הלוואות עמית לעמית בארץ

[daat99]

ברוכים הבאים לעידן איגו"ח המשכנתאות בישראל...
מי מתחיל את הספירה לאחור של "משבר 2008 הישראלי"?

 

[אורי ג.]

DAVID : שאני אבין, מלווים למישהו כסף בריבית של 3.4%, לא מקבלים בטחונות ומזה גם יורדים 0.5% לELOAN?

 

[c881]

@danid
https://www.eloan.co.il/market/51644
מבקש ההלוואה הוא בן 73~78 עם 6 ילדים מתחת לגיל 18 ?

 

[daat99]

מבקש ההלוואה הוא בן 73~78 עם 6 ילדים מתחת לגיל 18 ?

רגע, אני לא מבין - אתה לא התחלת לחשוב על ילדים בגיל 60 ואז אצת רצת להביא שישה?

איך הם מאשרים הלוואות שכאלו באתר שלהם - בושה וחרפה...

 

[עמוסס]

לא הבנתי
הפנסיונר בן ה 70+ שעבד בכלל כ QA, הוא הבעלים של חברת ניהול הנכסים?
אנחנו ממנים לו את ההשקעה שלו בנדל"ן (סיבת הלוואה: השקעה בנדל״ן) וגם מקבלים את הריבית עליה (אחרי שאילון לוקחת את חלקה)?

 

[daat99]

לא הבנתי

אתה לא לבד

 

[TheCommentator]

איזו מין השקעה עושים בנדל"ן עם 78 אש"ח ב-4 שנים? (ועוד אחד בן 75)
זה מלונה? מה בדיוק הוא בונה?
או שזה מינוף פי 10 ע"י לקיחת משכנתא של 90%?

אם כן אז הוא ממנף את עצמו באיזה 95%.

 

[TheCommentator]

"הלוואות אלו משמשות לטובת השקעה בנכסים מנוהלים ברחבי העולם. חברת ניהול הנכסים מעבירה ל- eLoan בכל חודש את ההכנסות מהנכס ורק לאחר ש- eLoan מנכה את תשלום ההלוואה שאר הכסף עובר ללווה. הלוואות אלו אינן צמודות ומהוות אפיק השקעה חדש ומעניין."

הנה התשובה.
בפועל ככל הנראה מלווים לו כדי שיוכל להשקיע בעצמו. מה שהוא מאוד מעניין מפני שלמעשה הוא משקיע כסף שלא שלו (אפילו) בלי לספק בטחונות.
אני עכשיו נרשם לאילון כדי להירשם להלוואה הזו.

באופן הגיוני אם יש רווחים המלווה מקבל 3.75% מהם והשאר ללווה. ואם אין רווחים אז כנראה שהלווה פושט רגל (כי אם היה לו כסף היה משקיע את הכסף מלכתחילה - מה ההגיון ללוות 78 אש"ח להשקעה אם יש לך כבר כסף?) והמלווה מפסיד את כספו.

 

[עמוסס]

יש מצב שאתה שולח אליהם מייל כדי לוודא אם מה שכתבת נכון?
בייחוד לאור הנתונים המוזרים שכתובים בפרטי הלווה

 

[c881]

תראו ב-
AutoInvest
הדרוג מופיע אחרון - אל תגדירו אותו.
בינתיים, כל עוד לא קיבלתי מייל שמסביר את הדרוג החדש והריביות שנגבות עליו - לא קיים מבחינתי.

 

[TheCommentator]

בוא נלך הכי לקראת הלווה שאפשר.
נניח שלהשקעה בנכס של חברת ניהול נכסים (שלא מוכרת חלקים בנכסים אלא נכסים שלמים) צריך X כסף.
נניח שללווה יש X פחות 78 אש"ח.
נניח לרגע ש-X גדול לפחות פי 5 מ-78 אש"ח. האם במקרה כזה ניתן לקחת משכנתא? (אולי בארה"ב)
ואם לא האם אפשר לקחת הלוואה מהבנק במקרה כזה? (כי בסופו של דבר יש נכס לגיבוי)

אבל בואו נניח שיש מעל לפי 5 מ78 אש"ח והבנק לא מסכים לתת הלוואה או שהוא גובה יותר ריבית מELOAN (כנגד נכס קיים בחו"ל).
קודם כל יוצא מזה שלכאורה יש פה נכס כביטחון - אבל אם זה לא מוזכר בתנאי ההלוואה בכלל לא בטוח שזה משהו שהלווה יוכל לדרוש אותו במקרה של נפילת ערך הנכס ו/או התשלומים עליו.

במקרה הזה ובעת ירידת הנכס כל עוד שמתקיימים:
א. ערך הנכס לא ירד מתחת ל-78 אש"ח.
ב. הלווה מסכים להנזיל את הנכס ולהחזיר את הלוואה מתוכו.

אז ההלוואה תוחזר.

ומה שחשוב להדגיש פה הוא שהמקרה של הירידה הוא החשוב - כי הרי שמרווחים המלווה לא יראה שקל (מעבר למובטח), ולכן חשוב שהמלווה יבטח את עצמו גם (ובעיקר) כנגד ירידה.

בסה"כ תרחיש הגיוני - אם כי מומצא. בפועל בהלוואה לא כתוב מי זה ומה זה והמלווה צריך לנחש דברים שהיה יכול לבדוק אותם (וכמובן שאין שום זכות מעוגנת בהסכם על הביטחון הדימיוני).

