לסגור את המשכנתא או להשקיע בשוק ההון?

שואלת

משתמש רשום
הצטרף ב
12/3/17
הודעות
26
דירוג
2
היי,
יש לי את הסכום הדרוש לסגור את המשכנתא היום.
ההתלבטות - האם לסגור את המשכנתא, רק את חלקה, או להשקיע בשוק ההון.
היתרון בלסגור את המשכנתא - להקטין את אלמנט חוסר הביטחון. וכמובן שלא הייתי מלווה כסף בשביל להשקיע בשוק ההון, שזו דרך להסתכל על לא לסגור את המשכנתא.
אני מנסה לחשוב על "סגירת המשכנתא" במונחים של תשואה.
כלומר מה התשואה על "ההשקעה" של לסגור את המשכנתא אם ההשקעה היא 760,000 ש"ח ותשואה היא 48,000 ש"ח לשנה. (ל15 שנה, אם אני מחלקת 760K ל 48K בשנה).

אשמח לכל מחשבות בנושא.
תודה רבה
מסלוליתרת סכוםריביתיתרת שניםתשלום חודשי
פריים347,432פריים מינוס 0.8231,312
קבועה, צמודה למדד67,539‪2.2511574
קבועה, לא צמודה למדד341,3743.2182,070
סה"כ756,3453,956
 
נערך לאחרונה ב:

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,437
דירוג
22,422
לדעתי חד וחלק לסגור את המשכנתא שבמקרה שלך גם לא הכי זולה וזאת לפי הסדר הבא:
2
3
1
וכמובן שלא הייתי מלווה כסף בשביל להשקיע בשוק ההון, שזו דרך להסתכל על לא לסגור את המשכנתא.
זה בדיוק מה שאת עושה אם לא תסגרי את המשכנתא.
אני מנסה לחשוב על "סגירת המשכנתא" במונחים של תשואה.
את לא צריכה, כבר נתנו לך את התשואה: זה הריבית שאת משלמת וזה בנטו, כדי להשוות לברוטו שזה מה שתקבלי בכל מקום אחר תחלקי ב0.75
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,437
דירוג
22,422

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,555
דירוג
4,585
ההתלבטות - האם לסגור את המשכנתא, רק את חלקה, או להשקיע בשוק ההון.

היי
ההחלטה שתקבלי צריכה לשרת את היעד העתידי שלך, אם היעד שלך לייצר הכנסה חודשית פסיבית זה טעות לסלק את המשכנתא,
אם היא לא טובה ניתן למחזר,
תחושת הביטחון שיש לך כעת היא מזויפת כל עוד את תלויה בשכר העבודה ובפוליטיקאים !

אני בסיטואציה שלך הייתי משקיע את המזומן בנכס מניב בחו"ל, לאחר מכן לוקח משכנתא בלון כנגד הנכס בחו"ל וקונה נכס שלישי,
בהשלמת מהלך זה את נשארת עם 3 נכסים ושני שכירויות חודשיות המשלמות את עלויות המימון בארץ ובחו"ל,
ויכולת החסכון החודשי שלך גדלה ב 4K ש"ח בחודש ;)

את תהני מעליית ערך משלושה נכסים,
ועליה של השכירויות בשני נכסים, זה מהלך המקדם לעצמאות כלכלית ותחושת ביטחון אמיתית.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
1,936
דירוג
2,526
היי,
יש לי את הסכום הדרוש לסגור את המשכנתא היום.
ההתלבטות - האם לסגור את המשכנתא, רק את חלקה, או להשקיע בשוק ההון.
היתרון בלסגור את המשכנתא - להקטין את אלמנט חוסר הביטחון. וכמובן שלא הייתי מלווה כסף בשביל להשקיע בשוק ההון, שזו דרך להסתכל על לא לסגור את המשכנתא.
אני מנסה לחשוב על "סגירת המשכנתא" במונחים של תשואה.
כלומר מה התשואה על "ההשקעה" של לסגור את המשכנתא אם ההשקעה היא 760,000 ש"ח ותשואה היא 48,000 ש"ח לשנה. (ל15 שנה, אם אני מחלקת 760K ל 48K בשנה).

אשמח לכל מחשבות בנושא.
תודה רבה
מסלוליתרת סכוםריביתיתרת שניםתשלום חודשי
פריים347,432פריים + 0.8331,312
קבועה, צמודה למדד67,539‪2.2511574
קבועה, לא צמודה למדד341,3743.2182,070
סה"כ756,3453,956
המשכנתא שלך יקרה מאוד.
למה לא למחזר למשכנתא טובה (יש עכשיו תנאים טובים), להחזיר מסלולים יקרים, להישאר בסוף רק עם המסלולים הזולים ואת השאר להשקיע.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,839
דירוג
1,429
נותן לך עוד נקודה למחשבה: אם תסגרי את המשכנתא תחסכי תשלומי ריבית עתידיים של 270K
נכון להיום, לפני שינויים בריבית הפריים או במדד.
 

