להשאיר בקה"ש VS לסגור משכנתא VS להשקיע בנדל"ן

[Meni Adam]

היי חברים

אני מעלה פה את הסיטואציה ואת האופציות..
יש קה"ש קרובה להשתחרר בחודשים הקרובים . הוא מושקע במחקה מדד SP500.
יש משכנתא קיימת בקל"ץ עם ריבית 3.6.
ויש הזדמנות להשקיע את הסכום בנכס נדל"ן עם רווח עתידי דיי בטוח.
המחשבות הם להשאיר את קה"ש ואו לשחרר לצורך אחד משני האופציות האחרות.
לא מבקש יעוץ אלא לצורך ידע ולימוד.

 

[roneng]

חשבת על האופציה של הלוואה מהקה"ש?
לרוב אפשר לקבל הלוואה בריביות מאוד טובות (אאל"ט פריים מינוס חצי).
ככה אתה יכול גם להשאיר את הכסף בקה"ש וגם "להוציא" אותו ולהשקיע במשהו אחר

לא מיעץ. לא ממליץ.

 

[Meni Adam]

חשבת על האופציה של הלוואה מהקה"ש?

למדתי משהו חדש. תודה

 

[FIYaacov]

ויש הזדמנות להשקיע את הסכום בנכס נדל"ן עם רווח עתידי דיי בטוח.

אם הרווח בטוח, למה לא לפדות גם את קרן הפנסיה, ולקחת הלוואות מהבנק ולשים הכל בפרוייקט הזה?

 

[FIYaacov]

לשאלתך...
תלוי באהבת הסיכון שלך.
לשמור על משכנתא בזמן שיש לך השקעות זה כמו לקחת הלוואה כדי להשקיע.
תחליט אם זה משהו שנוח לך איתו. אם לא סגור את המשכנתא.
אם כן, תחליט האם אתה יכול להשיג יותר מהריבית על המשכנתא + מסים + מרווח בטחון בגלל תנודתיות בהשקעה אחרת.

 

[Meni Adam]

תחליט אם זה משהו שנוח לך איתו. אם לא סגור את המשכנתא.

כדי לסגור את המשכנתא בנוסף לקהש אני צריך לשים את כל החסכונות שיש לי.
האם זה חכם להישאר בלי חסכונות כדי לסגור את כל המשכנתא ולהתחיל מ0 ?

 

[ALEX47]

https://www.hasolidit.com/לסגור-את-המשכנתא-או-להשקיע-בבורסה

 

[Fitch]

כשלב ראשון להלוות מקרהנ"ש ולפרוע כמה שניתן מהקל"צ.
די אותו דבר מבחינתך (תשלום הלוואה) אבל תרוויח את הפרש הריביות (כ-2.5% נכון להיום).

 

[Meni Adam]

לרוב אפשר לקבל הלוואה בריביות מאוד טובות (אאל"ט פריים מינוס חצי).

כשלב ראשון להלוות מקרהנ"ש ולפרוע כמה שניתן מהקל"צ.

הרגע ביררתי מול IBI. שם מנוהל הקהש. לא ניתן דרכם לקבל הלוואה על קהש.
הם עובדים בשיתוף פעולה עם בנק לאומי כדי לקבל הלוואה על קהש ונדרש סכום מינימום מאוד גבוהה כדי לקבל מהם את ההלוואה.
אז זה נראה לי לא רלוונטי

 

[Fitch]

לא ניתן דרכם לקבל הלוואה על קהש.

תציע להם שתעבור לגוף אחר שניתן לקבל דרכו הלוואה על קרנה"ש...

 

[Meni Adam]

תציע להם שתעבור לגוף אחר שניתן לקבל דרכו הלוואה על קרנה"ש...

זה מה שהוא אמר:
"עברנו את המקסימום הלוואות לפי משרד האוצר שאנחנו יכולים לתת על קרנות השתלמות אצלנו לכן אני בשיתוף פעולה עם בנק לאומי וכו"..."
יש אמת בזה שיש מקסימום לפי משרד האוצר?

 

[FIYaacov]

יש אמת בזה שיש מקסימום לפי משרד האוצר?

או שכן או שלא, פשוט תגרום לו לחשוב שיש אמת בזה שתעבור לגוף אחר שאין לו מקסימום.

 

[Fitch]

אני חושב שיש אמת. אבל תראה אם בנק לאומי או צד ג' אחר שנמצא בהתקשרות עם IBI יציע לך הלוואה בP-0.5%.

 

[אורי ג.]

האם זה חכם להישאר בלי חסכונות כדי לסגור את כל המשכנתא ולהתחיל מ0 ?

בהחלט כן.
ואתה לא מבין: אתה ב0 כבר היום, זה פשוט עולה לך יותר.

