הלוואות עמית לעמית בארץ

[c881]

טוב, אז לא הבנו את ההודעות הקודמות שלך.

 

[haifa]

בפועל אני אקבל את הסכום שציינתי (18 אלף ומשהו).
מה החשבון שלך? איך הגעת לסכום שרשמת?
אם יצליחו לגבות משהו בעתיד, זה מאד יפתיע אותי... כרגע כל מה שנכנס לפיגור - לא חוזר משם.

החישוב שלי, על פי הנתונים שלך הוא 2565.91 (הלוואות פעילות) ועוד 18615.67 כסף פנוי פחות 200 עלות הנזלת התיק פחות 2 עמלת העברת כסף.

 

[haifa]

BTB הכפילו את ההפרשה לפיקדון ערבות הדדית מ-1% ל-2%.

מדובר רק על כסף חדש שמוזרם למערכת.

כנראה שקצב יציאת הכסף מקרן הביטחון גבוה מקצב הכניסה.

 

[Kayben]

מיחזור

אז יש שיעור גבוה של מיחזור הלוואות - שזה גם קצת מפתיע.
כי מראש אני מעריך שהרבה מהלווים הם ממחזרי הלוואות מחברות כרטיסי האשראי / הבנקים.
עשיתי סיכום של הרווח מהלוואות שהסתיימו לפני הזמן בגלל מיחזור:
רווח ברוטו (כולל עלות קרן בטחון והחזר החלק היחסי ביום הפרעון) - 5.5%
רווח נטו 3.9% (0.4% העמלות של בלנדר ו 1.2% המס ששולם (הגיוני עבור ריבית של 6%) בתקבולים.

סביר.
בהינתן שקרן הבטחון בעצם נותנת מענה טוב לסיכון האשראי של ההלוואות.
אני נשאר "רק" עם הסיכון של הפלטפורמה.
נגיד שהם עושים הונאה - כמו להסתיר את הדיפולטים ולשלם עליהם בזמן שהם מנפחים את המנגנון עם עוד ועוד כסף.

זאת ריבית הרבה יותר טובה מאג"ח ממשלתי.
מול אג"ח קונצרני צריך לבחון את העניין - אבל שם אין קרן בטחון.
+ בלנדר כן דורש ממני מיקרו ניהול של איזה הלוואות לקחת לאור כל המיחזורים הרבים שקורים.

 

[נטול גלוטן]

בהינתן שקרן הבטחון בעצם נותנת מענה טוב לסיכון האשראי של ההלוואות.
אני נשאר "רק" עם הסיכון של הפלטפורמה.

ומה יקרה במקרה של משבר, מיתון, היפר אינפלציה או אבטלה המונית? קרן הבטחון זה מעין קסם שיגן עליך מהכל?
ואם מחר יעלו את הריבית במשק בחדות, לא תפגע בתשואה אלטרנטיבית?

איך שאני רואה את זה, סיכון הפלטפורמה פה מגיע בנוסף לכל הסיכונים הרגילים של הלוואה, ולא במקומם. וסיכון פלטפורמה זו לא רק רמאות, אלא גם פשיטת רגל או שינוי תנאים מהותי.

 

[דן ג.]

בהינתן שקרן הבטחון בעצם נותנת מענה טוב לסיכון האשראי של ההלוואות.

זה נראה שאין להם מושג לגבי סיכון האשראי. הם בדיוק היו צריכים להגדיל ב 100%! את ההפרשות לקרן הביטחון.

BTB הכפילו את ההפרשה לפיקדון ערבות הדדית מ-1% ל-2%.

אם אני מבין נכון, ההפרשות המוגדלות החדשות יכסו גם את ההלוואות הישנות. המשקיעים החדשים, משלמים למשקיעים הישנים. מזכיר לי משהו...

 

[אורי ג.]

זאת ריבית הרבה יותר טובה מאג"ח ממשלתי.

מה הקשר בין זה לבין אג"ח ממשלתי? תשווה לאג"ח זבל ישראלי או אמריקאי.

מול אג"ח קונצרני צריך לבחון את העניין - אבל שם אין קרן בטחון.

במקום להשקיע 100 ש"ח באג"ח קונצרני תשקיע 98 ש"ח ו2 תשים בפק"מ, הנה לך קרן ביטחון.

 

[בת העמק]

כל הלוואה שאי פעם השקעתי בה תופיע ברשימת ההלוואות הפעילות שלי. לא משנה מה סטטוס הגבייה שלה.

