משיכת קצבה בגיל 60 - ביטוח מנהלים

[Michel]

אמנם פותח השרשור כנראה כבר לא פעיל בפורום אבל מאז ההודעה שלו נפתחה קרן הפנסיה SP500 של הלמן.
לדעתי, זה משנה את כללי המשחק. הסימולציות של ביטוח מנהלים ישן אל מול קרן פנסיה צריכות להשתנות ולהניח תשואה גבוהה יותר ב1.2% לטובת קרן הפנסיה, מה שיגרום לה לנצח במקרים רבים גם ביטוח מנהלים ישנים עם המקדם המצוין של 157. הייתי שוקל ברצינות להעביר את הסכום לפנסיה של הלמן (עד מילוי המכסה של הפנסיה המקיפה ללא גלישה למשלימה).

 

[קפיצת הדרך]

בדקתי והניסוח שאני רואה הוא "מועד הזכאות למשיכת מלא כספי החיסכון בפוליסה" והתאריך שמצוין הוא כשאני בן 60. הכונה בזה היא לקצבה? או שזה מתיחס רק למשיכה חד פעמית?

בדקתי לאחרונה את הפוליסה שלי, יותר רווח של מגדל שנפתחה ב-1997,

@סולידי האם בדקת את האפשרות למשוך קצבה מגיל 60 בביטוח מנהלים ישן?

 

[סולידי]

@סולידי האם בדקת את האפשרות למשוך קצבה מגיל 60 בביטוח מנהלים ישן?

בתהליך. הנציגה הראשונה שדיברה איתי סתם חזרה אלי בלי שום ידע. אבל הפנתה אותי למי לשלוח אימייל. קיבלתי הודעה אוטומטית שייקח להם 10 ימי עבודה לחזור אלי. אני מניח שבסופו של דבר אדע
אשתדל לזכור לעדכן

 

[סולידי]

@קפיצת הדרך
ענו לי (מאחר ואני גרוש שאלתי גם לגבי בחירת מסלול ללא הבטחת קצבאות):

1.ניתן לקבל קצבת פרישה החל מגיל 60
2.בפוליסת הביטוח מנהלים שברשותך ניתן לבחור מסלול לללא הבטחה לבת הזוג כלומר במקרה פטירה אף אחד לא יהיה זכאי לכספים.
3.על מנת לדעת מה מקדם הפנסיה יש צורך בהוצאת דוח תחשיב קצבה
ניתן לפנות אלינו רק בהגיעך לגיל 60 ולהזמין דוח זה

לא ברור לי מדוע מקדם הפנסיה תלוי באיזשהו דוח שניתן להפיק רק עם הגיעי לגיל 60. אמור להיות לי מקדם מובטח שמכסה כל אחד מהמקרים.

 

[קפיצת הדרך]

@קפיצת הדרך
ענו לי (מאחר ואני גרוש שאלתי גם לגבי בחירת מסלול ללא הבטחת קצבאות):


לא ברור לי מדוע מקדם הפנסיה תלוי באיזשהו דוח שניתן להפיק רק עם הגיעי לגיל 60. אמור להיות לי מקדם מובטח שמכסה כל אחד מהמקרים.

תודה על העדכון.
באמת מוזר (ומעצבן מאוד!) שהם לא מסבירים למה צריך לחכות לגיל 60 בשביל להגיד האם המקדם המובטח הוא המקדם שישמש לקביעת הקצבה (בהתאם לסוג המסלול שבוחרים ובהתאם לגיל 60).

 

[הנולד]

אני בבירור דומה לגבי ביטוח המנהלים שיש לי בכלל, התשובה הראשונית שקיבלתי היתה חכה לגיל 60. לאחר התעקשות ובקשה לדבר עם נציג בכיר יותר הסכימו לשלוח לי את טבלת המקדמים לגילאים 60-67. לחשב קיצבה לא הסכימו ואמרו שאסור להם, (לא יודע איך לאשר או לסתור את זה).
בשיטוט באינטרנט, ראיתי שהטבלה ששלחו לי היא טבלה ידועה שמיועדת לביטוחי מנהלים מסוג גימלה שנפתחו בין השנים 91-2001.
המסלול הרלוונטי לטבלה הוא 120 תשלומים מובטחים.