 

[Deleted member 887]

טוב, במצב הזה, שהולכים בו לקראת הלווה הכי שאפשר - אז אפשר גם להניח שהשכירות שהוא מקבל על הנכס היא 5 פעמים ההחזר החודשי של ההלוואה, ואז מאוד לא סביר שנפילת ערך הנכס / התשלומים עליו תפגע בהחזר.

 

[Deleted member 887]

שאלת מס: אני יודע, שרווחים מפקדונות בבנק אי אפשר לקזז כנגד הפסדים מניירות ערך. מה בנוגע לרווחים מ-p2p? אפשר לקזז?

 

[Nadav Mansdorf]

היי לכולם, סליחה שלקח לי זמן להגיב. ביליתי תקופה קצרה עם הבן שלי במיון.
עכשיו לשאלותיכם:

@haifa אני מבין שזה נראה מלחיץ אבל ממה שתיארת אתה ממש לא בתשואה שלילית. אני אסביר: אתה משווה שני נתונים שנמדדים במרווחי זמן שונים. ההשוואה של הרווח היום אל מול מקסימום הפסד תיאורטי על כל התקופה יוצרת את התחושה המלחיצה של תשואה שלילית. אם תמדוד באותם פרמטרים תראה שהתיק שלך גדל כל הזמן ואתה תהנה מרווחים רבים שהולכים וגדלים בד בבד עם גבייה של הפיגורים והתמונה תהיה בדיוק כפי שהיא מתוארת לך. אגב, אני מאמין שגם אם תיקח את כל תרחישי הקיצון (אין גבייה, המשך פיגורים באותן פרופרוציות) עדיין לא תהיה בתשואה שלילית. בכל מקרה, אתה מוזמן לפנות אלי (החזרתי לך הודעה) ואעבור איתך על התיק או לפתוח את זה לדיון כאן ואסביר בפירוט.

@אורי ג. ו @עמוסס אני לוקח אישית את השאלה שלכם כפי שכתבתי, אנחנו בטריא, כאסטרטגיה, לא גובים כסף. רק מנכים. גם בעמלה וגם במנגנון ההגנה הייחודי שלנו. כך שאם יש הלוואה בפיגור, אנחנו לא גובים עליה עמלה. הסיבה היא מאוד פשוטה: אלו כספי מלווים. הכספים שלכם, וכפי שאנחנו לא היינו רוצים שיגבו מאיתנו כסף לפני שקיבלנו משהו כך אנו נוהגים גם באחרים. כך אנחנו חושבים שראוי.

@אורי ג., @עמוסס ו @haifa, ה- IRR שמופיע באזור האישי של כל מלווה מייצג את התשואה נטו שהמלווה קיבל בניכוי פיגורים, עמלה ומס. המטרה להקל על המלווים בניתוח התיק וחישוב התשואות. אם לא מנכים את הפיגורים אז כפי שכתב אורי ג. המספר הזה הוא סתם קשקוש.

מקווה שעניתי.
יום נעים לכולם/ן,
נדב

גילוי נאות: הכותב הוא סמנכ"ל אסטרטגיה בטריא ולא באמת לוקח אישית שאלות טובות ולגיטימיות אבל בהחלט הסגיר את המוצא של הוריו עם הפוזה הנעלבת

 

[Nadav Mansdorf]

מצחיק. מאוד דומה אצלי, ותוצאות שונות לגמרי.

היי @תל א, אם נשתמש באנלוגיה מעירך, העובדה שהעבודות של הרכבת הקלה בשני מוקדים התחילו באותו הזמן לא אומר שיהיו בהם אותם פקקים ושיבושי תנועה. אותו הדבר אצלנו. הלוואות שונות מתנהגות אחרת לגמרי.

 

[עמוסס]

@Nadav Mansdorf , יש מצב שיש לך קשר משפחתי לעמוס מנסדרוף, הטניסאי? לא קשור, אני יודע אבל זה משהו שרציתי לשאול כבר מזמן

 

[Nadav Mansdorf]

שאלת מס: אני יודע, שרווחים מפקדונות בבנק אי אפשר לקזז כנגד הפסדים מניירות ערך. מה בנוגע לרווחים מ-p2p? אפשר לקזז?

@תל אביבי, בבקשה:
https://www.tarya.co.il/page.php?id=10

 

[Nadav Mansdorf]

@Nadav Mansdorf , יש מצב שיש לך קשר משפחתי לעמוס מנסדרוף, הטניסאי? לא קשור, אני יודע אבל זה משהו שרציתי לשאול כבר מזמן

אם מבחינת היכולות שלי בטניס אז לצערי ממש לא. משפחתית, טוענים שכן אבל מעולם לא טרחתי לאמת את זה

 

[haifa]

היי לכולם, סליחה שלקח לי זמן להגיב. ביליתי תקופה קצרה עם הבן שלי במיון.

איחולי החלמה, ואני מקווה שזה לא משהו רציני

 

[Deleted member 887]

היי @תל א, אם נשתמש באנלוגיה מעירך, העובדה שהעבודות של הרכבת הקלה בשני מוקדים התחילו באותו הזמן לא אומר שיהיו בהם אותם פקקים ושיבושי תנועה. אותו הדבר אצלנו. הלוואות שונות מתנהגות אחרת לגמרי.

כמובן, אבל אנחנו מדברים גם אצלי וגם אצלו על תיק ממוצע של עשרות רבות של הלוואות. כלומר, אנחנו מדברים על שני נהגי מונית שמסתובבים בכל העיר לאורך זמן, ובכל זאת אחד מהם סובל מהפקקים יותר מאחר