מסלול מניות בפנסיה

[Invet101]

שלוםבן 43,
מתכנן לצאת לפנסיה בגיל 60, כרגע בתיק השקעות
עם 80% מניות.
מתכנן להעביר את קרן הפנסיה (אלטשולר) וביטוח המנהלים (כלל) גם למסלולי מניות.
האם זה עדיין סביר מבחינת הסיכון כאשר יש כ16 שנה עד הפרישה?
אשמח לדעתכם

 

[גרהם]

שלוםבן 43,
מתכנן לצאת לפנסיה בגיל 60, כרגע בתיק השקעות
עם 80% מניות.
מתכנן להעביר את קרן הפנסיה (אלטשולר) וביטוח המנהלים (כלל) גם למסלולי מניות.
האם זה עדיין סביר מבחינת הסיכון כאשר יש כ16 שנה עד הפרישה?
אשמח לדעתכם

אני לא רחוק ממך בגיל ועם התלבטויות דומות.
אני חושב שהפרמטרים החשובים, בנוסף לסיבולת הסיכון כמובן, הם עד כמה גיל 60 לפרישה קשיח מבחינתך, עד כמה אתה מוכן לעבוד יותר אם יהיה צורך וכמובן אלו מקורות כספיים יש לך בנוסף לפנסיה.
אני חושב שלאדם בן 55 עם 2 מיליון ש"ח בקרן פנסיה (לא סכום גדול למי שמתכנן לצאת לפנסיה בגיל 60) יש סיכון גדול אם אין לו חסכונות משמעותיים נוספים והוא לא מסוגל (נפשית או גופנית) לעבוד עוד הרבה שנים. זה מקרה קצה וכל אחד צריך לעשות חשבון איפה הוא רואה את עצמו בעוד עשור או שניים.
אחד החסרונות כרגע בקרנות הפנסיה שאין אפשרות לפיין טיונינג בקשר לאחוז המניות. אני מניח שעד שתגיע לגיל קרוב ל-60, יהיו יותר אפשרויות להקטין סיכון במידה נכונה לקראת הפרישה ואחריה.

 

[Invet101]

אני לא רחוק ממך בגיל ועם התלבטויות דומות.
אני חושב שהפרמטרים החשובים, בנוסף לסיבולת הסיכון כמובן, הם עד כמה גיל 60 לפרישה קשיח מבחינתך, עד כמה אתה מוכן לעבוד יותר אם יהיה צורך וכמובן אלו מקורות כספיים יש לך בנוסף לפנסיה.
אני חושב שלאדם בן 55 עם 2 מיליון ש"ח בקרן פנסיה (לא סכום גדול למי שמתכנן לצאת לפנסיה בגיל 60) יש סיכון גדול אם אין לו חסכונות משמעותיים נוספים והוא לא מסוגל (נפשית או גופנית) לעבוד עוד הרבה שנים. זה מקרה קצה וכל אחד צריך לעשות חשבון איפה הוא רואה את עצמו בעוד עשור או שניים.
אחד החסרונות כרגע בקרנות הפנסיה שאין אפשרות לפיין טיונינג בקשר לאחוז המניות. אני מניח שעד שתגיע לגיל קרוב ל-60, יהיו יותר אפשרויות להקטין סיכון במידה נכונה לקראת הפרישה ואחריה.

אז אתה בעצם אומר ללכת במסלולי מניות אבל להוריד חשיפה לקראת גיל 55?

 

[גרהם]

אז אתה בעצם אומר ללכת במסלולי מניות אבל להוריד חשיפה לקראת גיל 55?

לא בהכרח. כתבתי מה הפרמטרים הרלוונטיים בעיני ואני לא יודע מה הנתונים שלך. ייתכן ובכלל לא נכון לך להגדיל סיכון בגיל 43 וייתכן שאתה צריך לעבור למסלול של מאה אחוז מניות ולא למצמץ עד הפרישה.
עריכה: שיקול נוסף שלא הזכרתי קודם, והוא קצת שונה, אבל קיים אצלי - עד כמה אני מוכן שסכום גבוה יהיה מושקע בשוק ההון הישראלי. למי שחושב כמוני שמדובר במצב לא רצוי, אין הרבה אופציות לקרן פנסיה.