 

[קפיצת הדרך]

אני בבירור דומה לגבי ביטוח המנהלים שיש לי בכלל, התשובה הראשונית שקיבלתי היתה חכה לגיל 60. לאחר התעקשות ובקשה לדבר עם נציג בכיר יותר הסכימו לשלוח לי את טבלת המקדמים לגילאים 60-67. לחשב קיצבה לא הסכימו ואמרו שאסור להם, (לא יודע איך לאשר או לסתור את זה).
בשיטוט באינטרנט, ראיתי שהטבלה ששלחו לי היא טבלה ידועה שמיועדת לביטוחי מנהלים מסוג גימלה שנפתחו בין השנים 91-2001.
המסלול הרלוונטי לטבלה הוא 120 תשלומים מובטחים.

אכן מרגיז אבל חישוב הקצבה תלוי בסכום אז אולי בגלל זה. השאלה אם הם אמרו שבוודאות תוכל להשתמש במקדם המובטח לגיל 60?

אגב, האם הטבלה שאתה קיבלת דומה למה שאני צרפתי באחת ההודעות הקודמות?

אני בזמנו קיבלתי מסוכן הביטוח דף עם המקדמים לפי גיל.

 

[הנולד]

אכן מרגיז אבל חישוב הקצבה תלוי בסכום אז אולי בגלל זה. השאלה אם הם אמרו שבוודאות תוכל להשתמש במקדם המובטח לגיל 60?
כן. זה היה צ'אט בוואטסאפ.

אגב, האם הטבלה שאתה קיבלת דומה למה שאני צרפתי באחת ההודעות הקודמות?

אכן, אותם מספרים.

 

[איגור]

אכן, אותם מספרים.

מעניין שיש טבלה כללית, עם מקדמים.
כי חשבתי שמקדם במקרה של 60 % לבת זוג תלוי בגיל של בת זוג ולכן שונה לכולם

 

[קפיצת הדרך]

מעניין שיש טבלה כללית, עם מקדמים.
כי חשבתי שמקדם במקרה של 60 % לבת זוג תלוי בגיל של בת זוג ולכן שונה לכולם

זה שונה. הם כותבים בטבלה במפורש רק שקשה להבין/לראות כי זה קצת מחוק. לדעתי רשום שם בתוך הסוגריים ״צעירה בשנתיים״.

 

[chizhk]

דרך אגב, הרי ידוע שמקדם המרה קובע רק את הקצבה הראשונה ולאחר מכן כל קצבה מחושבת כל חודש מחדש לפי נוסחה שדמי ניהול (אחיד 0.6% + 15% מהרווחים עבור ביטוחי מנהלים עד יוני 2001), תשואה של חברת ביטוח בחודש שעבר וריבית תחשיבית הם הפרמטרים העיקריים. וכל חודש למעשה חברת ביטוח מחשבת את התושאה ביחס לריבית תחשיבית. אם התשואה היא פחות מריבית תחשיבית אז הקצבה תקטן בגובה הפרש, אם זהה אז אין שינוי ואם יותר אז הקצבה תגדל בגובה ההפרש. אני רואה שבטבלה המצורפת באחד מההודעות הקודמות כאן של @קפיצת הדרך מופיעה ריבית 2.5% (דרך אגב, זה ריבית נטו, כלומר אחרי דמי ניהול?) עבור הביטוחים משנת 1991-2001 כאשר אני יודע על ריבית תחשיבית של 4%. מישהו יודע מה באמת הריבית התחשיבית כאן? זהו אחד הפרמטרים היותר חשובים בתוכנית.

 

[סולידי]

הרי ידוע שמקדם המרה קובע רק את הקצבה הראשונה ולאחר מכן כל קצבה מחושבת כל חודש מחדש

לי זה לא ידוע. מאיפה הבאת את זה?
עד עכשיו חשבתי שאחרי תשלום הקצבה הראשונה תהיה רק הצמדה למדד.

 

[chizhk]

לי זה לא ידוע. מאיפה הבאת את זה?

באמת? צר לי לבשר לך את זה. דובר על זה רבות גם בפורום. אם יש לך קרן י' (ביטוח מנהלים עד יוני 2001), פשוט תסתכל בחוזה שלך. יש אפילו נוסחה מדוייקת איך חברת ביטוח מחשבת את הקצבה כל חודש מחדש. את העקרון אני הסברתי בפוסט הקודם שלי למעלה. דרך אגב, מנגנון דומה קיים גם בקרנות פנסיה רק ששם זה אחד לשנה במקום כל חודש ובנוסף יש גם עדכון בהתאם לגרעון/עודף אקטוארי. כמו כן, 60% מהתשואה מובטחת עם 4.86% צמוד מדד וזה יתרון עצום בעידן התשואות האפסיות במסלולים סולידיים (ולפורשים יש הרבה פחות אופק בשביל מסלולים תנודתיים) - קרן פנסיה צריכה להשיא פחות כדי להגיע לתשואה בגובה ריבית תחשיבית.
גם @נדב התייחס לזה לא פעם בבלוג המצויין שלו. אפרופו @נדב, במאמר מוסגר אני עד עכשיו מתפלא כל פעם מחדש איך סמנכ"ל בהלמן אלדובי (ולפני הוא עבד במנורה מבטחים) עונה כאן בפורום בסבלנות ומתחלק עם ידע רב שלו. באמת שלא ברור מאליו ומגיע לו תודה ענקית.

