עזרה עם פנסיה וביטוח מנהלים

[Aair]

שלום!

התחלתי אחרי שירות צבאי לעבוד בהייטק.
אני נשוי בן 26 עם ילד בדרך (במאי).

לאחר פגישה עם יועץ (שהחברה שאני עובד בה משלמת לו דמי טיפול, כך שהוא אמור להיות בלתי תלוי) אני בהתלבטויות.
קראתי את הפוסט של הסולידית לגבי אפיקי החיסכון השונים.

1. השכר הוא כ-24,000 ש"ח.
2. פנסיה מקיפה עד התקרה (19,142?) (8.33 פיצויים + 6 מעביד +5.5 אני) - דמי ניהול 2% הפקדה 0.25 צבירה
3. קרן השתלמות עד התקרה (15,712) (7.5 מעביד 2.5 אני) 0.8 מהצבירה
4.ביטוח מנהלים על ההפרש (4858) (8.33 פיצויים +5 מעביד +5 אני) והמעביד משלם על הביטוח אובדן כושר עבודה שלי (לו זה עולה 0.6% על כל המשכורת של ה24,000). דמי ניהול 2% הפקדה %0.5 צבירה.

שאלות:
1. האם הכל סטנדרטי ורגיל?
2. הביטוח מנהלים האם הוא שווה את זה בגלל שהמעביד משלם אובדן כושר? או שממש עדיף קופת גמל ולמצוא פיתרון ביטוחי אחר?
3. את הפנסיה שמתי בשיטת הפניקס ברמה 5 - איפה אני יכול לראות את ההקצאה למדדים השונים? האם אפשר להשפיע על זה?
4.לא עשיתי ביטוח חיים בביטוח מנהלים. חוסר אחריות?

הרגשתי בפגישה שאולי הסוכן בלתי תלוי , אבל הוא ממש אדיש לכל החלטה שלי , ולא מחפש לייעץ או לעזור. נורמלי?

תודה רבה!

 

[omerd]

אני מפנה לסקר שנעשה בעבר כדי שתוכל להשוות

 

[Yevgeny]

היות וזה פוליסה חדשה בלי מקדם מובטח - לא רואה בכלל שום ערך מוסף בביטוח המנהלים על פני קופת גמל (שאפשר לקבל למשל בלי שום מיקוח ב-0.5% דמי ניהול מהצבירה ו-0% מהפקדות באיביאי), רק דמי ניהול גבוההים יותר. אין לזה שום קשר לביטוח אכ"ע - המעסיק יכול לעשות פוליסת אכ"ע נפרדת לחלוטין על השכר המבוטח.
גם קרן השתלמות אפשר לקבל באיביאי באותם תנאים (0.5%) ללא שום מיקוח, ואף יותר טובים.

עריכה: לגבי ביטוח חיים (וביטוחים בכלל) - האם אתה צריך את הביטוח הזה או לא זו רק החלטה שלך, אבל מה שאני כן הייתי ממליץ זה להפריד את מרכיבי החיסכון מאלו של הביטוח ולא לערבב אותם. ככה הרבה יותר קל לנהל אותם, להשוות מחירים, ולהעביר מחברה לחברה אם תקבל תנאים טובים יותר במקום אחר.
כמו שציינתי לגבי האכ"ע למשל - עדיף להפריד בין המרכיבים. קופת גמל זה מכשיר חיסכון טהור ופשוט להבנה. רוצה גם ביטוח חיים? מאוד ישמחו למכור לך גם פוליסת ביטוח חיים כמוצר נפרד ללא שום קשר לחיסכון.

 

[adamshalev]

1. האם הכל סטנדרטי ורגיל?

די סטנדרטי.

2. הביטוח מנהלים האם הוא שווה את זה בגלל שהמעביד משלם אובדן כושר? או שממש עדיף קופת גמל ולמצוא פיתרון ביטוחי אחר?

2% דמי ניהול זה מזעזע !!! כיוון שמדובר בביטוח מנהלים חדש זה אומר שגם אין לך מקדם טוב. אני לא מבין איך סוכן ביטוח שאין לו עניין אישי בלמכור לך ביטוח מנהלים הציע לך דבר כזה.

