בוא נעשה סדר – אתה מתעב הלוואות, אבל בכל זאת תיקח אחת, רק לא מהקרן השתלמות בריבית נמוכה כמו טופי שנדבק לשיניים, אלא דווקא מהבנק בריבית גבוהה יותר, כי... למה בעצם? כי זה גורם לך "לחסוך בכוח"? זה בערך כמו לשלם פי שניים על חשבון החשמל כי זה מכריח אותך לכבות את האור מוקדם. גאוני כמו מלפפון חמוץ בקפה שחור.
שאלת, אענה.
קודם כל נתחיל בזה שהבחור פה לא פירט בכלל אם קרנות ההשתלמות הנ"ל נזילות ושאפשר לפדות אותן.
אז ייתכן שכל המילים פה ריקות מתוכן.
עכשיו, מלפפון חמוץ (מי מלח או חומץ? לא טרחת לפרט) בקפה שחור (טורקי עלית או אל נחל'ה עם הל? לא טרחת לפרט) עושה לי הרגשה שאתה כנראה בהריון ועושה השלכה.
במקומך הייתי בודק טסטסטורון בבדיקת PAP ומוודא שאתה לא מקריח מהתנוכים.
מציע טיפול בברקים מהבוילר שמקצר ולאחריו מריחת משחה לטחורים שקניתי בג'ריקן של 5 ק"ג בעלי-אקספרס (
קישור).
יש לבחור
2 קרנות השתלמות רלוונטיות והוא פירט אותן:
46,953 ש"ח >>> לא ניתן לקחת עליה הלוואה (מתחת ל-50K) אז מה היא מעניינת אותנו? סתם מידע כללי, אלא אם אפשר לפדות אותה - מה שהוא לא ציין.
80,933 ש"ח >>> ניתן לקחת עליה הלוואה של 37% (= 30,000 ש"ח הלוואה).
132,198 ש"ח >>> ניתן לקחת עליה הלוואה של 35% (= 46,000 ש"ח הלוואה).
סה"כ הלוואות שהוא יכול לקחת ולהתחיל להתעסק עם מיקו, חברות שונות, טפסים, עוד טפסים, לעקוב, לראות שיורדים התשלומים של ההלוואה בכל חודש, לעשות אקסל מסודר או שלסמוך על חברת הביטוח וכו' וכו' - 76,000 ש"ח.
אישית, מעקב חודשי אחרי הלוואות עושה לי צרבת נוראית... אולי גם המלפפון החמוץ בבוקר עם הקפה השחור עושה לי צרבת. אני עדיין צריך לפענח את זה. קודם צריך לבדוק למה כרס הבירה שלי הופכת לסגולה בכל פעם שאני אוכל פלפל שחור.
אני עומד לשלם סכום של 400,000 ש"ח בחודש מאי לצורך רכישת דירה בחו"ל.
הוא צריך 400,000 ש"ח.
- לקחת את ההלוואה המקסימלית מקרן ההשתלמות (75K) ולהשלים את השאר ממשיכה מהבורסה.
- למשוך את קרן ההשתלמות (או חלק ממנה) ולצמצם את המשיכה מהבורסה.
הוא רשם בעצמו את האפשרויות שהוא חשב עליהן ועומדות לרשותו.
ולשמור על מקסימום חשיפה לשוק ההון.
אבל גם נתן תנאי מקדים:
המטרה שלי היא כמובן למזער הפסדים
הפחד שלו הוא להפסיד מבחינה מיסויית איזה משהו ממס רווחי ההון שיושת על קרנות ההשתלמות שלו
באם ימשוך אותן, או על ניירות הערך בתיק ההשקעות שלו
באם ימכור אותן.
זה גרוע וזה גרוע כי מס רווחי הון יהיה.
כמה מס רווחי הון? - הוא לא פירט כמה הרוויח בקרנות ההשתלמות (כתוב בדו"ח השנתי וכו'), ולא פירט כמה הרוויח בתיק ההשקעות הממוסה.
השארת קרנות ההשתלמות - "תוקעת" אותו עם הלוואות מאותן קרנות השתלמות הנ"ל (שלי אישית יש פריחה מהן, ולכן ציינתי את זה, לא כל אחד פורח מהן כמוני), אבל עם מוצר
מנוהל (!), עם דמי ניהול טיז אל נאבי שהוא לא פירט (ואתה גם לא שאלת).
