היי חברים,
לצורך העניין נגיד שיצאתי לעצמאות כלכלית (מתגורר בדרום אמריקה עם עלויות נמוכות וחי מהסכום שחסכתי, ללא עבודה). בקרוב אני צפוי לשלם עמלה על הצבירה של 0.22% שנתי לאחר שאינני מפקיד לקרן הפנסיה. בנוסף, התברר לי שיש מה שמכונה "עלות שנתית צפויה" על מסלול עוקב S&P500 של 0.3%. כלומר ביחד עם העמלה על הצבירה אני משלם 0.52% שנתי.
לעומת זאת, בשוק הפרטי, יש לנו חלופות כגון VTI עם 0.07% שנתי בלבד. לעומת העלות השנתית על הפנסיה מדובר בהפרש הזוי לכל הדעות. נכון שאני חשוף למטבע זר אבל אני מתגורר בחו"ל כרגע אז זה לא רלוונטי.
חישוב מהיר מביא לכך ש-100K ש"ח כיום, בעוד 40 שנה יהפכו בפנסיה ל-577K (5% ריבית שנתית ולאחר ניכוי העמלות). לעומת זאת, במסלול הפרטי, שם העמלה השנתית נמוכה יותר, תניב לנו סכום של 685K ש"ח לפני משיכת רווחים, ו-539K ש"ח אחרי משיכת רווחים וניכוי מס.
עכשיו, מכיוון שאינני עובד ועל הנייר אני יכול למשוך את כספי הפנסיה שלי עד תקרה של 60K בשנה ללא מס, אינני שלא יכול לתהות האם לא משתלם לי למשוך את כספי הפנסיה?
אז נכון שהסכום במסלול הפרטי, על פי החישוב הפשוט לעיל, יוצא יותר נמוך מהסכום שיצטבר בקופת הפנסיה (וכמובן, לאחר מסים) אבל יש אבל גדול וזאת העובדה שהוא נזיל ויש לכך המון יתרונות:
1. הכסף בפנסיה מבטיח קצבה, שגם אותה אף אחד לא יודע לאמוד כמו שצריך. ומי יודע מה יהיה עוד 40 שנה
2. זה מאפשר לי להשקיע את הכסף באפיקי השקעה מסוכנים יותר
3. לא תמיד אפשר לשלוט על התשואה אבל כן אפשר לשלוט על העמלה. בפנסיה אני מראש מוותר על 0.5% שנתי
4. אינני תולה את תיקוותי בהישענות על בריאות המשק, תוחלת החיים ועוד גורמי סיכון עבור הפנסיה שלי
בנוסף, חשוב לזכור שגם לאחר גיל הפרישה, מה שמקבלים מהפנסיה זאת קצבה חודשית וזה לא כזה פשוט למשוך את הצבירה ללא מס, שעלול להגיע ל-35% גם לאחר גיל הפרישה.
כמובן, שאינני רואה בהודעות כאן כל המלצה וכל אחד צריך להתייעץ עם יועץ בעל רישיון וכו'.. אבל מעניינת אותי דעתכם והאם יש משהו שאינני ער אליו או שחישבתי לא נכון. תודה
לצורך העניין נגיד שיצאתי לעצמאות כלכלית (מתגורר בדרום אמריקה עם עלויות נמוכות וחי מהסכום שחסכתי, ללא עבודה). בקרוב אני צפוי לשלם עמלה על הצבירה של 0.22% שנתי לאחר שאינני מפקיד לקרן הפנסיה. בנוסף, התברר לי שיש מה שמכונה "עלות שנתית צפויה" על מסלול עוקב S&P500 של 0.3%. כלומר ביחד עם העמלה על הצבירה אני משלם 0.52% שנתי.
לעומת זאת, בשוק הפרטי, יש לנו חלופות כגון VTI עם 0.07% שנתי בלבד. לעומת העלות השנתית על הפנסיה מדובר בהפרש הזוי לכל הדעות. נכון שאני חשוף למטבע זר אבל אני מתגורר בחו"ל כרגע אז זה לא רלוונטי.
חישוב מהיר מביא לכך ש-100K ש"ח כיום, בעוד 40 שנה יהפכו בפנסיה ל-577K (5% ריבית שנתית ולאחר ניכוי העמלות). לעומת זאת, במסלול הפרטי, שם העמלה השנתית נמוכה יותר, תניב לנו סכום של 685K ש"ח לפני משיכת רווחים, ו-539K ש"ח אחרי משיכת רווחים וניכוי מס.
עכשיו, מכיוון שאינני עובד ועל הנייר אני יכול למשוך את כספי הפנסיה שלי עד תקרה של 60K בשנה ללא מס, אינני שלא יכול לתהות האם לא משתלם לי למשוך את כספי הפנסיה?
אז נכון שהסכום במסלול הפרטי, על פי החישוב הפשוט לעיל, יוצא יותר נמוך מהסכום שיצטבר בקופת הפנסיה (וכמובן, לאחר מסים) אבל יש אבל גדול וזאת העובדה שהוא נזיל ויש לכך המון יתרונות:
1. הכסף בפנסיה מבטיח קצבה, שגם אותה אף אחד לא יודע לאמוד כמו שצריך. ומי יודע מה יהיה עוד 40 שנה
2. זה מאפשר לי להשקיע את הכסף באפיקי השקעה מסוכנים יותר
3. לא תמיד אפשר לשלוט על התשואה אבל כן אפשר לשלוט על העמלה. בפנסיה אני מראש מוותר על 0.5% שנתי
4. אינני תולה את תיקוותי בהישענות על בריאות המשק, תוחלת החיים ועוד גורמי סיכון עבור הפנסיה שלי
בנוסף, חשוב לזכור שגם לאחר גיל הפרישה, מה שמקבלים מהפנסיה זאת קצבה חודשית וזה לא כזה פשוט למשוך את הצבירה ללא מס, שעלול להגיע ל-35% גם לאחר גיל הפרישה.
כמובן, שאינני רואה בהודעות כאן כל המלצה וכל אחד צריך להתייעץ עם יועץ בעל רישיון וכו'.. אבל מעניינת אותי דעתכם והאם יש משהו שאינני ער אליו או שחישבתי לא נכון. תודה
