על פרשת דרכים פיננסית

[MichaelScott]

אני נמצא בפני החלטה פיננסית חשובה ורציתי לשתף ולשמוע את דעתכם.

אני בתחילת שנות ה-30, נשוי + תינוק. אנחנו מנהלים משק בית משותף, ורוצים להביא לעולם עוד ילד (אחד) בעתיד הקרוב. אנחנו גרים כרגע בשכירות במרכז, קנינו דירה מרוחקת להשקעה במחיר למשתכן אך בינתיים (בעיקר מאז שהבן שלנו נולד) מאוד מפריע לנו לגור בשכירות בדירה ישנה.

פירוט הנכסים שלנו

עובר ושב 120 אלף

תיק השקעות 740 אלף - כל הסכום מושקע במדדי מניות, בעיקר s&p 500, nasdaq 100, stoxx 600

קרנות השתלמות 200 אלף - גם כאן הכל במחקי מדדים, בעיקר s&p 500

RSUs שהבשילו 470 אלף - מניות של החברה שבה אני עובד

דירת מחיר למשתכן, עם משכנתא - הequity שלנו בדירה הוא בערך 350 אלף - מבוסס על הערכת שמאי של הבנק של 1.3M ועל משכנתא של 950K. בהערת אגב אציין שדירות דומות שהן לא מחיר למשתכן נמכרו באיזור ה 1.5-1.6M, כך שייתכן מאוד שהequity שלנו בדירה גבוה ב100-200K. אך מתוך ההבנה שדירות מחיר למשתכן הן באיכות נמוכה יותר ושהפיכתן לסחירות עלול להגדיל משמעותית את ההיצע, אני נצמד להערכה השמרנית של השמאי.

נכסים פנסיונים (לא נראה לי רלוונטי אבל אם כבר אז כבר) - 620 אלף

סה״כ שווי נקי 1.88 מיליון, כולל פנסיה 2.5 מיליון

שיעור החסכון שלנו הוא 53% בלי פנסיה ו-61% כולל פנסיה (אני לוקח בחשבון רק הכנסה מיגיעה אישית, לא מכניס לחישוב הכנסה פסיבית)

הפרופיל הפיננסי והמטרות שלנו

• אנחנו נמצאים בערך במרכז הסקאלה בין חסכנים לפזרנים. יש לא מעט דברים שאנחנו לא מוכנים להתפשר עליהם למרות שהם יקרים יותר. מצד שני יש לנו מודעות לתקציב ואנו משתדלים להמנע מהוצאות שאנחנו לא באמת עושים בהן מספיק שימוש. בפרט חשוב לנו נושא הדיור - לגור בדירה בבעלות שהיא במצב טוב, מרווחת ורצוי צמודת קרקע. על הנושא הזה לא נתפשר למרות העלות הגבוהה.
• אמנם אנחנו מתכננים עוד ילד, אך אשתי שהיא עצמאית כנראה תעבור להיות שכירה בקרוב מה שיעלה את ההכנסה שלה. אני לא צופה ששיעור החסכון שלנו יירד בצורה דרמטית בעתיד, אבל הוא יירד קצת עד ששני הילדים יעברו את גיל 3 (גנים פרטיים) - בכל זאת מדובר על כמה שנים בודדות שבה החיסכון ייפגע קצת.
• אני דומיננטי יותר בניהול הפיננסים שלנו, אשתי מבינה בזה פחות וסומכת עלי עד כדי נתינת יד חופשית.
• אני המפרנס העיקרי, ואני שואב תחושת סיפוק מעבודה בשכר גבוה. אי לכך קשה לי להאמין שאהיה בפועל מעוניין בפרישה מוקדמת מרצון - מלאה או חלקית - וכנראה שאפילו לא אהיה מעוניין להחליף מרצון בעבודה בשכר נמוך יותר (אם כי, אולי בהמשך חיי אחשוב אחרת). הדברים האלה גם נכונים עבור אשתי. בכל זאת, חשוב לי מאוד להגדיל את השווי הנקי ככל האפשר וליצר הכנסה פסיבית גדולה כי הדבר הזה ייתן לי ביטחון נוסף ויקטין את התלות הפסיכולוגית (והפיננסית) במעסיק. התחושה שאני חוסך ומשקיע ממלאת אותי בסיפוק גדול מאוד ומייצרת אצלי את התפיסה שאני כל הזמן משפר את מצבי ושככל שאני מתמיד בזה, הזמן פועל לטובתי ואני הולך ומתחזק והאפשרויות שעומדות בפני גדלות.
• גם בהשקעות, כמו בעבודה אני מתרכז בלהגדיל ככל האפשר את תוחלת הרווחים. לכן אני מעדיף את אפיקי ההשקעה היותר תנודתיים או מינוף אם מדובר בנדלן. זאת הסיבה שלא תמצאו אצלי בפורטפוליו אג״ח ממשלתי או זהב, רק מניות ונדלן ממונף. אני משקיע פסיבי אדוק ונצמד למדדי מניות גדולים ככל שמתאפשר לי, ומשקיע גם בנדל״ן כדי להגדיל את הפיזור. אני מאמין שסיבולת הסיכון שלי מספיקה לתיקי ההשקעות ה100% מנייתיים שלי. כראייה אביא את תקופת פברואר-מרץ שבמהלכה צלל s&p 500 והשיל 34% מערכו, בעת שאני הייתי עם 1.4M, כ-75% מהשווי הנקי שלי, מושקע במדדי מניות בלבד. מפלס החרדה עלה לרמה קלה-בינונית, אך לרגע לא עלתה בי מחשבה לעשות שטויות ונצמדתי לאסטרטגיה הפסיבית כמו חייל ממושמע. לפיכך אני מאמין שאוכל לצלוח מפולות בבורסה גם בעתיד עם תיק מנייתי בעיקרו.

עכשיו לעצם העניין - אנו מעוניינים לקנות דירה לגור בה. הדירה שרכשנו במחיר למשתכן אינה מתאימה לנו מבחינת מיקום. לאחר מחקר מעמיק שעשינו מצאנו שתי אופציות לסוגי דירות שהכי מתאימות לצרכים שלנו:

1. דירה בישוב א׳ בקרבה בינונית לרכבת ב-1.7 מיליון
2. קוטג׳ בישוב ב׳ בקרבה גבוהה לרכבת ב-2.4 מיליון

כמובן שאופציה (2) מועדפת עלינו אבל גם המחיר גבוה יותר בהתאם.

