כמה לשים בקרן הפנסיה כמובטל בכל חודש

[Bearbear]

היי,
בן 22 לאחר שירות קבע וכעת סטודנט.
מאחר שביצעתי שירות קבע יש לי פנסיה בהראל עם דמי ניהול מצבירה נמוכים מאוד (פחות מ0.01%).
לפני מספר חודשים, כשסיימתי את שירות הקבע, דיברתי עם הראל, וכעת, אני מעביר להם 100 ש"ח בכל חודש כדי לשמר את דמי הניהול הנמוכים ושלא תיסגר קרן הפנסיה.
לאחר קריאה של פוסטים של הסולידית וביצוע חיפושים באינטרנט התחלתי להבין יותר על הפנסיה ואני מתכנן להעביר את קרן הפנסיה שלי למסלול הכי קרוב לS&P 500 שהראל מציעה (73% S&P 500, ו27% אג"ח ממשלתי ונכסים חסרי - חיסכון).
אני בקרוב מתכנן גם להתחיל להשקיע בשוק ההון לטווח הארוך בS&P 500.
אשמח לשמוע את דעתכם בנושאים הבאים:
1. האם כדאי לשים כל חודש יותר מ100 ש"ח בקרן הפנסיה או להשאיר את זה כמו שזה??
2. האם יש מקומות שמציעים מסלולים יותר אטרקטיבים (מסלול שממש מחקה את הS&P500) והאם כדאי לי לעבור אליו בהתחשב בדמי ניהול מצבירה הנמוכים שיש לי??

 

[AIML]

1. האם כדאי לשים כל חודש יותר מ100 ש"ח בקרן הפנסיה או להשאיר את זה כמו שזה??

לא. לא לשים יותר מ 100. אתה תשלם על הגדלת ביטוח חיים וא.כ.ע והסיכוי שתצטרך את הביטוח הזה לא גדול.
אם כבר אז עדיף שתחסוך את הכסף שרצית להוסיף ותנהל אותו בעצמך - לפחות תלמד לנהל את הכסף שלך.

האם יש מקומות שמציעים מסלולים יותר אטרקטיבים (מסלול שממש מחקה את הS&P500) והאם כדאי לי לעבור אליו בהתחשב בדמי ניהול מצבירה הנמוכים שיש לי??

היו כאן דיונים ארוכים על העלויות הנסתרות של קרן הפנסיה, ודיונים אחרים על IRA. עזוב. תתרכז בדברים יותר חשובים. דברים כמו לימודים-עבודה-חיים.

 

[Bearbear]

לא. לא לשים יותר מ 100. אתה תשלם על הגדלת ביטוח חיים וא.כ.ע והסיכוי שתצטרך את הביטוח הזה לא גדול.
אם כבר אז עדיף שתחסוך את הכסף שרצית להוסיף ותנהל אותו בעצמך - לפחות תלמד לנהל את הכסף שלך.

היו כאן דיונים ארוכים על העלויות הנסתרות של קרן הפנסיה, ודיונים אחרים על IRA. עזוב. תתרכז בדברים יותר חשובים. דברים כמו לימודים-עבודה-חיים.

תודה רבה על התשובה.
ראיתי גם שהמליצו לפתוח קרן השתלמות כעצמאי (חשבתי לפתוח על זה פוסט נוסף בהמשך אחרי שאקרא עוד אבל אולי תדע להסביר לי בקצרה) זה בכלל רלוונטי אלי במצב הנוכחי של סטודנט??

 

[AIML]

ראיתי גם שהמליצו לפתוח קרן השתלמות כעצמאי (חשבתי לפתוח על זה פוסט נוסף בהמשך אחרי שאקרא עוד אבל אולי תדע להסביר לי בקצרה) זה בכלל רלוונטי אלי במצב הנוכחי של סטודנט??

לא. היתרון של קרן השתלמות זה מיסים - שלא רלוונטי לך. החיסרון הגדול - דמי ניהול + אותן עלויות ניסתרות שיש בקרן הפנסיה.
אם הנושא מטריד אותך כ״כ אז תחסוך ותלמד לנהל את החיסכון בעצמך.
שעור ראשון - לדאוג ל״עמלת שמירת תיק״ אפס.

 

[Bearbear]

אם הנושא מטריד אותך כ״כ אז תחסוך ותלמד לנהל את החיסכון בעצמך.

לא יודע אם הייתי אומר מטריד, סתם קצת overwhelmed מכל מה שקשור לניהול הכסף שלי.
לאחרונה, החלטתי לקחת את הנושא הזה ברצינות ואני מגלה על כל כך הרבה דברים בסיסיים שפעם כשפה ושם התעניינתי לא העליתי בדעתי לבדוק.