3. את הפנסיה שמתי בשיטת הפניקס ברמה 5 - איפה אני יכול לראות את ההקצאה למדדים השונים? האם אפשר להשפיע על זה?

תבדוק באתר של הפניקס.

4.לא עשיתי ביטוח חיים בביטוח מנהלים. חוסר אחריות?

אם לא עשית ביטוח חיים, אז זה עוד סיבה לא להשאר עם הדבר הזה. קופת גמל של אייביאיי נותנת לך 0.5% דמי ניהול, עם 0% דמי הפקדה ומסלול מחקה סנופי 500 וגם בלי ביטוח חיים (בקופת גמל אין אפשרות לעשות ביטוח חיים).

זאת החלטה שלך כמה ביטוח חיים אתה צריך. אנחנו החלטנו שעם החסכונות שלנו ועם הביטוח שיש בפנסיה המקיפה אנחנו לא צריכים ביטוח נוסף.
בלי קשר, אם אתה רוצה עוד ביטוח אתה יכול לעשות את זה בנפרד מבלי לשלם דמי ניהול מגוכחים לביטוח מנהלים.

עריכה: יבגני הקדים אותי

 

[Aair]

היות וזה פוליסה חדשה בלי מקדם מובטח - לא רואה בכלל שום ערך מוסף בביטוח המנהלים על פני קופת גמל (שאפשר לקבל למשל בלי שום מיקוח ב-0.5% דמי ניהול מהצבירה ו-0% מהפקדות באיביאי), רק דמי ניהול גבוההים יותר. אין לזה שום קשר לביטוח אכ"ע - המעסיק יכול לעשות פוליסת אכ"ע נפרדת לחלוטין על השכר המבוטח.

ממה שהבנתי המעסיק רק עושה אכ"ע אם אני מבוטח בביטוח מנהלים.
הגיוני? או שאולי הבנתי לא נכון?

 

[adamshalev]

ממה שהבנתי המעסיק רק עושה אכ"ע אם אני מבוטח בביטוח מנהלים.
הגיוני? או שאולי הבנתי לא נכון?

יש לי ביטוח אכ"ע ואין לי ביטוח מנהלים (קופת גמל במקום). זה לא קשור.

 

[Yevgeny]

אסור למעסיק להתנות מתן הטבה (ביטוח אכ"ע) בבחירת מוצר פנסיוני מסוים - כחלק מהזכות שיש לך לחופש בחירת מוצר פנסיוני.
ברמה הטכנית - לצורך ביטוח האכ"ע המעסיק עשה (במקרה שלי) פוליסת ביטוח מנהלים "ריקה" (בלי שום מרכיב של חיסכון) שבעצם כל מה שיש בה זה כיסוי אכ"ע

 

[Aair]

אסור למעסיק להתנות מתן הטבה (ביטוח אכ"ע) בבחירת מוצר פנסיוני מסוים - כחלק מהזכות שיש לך לחופש בחירת מוצר פנסיוני.
ברמה הטכנית - לצורך ביטוח האכ"ע המעסיק עשה (במקרה שלי) פוליסת ביטוח מנהלים "ריקה" (בלי שום מרכיב של חיסכון) שבעצם כל מה שיש בה זה כיסוי אכ"ע

אוקי , ומה לגבי המושג של שחרור?
זה אומר שממשיכים לשלם לפנסיה את ההפקדות נכון? אכ"ע מכסה את זה בלי קשר למנהלים?

אם כן , אז ממש לא הבנתי מה היתרון שיש למנהלים בכלל על פני קופ"ג, אם המעסיק עושה לי אכ"ע בכל מקרה..

 

[adamshalev]

אז ממש לא הבנתי מה היתרון שיש למנהלים בכלל על פני קופ"ג

מקדם "מובטח" והעבודה שזאת קופה שמחלקת קצבה. קופת גמל היא לא והסטטוס שלה קצת אפור היום.

 

[Yevgeny]

עריכה: לגבי השחרור - ראה תגובה של יובל בהמשך:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/עזרה-עם-פנסיה-וביטוח-מנהלים.2297/#post-43973

זה לדעתי האישית לחלוטין לא מצדיק את ביטוח המנהלים כיום בהשוואה לקופת גמל

 

[יובל]

@Aair ברוך הבא לפורום!