הכניסה שלנו לעסקה של מחיר למשתכן מסנדלת אותנו להחזיק בדירה למשך 5.5 שנים מהיום באמצעות קנס גדול מאוד על מכירה, ולכן מקשה עלינו לרכוש דירה שנגור בה. ישנו דיבור על ביטול ההגבלה הנ״ל - אם זה יקרה אז נמכור מיידית את הדירה ונקנה את הקוטג׳ ב2.4M. התרחיש הזה הוא no brainer בשבילנו. עם זאת, היות ואין שקיפות לגבי מה הסיכוי שזה יקרה וכמה זמן זה יקח עד שישנו את המדיניות, צריך להיערך למצב שזה לא יקרה. בתרחיש זה האופציות הן פחות טובות וכאן אנו מתקשים לבחור:

1. רכישת הדירה ב1.7M כדירה שניה. ישנם שני חסרונות משמעותיים באופציה זו. הראשון הוא מס רכישה על דירה שניה שגם אחרי הורדתו בינואר הקרוב יעמוד על 90k שזה פשוט כסף שנזרק לפח ושהיה זניח אילו הייתה זו דירה יחידה. השני הוא שהרגולטור מגביל משכנתא על דירה שניה ל50% מימון, מה שאומר שנצטרך להביא לפחות 850K הון עצמי למשכנתא, בתוספת מס הרכישה והוצאות נלוות כלומר סה״כ הון עצמי של מיליון שקלים לפחות. עם מימוש תיק ההשקעות אין לי בעיה שכן שם יהיה תשלום מס רווחי הון של 70K ולא יותר. לעומת זאת, מימוש של הRSUs יגרור מס רווחי הון גבוה במיוחד בתוספת מס הכנסה על ערך הבסיס של המענק - מדובר על אירוע מס כבד במיוחד שהרבה יותר משתלם לדחות ככל האפשר ולתת לכל שווי המס הזה להמשיך לעבוד בשבילי. אלטרנטיבה של גיוס הון עצמי דרך הלוואה כנגד קה״ש בעייתית גם היא - אמנם הריבית אטרקטיבית אך תקופת ההלוואה מוגבלת ל7 שנים, מה שיוביל להחזר חודשי גבוה במיוחד שייתווסף על המשכנתא השניה ויחנוק את תזרים המזומנים שלנו. באופן כללי האופציה הזאת מאוד מרתיעה כי המשמעות שלה היא לשים את כל הביצים בסל הנדלן הישראלי, כולל מינוף עצום בדמות שתי משכנתאות ואולי גם הלוואה נוספת. מיותר לציין שהאופציה של רכישת הקוטג׳ ב2.4M כדירה שניה בכלל לא אפשרית מבחינת הון עצמי.
2. ביטול עסקת מחיר למשתכן ואז רכישה של קוטג׳ ב-2.4M. במסגרת התכנית קיימת אופציה לבטל את העסקה מול הקבלן תמורת תשלום קנס מופחת מהנהוג בשוק החופשי - 2% ממחיר הדירה. כלומר עבור הדירה הנ״ל בשווי 1.1M יעמוד הקנס על 22K, נוכל לעגל את זה ל30K אם ניקח בחשבון את שכר העו״ד והוצאות נלוות. כלומר ההפסד לעומת המצב שלא היינו נכנסים לעסקה הזאת מלכתחילה יסתכם ב30K - כואב בכיס אבל לא אסון. הייתרונות ברורים - יאפשר לנו להמנע ממס דירה שניה, יאפשר לקחת משכנתא עד 70% מימון ויפנה 100K מתוך ה-130K שהושקעו בדירה להון עצמי עבור הדירה שברצוננו לרכוש. חסרון משמעותי - ויתור על לפחות 200K (בנוסף ל30K) שמשקפים את ההנחה של מחיר למשתכן. כמובן שמדובר בשווי על הנייר, במיוחד כשלא ניתן לסחור בנכס ב5 השנים הקרובות.
3. התפשרות על נושא רכישת דירת מגורים - שכירות של קוטג׳ ב2.4M למשך 5 שנים ואז מכירה של הדירה להשקעה ורכישה של קוטג׳ ב2.4M (שעלול לעלות באותו שלב יותר כתלות בעליית מחירים). אין ספק שכלכלית זה הדבר הכי הגיוני לעשות, אך זה הרבה פחות טוב מבחינת איכות החיים שלנו לגור בשכירות - לפחות לפי התפיסה שלנו.

נשמח לשמוע את דעתכם ומה הייתם עושים במצב זה. אנחנו מקווים שככל שנשמע יותר פרספקטיבות שונות נוכל להגיע להחלטה מושכלת יותר.

 

[Delver]

אין לי ממש מה לתרום לדיון, רק רציתי לומר ברוך הבא וכל הכבוד על היקף הנכסים והסדר הפיננסי בגיל צעיר יחסית.
אני אישית הייתי הולך על #3 בשאיפה לחתום על חוזה עם אופציה לטווח ארוך (בשליטתכם), כך שלא תמצאו את עצמכם עוברים דירה בתכיפות יתרה.

 

[בת העמק]

אין ספק שכלכלית זה הדבר הכי הגיוני לעשות, אך זה הרבה פחות טוב מבחינת איכות החיים שלנו לגור בשכירות - לפחות לפי התפיסה שלנו.

מאוד מפריע לנו לגור בשכירות בדירה ישנה.

בתוך כל הפירוט החשבונאי שלך מסתתרים 2 משפטי המפתח האלה לדעתי.
אתה מבין שהתפיסה הזאת נובעת מחשקים בלבד, נכון? בא לכם לגור בדירה חדשה בבעלותכם, עם העדפה לחצר פרטית.
אין שום בעיה עם כך שיש לכם חשק, ועושה רושם שגם יש לכם את האפשרות הכלכלית לזה, רק שכדאי לקרוא לזה בשם הנכון ולא לנסות לעטוף אותו ברציונאליות לכאורה ושיקולים כלכליים. החשק הזה יעלה לכם הרבה כסף והיות ויש לכם (ואתם גם ממשיכים לחסוך בצורה מעוררת השתאות) אז לא רואה מה הדילמה.
אגב, לא ברור לי מה השכירות עושה לאיכות החיים שלכם אבל הרבה מושבניקים שמחים להשכיר לתקופות ארוכות מאד, אנחנו גרים כבר 6 שנים באותו בית (בשכירות) במושב ומבחינת בעלי הבית אנחנו יכולים להישאר כמה שרק נרצה.

 

[גילגה]

הכי כלכלי זה להתאפק קצת כנראה. אבל אם אתם רוצים לקנות את הבית, לשלם 30K כדי לצאת מהעסקה נשמע לי יותר הגיוני מלהחזיק בשני נכסים במקביל. (אני מבינה שהדירה של מחיר למשתכן עוד על הנייר? או שמותר לכם פשוט להחזיר אותה לקבלן ולבטל את הרכישה?)

 

[MichaelScott]

בתוך כל הפירוט החשבונאי שלך מסתתרים 2 משפטי המפתח האלה לדעתי.
אתה מבין שהתפיסה הזאת נובעת מחשקים בלבד, נכון? בא לכם לגור בדירה חדשה בבעלותכם, עם העדפה לחצר פרטית.
אין שום בעיה עם כך שיש לכם חשק, ועושה רושם שגם יש לכם את האפשרות הכלכלית לזה, רק שכדאי לקרוא לזה בשם הנכון ולא לנסות לעטוף אותו ברציונאליות לכאורה ושיקולים כלכליים. החשק הזה יעלה לכם הרבה כסף והיות ויש לכם (ואתם גם ממשיכים לחסוך בצורה מעוררת השתאות) אז לא רואה מה הדילמה.