 

[Invet101]

לא בהכרח. כתבתי מה הפרמטרים הרלוונטיים בעיני ואני לא יודע מה הנתונים שלך. ייתכן ובכלל לא נכון לך להגדיל סיכון בגיל 43 וייתכן שאתה צריך לעבור למסלול של מאה אחוז מניות ולא למצמץ עד הפרישה.

אני מבין מה שאני שואל זה מה הפרמטרים המספריים,
כרגע עבורי, החסכונות בפנסיה על סך 700k, שווי תיק השקעות על סך 800k כאמור 80% מניות (vti, vxus)
והשאר מזומן.
הכנסה כ21k חסכון כ10k כולל קרן השתלמות מנייתית.
אני מעריך שבגיל חמישים תהיה ירידה בהכנסה.
התייעצתי עם כמה יועצים פנסיונים שלא היו בקיאים בשוק ההון ויועצים פיננסים שלא מתמצאים בפנסיות
אני חושב שהידע המצטבר פה בפורום בדרך כלל טוב יותר מיועץ כזה או אחר.

 

[גרהם]

אני מבין מה שאני שואל זה מה הפרמטרים המספריים,
כרגע עבורי, החסכונות בפנסיה על סך 700k, שווי תיק השקעות על סך 800k כאמור 80% מניות (vti, vxus)
והשאר מזומן.
הכנסה כ21k חסכון כ10k כולל קרן השתלמות מנייתית.
אני מעריך שבגיל חמישים תהיה ירידה בהכנסה.
התייעצתי עם כמה יועצים פנסיונים שלא היו בקיאים בשוק ההון ויועצים פיננסים שלא מתמצאים בפנסיות
אני חושב שהידע המצטבר פה בפורום בדרך כלל טוב יותר מיועץ כזה או אחר.

אני לא מומחה כמו היועצים וממילא אסור לי לעשות את עבודתם, אז רק אגיד מה הייתי בודק ותמשיך משם.
ראשית, כפי שכתבתי, עד כמה פרישה בגיל 60 היא כורח מבחינתך.
לאחר מכן, לאיזה סכום אתה רוצה להגיע בגיל 60 בכל אפיק, איזה תשואה אתה צריך בכל אחד מהם כדי להגיע ליעד שלך. הבדיקה הזו קשורה גם לשאלה עד כמה אתה תלוי בקרן הפנסיה בגיל 60 ובכלל. בכל אתרי קרנות הפנסיה יש מחשבוני פנסיה ולגבי התיק החייב יש אינספור מחשבונים ברשת (פורטפוליו ויזואלייזר המועדף עלי).
זו באמת הכרעה קשה, כי לשים המון כסף בקרן שמשקיעה לא נכון בעיניך זה רע, אבל גם להגיע לגיל 60 כשחייבים לפרוש ואין מספיק כסף בקופה כי התרחש התרחיש שהיה בין ה-5% הגרועים, זה מצב מבאס, בלשון המעטה.

 

[Delver]

אחד החסרונות כרגע בקרנות הפנסיה שאין אפשרות לפיין טיונינג בקשר לאחוז המניות

דווקא יש, אתה יכול להחליט כמה אחוז מהפנסיה מושקע בכל מסלול מבין מסלולי ההשקעה בקרן.
למשל לשים X% במחקה מדד מניות ואת השאר במסלול בני 50+ (אם אתה מעל 50).

 

[גרהם]

דווקא יש, אתה יכול להחליט כמה אחוז מהפנסיה מושקע בכל מסלול מבין מסלולי ההשקעה בקרן.
למשל לשים X% במחקה מדד מניות ואת השאר במסלול בני 50+ (אם אתה מעל 50).

טוב לדעת. לפחות בשני מקומות בהם שאלתי אמרו לי שזה לא אפשרי.