האם הבנק יכול לסרב העברת כספים מהלוואות עבור דירה?

[ido595]

לצורך העניין מייק יכול לקחת כמה הלוואות.
למייק אין כוח לשגעת ולבירוקרטיה של הבנקים.
מייק רוצה לסגור עסקה לדירה במהרה כדי להתחיל לשפץ ולהרוויח מהשכירות.
למייק יש מספיק כסף לרכוש את הדירה עם ההון העצמי + מספר הלוואות בגובה של 300 אלף שקל.
בנוסף למייק יש מספיק כסף לרכוש את הדירה במזומן אבל הוא לא רוצה בגלל ענייני מיסוי.
לאחר מכן שהדירה תהיה בבעלות מייק הוא מתכנן לקחת משכנתא ולכסות את ההלוואות.
האם הבנק יכול לעשות בעיות בגלל שהשמכנתא היא לצורך כיסוי ההלוואות?
האם הבנק יכול לסרב להעברת הכספים כי מקורם בהלוואות לכל מטרה?
בחלק מהלוואות שמייק יכול לקחת רשום שהם "לא לצורך דיור" האם זה תופס מבחינה חוקית?

 

[האזרח הקטן]

לאחר מכן שהדירה תהיה בבעלות מייק הוא מתכנן לקחת משכנתא ולכסות את ההלוואות.

מייק לא יכול לקחת משכנתא (לדיור) על דירה שכבר בבעלותו. הבנק ייתן למייק משכנתא על דירה שמייק רוכש ויעביר את הכסף למוכר ישירות. מייק לא יראה את כספי המשכנתא בשום שלב בחשבונו.

מייק כן יוכל לקחת משכנתא לכל מטרה של עד 50% משווי הדירה וכנגד שיעבוד הנכס, אבל בריבית גבוהה מאשר משכנתא לדיור. מייק יוכל להשתמש בהלוואה זו לכיסוי הלוואות אחרות שלו.

 

[לאץ']

שאלה מעניינת, גם אני מתקלתי בדבר דומה.
הציעו לי הלוואה "לכל מטרה" בתנאים לכאורה סבבה (אומרת לכאורה כי אני כבר לא זוכרת את המספרים) אבל הדגישו שזה לא למגורים.
אם כבר לוויתי את הכסף, באמת יש דרך להגביל אותי במידה ואני כן משתמשת בזה עבור הון עצמי? למה יש הגבלה בעצם?
למה זה בסדר לקנות בהלוואה הזאת רכב חדש או חופשה מפנקת אבל לא דירה?

 

[האזרח הקטן]

שאלה מעניינת, גם אני מתקלתי בדבר דומה.
הציעו לי הלוואה "לכל מטרה" בתנאים לכאורה סבבה (אומרת לכאורה כי אני כבר לא זוכרת את המספרים) אבל הדגישו שזה לא למגורים.
אם כבר לוויתי את הכסף, באמת יש דרך להגביל אותי במידה ואני כן משתמשת בזה עבור הון עצמי? למה יש הגבלה בעצם?
למה זה בסדר לקנות בהלוואה הזאת רכב חדש או חופשה מפנקת אבל לא דירה?

ההגבלה נובעת מתקנות בנק ישראל, שאוסרות על הבנקים להציע הלוואה למטרת הון עצמי לרכישת דירה.
לפני שהבנק ייתן לך הלוואה גדולה הוא ישאל מה מטרתה. אם תגידי שזה לקניית רכב, אולי הוא יבקש לראות את חוזה הרכישה או הצעת מחיר שקיבלת ואולי לא. אם תגידי שזה כדי לסוע לטיול מסביב לעולם, יתכן שהבנק יבקש לראות כרטיס טיסה כאישור (וכנראה שלא). גם אם כן, תמיד אפשר לרכוש כרטיס עם אפשרות ביטול ולבטל לאחר מכן.
ברגע שהכסף כבר אצלך בחשבון לבנק לא איכפת מה תעשי איתו - הוא את שלו עשה מבחינת תקנות בנק ישראל.