מסכים לגמרי, ואני אומר את זה מפורשות - מדובר ברצון שלנו, לא בצורך. אני מבין לחלוטין שאין שום הגיון כלכלי באופציה #2 ושאופציה #3 היא הכלכלית ביותר. יש כאן מתח בין הרצון שלנו להמשיך להגדיל את החסכונות וההכנסות הפסיביות מצד אחד, והרצון הצרכני שלנו מצד שני. לדעתי מציאת התשובה הנכונה בשבילנו תהיה בלהבין עד כמה גדול המחיר הכלכלי של הגשמת הרצון שלנו, והאם הוא מונע מאיתנו להגיע ליעדים פיננסיים שחשובים לנו. יכול להיות שחתיכת הפאזל החסרה היא להגדיר באופן מפורש מה היעדים הפיננסיים החשובים ביותר בשבילנו ולראות שהם לא נפגעים? עד כה מעולם לא הצבתי מטרות קונקרטיות כמו להגיע להון עצמי X או להכנסה פסיבית Y תוך זמן מסוים, עשיתי פשוט best effort. אולי על מנת להמשיך להתפתח אני צריך להתחיל להציב יעדים מפורשים.

אגב, לא ברור לי מה השכירות עושה לאיכות החיים שלכם אבל הרבה מושבניקים שמחים להשכיר לתקופות ארוכות מאד, אנחנו גרים כבר 6 שנים באותו בית (בשכירות) במושב ומבחינת בעלי הבית אנחנו יכולים להישאר כמה שרק נרצה.

בהחלט יש לא מעט אנשים שיש להם חוויה חיובית של שכירות כמו זאת שאת מתארת. אני חושב ששני הגורמים המרכזיים שמשפיעים על איכות החיים של שכירות (סיטואציית השכירות עצמה לעומת סיטואציית הבעלות) הם (1) בעלי הדירה (2) תכיפות וקריטיות של תקלות בדירה. בגדול בעלי דירה טובים כבר מבטיח איכות חיים גבוהה מקונספט השכירות עצמו (אפשר להיות לא מרוצים מהדירה עצמה אבל זה גם יכול לקרות בבעלות על דירה). עדיין בעייתי, ובמיוחד כשיש פעוטות, התלות בטלפון שבור עם בעל הדירה לתיקון של כל ליקוי ותקלה (שכוללים זמן תיקון ואיכות תיקון לפי חסדי בעל הדירה במגבלות החוזה). נוסף על כך אפשר ליפול על בעלי דירה בעייתיים, ויש לא מעט כאלה. והגרוע מכל - היכולת שלנו לעמוד על טיב בעלי הדירה בעת הכניסה לדירה מוגבלת מאוד. הייתה אפילו דירה שגרתי בה כמעט שלוש שנים, והייתי תחת הרושם שבעלת הדירה נחמדה ומבצעת את חובותיה בצורה טובה. רק כשהגעתי לעזוב את הדירה הסתבר שהיא נוכלת אגרסיבית במיוחד וכמובן שילמתי על כך מחיר במעט כסף ובהרבה עוגמת נפש.
בסיכומו של עניין, אני חושב שהרצון לגור בבעלות והרצון לייצר הכנסה פאסיבית הן תפיסות די דומות אחת לשניה (למרות שהרבה מחסידי ההכנסה הפסיבית הם ממש נגד רכישת דירה) - בשני המקרים אתה מנסה להוריד את התלות הגדולה בגורם יחיד - במקרה הראשון בעל דירה ובמקרה השני מעסיק. אני מאוד מרוצה מהיחס של מעסיק שלי ומהיושרה שלו, אבל עדיין רוצה להוריד את התלות שלי בו. בצורה דומה, גם אם יהיה לי בעל דירה טוב והגון עדיין ארצה להוריד את התלות בו.

(אני מבינה שהדירה של מחיר למשתכן עוד על הנייר? או שמותר לכם פשוט להחזיר אותה לקבלן ולבטל את הרכישה?)

אכן, עדיין דירה על הנייר, מסירת מפתח רק עוד כחצי שנה.

 

[MichaelScott]

אבל אם אתם רוצים לקנות את הבית, לשלם 30K כדי לצאת מהעסקה נשמע לי יותר הגיוני מלהחזיק בשני נכסים במקביל.

עוד משהו לגבי זה - מבחינתי ה30K זה הכסף הקטן. הרתיעה האמיתית מלבטל את העסקה היא לאבד את ה״הנחה״ של מחיר למשתכן - שיכולה להיות שווה מאות אלפים. אבל... אני לא יודע בדיוק כמה. כי אסור לסחור בנכס מהסוג הזה, והשוק עדיין מנסה להבין מה איכות הבנייה של הדירות הללו ואיך לתמחר אותן, אה וכשאשכרה יהיה אפשר לסחור בנכס, יוכלו לעשות זאת בבת אחת גם מאות דירות אחרות בדיוק באותו מיקום - יכול להיות שזה ישפיע על המחיר?
בקיצור, זה נורא פלואידי ואי אפשר לדעת כמה אני אפסיד על ביטול העסקה, אבל למרות כל החסרונות והסיכונים ההגיון אומר שזה יהיה הרבה יותר מ30k.

 

[בת העמק]

יכול להיות שחתיכת הפאזל החסרה היא להגדיר באופן מפורש מה היעדים הפיננסיים החשובים ביותר בשבילנו ולראות שהם לא נפגעים? עד כה מעולם לא הצבתי מטרות קונקרטיות כמו להגיע להון עצמי X או להכנסה פסיבית Y תוך זמן מסוים, עשיתי פשוט best effort. אולי על מנת להמשיך להתפתח אני צריך להתחיל להציב יעדים מפורשים.

לא בטוח שזאת החתיכה החסרה. בהתחשב בעובדה שאתם חוסכים היום יותר מחצי מההכנסות וברשימת הנכסים המפוארת שכבר הספקתם לדאוג לעצמכם ועדיין ממשיכים, נראה לי שגם אם פשוט תמשיך כך אז היציבות שלכם בעתיד די מובטחת.

גם אם יהיה לי בעל דירה טוב והגון עדיין ארצה להוריד את התלות בו.

