודעים לכך שהריבית תעלה ככל הנראה, מן הסתם הם משקללים את זה בהצעות הנוכחיות.
אם הריבית תעלה יותר ממה שהם צפו אז שווה לחכות, אם היא תעלה בפחות טוב להיכנס עכשיו. בכל מקרה סביר שההבדל בין שני המקרים זניח.

 

[half-solid]

לא עדיף לחכות ל3 באוקטובר כשתהיה העלאת ריבית בעוד לפחות 0.5% ואז לסגור פקדון?

גם לפה הגעת, חוזה עתידות חסר כובע?

 

[DiverGirl]

לא עדיף לחכות ל3 באוקטובר כשתהיה העלאת ריבית בעוד לפחות 0.5% ואז לסגור פקדון?

לא בהכרח.
אף אחד לא מבטיח שהבנקים ימשיכו להעלות את הריביות בפקדונות בעקבות העלאות הבאות של הפריים (אולי כן - אבל בשיעור נמוך של עשיריות אחוז בודדות), בטח ובטח זה עוד פחות ודאי בפקדונות ארוכים.

 

[ניצן המצוין]

אכן הציפיה היא שהאינפלציה תרד לרמה של 2-3% או אפילו יותר נמוך. זאת הסיבה שאני רוצה לסגור סכום מסוים בפקדון לטווח ארוך יחסית בריבית קבועה.

אני חושב בהנחה שזה התרחיש הסביר, אז לא סביר שגוף רציני יתן לך ריבית שתגרום לו להפסיד כסף.

 

[Fitch]

האם מישהו קיבל הצעה טובה יותר לפקדונות קבועים לטווח ארוך?

למה לא לעשות "סולם"?

 

[flower]

באופן כללי, יש חסרונות בפיקדון צמוד מדד עם הבטחת קרן? (ריבית קבועה עולה),
למשך 5 שנים כאשר כל שנה נקודת יציאה.

 

[birdsGuy]

למי שמתעניין - בנק ישראל השיק היום את האתר שמאפשר להשוות את הריבית הממוצעת על פיקדונות בנקאיים (בריבית קבועה ומשתנה).
הנתונים יעודכנו אחת לחודש וכרגע מתייחסים לחודש אוגוסט (לפני העלאת הריבית האחרונה ב-0.75%).

לינק: השוואת ריביות - פקדונות בנקאיים - בנק ישראל

 

[אופסשםמשתמש]

קיבלתי בלאומי ל25 חודשים עם תחנת יציאה כל 5 חודשים, מתחיל ב2.6% ומסתיים ב3.9%, עולה כל 5 חודשים. לדעתי זה עדיף כי זה מאפשר לנעול ריבית של 3.9% אם אתה נשאר כל התקופה, וגם מאפשר לצאת בדרך בריביות נמוכות יותר

מה סדר גודל הסכום ? מאות אלפים ? מליונים ?
אני מנסה להבין לאיזה סכומים זה רלוונטי

 

[klayhamn]

למי שמתעניין - בנק ישראל השיק היום את האתר שמאפשר להשוות את הריבית הממוצעת על פיקדונות בנקאיים (בריבית קבועה ומשתנה).
הנתונים יעודכנו אחת לחודש וכרגע מתייחסים לחודש אוגוסט (לפני העלאת הריבית האחרונה ב-0.75%).

לינק: השוואת ריביות - פקדונות בנקאיים - בנק ישראל

הרעיון נחמד -
אבל לפחות מרפרוף קל על הנתונים אפשר לראות ש:

א. הם לא מעודכנים
ב. הם לא הגיוניים ולכן (בסבירות גבוהה) לא מדוייקים או נכונים - לדוגמא, אם מסתכלים על הריבית בבנק הפועלים בתקופות שונות רואים שככל שעולים במשך הפקדון פתאום הריבית יורדת... כך שמישהו שם ממצע דברים שלא אמור - או שדברים שונים מעורבבים יחד בצורה שהופכת את המידע ללא שימושי