העברת כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל לעומת קרן פנסיה

[יומח]

שלום!
מצאתי פה כמה פוסטים בנושא, אבל לא נסגרתי לחלוטין על היתרונות והחסרונות.

יש לי בערך 30 א"ש בביטוח מנהלים מ2011 שאני כרגע מפקיד אליו עצמאית. כל הכספים שהופקדו אליו בזמנו היה מתחת לתקרת המס (כלומר, אם אני זוכר נכון, קיבלתי עליהם הטבת מס).
נמאס לי מדמי הניהול הגבוהים, החלטתי לנייד אותו.
חוץ מזה, יש לי קרן פנסיה פעילה במיטב דש (ברירת מחדל).
יש לי קרן השתלמות IRA עם דמי ניהול 0.22% - לדעתי אני יכול עם אותם תנאים להפקיד לשם גם כספים עבור קופת גמל.
ויש לי כספים שאני משקיע עצמאית דרך בית השקעות.

אני מתלבט בין ניוד לקרן הפנסיה (יכול לנייד הכל לקרן מקיפה) לבין קופת גמל IRA.

עבור קופת גמל -
א. אני אוכל לקחת את הכספים בפרישה כהון ואז אשלם מס 25%?
ב. אני גם יכול לנייד אותו לקרן הפנסיה (בפרישה) ואז לקבל את הכסף כקצבה בלי לשלם מס? במקרה זה, אני אצטרך לשלם "חזרה" את הפטור ממס שקיבלתי עליהם? בהנחה שזה היה משכר נמוך, הכוונה ל10-14% מההפקדות או מהרווחים?
בילבלתי מלא דברים או שאני סה"כ בסדר?

יש חסרון כלשהו (מלבד האג"ח הייעודי) בקופת גמל?
האם יש חסרון כלשהו* בקרן פנסיה?

*חסרונות של קרן פנסיה שאני מודע אליהן:
ביטוחים (לא בהכרח חסרון)
אי יכולת למשוך הון (רק קצבה)

מחשבות נוספות?

 

[קפה שחור]

בילבלתי מלא דברים או שאני סה"כ בסדר?

א' לא אפשרי כרגע בלי ב'
משמע בכל מקרה תצטרך קרן פנסיה ש"יודעת לשלם" לקיצבה

יש חסרון כלשהו (מלבד האג"ח הייעודי) בקופת גמל?
האם יש חסרון כלשהו* בקרן פנסיה?

כפי שקראת בשירשורים אחרים, שני המאפיינים העיקריים שמפרידים הם:
ביטוחים, בקרן פנסיה הם זולים ונחותים, בגמל הם לא קיימים וצריך לשלם טיפה יקר חיצונית על מוצר טוב יותר
דמי ניהול, בקרן פנסיה יש גם דמי ניהול מהפקדה שזה תשלום חד פעמי, בקופת גמל אין והדמי ניהול עבור הצבירה גבוהים יותר

גם המיועדות הוא הבדל, אבל טענות לגבי אם זה חיסרון או יתרון יש בשפע משני הצדדים של הדיעות
לדעתי לפחות

נוכח השינויים האחרונים שביצעו בהלמן ובמיטב וקל-גמל במסלולים פאסיבים עוקבי סנופי (S&P500)
קופת הגמל קיבלה זרקור חיובי לאוכלוסיה הספוקלנטית הפאסיבית

 

[יומח]

א' לא אפשרי כרגע בלי ב'
משמע בכל מקרה תצטרך קרן פנסיה ש"יודעת לשלם" לקיצבה

כלומר לא תהיה שום אפשרות לקחת הון, רק קצבה.
ואני אשלם חזרה את הטבת המס? (שזה בערך 10-14% מההפקדות)?

נוכח השינויים האחרונים שביצעו בהלמן ובמיטב וקל-גמל במסלולים פאסיבים עוקבי סנופי (S&P500)
קופת הגמל קיבלה זרקור חיובי לאוכלוסיה הספוקלנטית הפאסיבית

אתה מדבר פה על קרנות גמל "מנוהלות" (כלומר לא IRA) במסלולים פאסיבים עם דמי ניהול של בערך 0.25%?
השאלה אם יתנו לי את הדמי ניהול האלו עבור קופת גמל לא פעילה (אני כרגע מפקיד אליה עצמאית, ואני מתכנן להפסיק).

ואני גם לא רואה יתרון בקרנות האלו ביחס לIRA שיש לי (למרות שההפרש בדמי ניהול הוא זניח, אז גם אין ממש חסרון).

 

[קפה שחור]

עם דמי ניהול של בערך 0.25%?

אפשר להגיד, אולי קצת יותר

ואני גם לא רואה יתרון בקרנות האלו ביחס לIRA

לא שאלת ביחס ל IRA אני מניח
אם כן, אז אני חושב כמוך

 

[roneng]

כלומר לא תהיה שום אפשרות לקחת הון, רק קצבה.

לא מדוייק. זה תלוי איך צבעו את הכספים בהפקה.
היום אי אפשר כבר להפקיד לקופה הונית (רק לקצבתית), אבל בעבר זה היה אפשרי.
בכל מקרה ניוד כספים לא אמור להשפיע על הצביעה שלהם. (לפחות לא ניוד לגמל. לא בטוח לגבי ניוד לפנסיה)

ואני אשלם חזרה את הטבת המס? (שזה בערך 10-14% מההפקדות)?

לא. אתה בכל מקרה לא תשלם חזרה.
מה שכן במשיכה יכול להיות שתצטרך לשלם מס הכנסה. תלוי בגובה הקצבה.

השאלה אם יתנו לי את הדמי ניהול האלו עבור קופת גמל לא פעילה (אני כרגע מפקיד אליה עצמאית, ואני מתכנן להפסיק).

בקופת גמל זה פחות משנה אם היא פעילה או לא כי בכל מקרה אין דמי ניהול מהפקדה.

 

[יומח]

תודה, עשיתם לי סדר!
רשמתי בפוסט המקורי שאני מתלבט בין ניוד לקופת גמל IRA לבין קרן פנסיה מקיפה של מיטב.
למעשה עדיין לא החלטתי :\
יתרונות לקרן פנסיה - דמי ניהול (מצבירה) יותר נמוכים.
יתרונות לקופת גמל IRA - שליטה על ההשקעות.

לא מדוייק. זה תלוי איך צבעו את הכספים בהפקה.
היום אי אפשר כבר להפקיד לקופה הונית (רק לקצבתית), אבל בעבר זה היה אפשרי.
בכל מקרה ניוד כספים לא אמור להשפיע על הצביעה שלהם. (לפחות לא ניוד לגמל. לא בטוח לגבי ניוד לפנסיה)

כן, מכיר. לדעתי הפקדה לקופה הונית היה רק עד 2008 (?).
בכל מקרה שלי הופקד לקצבה.

לא. אתה בכל מקרה לא תשלם חזרה.
מה שכן במשיכה יכול להיות שתצטרך לשלם מס הכנסה. תלוי בגובה הקצבה.

אוקיי, זה עושה לי סדר.
לא הכרתי שמחזירים את הטבת המס, אבל דברים שקראתי פה בשרשורים אחרים בילבלו אותי, כנראה התבלבלתי עם תשלום מס הכנסה על הקצבה.

 

[Nina T]

לא מחזירים את הטבת המס אם מניידים בין קופת גמל לפנסיה