 

[לאץ']

ההגבלה נובעת מתקנות בנק ישראל, שאוסרות על הבנקים להציע הלוואה למטרת הון עצמי לרכישת דירה.
לפני שהבנק ייתן לך הלוואה גדולה הוא ישאל מה מטרתה. אם תגידי שזה לקניית רכב, אולי הוא יבקש לראות את חוזה הרכישה או הצעת מחיר שקיבלת ואולי לא. אם תגידי שזה כדי לסוע לטיול מסביב לעולם, יתכן שהבנק יבקש לראות כרטיס טיסה כאישור (וכנראה שלא). גם אם כן, תמיד אפשר לרכוש כרטיס עם אפשרות ביטול ולבטל לאחר מכן.
ברגע שהכסף כבר אצלך בחשבון לבנק לא איכפת מה תעשי איתו - הוא את שלו עשה מבחינת תקנות בנק ישראל.

זה נשמע כמו סוג של פרצה, תוהה עד נפוץ השימוש בהלוואות כאלה למטרת הון עצמי

 

[האזרח הקטן]

זה נשמע כמו סוג של פרצה, תוהה עד נפוץ השימוש בהלוואות כאלה למטרת הון עצמי

הסיכון עולה: 16% מהמשכנתאות ניטלו עם הלוואה נוספת

www.globes.co.il

 

[אורי ג.]

האם הבנק יכול לעשות בעיות בגלל שהשמכנתא היא לצורך כיסוי ההלוואות?
האם הבנק יכול לסרב להעברת הכספים כי מקורם בהלוואות לכל מטרה?
בחלק מהלוואות שמייק יכול לקחת רשום שהם "לא לצורך דיור" האם זה תופס מבחינה חוקית?

כן כן ולא.

 

[גרהם]

הבנק לא ישלח חוקרים פרטיים למיקום והוא ישמח לתת הלוואה כל זמן שהוא מכוסה מבחינת הוראות ב"י.
השאלה אם יש סיכון בהצהרה לא נכונה לא נבחנת בעת קבלת ההלוואה, אלא במקרים הנדירים יחסית בהם יהיה סכסוך עם הבנק. בדיוק כמו שהסיכון בהצהרת בריאות שגויה ייבחן רק כאשר חברת ביטוח נדרשת לשלם.

 

[מתכנת]

השאלה אם יש סיכון בהצהרה לא נכונה לא נבחנת בעת קבלת ההלוואה, אלא במקרים הנדירים יחסית בהם יהיה סכסוך עם הבנק. בדיוק כמו שהסיכון בהצהרת בריאות שגויה ייבחן רק כאשר חברת ביטוח נדרשת לשלם.

לא כל כך דומה,

בביטוח - המטרה היא רק ״למקרה שיתממש הסיכון״ ואז כשתצטרך תמצא את עצמך בסכסוך משפטי (ואם לא יתממש הסיכון אז בשביל מה ביטחת)
בהלוואה - המטרה היא לקבל כסף מיד ואת זה השגת.

זה לא רק ענין של ״כמה נדיר סכסוך משפטי״ אלא יותר מהי האופי והמהות של ההתקשרות בין הצדדים.

 

[גרהם]

לא כל כך דומה,

בביטוח - המטרה היא רק ״למקרה שיתממש הסיכון״ ואז כשתצטרך תמצא את עצמך בסכסוך משפטי (ואם לא יתממש הסיכון אז בשביל מה ביטחת)
בהלוואה - המטרה היא לקבל כסף מיד ואת זה השגת.

זה לא רק ענין של ״כמה נדיר סכסוך משפטי״ אלא יותר מהי האופי והמהות של ההתקשרות בין הצדדים.

הדימיון הוא מנקודת המבט של ניתוח העסקה ועיתוי בחינת השאלה שנשאלה. החשיבות של הצהרת הבריאות וההצהרה לבנק ייבחנו רק במקרה של סכסוך ולא בשלב ההצהרה.
גם בביטוח עשוי להתממש הסיכון בלי שזה יגרום לסכסוך, אבל לא על זה כתבתי אלא על עיתוי בחינת השאלה המשפטית.