שואלת

משתמש רשום
הצטרף ב
12/3/17
הודעות
26
דירוג
2
היי
ראיתי שעשיתי טעות בנתונים בחלק של הפריים.
הפריים מינוס 0.8 ול23 שנה.
(בטעות כתבתי פריים פלוס 0.8 ול33 שנה).

האם זה משנה דרמטית את ההצעות פה?
תודה (וסליחה)
הנה הנתונים הנכונים:
סלוליתרת סכוםריביתיתרת שניםתשלום חודשי
פריים347,432פריים מינוס 0.8231,312
קבועה, צמודה למדד67,539‪2.2511574
קבועה, לא צמודה למדד341,3743.2182,070
סה"כ756,3453,956
 

שואלת

משתמש רשום
הצטרף ב
12/3/17
הודעות
26
דירוג
2
נותן לך עוד נקודה למחשבה: אם תסגרי את המשכנתא תחסכי תשלומי ריבית עתידיים של 270K
נכון להיום, לפני שינויים בריבית הפריים או במדד.
היי,
האם החישוב הזה (איך עשית אותו, אגב?)
נכון גם בהתחשב שהנתונים שכתבתי בפוסט המקורי במסלול הפריים לא נכונים?
הנתונים הנכונים הם פריים מינוס 0.8 ל23 שנה.

סלוליתרת סכוםריביתיתרת שניםתשלום חודשי
פריים347,432פריים מינוס 0.8231,312
קבועה, צמודה למדד67,539‪2.2511574
קבועה, לא צמודה למדד341,3743.2182,070
סה"כ756,3453,956
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,437
דירוג
22,422
האם זה משנה דרמטית את ההצעות פה?
בריבית כ"כ נמוכה במסלול הפריים הייתי כן שוקל לא להחזיר את המסלול זה ולהשקיע אותו במקום אבל זה רלוונטי אך ורק אם סיבולת הסיכון שלך גבוהה יחסית, אם יש לך אג"ח כלשהו אז העצה נשארת זהה: לסגור את המשכנתא.
זה בשוק ההון, אם יש לך אלטרנטיבות טובות יותר לכסף בתשואה גבוהה יותר (גם בהתחשב במיסים) שלא בשוק ההון גם אז הייתי נשאר עם המסלול הזה ולא סוגר אותו.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,839
דירוג
1,429
היי,
האם החישוב הזה (איך עשית אותו, אגב?)
נכון גם בהתחשב שהנתונים שכתבתי בפוסט המקורי במסלול הפריים לא נכונים?
הנתונים הנכונים הם פריים מינוס 0.8 ל23 שנה.

סלוליתרת סכוםריביתיתרת שניםתשלום חודשי
פריים347,432פריים מינוס 0.8231,312
קבועה, צמודה למדד67,539‪2.2511574
קבועה, לא צמודה למדד341,3743.2182,070
סה"כ756,3453,956
זה לפי הנתונים שכתבת בפוסט הפותח (שנים,ריבית,יתרת קרן). צריך לחשב מחדש עם הנתונים החדשים. תזיני את הפרטים בכל מחשבון ריבית ותסכמי את תשלומי הריבית שנותרו.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
1,936
דירוג
2,526
היי,
האם החישוב הזה (איך עשית אותו, אגב?)
נכון גם בהתחשב שהנתונים שכתבתי בפוסט המקורי במסלול הפריים לא נכונים?
הנתונים הנכונים הם פריים מינוס 0.8 ל23 שנה.

סלוליתרת סכוםריביתיתרת שניםתשלום חודשי
פריים347,432פריים מינוס 0.8231,312
קבועה, צמודה למדד67,539‪2.2511574
קבועה, לא צמודה למדד341,3743.2182,070
סה"כ756,3453,956
בטח שמשנה!
מסלול הפריים שלך מצויין. כמו ש- @אורי ג. כתב - אם אין לך אג״ח ואת לא מתכננת להשקיע באג״ח, ואם סיבולת הסיכון שלך מתאימה למינוף כזה, אז בהחלט אפשר לשקול להשאיר את המסלול הזה ולהשקיע את הכסף.
 