בתור אחת שהיה לה בית (שבנינו בעצמנו והיה מותאם לנו ככפפה ליד), אני יכולה להעיד שהעבדות לבית בבעלותך היא לאין ערוך גדולה יותר מאשר לבית שאתה שוכר מבחינת תחזוקה ועיצוב. מה שקורה אחרי שבנית/קנית בית ואתה מרגיש מלך העולם, זה תהליך פסיכולוגי מאד מעניין שבו אתה מרגיש צורך בלתי נשלט לעצב אותו מחדש כל כמה שנים. פעם את המטבח, פעם את המילה האחרונה בחדר הרחצה, פעם את הגינה ואפילו לשבור קירות ולשנות את המבנה הפנימי (אנחנו לא עשינו את כל הדברים האלה כי לא היה לנו צורך בלתי נשלט ולא רצונות גרנדיוזים).
כשאתה גר בשכירות, אתה בעיקר רוצה שהתשתיות יהיו מתוחזקות היטב ואת זה אתה יכול לעשות בעצמך ולחייב את בעל הבית (בהסכמה מראש כמובן).

יש כאן מתח בין הרצון שלנו להמשיך להגדיל את החסכונות וההכנסות הפסיביות מצד אחד, והרצון הצרכני שלנו מצד שני.

אתם מאד צעירים ורוב הכסף העתידי שלכם עדיין נמצא אצל המעסיקים (וביכולת החסכון המרשימה שלכם) ולא ברווחי ההשקעות שלכם.
אם תבטלו את הדירה למשתכן ותשכרו בית שמתקרב לחלום שלכם, יש להניח שבעוד 3-4 שנים יהיה לכם קל יותר להכין את ההון העצמי הנדרש לקניית בית דומה ועד אז תוכלו לבחון אם זה בכלל מתאים לכם לגור בבית פרטי (יש אנשים שמגלים שזה לא כיף בשבילם) או בישוב שאינו עירוני.

 

[גילגה]

עוד משהו לגבי זה - מבחינתי ה30K זה הכסף הקטן. הרתיעה האמיתית מלבטל את העסקה היא לאבד את ה״הנחה״ של מחיר למשתכן - שיכולה להיות שווה מאות אלפים. אבל... אני לא יודע בדיוק כמה. כי אסור לסחור בנכס מהסוג הזה, והשוק עדיין מנסה להבין מה איכות הבנייה של הדירות הללו ואיך לתמחר אותן, אה וכשאשכרה יהיה אפשר לסחור בנכס, יוכלו לעשות זאת בבת אחת גם מאות דירות אחרות בדיוק באותו מיקום - יכול להיות שזה ישפיע על המחיר?
בקיצור, זה נורא פלואידי ואי אפשר לדעת כמה אני אפסיד על ביטול העסקה, אבל למרות כל החסרונות והסיכונים ההגיון אומר שזה יהיה הרבה יותר מ30k.

סביר שאתה צודק מחיר למשתכן זו השקעה טובה סה"כ. יש כאן התנגשות בין הרצונות שלכם לבין האינטרס הכלכלי הטהור. במצבים כאלה אנחנו לא תמיד הולכים על מקסום נכסים אלה מתעקשים לעשות השקעה סבירה.אנחנו לא נלך על משהו שיפגע ביציבות של המשפחה, אבל גם אם התשואה פחות גבוהה ואנחנו עדיין במסלול של צמיחה אז אנחנו בסדר עם זה.
המעבר לנדל"ן לדוגמא היה כי החלטנו שיש אפשרות לרדת מ100% מניות למקרה שיבוא עוד משבר דוגמת 2008. אני מניחה שהיינו מסתדרים עם להפסיד מאות אלפים בבורסה אבל התקווה הייתה שנרגיש פחות סטרס מבעלות על נדל"ן. (אני מודה שאני לא בטוחה שצדקנו - פתאום למדתי להעריך את המגורים בשכירות יותר). למרות כל המאמצים שלנו, היסטורית הרווחנו הרבה יותר טוב בבורסה ממה שהגיוני שנרוויח על הבית.

 

[דאניל]

תינוק

זה אולי עדיין נראה רחוק עכשיו, אבל בדקתם שבתי הספר באזור בו אתם רוצים לקנות בית מתאימים לכם? אנשים עוברים דירה בגלל דברים כאלה.
יהיה מבאס לעשות את כל המאמצים האלה לקנות בית, ובסוף לעבור כי ביה"ס גרוע.

כשאתם קונים דירה, אתם בעצם מהמרים על זה שהשכנים יהיו סבבה ושהעבודה תשאר קרובה וכו' וכו'.
כרגע חסרים לכם המון נתונים. אתם לא יודעים אילו צרכים יהיו לכם ולילדים בעוד חמש שנים. אצלנו השתנה המון בתקופה כזאת.

זה לא אומר שאתם לא יכולים לקנות דירה, אלא רק שיש עוד דברים שכדאי לכם לקחת בחשבון כשאתם שוקלים את האפשרויות.

 

[סולידי]

בגדול אני רואה שני דברים.

מצד אחד,

סה״כ שווי נקי 1.88 מיליון

ו-

1. דירה בישוב א׳ בקרבה בינונית לרכבת ב-1.7 מיליון
2. קוטג׳ בישוב ב׳ בקרבה גבוהה לרכבת ב-2.4 מיליון

כמובן שאופציה (2) מועדפת עלינו אבל גם המחיר גבוה יותר בהתאם.

ובמצבכם אין בעיה לממש את האפשרות המועדפת. צעירים, מרויחים טוב, חוסכים הרבה, עם אופק עבודה ארוך ויכולת השתכרות שרק תעלה.

מצד שני, אפיקי ההשקעה תנודתיים ואינם מתאימים לכך שאת רוב הכסף תצטרכו בקרוב לרכישת בית.

לגבי מחיר למשתכן, נראה שאם תמשיכו איתו, הרוח מהפרויקט שוה למספר חודשי חיסכון שלכם. אתם לא הפרופיל שקח-לו ראה לנגד עיניו כשקידם את התוכנית, ועובדה שאתם לא מעונינים לגור בדירה שתיבנה.

 

[navv]

אופציה 3 כמו שכתבת נראית הכי נכונה כלכלית ואם אתה מוכן להתפשר נראית לי האופציה המועדפת.
בנוסף, האופציה הזו משאירה לך גמישות לגביי ההחלטה אם ומתי למכור את הדירה ואם תחליט לרכוש צמוד קרקע יהיה לך יותר ידע לגביי מה משתלם ומתאים לך.
אני בשכירות בצמוד קרקע עם דירה להשקעה ומרוצה.

 

[See Sharp]

• דירה בישוב א׳ בקרבה בינונית לרכבת ב-1.7 מיליון

• קוטג׳ בישוב ב׳ בקרבה גבוהה לרכבת ב-2.4 מיליון

אתה מתאר הבדל של 0.7M בין 2 האופציות. כמה זמן ייקח להערכתכם לחסוך סכום זה ?
מאחר ואתה מתאר אחוז חיסכון יחסית גבוה אני מניח שתחסכו את הכסף הזה בזמן מועט.
אישית, הייתי הולך על אופציה ב . לא הכל זה כסף בחיים. צריך גם להנות מהדרך. במצבכם לא היה נגרם נזק כלכלי גדול מדי.

 

[MichaelScott]

אפיקי ההשקעה תנודתיים ואינם מתאימים לכך שאת רוב הכסף תצטרכו בקרוב לרכישת בית.