שוב תודה רבה על התשובה המהירה

 

[investable]

לא ידעתי שאפשר להפקיד עצמאית לפנסיה, אז יש לי 0 הבנה בזה...
אבל בהקשר של בחירת מסלול: לפחות אינטואיטיבית נראה לי שיש הבדל לא קטן בין 73% סנופי לבין 100% סנופי, בטח לבן אדם צעיר
לא עשיתי את החישוב, אולי מישהו כאן יוכל לחזק\לערער את מה שאני אומר, האם זה יכול להצדיק החלפת קרן פנסיה?...
(כמובן גם תלוי גם בפרופיל סיכון האישי שלך)

 

[Bearbear]

לא ידעתי שאפשר להפקיד עצמאית לפנסיה, אז יש לי 0 הבנה בזה...
אבל בהקשר של בחירת מסלול: לפחות אינטואיטיבית נראה לי שיש הבדל לא קטן בין 73% סנופי לבין 100% סנופי, בטח לבן אדם צעיר
לא עשיתי את החישוב, אולי מישהו כאן יוכל לחזק\לערער את מה שאני אומר, האם זה יכול להצדיק החלפת קרן פנסיה?...
(כמובן גם תלוי גם בפרופיל סיכון האישי שלך)

מאחר שאני עוד צעיר לא כזה אכפת לי להסתכן.
הסתכלתי באתר של SuperMarker ולא נראה שיש מסלול פנסיה של אחת החברות שמושקע באופן מלא בS&P 500. האם אני מפספס משהו??

 

[Ajax]

בקרן פנסיה יש מנגנון הבטחת תשואה על כ-30% מהכסף בעזרת אג״ח מיועדות שנותן 5% צמוד מדד
לכן אתם רואים שהמחקה מדד / מנייתי זה רק 70% מניות

מי שרוצה לוותר על זה ולבחור 100% מניות צריך להשתמש במכשיר אחר כמו קופת גמל. יש לא מעט דיונים לגבי היתרונות והחסרונות אבל לפני שאתם מתלהבים לעשות שינויים תקראו בבלוג של נדב ״פנסיוני״ ותבינו איך הפנסיה שלכם עובדת. מדובר על מכשיר מעורב של השקעה + ביטוח ולכן הדברים הם לא בדיוק שחור ולבן ולכל אחד יכול להתאים משהו אחר

 

[Bearbear]

לא. לא לשים יותר מ 100. אתה תשלם על הגדלת ביטוח חיים וא.כ.ע והסיכוי שתצטרך את הביטוח הזה לא גדול.

תוכל להסביר קצת איך אני יודע שזה הולך דווקא לביטוח חיים ואובדן כושר עבודה ולא למה שמושקע בקופה עצמה בבקשה (ניסיתי לחפש מידע על אנשים במצב שלי באינטרנט אבל לא מצאתי כל כך)

 

[ירח אפל]

1. האם כדאי לשים כל חודש יותר מ100 ש"ח בקרן הפנסיה או להשאיר את זה כמו שזה??

שילמת מס הכנסה השנה? אם כן תעשה בדיקה כמה החזר מגיע לך ואם אחרי ההחזר עדיין יש תשלום מס , אז כמה ההפקדה לפנסיה גורעת ממנו.

 

[AIML]

תוכל להסביר קצת איך אני יודע שזה הולך דווקא לביטוח חיים ואובדן כושר עבודה ולא למה שמושקע בקופה עצמה בבקשה (ניסיתי לחפש מידע על אנשים במצב שלי באינטרנט אבל לא מצאתי כל כך)

יכול להיות שזה גם מצטבר.
מה שאני יודע זה שכשרציתי להוריד את הסכום ה״איום״ היה שאני פוגע בביטוח.
בכל מקרה - חוזר על ההמלצה לחסוך בעצמך. בגיל שלך לא מדובר על סכומים משמעותיים (הכל משמעותי אבל במבט לאחור..) וזה ילמד אותך להתנהל.

 

[Bearbear]

שילמת מס הכנסה השנה?

שילמתי בתקופה שהייתי בקבע.

אם כן תעשה בדיקה כמה החזר מגיע לך ואם אחרי ההחזר עדיין יש תשלום מס , אז כמה ההפקדה לפנסיה גורעת ממנו.

איפה אני בודק את כל הדברים הללו

 

[AIML]

שילמת מס הכנסה השנה? אם כן תעשה בדיקה כמה החזר מגיע לך ואם אחרי ההחזר עדיין יש תשלום מס , אז כמה ההפקדה לפנסיה גורעת ממנו.