 

[רוני]

היי חברים

אני מעלה פה את הסיטואציה ואת האופציות..
יש קה"ש קרובה להשתחרר בחודשים הקרובים . הוא מושקע במחקה מדד SP500.
יש משכנתא קיימת בקל"ץ עם ריבית 3.6.
ויש הזדמנות להשקיע את הסכום בנכס נדל"ן עם רווח עתידי דיי בטוח.
המחשבות הם להשאיר את קה"ש ואו לשחרר לצורך אחד משני האופציות האחרות.
לא מבקש יעוץ אלא לצורך ידע ולימוד.

היי
לדעתי כל עוד את נמצא בשוק העבודה, חוסך ומשקיע בעזרת מימון (במידה ואת המימון השוכר משלם), זו דרך נכונה ליצירת ערך והכנסות פסיביות, רק לקראת פרישה, מוטב שלא תהיה ממונף כלל או עם מימון מזערי.

 

[adamshalev]

זה מה שהוא אמר:
"עברנו את המקסימום הלוואות לפי משרד האוצר שאנחנו יכולים לתת על קרנות השתלמות אצלנו לכן אני בשיתוף פעולה עם בנק לאומי וכו"..."
יש אמת בזה שיש מקסימום לפי משרד האוצר?

אמת לאמיתה. נתקלתי באותו קיר. גם אקסלנס הגיעו לתקרה. מיטב דש לא.

 

[roneng]

אמת לאמיתה. נתקלתי באותו קיר. גם אקסלנס הגיעו לתקרה. מיטב דש לא.

מעניין אם זה בגלל שיש הרבה אנשים שלוקחים הלואות או בגלל שהאוצר הוריד את התקרה לאחרונה?

י בשיתוף פעולה עם בנק לאומי

זה בכלל מעניין.
יש לך מושג איך שיתוף הפעולה הזה עובד?
מאחר והבנק לא כפוף לרגולציות של הלואות מקה"ש (כי הוא לא מתפעל את הקה"ש), מעניין אם אפשר לקבל הלואה כזאת גם כנגד קופת IRA...

 

[adamshalev]

מעניין אם זה בגלל שיש הרבה אנשים שלוקחים הלואות או בגלל שהאוצר הוריד את התקרה לאחרונה?

זה בכלל מעניין.
יש לך מושג איך שיתוף הפעולה הזה עובד?
מאחר והבנק לא כפוף לרגולציות של הלואות מקה"ש (כי הוא לא מתפעל את הקה"ש), מעניין אם אפשר לקבל הלואה כזאת גם כנגד קופת IRA...

בגלל שאנשים לקחו הרבה הלוואות.

לגבי השת״פ, זה שת״פ פרטי מחוץ לגבולות הרגולציה, אין מגבלה על כמות ההלוואות, אבל אתה בכל מקרה צריך לשעבד את הקרן ואתה מקבל תנאים הרבה פחות טובים.

 

[roneng]

לגבי השת״פ, זה שת״פ פרטי מחוץ לגבולות הרגולציה, אין מגבלה על כמות ההלוואות, אבל אתה בכל מקרה צריך לשעבד את הקרן ואתה מקבל תנאים הרבה פחות טובים.

השאלה אם אפשר ככה לשעבד קרן ira?
גם אם התנאים פחות טובים, זה עדיף על כלום

עריכה: להבהרה - כיום אין אפשרות להלוואה "רגילה" מקרן ira לפי התקנות.

 

[zebra]

הייתי בדילמה קרובה בדיוק בשבוע האחרון (רק שההתלבטות שלי הייתה לגבי פירעון משכנתא לבין השקעה בשוק ההון).
מספר נקודות ששקלתי ושהובילו אותי לבחור לסגור את רוב המשכנתא:

1. ניסוי מחשבתי- המחשבה איך אני ארגיש במידה ושוק המניות (במקרה שלך שוק הנדל"ן) יעבור תיקון משמעותי בזמן הקרוב בזמן שיכלתי לסגור את המשכנתא ולהיפטר מהחובות. ההכרעה לכאן או לכאן היא סובייקטיבית ותלויה בעיקר באהבת/שנאת הסיכון שלך.

2. מיצוע ההשקעה- במקום להיכנס להשקעה מיידית בשוק ההון עם סכום גדול- אפשר לעבור למודל של החזרת המשכנתא וניתוב הכספים החודשיים שהייתי אמור לשלם עבור המשכנתא להשקעה בשוק ההון, כך שגם במידה ותהיה נפילה- קניית המניות תהיה לאורך זמן. (אני מניח שזה שיקול שפחות רלוונטי עבור דילמה של רכישת נכס נדלן שהתשלום נעשה מראש).

3. אפשרות לפרוע רק את החלקים הזוללים של המשכנתא- בחרתי לפרוע רק את החלק של המשכנתא שהוא עם ריבית קבועה לא צמודה (שהיווה שני שליש מהמשכנתא) ולהשאיר את מסלול הפריים- אותו אשקיע במניות.

4. להשארת המשכנתא יש עלויות נוספות (גם אם לא בסדר גודל שיכריע את ההחלטה לכאן או לכאן): ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח דירה למשכנתא.