אבחנה נכונה וחשובה. יש לי כמה חולשות גדולות כמשקיע. אחת החולשות המרכזיות היא כמו שציינתי אני מרגיש צורך קיומי להשיג תשואה גבוהה ככל האפשר (אם כי סולידית, בהשקעה פסיבית ועם פיזור). לכן אני מנסה למקסם לא רק את אחוז המניות בתיק שלי אלא גם את אחוז הזמן שאני בשוק. ברור לי שהצעד הנכון עבור מי שחושב לקנות דירה בעתיד הקרוב היא להעביר את ההון העצמי מבעוד מועד לאפיקי השקעה יציבים ככל האפשר כדי לא להיות חשוף לתנודות בבורסה רגע לפני קניית הדירה. אבל... אני פשוט לא מסוגל לקחת סכום גדול ולתת לו לשכב בלי לעבוד בשבילי, אפילו אם זה רק לתקופה של חצי שנה. מבחינתי - תוחלת התשואה היא חיובית, ולכן התוחלת הכי גבוהה תהיה אם אשאיר את הכסף בבורסה עד הרגע האחרון (חתימה על חוזה רכישת דירה), אם פתאום תהיה מפולת בבורסה בדיוק רגע לפני, אז תמיד אוכל לוותר על תוכנית הרכישה לשנתיים או אפילו יותר ולעבור לשכירות עד אז, לא יקרה אסון - אני גר בשכירות כבר שנים רבות. כל עוד אני עושה מהלך שהוא בתוחלת משתלם, ואני מסוגל (גם אם לא שש) להתמודד עם הסיכון אם יתממש.

בגדול אני רואה שני דברים.
לגבי מחיר למשתכן, נראה שאם תמשיכו איתו, הרוח מהפרויקט שוה למספר חודשי חיסכון שלכם. אתם לא הפרופיל שקח-לו ראה לנגד עיניו כשקידם את התוכנית, ועובדה שאתם לא מעונינים לגור בדירה שתיבנה.

כמה חודשים טובים, מבחינתי זה המון - לקבל מאיזושהי תכנית שקרית רווח שהיה לוקח לי כמה חודשים של עבודה קשה להגיע אליו.

אני מניח שמה שעמד לנגד עיניו של כחלון זה איך להגות תוכנית שתצטלם טוב ותראה כאילו היא פותרת את בעיית הדיור של זוגות צעירים מעוטי יכולת, אך בפועל תעשה כרגיל חסד עם האוכלוסייה החרדית כדי שכולם יהיו מרוצים והתכנית תעבור. הסיבה היחידה שעמדתי בקריטריונים היא שאני נשוי, אחרת הייתי צריך לחכות עוד כמה שנים לגיל 35 כדי להיות זכאי להשתתף. אם כחלון היה מגדיר חסמי הכנסה או זכאות רק לתושבי המקום וכו׳ במקום להגדיר חסמים שמנסים להיטיב עם האוכלוסיה החרדית, הוא היה מצליח לשמור אנשים כמוני מחוץ לתכנית. הכל עניין של עדיפויות.

 

[MichaelScott]

אני בשכירות בצמוד קרקע עם דירה להשקעה ומרוצה.

מעניין אותי לשמוע כמה יוצא לך לבלות בחודש ממוצע בעיסוק מול השוכרים שלך + עיסוק עם בעל הבית שלך? אם היית יכול לשלם איזשהו תעריף חודשי כדי לחסוך מעצמך את שתי מערכות היחסים האלה, כמה היית מוכן לשלם?

 

[MichaelScott]

אתה מתאר הבדל של 0.7M בין 2 האופציות. כמה זמן ייקח להערכתכם לחסוך סכום זה ?
מאחר ואתה מתאר אחוז חיסכון יחסית גבוה אני מניח שתחסכו את הכסף הזה בזמן מועט.
אישית, הייתי הולך על אופציה ב . לא הכל זה כסף בחיים. צריך גם להנות מהדרך. במצבכם לא היה נגרם נזק כלכלי גדול מדי.

לגמרי. העדיפות שלנו היא לאופציה היקרה יותר. שים לב שהסיבה היחידה שהכנסתי את הדירה הזולה למאגר השיקולים זה שאם הולכים על אופציה 1 שהיא לקנות דירה שניה אז זה רק מתאפשר עם הזולה (בגלל מגבלות הון עצמי, מימון רק עד 50% ומס רכישה). בכל אופציה אחרת נעדיף את הבית היקר יותר, וממילא אני פחות אוהב את אופציה 1.

 

[navv]

מעניין אותי לשמוע כמה יוצא לך לבלות בחודש ממוצע בעיסוק מול השוכרים שלך

חוץ מפעם בכמה חודשים שאני בא לתקן משהו, אני כמעט לא בקשר עם השוכרים.(סדר גודל של פעם בשנתיים תצטרך לחפש שוכרים ולהתעסק עם החוזה)
מן הסתאם, כמה שהדירה במצב יותר טוב ושהשוכרים שמצאת יותר טובים, יהיה לך יותר שקט. כמובן שיש סיכון שזה לא יהיה ככה.

עיסוק עם בעל הבית שלך?

עיסוק מינימלי, אני דואג לתחזוקה בעצמי.
בית צמוד קרקע דורש הרבה תחזוקה, במיוחד אם הוא ישן, שבמקרה שלי זה תחביב.

אם היית יכול לשלם איזשהו תעריף חודשי כדי לחסוך מעצמך את שתי מערכות היחסים האלה, כמה היית מוכן לשלם?

לא הייתי מוכן לשלם כי יותר נח לי להתעסק ישירות מול שוכרים/בעל הבית. ניהול דירה מושכרת יכול לעלות שכד חודשי.

 

[kingofgypsum]

אני נמצא בפני החלטה פיננסית חשובה ורציתי לשתף ולשמוע את דעתכם.

אני בתחילת שנות ה-30, נשוי + תינוק. אנחנו מנהלים משק בית משותף, ורוצים להביא לעולם עוד ילד (אחד) בעתיד הקרוב. אנחנו גרים כרגע בשכירות במרכז, קנינו דירה מרוחקת להשקעה במחיר למשתכן אך בינתיים (בעיקר מאז שהבן שלנו נולד) מאוד מפריע לנו לגור בשכירות בדירה ישנה.

פירוט הנכסים שלנו

עובר ושב 120 אלף

תיק השקעות 740 אלף - כל הסכום מושקע במדדי מניות, בעיקר s&p 500, nasdaq 100, stoxx 600

קרנות השתלמות 200 אלף - גם כאן הכל במחקי מדדים, בעיקר s&p 500

RSUs שהבשילו 470 אלף - מניות של החברה שבה אני עובד

דירת מחיר למשתכן, עם משכנתא - הequity שלנו בדירה הוא בערך 350 אלף - מבוסס על הערכת שמאי של הבנק של 1.3M ועל משכנתא של 950K. בהערת אגב אציין שדירות דומות שהן לא מחיר למשתכן נמכרו באיזור ה 1.5-1.6M, כך שייתכן מאוד שהequity שלנו בדירה גבוה ב100-200K. אך מתוך ההבנה שדירות מחיר למשתכן הן באיכות נמוכה יותר ושהפיכתן לסחירות עלול להגדיל משמעותית את ההיצע, אני נצמד להערכה השמרנית של השמאי.