בדר"כ כשלוקחים הלוואה מקרן ההשתלמות, אתה מחוייב להעביר את הכסף ממסלול בעל סיכון גבוה (נניח מחקה מדד S&P500) למסלול "כללי", ככה שיש לקחת בחשבון שאם הוא לא פודה את קרנות ההשתלמות ולוקח הלוואה על חשבון הצבירה שבהן - יעבירו אותו למסלולים "כלליים" שהם הרבה פחות מניבים (בתיאוריה, אין הנבת העבר מניבה על הנבת העתיד).
או שהשארת קרנות ההשתלמות ומכירה של חלק מתיק ההשקעות משאירה אותו עם הרבה פחות כסף שעובד בשבילו בתיק ההשקעות העצמאי (כי אם הוא משאיר את קרנות ההשתלמות הוא מושך כסף מתיק ההשקעות), שהוא מוצר
לא מנוהל, ושבו הוא יכול גם להתעסק ולפזר את הסיכונים שלו וכו' וכו' (מהמילה עצמאי, שורש ע.צ.מ.א.ו.ת).
פדיון של קרנות ההשתלמות (אם אפשרי בכלל!) - משאירה אותו עם כסף בכיס, ועם פחות הלוואה שהוא צריך לקחת, או עם פחות מכירה ופחות פגיעה בתיק ההשקעות העצמאי שלו.
עכשיו,
ובינתיים, קרן ההשתלמות שלך – המכשיר הפיננסי הכי משתלם, שנותן לך גם הלוואה בריבית יותר נמוכה מהמורל של אוהד קבוצת תחתית בליגה, וגם פטור ממס רווחי הון – דווקא אותה אתה ממהר לפדות
הלוואה בריבית נמוכה יותר בקרנות ההשתלמות - מסכים (גם בקופת גמל להשקעה אגב).
פטור ממס רווחי הון בקרנות ההשתלמות - מסכים (יחידות ומיוחדות בזה).
אבל אותן הלוואות כיפיות כפי שאתה מציע הן אפילו לא 25% מהכסף, כי 76K ש"ח הלוואות מתוך 400K ש"ח דרושים, הן לפי החישוב שלי בדיוק 4.57% החזר על ההון ב- GTA ו- 67 נקודות מרי פופינס מתחת ל- Call of Duty.
עם ההלוואות שאתה אומר שאתה היית לוקח במקומו (יפה מצידך אגב), עדיין יותר מ- 75% משאר הכסף הוא יצטרך או לקחת הלוואה או למכור ניירות ערך בשוק ההון או לחפש הכנסה צדדית בתור סייעת למהנדסת לק-ג'ל בשם קורל בצד הצפוני של דרום אשדוד.
אז גם הלוואות מקרנות ההשתלמות.
וגם מכירה חלקית של תיק ההשקעות.
וגם אולי עוד הלוואות כדי להשלים מה שצריך להשלים או שלא.
אז למה לא פשוט הלוואה אחת גדולה ויחידה או הרבה פחות מכירה של תיק ההשקעות?.
אחרי כל הטרחנות כדלקלמן - מה עדיף?
לא אתה ולא אני יודעים באמת כי אין לנו את המספרים, וצריך לדעת את המספרים, לעשות סימולציה איפה יש יותר רווח ומשלמים יותר מס רווחי הון (מה המסלולים בקרנות ההשתלמות שלו? איזה ניירות ערך על איזה מדדים אם בכלל יש בתיק ההשקעות שלו? וכו'), ואיפה פחות משלמים מס רווחי הון.
כי מזה הוא מפחד.
אז לא אתה ולא אני יודעים. גם לא אני ולא אתה לא יודעים.
אז אתה דיברת רעיונית, ואני דיברתי רעיונית.
של מי הרעיון יותר טוב.
הבחור שאל - "אולי יש פתרון אחר שלא חשבתי עליו?"
כן... לקחת הלוואה (מינוף) בתקווה שההלוואה תהיה זולה יותר (נניח 6% ריבית?) מהתשואה שיעשה תיק ההשקעות שלך (נניח 10% ריבית).
זה בעצם מינוף. וזה הימור - שהתשואה מתיק ההשקעות תניב יותר מאשר הריבית על ההלוואה.