1. האם הכל סטנדרטי ורגיל?

כן, החלוקה בין המוצרים השונים ואחוזי ההפרשה תואמים בדיוק למה שאני מכיר מההיי-טק.
דמי הניהול נראים סבירים כברירת מחדל, אבל אתה יכול להשיג הרבה יותר נמוך אם אתה מעוניין.

הרגשתי בפגישה שאולי הסוכן בלתי תלוי , אבל הוא ממש אדיש לכל החלטה שלי , ולא מחפש לייעץ או לעזור. נורמלי?

באופן כללי, אל תסמוך בעיניים עצומות על סוכן הפנסיה. זה שהוא בלתי-תלוי רק אומר שהוא לא מקבל עמלה מחברות הביטוח (אם הבנתי נכון את מצב העניינים). זה לא אומר שטובתך היא בראש סדר העדיפויות שלו, וגם אם כן הוא לא בהכרח יודע לבחור את מה שהכי מתאים לך.
צא מנקודת הנחה שהוא איש עם חולצה מעומלנת ומזוודה שרק רוצה לסיים את יום העבודה ולחזור הביתה.

 

[יובל]

2% דמי ניהול זה מזעזע !!!

זה 2% מההפקדה.

 

[adamshalev]

זה 2% מההפקדה.

תודה על התיקון! טעות שלי. 2% ו-0.5% זה סביר. אבל עדיין בקופת גמל אפשר לחסוך גם 2% מההפקדה.

 

[יובל]

מה לגבי המושג של שחרור?
זה אומר שממשיכים לשלם לפנסיה את ההפקדות נכון?

להבנתי השחרור הוא רק מתשלום דמי ביטוח. הוא לא כולל הפקדות חדשות לחיסכון.
קישור להסבר באתר "מגדל" (לא ממליץ, רק כדוגמא).

 

[Aair]

להבנתי השחרור הוא רק מתשלום דמי ביטוח. הוא לא כולל הפקדות חדשות לחיסכון.
קישור להסבר באתר "מגדל" (לא ממליץ, רק כדוגמא).

הסוכן טען שכן, אבדוק שוב. נניח שהוא כן כולל הפקדות חדשות לחיסכון (כלומר לפנסיה? לפי מה שהבנתי ממנו) אז זה כן משהו ששווה לחשוב עליו?

@Aair ברוך הבא לפורום!


כן, החלוקה בין המוצרים השונים ואחוזי ההפרשה תואמים בדיוק למה שאני מכיר מההיי-טק.
דמי הניהול נראים סבירים כברירת מחדל, אבל אתה יכול להשיג הרבה יותר נמוך אם אתה מעוניין.


באופן כללי, אל תסמוך בעיניים עצומות על סוכן הפנסיה. זה שהוא בלתי-תלוי רק אומר שהוא לא מקבל עמלה מחברות הביטוח (אם הבנתי נכון את מצב העניינים). זה לא אומר שטובתך היא בראש סדר העדיפויות שלו, וגם אם כן הוא לא בהכרח יודע לבחור את מה שהכי מתאים לך.
צא מנקודת הנחה שהוא איש עם חולצה מעומלנת ומזוודה שרק רוצה לסיים את יום העבודה ולחזור הביתה.

מה שמוזר זה שהוא נותן אותם דמי ניהול , לא משנה באיזה חברה אתה רוצה לעשות את הפנסיה/קרן השתלמות...
באופן כללי הוא אמר שאם אני מוצא דמי ניהול טובים יותר , הוא מוותר על כל העמלות וכו' שהוא אמור לקבל (כי הוא מקבל דמי טיפול מהחברה) ופשוט להעביר לו את המייל אישור לגבי הדמי ניהול הנמוכים והוא יסדר את זה.
הגיוני? הוא לא אמור לעבוד בשביל להשיג בשבילנו דמי ניהול נמוכים יותר?

 

[יובל]

הסוכן טען שכן, אבדוק שוב. נניח שהוא כן כולל הפקדות חדשות לחיסכון (כלומר לפנסיה? לפי מה שהבנתי ממנו) אז זה כן משהו ששווה לחשוב עליו?