נכסים פנסיונים (לא נראה לי רלוונטי אבל אם כבר אז כבר) - 620 אלף

סה״כ שווי נקי 1.88 מיליון, כולל פנסיה 2.5 מיליון

שיעור החסכון שלנו הוא 53% בלי פנסיה ו-61% כולל פנסיה (אני לוקח בחשבון רק הכנסה מיגיעה אישית, לא מכניס לחישוב הכנסה פסיבית)

הפרופיל הפיננסי והמטרות שלנו

• אנחנו נמצאים בערך במרכז הסקאלה בין חסכנים לפזרנים. יש לא מעט דברים שאנחנו לא מוכנים להתפשר עליהם למרות שהם יקרים יותר. מצד שני יש לנו מודעות לתקציב ואנו משתדלים להמנע מהוצאות שאנחנו לא באמת עושים בהן מספיק שימוש. בפרט חשוב לנו נושא הדיור - לגור בדירה בבעלות שהיא במצב טוב, מרווחת ורצוי צמודת קרקע. על הנושא הזה לא נתפשר למרות העלות הגבוהה.
• אמנם אנחנו מתכננים עוד ילד, אך אשתי שהיא עצמאית כנראה תעבור להיות שכירה בקרוב מה שיעלה את ההכנסה שלה. אני לא צופה ששיעור החסכון שלנו יירד בצורה דרמטית בעתיד, אבל הוא יירד קצת עד ששני הילדים יעברו את גיל 3 (גנים פרטיים) - בכל זאת מדובר על כמה שנים בודדות שבה החיסכון ייפגע קצת.
• אני דומיננטי יותר בניהול הפיננסים שלנו, אשתי מבינה בזה פחות וסומכת עלי עד כדי נתינת יד חופשית.
• אני המפרנס העיקרי, ואני שואב תחושת סיפוק מעבודה בשכר גבוה. אי לכך קשה לי להאמין שאהיה בפועל מעוניין בפרישה מוקדמת מרצון - מלאה או חלקית - וכנראה שאפילו לא אהיה מעוניין להחליף מרצון בעבודה בשכר נמוך יותר (אם כי, אולי בהמשך חיי אחשוב אחרת). הדברים האלה גם נכונים עבור אשתי. בכל זאת, חשוב לי מאוד להגדיל את השווי הנקי ככל האפשר וליצר הכנסה פסיבית גדולה כי הדבר הזה ייתן לי ביטחון נוסף ויקטין את התלות הפסיכולוגית (והפיננסית) במעסיק. התחושה שאני חוסך ומשקיע ממלאת אותי בסיפוק גדול מאוד ומייצרת אצלי את התפיסה שאני כל הזמן משפר את מצבי ושככל שאני מתמיד בזה, הזמן פועל לטובתי ואני הולך ומתחזק והאפשרויות שעומדות בפני גדלות.
• גם בהשקעות, כמו בעבודה אני מתרכז בלהגדיל ככל האפשר את תוחלת הרווחים. לכן אני מעדיף את אפיקי ההשקעה היותר תנודתיים או מינוף אם מדובר בנדלן. זאת הסיבה שלא תמצאו אצלי בפורטפוליו אג״ח ממשלתי או זהב, רק מניות ונדלן ממונף. אני משקיע פסיבי אדוק ונצמד למדדי מניות גדולים ככל שמתאפשר לי, ומשקיע גם בנדל״ן כדי להגדיל את הפיזור. אני מאמין שסיבולת הסיכון שלי מספיקה לתיקי ההשקעות ה100% מנייתיים שלי. כראייה אביא את תקופת פברואר-מרץ שבמהלכה צלל s&p 500 והשיל 34% מערכו, בעת שאני הייתי עם 1.4M, כ-75% מהשווי הנקי שלי, מושקע במדדי מניות בלבד. מפלס החרדה עלה לרמה קלה-בינונית, אך לרגע לא עלתה בי מחשבה לעשות שטויות ונצמדתי לאסטרטגיה הפסיבית כמו חייל ממושמע. לפיכך אני מאמין שאוכל לצלוח מפולות בבורסה גם בעתיד עם תיק מנייתי בעיקרו.

עכשיו לעצם העניין - אנו מעוניינים לקנות דירה לגור בה. הדירה שרכשנו במחיר למשתכן אינה מתאימה לנו מבחינת מיקום. לאחר מחקר מעמיק שעשינו מצאנו שתי אופציות לסוגי דירות שהכי מתאימות לצרכים שלנו:

1. דירה בישוב א׳ בקרבה בינונית לרכבת ב-1.7 מיליון
2. קוטג׳ בישוב ב׳ בקרבה גבוהה לרכבת ב-2.4 מיליון

כמובן שאופציה (2) מועדפת עלינו אבל גם המחיר גבוה יותר בהתאם.

הכניסה שלנו לעסקה של מחיר למשתכן מסנדלת אותנו להחזיק בדירה למשך 5.5 שנים מהיום באמצעות קנס גדול מאוד על מכירה, ולכן מקשה עלינו לרכוש דירה שנגור בה. ישנו דיבור על ביטול ההגבלה הנ״ל - אם זה יקרה אז נמכור מיידית את הדירה ונקנה את הקוטג׳ ב2.4M. התרחיש הזה הוא no brainer בשבילנו. עם זאת, היות ואין שקיפות לגבי מה הסיכוי שזה יקרה וכמה זמן זה יקח עד שישנו את המדיניות, צריך להיערך למצב שזה לא יקרה. בתרחיש זה האופציות הן פחות טובות וכאן אנו מתקשים לבחור:

1. רכישת הדירה ב1.7M כדירה שניה. ישנם שני חסרונות משמעותיים באופציה זו. הראשון הוא מס רכישה על דירה שניה שגם אחרי הורדתו בינואר הקרוב יעמוד על 90k שזה פשוט כסף שנזרק לפח ושהיה זניח אילו הייתה זו דירה יחידה. השני הוא שהרגולטור מגביל משכנתא על דירה שניה ל50% מימון, מה שאומר שנצטרך להביא לפחות 850K הון עצמי למשכנתא, בתוספת מס הרכישה והוצאות נלוות כלומר סה״כ הון עצמי של מיליון שקלים לפחות. עם מימוש תיק ההשקעות אין לי בעיה שכן שם יהיה תשלום מס רווחי הון של 70K ולא יותר. לעומת זאת, מימוש של הRSUs יגרור מס רווחי הון גבוה במיוחד בתוספת מס הכנסה על ערך הבסיס של המענק - מדובר על אירוע מס כבד במיוחד שהרבה יותר משתלם לדחות ככל האפשר ולתת לכל שווי המס הזה להמשיך לעבוד בשבילי. אלטרנטיבה של גיוס הון עצמי דרך הלוואה כנגד קה״ש בעייתית גם היא - אמנם הריבית אטרקטיבית אך תקופת ההלוואה מוגבלת ל7 שנים, מה שיוביל להחזר חודשי גבוה במיוחד שייתווסף על המשכנתא השניה ויחנוק את תזרים המזומנים שלנו. באופן כללי האופציה הזאת מאוד מרתיעה כי המשמעות שלה היא לשים את כל הביצים בסל הנדלן הישראלי, כולל מינוף עצום בדמות שתי משכנתאות ואולי גם הלוואה נוספת. מיותר לציין שהאופציה של רכישת הקוטג׳ ב2.4M כדירה שניה בכלל לא אפשרית מבחינת הון עצמי.
2. ביטול עסקת מחיר למשתכן ואז רכישה של קוטג׳ ב-2.4M. במסגרת התכנית קיימת אופציה לבטל את העסקה מול הקבלן תמורת תשלום קנס מופחת מהנהוג בשוק החופשי - 2% ממחיר הדירה. כלומר עבור הדירה הנ״ל בשווי 1.1M יעמוד הקנס על 22K, נוכל לעגל את זה ל30K אם ניקח בחשבון את שכר העו״ד והוצאות נלוות. כלומר ההפסד לעומת המצב שלא היינו נכנסים לעסקה הזאת מלכתחילה יסתכם ב30K - כואב בכיס אבל לא אסון. הייתרונות ברורים - יאפשר לנו להמנע ממס דירה שניה, יאפשר לקחת משכנתא עד 70% מימון ויפנה 100K מתוך ה-130K שהושקעו בדירה להון עצמי עבור הדירה שברצוננו לרכוש. חסרון משמעותי - ויתור על לפחות 200K (בנוסף ל30K) שמשקפים את ההנחה של מחיר למשתכן. כמובן שמדובר בשווי על הנייר, במיוחד כשלא ניתן לסחור בנכס ב5 השנים הקרובות.
3. התפשרות על נושא רכישת דירת מגורים - שכירות של קוטג׳ ב2.4M למשך 5 שנים ואז מכירה של הדירה להשקעה ורכישה של קוטג׳ ב2.4M (שעלול לעלות באותו שלב יותר כתלות בעליית מחירים). אין ספק שכלכלית זה הדבר הכי הגיוני לעשות, אך זה הרבה פחות טוב מבחינת איכות החיים שלנו לגור בשכירות - לפחות לפי התפיסה שלנו.

נשמח לשמוע את דעתכם ומה הייתם עושים במצב זה. אנחנו מקווים שככל שנשמע יותר פרספקטיבות שונות נוכל להגיע להחלטה מושכלת יותר.

אני קורא את ההודעה הזאת והמחשבה העיקרית שעולה לי בראש היא הנה למה מחיר למשתכן זאת תוכנית דפוקה.

סביר שאתה צודק מחיר למשתכן זו השקעה טובה סה"כ.

גם כשאני קורא את זה המחשבה העיקרית שעולה לי לראש היא כמה מחיר למשתכן זאת תוכנית דפוקה.

למזלו של כחלון שר האוצר הנוכחי, גם אם לא לגמרי באשמתו, כנראה יצליח להעפיל עליו בנזק שהוא ישאיר מאחור.
לגביכם, נראה לי אתם במצב שמאפשר לכם לבחור על-פי העדפותיכם מבלי קשר לאיזה החלטה עדיפה כלכלית.

 

[MichaelScott]

עדכון על התלבטות הקניה/שכירות:
לאחר מחשבה רבה החלטנו לדחות את קנית בית המגורים, לשכור בינתיים בית דומה ולהמשיך להחזיק בדירה להשקעה (AKA אופציה 3). מאחורי ההחלטה עמד, כמו שדובר כאן, סט שיקולים כלכליים - הנחת מחיר למשתכן והמנעות מהקנס על ביטול, וכן דחיית אירוע מס על תיק ההשקעות ב5 שנים לפחות. אך גם היה פה סט שיקולים אישי - היכרות עם הישוב כדי לוודא שאנחנו רוצים לגור בו לפני שקונים, היכרות עם מגורים בבית צמוד קרקע כדי להבין מה בדיוק הגודל שמתאים לנו - במיוחד בנקודת זמן שבה המשפחה עדיין בשלבי התרחבות וכמו כן מוכנות למצוא שכירות שבאמת טובה לנו לאורך כמה שנים, גם אם זה אומר לעבור שכירות או שתיים שבהן לא נהיה מרוצים מהבית או מבעל הבית (בכל מקרה עלויות המעברים במסגרת הניסוי-ותעיה יתגמדו לעומת הוצאות המס במקרה של רכישת בית) .

אמשיך לעדכן כאן מדי רבעון (לפי תאריך פתיחת השרשור, לא קלנדרי) על ההתקדמות, לצורך מעקב אישי וקבלת פידבק. המטרה היא לשים בצד את המצב הכולל שכנראה לא ישתנה דרמטית כל רבעון, לעקוב אחרי הדלתא בין רבעון לרבעון ולראות את המגמה במציאות מאוד משתנה - הן מבחינת הוצאות והן מבחינת הכנסות.

***

הסתכלות רחבה יותר על היומן הזה ומה שאני רוצה להפיק ממנו:
הנושא הכלכלי קרוב לליבי וחשוב לי באופן יומיומי להרגיש ביטחון כלכלי ושאני שט לעבר חוף מבטחים. כנראה זה נובע מהרקע שממנו אני מגיע - בין אם זה הסיטואציה שבה אתה מסתכל כילד על ההורים שלך ואומר לעצמך שאצלך זה לא יהיה ככה, ובין אם זה הפער בין המציאות לבין מה שהורים משכילים אקדמית אך לא כלכלית מלמדים את הילד שלהם (תעשה תואר במקצוע מכניס ואז תהיה ״מסודר כלכלית״). שלא תבינו לא נכון - אני מאוד מעריך את מה שההורים שלי עשו בשבילי ומעבר לזה שהכוונה שלהם הייתה טובה הם באמת נתנו לי את החלק הראשון מתוך נוסחה להיות מסודר כלכלית. אמנם זאת לא הנוסחה היחידה שקיימת, ולא קיבלתי אותה בשלמותה, אבל כאדם בוגר אני צריך לדעת למצוא ולהשלים את הפערים לבד - וכך אני עושה.
כשהבנתי שהדרך לרווחה וביטחון כלכליים דורשת להמיר הכנסה להון, גבר בי הרצון להגדיל את ההכנסה (מעבודה) כי היא המשאב העיקרי שיש לי כדי להגדיל את ההון. הסיבה שבחרתי לעבוד בעבודה שתיתן לי הכנסה מקסימלית אינה נובעת מהשתעבדות לאיזשהו יצר צרכני שאין לו סוף. היא נובעת מחתירה לאותו דבר שרציתי בדיוק בתור ילד - לחיות ברמת חיים דומה לזו שיש לי היום (שבתור ילד נראתה לי מדהימה) ועם ביטחון כלכלי מלא (שהיום אני יודע לתרגם את הביטחון הכלכלי הזה להכנסה פסיבית שמכסה את בהוצאת ברמת החיים הנ״ל - מטרה סופית בהחלט שאני כבר יודע להעריך מספרית).
התוצאה של ההגעה ליעד הנ״ל לא בהכרח תהיה פרישה או מעבר לעבודה מכניסה פחות, אבל היא תנטרל את הצורך במיקסום השכר מתוך סט השיקולים שלי, ובאופן טבעי תהפוך את סט השיקולים להיות יותר מוכוון פיתוח אישי, עניין ו-WLB. בפוזיציה כזאת יעמדו לרשותי יותר אפשרויות, ובסיכוי גבוה חלקן יהיו טובות יותר מכל אופציה שעומדת לרשותי כרגע. לשם אני חותר.