ITS

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/1/16
הודעות
646
דירוג
344
@אורי ג.
@קפיצת הדרך

היי,

אפשר הסבר מדוע בעצם כדאי לדעתכם לסגור את המשכנתא ולהתחיל מהמסלול של הקבועה צמודה?
הרי אם המדד עולה ואיתו גם קרן המסלול, עולים בהתאמה גם רווחי החברות השונות ומחירי המניות שלהן, לא?
(בהנחה ומדובר במדד רחב כגון S&P500 או VTI וכדומה)

אז מפסידים על המשכנתא אבל מרוויחים זאת בחזרה במניות (בניכוי 25% מס רווחי הון), שהכסף היה מושקע בהן במקום לסגור/להקטין את המשכנתה בבנק - אני מפספס משהו?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,437
דירוג
22,422
הרי אם המדד עולה ואיתו גם קרן המסלול, עולים בהתאמה גם רווחי החברות השונות ומחירי המניות שלהן, לא?
לא.

בנוסף השואל לא ציין שהוא מושקע ב100% מניות אז הנחתי שזה לא המצב.
 

ITS

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/1/16
הודעות
646
דירוג
344
לא.

בנוסף השואל לא ציין שהוא מושקע ב100% מניות אז הנחתי שזה לא המצב.
תודה.

ואם כן היה מושקע 100% במניות?
האם הצפי להעלאת הריבית מוקדם מהצפוי (כפי שהפד מאותת...) מהווה שיקול שלקחת מראש במה שכתבת? או שלא קשור...?
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
1,936
דירוג
2,526
- אני מפספס משהו?
את ניהול הסיכונים.