קראתי עכשיו עוד קצת, ונראה לי שטעיתי קודם (סליחה @Yevgeny ). לפחות בקרן פנסיה ה"שחרור" כן כולל הפקדות חדשות לתגמולים. הנה למשל הסבר באתר "מנורה" בו זה מצויין מפורשות.
בביטוחי מנהלים הניסוחים שמצאתי קצת יותר מעורפלים, אבל אני משער שזה עובד אותו דבר.
אבל בוא נשאל מישהו שבאמת מבין - @נדב אולי אתה יכול לאשש?

מה שמוזר זה שהוא נותן אותם דמי ניהול , לא משנה באיזה חברה אתה רוצה לעשות את הפנסיה/קרן השתלמות...

היסטורית, סוכני הפנסיה היו נותנים את שירותי תפעול הפנסיה למעסיק בחינם, משווקים לעובדים מוצרים בדמי ניהול גבוהים, וגובים חלק מדמי הניהול האלה לעצמם כעמלה. המצב הזה משתנה בהדרגה בעקבות הסדרה בחקיקה, כולל שינויים שצריכים להיכנס לתוקף ב-2016. אתה יכול לקרוא למשל פה (pdf) בחלק "ייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני - תיקוני חקיקה בחוק ההסדרים".

באופן כללי הוא אמר שאם אני מוצא דמי ניהול טובים יותר , הוא מוותר על כל העמלות וכו' שהוא אמור לקבל (כי הוא מקבל דמי טיפול מהחברה) ופשוט להעביר לו את המייל אישור לגבי הדמי ניהול הנמוכים והוא יסדר את זה.

אכן, החוק מחייב אותו.

הגיוני? הוא לא אמור לעבוד בשביל להשיג בשבילנו דמי ניהול נמוכים יותר?

לא, הוא נותן שירותי תפעול למעסיק ושירותי שיווק לעובדים. אף אחד מהם לא מחייב אותו להשיג לך תנאים טובים.

(טיפ למתחילים: אפשר לצטט חלק מהודעה באמצעות סימון טקסט בהודעה ובחירה ב"צטט הודעה" בבלון שמופיע)

 

[נדב]

@Aair השחרור בפוליסת אובדן כושר עבודה משחרר מהפקדות לטובת חיסכון פנסיוני בפוליסה בתקופת הנכות

 

[יובל]

לצורך ביטוח האכ"ע המעסיק עשה (במקרה שלי) פוליסת ביטוח מנהלים "ריקה" (בלי שום מרכיב של חיסכון) שבעצם כל מה שיש בה זה כיסוי אכ"ע

השחרור בפוליסת אובדן כושר עבודה משחרר מהפקדות לטובת חיסכון פנסיוני בפוליסה בתקופת הנכות

השילוב של שתי האמירות האלה מסקרן.
בפוליסה כמו של @Yevgeny , איך יעבוד עניין השחרור במקרה (חו״ח) של אובדן כושר עבודה - האם ביטוח אובדן כושר העבודה יפקיד לטובת חיסכון פנסיוני בקופה ה״ריקה״ של הביטוח?
@Yevgeny יש לך סעיף שחרור בפוליסה הזו?

 

[Yevgeny]

@יובל מה שיקרה בפועל, במקרה של אירוע נכות ואבדן כושר עבודה, זה שאני אקבל את הקצבה בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח (תלוי ברמת הנכות), אך לא יבצעו עבורי בנוסף את ההפקדות הפנסיוניות. מבחינתי זה סכום נוסף נמוך יחסית שאני מוותר עליו בתרחיש (נדיר) זה, ואינו מדאיג אותי במיוחד (קבלה של 75% מהשכר המבוטח היא יותר ממספיקה עבורי להמשך ההתנהלות, היות וההוצאות שלי כיום הן נמוכות מאוד יחסית לשכר).

 

[יובל]

@Yevgeny אם כן היית רוצה הפקדות לחיסכון במקרה של אובדן כושר עבודה, ידוע לך אם הפוליסה שלך מאפשרת את זה?
אם כן, אז מעבר לקופ״ג + ביטוח אכ״ע נעשה באמת אטרקטיבי יותר.