 

[ישראלי מצוי]

עדכון על התלבטות הקניה/שכירות:
לאחר מחשבה רבה החלטנו לדחות את קנית בית המגורים, לשכור בינתיים בית דומה ולהמשיך להחזיק בדירה להשקעה (AKA אופציה 3). מאחורי ההחלטה עמד, כמו שדובר כאן, סט שיקולים כלכליים - הנחת מחיר למשתכן והמנעות מהקנס על ביטול, וכן דחיית אירוע מס על תיק ההשקעות ב5 שנים לפחות. אך גם היה פה סט שיקולים אישי - היכרות עם הישוב כדי לוודא שאנחנו רוצים לגור בו לפני שקונים, היכרות עם מגורים בבית צמוד קרקע כדי להבין מה בדיוק הגודל שמתאים לנו - במיוחד בנקודת זמן שבה המשפחה עדיין בשלבי התרחבות וכמו כן מוכנות למצוא שכירות שבאמת טובה לנו לאורך כמה שנים, גם אם זה אומר לעבור שכירות או שתיים שבהן לא נהיה מרוצים מהבית או מבעל הבית (בכל מקרה עלויות המעברים במסגרת הניסוי-ותעיה יתגמדו לעומת הוצאות המס במקרה של רכישת בית) .

אמשיך לעדכן כאן מדי רבעון (לפי תאריך פתיחת השרשור, לא קלנדרי) על ההתקדמות, לצורך מעקב אישי וקבלת פידבק. המטרה היא לשים בצד את המצב הכולל שכנראה לא ישתנה דרמטית כל רבעון, לעקוב אחרי הדלתא בין רבעון לרבעון ולראות את המגמה במציאות מאוד משתנה - הן מבחינת הוצאות והן מבחינת הכנסות.

***

הסתכלות רחבה יותר על היומן הזה ומה שאני רוצה להפיק ממנו:
הנושא הכלכלי קרוב לליבי וחשוב לי באופן יומיומי להרגיש ביטחון כלכלי ושאני שט לעבר חוף מבטחים. כנראה זה נובע מהרקע שממנו אני מגיע - בין אם זה הסיטואציה שבה אתה מסתכל כילד על ההורים שלך ואומר לעצמך שאצלך זה לא יהיה ככה, ובין אם זה הפער בין המציאות לבין מה שהורים משכילים אקדמית אך לא כלכלית מלמדים את הילד שלהם (תעשה תואר במקצוע מכניס ואז תהיה ״מסודר כלכלית״). שלא תבינו לא נכון - אני מאוד מעריך את מה שההורים שלי עשו בשבילי ומעבר לזה שהכוונה שלהם הייתה טובה הם באמת נתנו לי את החלק הראשון מתוך נוסחה להיות מסודר כלכלית. אמנם זאת לא הנוסחה היחידה שקיימת, ולא קיבלתי אותה בשלמותה, אבל כאדם בוגר אני צריך לדעת למצוא ולהשלים את הפערים לבד - וכך אני עושה.
כשהבנתי שהדרך לרווחה וביטחון כלכליים דורשת להמיר הכנסה להון, גבר בי הרצון להגדיל את ההכנסה (מעבודה) כי היא המשאב העיקרי שיש לי כדי להגדיל את ההון. הסיבה שבחרתי לעבוד בעבודה שתיתן לי הכנסה מקסימלית אינה נובעת מהשתעבדות לאיזשהו יצר צרכני שאין לו סוף. היא נובעת מחתירה לאותו דבר שרציתי בדיוק בתור ילד - לחיות ברמת חיים דומה לזו שיש לי היום (שבתור ילד נראתה לי מדהימה) ועם ביטחון כלכלי מלא (שהיום אני יודע לתרגם את הביטחון הכלכלי הזה להכנסה פסיבית שמכסה את בהוצאת ברמת החיים הנ״ל - מטרה סופית בהחלט שאני כבר יודע להעריך מספרית).
התוצאה של ההגעה ליעד הנ״ל לא בהכרח תהיה פרישה או מעבר לעבודה מכניסה פחות, אבל היא תנטרל את הצורך במיקסום השכר מתוך סט השיקולים שלי, ובאופן טבעי תהפוך את סט השיקולים להיות יותר מוכוון פיתוח אישי, עניין ו-WLB. בפוזיציה כזאת יעמדו לרשותי יותר אפשרויות, ובסיכוי גבוה חלקן יהיו טובות יותר מכל אופציה שעומדת לרשותי כרגע. לשם אני חותר.

ואי ממש תיארת יפה את מה שאני חושב, על מה המטרה הכלכלית שלי . מקווה שבקרוב אפתח יומן מסע ואשמח להשתמש במה שכתבת על מנת לנסח מה היא המטרה שלי (אם כי אני מגיע ממקום קצת אחר ממך, וחינוך קצת אחר ממך, אותי חינכו תשאףלמצוינות במה שאתה עושה ויהיה בסדר שזה גם רק חצי מהנוסחה חח )
אשמח לשמוע עוד מהעידכונים שלך בקרוב

 

[איליה]

אוסיף את השנקל שלי.
אם RSU כבר לא בlockup אז אתה בהשקעה אקטיבית במחברה בה אתה עובד. כלומר אתה בחשיפה מאוד מאוד גבוהה לחברה אחת בתיק שלך.
אז פה את המתרץ שיש את הנושא של מס הכנסה על מחיר המנייה שקיבלת. זה סבבה, מה יקרה אם בעקבות תנודה כזאת או אחרת בשוק ההון מחיר המנייה יפול מתחת מחיר הgrant לתקופה ממושכת? מה תעשה אז? האם היית קונה את המניות של החברה שבה אתה עובד במחירם הנוכחי?
אם אתם כבר רוצים דירה (אלוהים יודע למה אבל סבבה, זורם) אז למה לא להוציא את הפיל הזה מהתיק?