אם אין מס - אין בכלל מה להתעסק.
אבל גם אם יש חיסכון במס לא ברור שהוא שווה את דמי הניהול הנסתרים. היו דיונים על דמי ניהול, דוגמא לחישוב דמי ניהול לעומת מס כאן.
הדבר העיקרי לטובת הפנסיה הוא אג״ח מדינה בריבית טובה יחסית - אבל גם זה תלוי ברגולציה שעשויה להשתנות -והשתנתה לא מזמן לגבי חוסכים צעירים.

 

[ירח אפל]

שילמתי בתקופה שהייתי בקבע.

איפה אני בודק את כל הדברים הללו

לא מכיר מחשבון שלם באינטרנט.
אבל ראשית כל תבדוק פה באתר מס הכנסה בחישוב שנתי

רשות המיסים - סימולטור נקודות זיכוי / מס הכנסה

אם יוצא שעדיין יש חבות מס, אז צריך להתחשב גם בהפרשה שכבר בוצעה בתור עמית שכיר ועמית עצמאי.
זה אפשר לחשב בקלות בגליון נתונים.

בכל מקרה אל תשכח שבעתיד כדאי יהיה לך להגיש בקשה להחזר מס על השנה הזו.

 

[Bearbear]

לא מכיר מחשבון שלם באינטרנט.
אבל ראשית כל תבדוק פה באתר מס הכנסה בחישוב שנתי

רשות המיסים - סימולטור נקודות זיכוי / מס הכנסה

אם יוצא שעדיין יש חבות מס, אז צריך להתחשב גם בהפרשה שכבר בוצעה בתור עמית שכיר ועמית עצמאי.
זה אפשר לחשב בקלות בגליון נתונים.

בכל מקרה אל תשכח שבעתיד כדאי יהיה לך להגיש בקשה להחזר מס על השנה הזו.

אני נראה לי ממש לא מבין פשוט.
למה בכלל שאקבל החזר מס על השנה זו
יש לך אולי לינק להביא לי כדי שאוכל לקרוא ולהבין במה מדובר

תודה מראש

 

[האזרח הקטן]

בקרן פנסיה יש מנגנון הבטחת תשואה על כ-30% מהכסף בעזרת אג״ח מיועדות שנותן 5% צמוד מדד
לכן אתם רואים שהמחקה מדד / מנייתי זה רק 70% מניות

מי שרוצה לוותר על זה ולבחור 100% מניות צריך להשתמש במכשיר אחר כמו קופת גמל.

רק בקרן פנסיה מקיפה יש הבטחת תשואה על 30%.
בפנסיה כללית אין.

 

[ירח אפל]

אני נראה לי ממש לא מבין פשוט.
למה בכלל שאקבל החזר מס על השנה זו
יש לך אולי לינק להביא לי כדי שאוכל לקרוא ולהבין במה מדובר

תודה מראש

האמת זה די פשוט,
המעסיק מנכה לך מס לפי חישוב מצטבר של חודשי עבודה, אבל בסופו של דבר המס הוא לפי חישוב שנתי.

לדוגמא,
מדרגות המס בשנת 2023
10% 81,480₪ שני שזה 6,790₪ חודשי
14% 116,760₪ שנתי => 9,730₪ חודשי
20% 187,440₪ שנתי => 15,620₪ חודשי

בנוסף נקודות זיכוי לרווק הן 2.25שזה 529₪ חודשי , 6,345₪ שנתי

בוא ניקח עובד שמקבל 13K בחודש ברוטו
בחישוב חודשי המס שלו (לפני זיכוי גמל)
6,790₪ לפי 10% => 679₪
2,940₪ לפי 14% => 412₪
3,270₪ לפי 20% => 654₪
סך הכל 1745₪ פחות 529₪ נקודות זיכוי
לתשלום: 1,216₪

נגיד שהעובד עבד חצי שנה, ניכו לו במקור 7,296₪ מס

עכשיו בוא נגיד שהוא לא עבד בחצי השני של השנה, ונחשב את המס השנתי.
הכנסה לחצי שנה: 78,000₪
כל הסכום הזה הוא במדרגת המס 10%, כלומר מס 7,800₪
נוריד מזה את נקודות הזיכוי, 6,345₪

נשארנו עם מס שנתי, 1,455₪

כלומר לאותו אדם מגיע החזר 5,481₪ !!
אם נוסיף לחישוב גם את הזיכוי על הפרשת שכיר לפנסיה (6% לפנסיה) אז יוצא שבאותה שנה מגיע לו החזר של כל המס שנוכה לו במקור.