כספים בקרן פנסיה - מה הן האפשרויות?

[Devon]

שלום לכולם

היום אני חיה בארה״ב. אך בשנים שחייתי בישראל, צברתי כסף (באמצעות המעביד שלי) בקרן פנסיה ובקופת גמל.
גיליתי שאין אפשרות להעביר את הסכום הזה לארה״ב (גם לא לחסון פנסיה המקביל שקיים בארה״ב, 401k).
כעת הסכום יושב באותו בית השקעות (מגדל) כפי שהיה אצל המעביד שלי בישראל. השינוי היחידי הינו שאיני מפקידה עוד כספים לקופה / קרן. הברוקר הציע לי להעביר את כל הסכום בקרן פנסיה לקופת גמל. הוא טען שבקרן פנסיה, הממשלה יכולה לקחת את הכסף (גרעון אקטאורי) אך בקרן פנסיה, היא אינה יכולה.

אני מניחה שאיני יכולה להסתמך על דברי הברוקר. איני מצליחה למצוא מידע על האפשרויות שלי (והשלחותיהן): (1). מה הם המסגרות בהן הכסף שלי יכול להשאר מבלי שזה יחשב כמשיכת הכסף? האם האפשרויות הן רק בין קרן פנסיה או בקופת גמל?
(2). אני עוקבת אחרי המטלוגיה של John Bogle (השקעה פסיבית, הוצאות נמוכות) ומחפשת אפשרות שהכסף יהיה באינדקס עם הוצאות נמוכות ככל שניתן. כשמקור הכסף הוא קרן פנסיה/קופת גמל, מה הן האפשרויות?

(3). אוסיף שאני לא מעוניינת להוסיף לכספים אלו. אני רק רוצה שהכספים שכבר שם (בקרן פנסיה ובקופת גמל ימצאו בית שבו הם יגדלו הכי הרבה (במינימום הוצאות).

תודה עבור זמנכם.

 

[Delver]

לדעתי, האפשרות הטובה ביותר היא לנייד את הכספים לקרן פנסיה ברירת מחדל (תחפשי מה זה בגוגל) מכיוון שדמי הניהול בקרנות ברירת המחדל יהיו נמוכים משמעותית עבור קרן לא פעילה לעומת קרנות פנסיה אחרות.
מבין כל קרנות ברירת המחדל יש כיום, הקרן שמציעה את המסלול הכי פאסיבי הינה מיטב דש שמציעה מסלול "פאסיבי מדדי מניות".

 

[Delver]

יש כמה קופות גמל עם מסלולים פאסיביים טובים יחסית *אבל* היות ואין לך הפקדות לקרן - דמי הניהול צפויים להיות גבוהים.
רק לשם השוואה - קרן ברירת מחדל תיקח לך דמי ניהול בשיעור של 0.05%-0.1%, לעומת קרן פנסיה שאינה ברירת מחדל שתיקח 0.5% או קופת גמל שתיקח 0.5% ומעלה.

לגבי זה:

הוא טען שבקרן פנסיה, הממשלה יכולה לקחת את הכסף (גרעון אקטאורי)

את צודקת:

אני מניחה שאיני יכולה להסתמך

לאחר שינוייי הרגולציה בשנים האחרונות, האיזון האקטוארי זניח לחלוטין.
מוזמנת להסתכל בדו"ח התקופתי האחרון שלך ולראות כמה היה איזון האקטוארי בקרן שלך בשנה האחרונה.
כל הסוכנים יודעים את זה, אבל משקרים מכיוון שהאינטרס שלהם הוא שאת תשלמי כמה שיותר דמי ניהול (ואז גם החלק שלהם בעוגה גדל).
ומנגד קרנות ברירת המחדל לא משלמות לסוכני פנסיה ולכן אין להם שום אינטרס להפנות אותך למוצרים האלו, שהם ברוב המקרים, עדיפים לך.

 

[Devon]

תודה Delver! אני מניחה שעלי לפנות למיטב דש, למשל, והם ינחו אותי לגבי המעבר של כספי קרן הפנסיה וקופת גמל? - אני חוששת ממצב בו העביר את הכסף לקופה/מקום אחר וזה יחשב כמשיכה (ואז אסע במיסים). מעבר של כספים אלו לקרן פנסיה ברירת מחדל לא אמור ליצור מיסים, נכון?

 

[FIYaacov]

מעבר של כספים אלו לקרן פנסיה ברירת מחדל לא אמור ליצור מיסים, נכון?

לא יהיו מיסים.