מינוף בריבית של 0.8% מצדיק את הסיכון ובתנאי שזה מתאים לסיבולת הסיכון שלך (עליית הפריים/השקעה ב- 100% מניות)
מינוף בריבית של 2.25% צמוד למדד לא מצדיק (לדעתי) את הסיכון (ובמיוחד ששאר ההשקעות צריכות להיות על 100% מניות).
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,932
זה בשוק ההון, אם יש לך אלטרנטיבות טובות יותר לכסף בתשואה גבוהה יותר (גם בהתחשב במיסים) שלא בשוק ההון גם אז הייתי נשאר עם המסלול הזה ולא סוגר אותו.
במידה ומדובר על קל״צ / משתנה (עוגן אגח) לא צמוד, בריבית של 3%
בשביל השקעה מחוץ לשוק ההון, איזו תשואה מצדיקה משכנתא כזו ?
נגיד יש לי אפשרות להלוות ליזם (עם בטחונות), המס לידיעתי הוא 25% והריבית לבנק כנראה אינה מוכרת כהוצאה,
מה ריבית המינימום שהיית נכנס להשקעה כזו, 8%, 10%, 12% ?
מדבר כרגע על תשואה ביחס לעלות המימון פרופר ולא על טיב ההשקעה.
יש כמובן את ענין התזרים, אם היזם משלם בעוד כמה שנים ופרעון המשכנתא הוא חודשי, צריך שיהיה תזרים לפרעון שוטף אבל זה פחות הנושא.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,437
דירוג
22,422
בשביל השקעה מחוץ לשוק ההון, איזו תשואה מצדיקה משכנתא כזו ?
אין פה נכון ולא נכון וזה תלוי באם הריבית מוכרת במס, בסיכון ההשקעה, בנזילות ועוד, זה סובייקטיבי.
נגיד יש לי אפשרות להלוות ליזם (עם בטחונות), המס לידיעתי הוא 25% והריבית לבנק כנראה אינה מוכרת כהוצאה,
מה ריבית המינימום שהיית נכנס להשקעה כזו, 8%, 10%, 12% ?
קודם כל אין קשר למקור ההון שלך, תחליט אם ההשקעה כדאית בהתאם לתשואה ולסיכון ואחרי זה תחליט אם אתה רוצה להתמנף ואיזה מרווח מספיק לך.
מדבר כרגע על תשואה ביחס לעלות המימון פרופר ולא על טיב ההשקעה.
כאמור, אין חוק, אצלי המקסימום שאני מוכן לשלם זה 4.5% יותר שזה יוצא בערך פי 2.
אני מכיר כאלה שמתמנפים גם ב18%
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M "לסגור" את המשכנתא או לקנות רכב חדש ? צרכנות פיננסית 32
E לסגור את המשכנתא בפחות מ 3 שנים צרכנות פיננסית 53
M ניוד תכולה של ביטוח מנהלים לקפ"ג IRA? בלי לסגור את הביטוח? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
L לסגור חשבון בנק אבל לא לאבד את הוותק בו (האם אפשר להקפיא?) אוף טופיק 27
Jasper לעזור לאמא שלי לסגור את המינוס? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 50
מ לא יכול לסגור חשבון בנק בגלל נייר ערך שלא נמכר - מכירים? צרכנות פיננסית 6
1 חשבון בנק לא פעיל לסגור או לא? צרכנות פיננסית 18
ת בימינו מאפשרים כבר לסגור חשבון בנק מהבית? אוף טופיק 11
B איך לוקחים משכנתא אם רוצים לסגור 60% ממנה בתוך 5 שנים? נדל"ן 5
4 יש דירה שמוצאת בעיניי וצריך לדעת מה לדעתכם ניתן לסגור בנוגע למחיר נדל"ן 5
G מתי הכי טוב לסגור דירה? אוף טופיק 12
Will Smith להתחיל לימודים, או לסגור חובות? צרכנות פיננסית 7
ע מתלבט אם לסגור מסלול במשכנתא נדל"ן 1
מ התלבטות לסגור פוזיציה או לשמור בתור "ביטוח" שוק ההון 7
M להשאיר בקה"ש VS לסגור משכנתא VS להשקיע בנדל"ן שוק ההון 30
Bear75 ״לסגור״ 140,000 שקל אוף טופיק 19
oz1987 ביטול כרטיס אשראי כדי לסגור חשבון בנק צרכנות פיננסית 15
c881 מחקר קבע - לא חייבים לסגור חובות קודם אוף טופיק 2
א עוד שאלת עזרה - האם לסגור משכנתא עם מכירת דירה נדל"ן 21
משה תחילת עבודה חדשה - מה המשימות הביורוקרטיות שקריטי לסגור? צרכנות פיננסית 18
מיקי לחסוך תוך כדי סגירת חובות או קדם לסגור חובות ומהר? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 24
א איך אני נהיה מפתח טוב יותר ומעלה את הסיכויים שלי להיות מקודם? התפתחות אישית 5
ש ״לשרוף״ את הדירה ע״י פרסום למכירה נדל"ן 5
ה מקווה שאני שואל את זה בפורום הנכון - דרופשיפינג השקעות אלטרנטיביות 1
ע איך אתם מנהלים את החסכון למטרות השונות? צרכנות פיננסית 1
ה שרשור מפורט - מנסה להתחיל את חיי בגיל 28 יומני מסע אישיים 29
milx אם אני לא מעוניין להשקיע באג"ח - לאיפה אתם מקצים את החלק הסולידי של התיק שוק ההון 43
ד למה לא להשקיע את כל הכסף בקרן נאמנות אחת? שוק ההון 10
ד למה בעצם לא להשקיע את כל הכסף בקרן נאמנות אחת? שוק ההון 1
ה נדל"ן מול שוק ההון - היבטי מינוף ומיסוי שמטים את הכף נדל"ן 11
E מתי אתם רושמים מטרות שנתיות ? מחפש לדייק את המועד המתאים התפתחות אישית 38
סול ביטוח - אני עושה את זה נכון? צרכנות פיננסית 22
ה חייל משוחרר שרוצה להבין כמה דברים כדי להתחיל את החיים נכון (ווידוא הבנה IRA) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
חדש בשוק משאבים ללמוד את התחום התפתחות אישית 0
M [אני עצלן מכדי לפתוח נושא אינדיקטיבי ונהנה להטריח את המנהלים] שוק ההון 9
ל ומה עכשיו? או איך מרחיבים את התיק הקיים שוק ההון 18
P אישתי פתחה דוא"ל פישינג והורידה את הקובץ אוף טופיק 9
ה שלום. חדש. החלטתי לעשות צעד ראשון - הורדתי את האקסולידית אוף טופיק 3
J לקנות דירה שניה, או למכור את הראשונה ולקנות דירה יקרה? נדל"ן 9
N בכמה הייתם מעריכים את החסכון הכספי של אי-הבאת ילדים? אוף טופיק 326
זריקת תבונה האם עצמאי פטור עם הכנסות מעטות יכול להפריש את המקסימום לקרן השתלמות (18,400 ש"ח) מבלי שירימו גבה שם למעלה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 25
מתכנת רשות המסים תעביר באופן יזום החזרי מס לכ-1,900 הורים לילדים עם מוגבלות שלא מימשו את זכאותם להקלה במס של 2 נקודות זיכוי מיסים 18
E פיצויים. עשיתי טעות שאמרתי את זה? צרכנות פיננסית 40
א ניוד נקודת זיכוי של תינוק - איך עושים את זה? מיסים 10
A תשואה משכר דירה או פוטנציאל עליית הערך - כיצד אתם מתעדפים את ההשקעה שלכם? נדל"ן 15
aminadav האם במשברים הגדולים. האם מי שהיה נשאר 10 שנים על קרן מחקה את אחד המדדים המובילים. האם היה יוצא מופסד? או מרוויח בגדול? שוק ההון 27
T דרכים להזין את תיק ההשקעות שוק ההון 18
adamshalev אינטראקטיב ברוקרס ביטלו את עמלת המינימום החודשית שוק ההון 164
c881 "הבנק איבד את האמון בך - את לא זזה מפה חצי שנה אוף טופיק 17
twister לאחר סגירת הלמן אלדובי, לאן העברתם את הפנסיה שלכם? שוק ההון 21

נושאים דומים

למעלה