עד עכשיו חשבתי שאחרי תשלום הקצבה הראשונה תהיה רק הצמדה למדד.

זה קיים רק בפנסיה תקציבית (אם כי לא יודע לגבי קרנות וותיקות,אפשר בטח למצוא אם רוצים).

 

[סולידי]

באמת? צר לי לבשר לך את זה. דובר על זה רבות גם בפורום. אם יש לך קרן י' (ביטוח מנהלים עד יוני 2001), פשוט תסתכל בחוזה שלך. יש אפילו נוסחה מדוייקת איך חברת ביטוח מחשבת את הקצבה כל חודש מחדש. את העקרון אני הסברתי בפוסט הקודם שלי למעלה.

צודק.
אין לך סיבה להצטער, אותי זה דוקא משמח.

 

[chizhk]

אין לך סיבה להצטער, אותי זה דוקא משמח.

קשה לי להבין למה. במקום וודאות שכה חשובה אחרי פרישה, אתה חשוף לתנודתיות של שוק ההון. דווקא כאן לקרן פנסיה מקיפה יש יתרון משמעותי עם ביטוח של 4.86% צמוד(!) על 60% מהחסכונות, כלומר קרן פנסיה צריכה להרוויח רק כ-2.75% בלבד על מנת לעמוד ביעד של 4% ריבית תחשיבית. אם עידן הריביות האפסיות יימשך עוד עשרות שנים (לא תסריט כזה מופרך) יהיה נורא קשה להשיג יעד תשואה ללא הרבה סיכון. אילו קצבאות היו פשוט מוצמדות למדד זה היה חלום של כל פנסיונר.

 

[קפיצת הדרך]

מופיעה ריבית 2.5% (דרך אגב, זה ריבית נטו, כלומר אחרי דמי ניהול?) עבור הביטוחים משנת 1991-2001 כאשר אני יודע על ריבית תחשיבית של 4%. מישהו יודע מה באמת הריבית התחשיבית כאן? זהו אחד הפרמטרים היותר חשובים בתוכנית.

בפוליסות שנפתחו עד לחודש מאי 2001 הן תוחלת החיים והן הריבית התחשיבית מובטחות במקדם - ראה באתר ״פנסיוני״
אגב, ה- 2.5% לא לגמרי ברור לי כי בטפסים שאנחנו מקבלים (דוחות שנתיים) מצויינת ״ריבית תחשיבית״ 2.87% (וכן, מדובר על ריבית נטו).

ועוד אגב... בפוליסות עד שנת 89 לא רק המקדם מובטח אלא גם הריבית כך שהריבית שרשומה שם (4%-4.25%) לא רלוונטית מבחינת ״ריבית תחשיבית״ כי זו גם ריבית מובטחת מבחינת התשואה.

 

[סולידי]

קשה לי להבין למה. במקום וודאות שכה חשובה אחרי פרישה, אתה חשוף לתנודתיות של שוק ההון.

אני מעדיף תשואה ויציבות של הגוף המנהל על פני יציבות של התזרים.

 

[chizhk]

בטפסים שאנחנו מקבלים (דוחות שנתיים) מצויינת ״ריבית תחשיבית״ 2.87% (וכן, מדובר על ריבית נטו).

מעניין. אצלי זה לא מצויין (בגלל זה שאלתי). אצלי הניסוח הוא:

* הקצבה החודשית הצפויה מחושבת בהתאם ליתרת הכספים (כספי תגמולים וכספי פיצויים) לקצבה בסוף השנה בהנחת הריבית הקבועה בפוליסה ולפי מקדם מובטח 157.63

 

[chizhk]

https://pensuni.com/?p=7446
@נדב פרסם פוסט חדש בדיוק על זה. אולי נתנו לו השראה

 

[Michel]

לפי החישוב שלי, בריבית תחשיבית של 2.5% הקופה צריכה להרוויח 3.65% שנתי כדי שנהיה break even.
השאלה היא אם באמת הריבית התחשיבית היא 2.5% כי לא מצאתי כזה דבר בחוזה.