לא הבנתי.
יש בדו"ח שורה של הלוואות פעילות ומתחתיה שורה של הלוואות בפיגור. אתה בעצם טוען שהפיגור הן חלק מהפעילות? ככה אמרו לך? זה לא נשמע לי הגיוני במיוחד.

 

[amidar]

לא הבנתי.
יש בדו"ח שורה של הלוואות פעילות ומתחתיה שורה של הלוואות בפיגור. אתה בעצם טוען שהפיגור הן חלק מהפעילות? ככה אמרו לך? זה לא נשמע לי הגיוני במיוחד.

את לא היחידה שזה נשמע לה הזוי.

הלוואות פעילות == כל הלוואה שאי פעם נתתי לה כסף (בין אם היא תקינה כרגע או לא). אגב, גם הלוואות שמוגדרות כ"חוב אבוד" מוגדרות כהלוואות פעילות.

הלוואות בפיגור == נו, את זה לא באמת צריך להסביר, נכון?

אגב, את מוזמנת להתקשר לשירות הלקוחות שלהם ולשאול, הם דווקא מאד נחמדים בהסברים...
שימי לב שמדובר על (כמעט, ברמת הפרש של אגורות בודדות) אותו סכום בהלוואות הפעילות שלי ובאלו שבפיגור, כי אלו כל ההלוואות שקיימות אצלי כרגע בתיק. כל השאר "הונזלו".

 

[בת העמק]

אם זה כך, הם היו צריכים לכתוב את זה אחרת:
הלוואות פעילות- X
מתוכן, הלוואות בפיגור וחוב אבוד-Y

אחרת זאת הולכת שולל

 

[avshi]

האם מישהו עובד עם Credit Place?
העברתי להם סכום קטן ונראה שהמערכת שלהם שקופה, שירות לקוחות מהיר, אבל החיסרון שאין עדיין המון עסקאות שאפשר לבחור מהם.

אני מושקע שם כמה חודשים ודי מבסוט.
אמנם לא ראיתי אף חשבונית של יותר מ6.5% והם אומרים שיש להם חשבוניות של עד 7.5%.

הממשק חדש יחסית בארץ אז כרגע אני עם סכומים קטנים.

לפני כחודשיים היתה חשבונית שלא שולמה בזמן, אחרי כמה זמן התקשרתי ואמרו שזה בטיפול. לאחר כמה ימים, כתבו במייל כי התשלום יגיע בתאריך X, ואכן הגיע.

תוכל לעדכן איזה חשבונית התעכבה?
מצד אחד מקבלים ריבית גם על הימים של העיכוב, מצד שני מעדיף לא להיכנס לזה.

מושקע שם כחצי שנה, באמת נראה מבטיח. משקיע רק מה שנותן 6% + (5%+ לאחר עמלות האתר ומיסים).

6٪+ זה לא יוצא 4.5٪?
15٪ מס ועוד 10٪ עמלה.

 

[מקווה_לטוב]

גם לי התעכבה חשבונית ליותר משבוע, אבל בסופו של דבר הכסף הגיע בתוספת ריבית על העיכוב.
יש חשבוניות של מעל 6.5%, כרגע אני מושקע בחשבונית של 6.7%, אבל אף פעם לא ראיתי מעל 7%.
אני חושב שזו הפלטפורמה היי טובה כרגע אבל הבעייתיות שלה היא בעיקר חוסר הפיזור.
בנטו יוצא 4.5%-5% אחרי עמלות ומיסוי.

 

[Oringa]

אז סיכון בשמיים ותשואה נמוכה יותר מה-S&P500. נשמע כמו אפיק השקעה מטופש.

 

[RaeNye]

תהייה: למה בעצם חברות ה-P2P לא יכולות להגדיר את התשלומים החודשיים כהחזר קרן, ורק את התשלום האחרון (שמורכב מסוף הקרן+כל הריבית) כריבית?
זה דוחה את כל המס לסוף התקופה, ובפרט מונע תשלום מס על הלוואות שלא נפרעו עד תומן.

במקום הלוואת בלון אפשר לקרוא לזה הלוואת סַדָן (anvil).

 

[מקווה_לטוב]

תהייה: למה בעצם חברות ה-P2P לא יכולות להגדיר את התשלומים החודשיים כהחזר קרן, ורק את התשלום האחרון (שמורכב מסוף הקרן+כל הריבית) כריבית?
זה דוחה את כל המס לסוף התקופה, ובפרט מונע תשלום מס על הלוואות שלא נפרעו עד תומן.

במקום הלוואת בלון אפשר לקרוא לזה הלוואת סַדָן (anvil).

שאלתי את btb, והם אמרו שמבחינת הרגולציה אסור להם לעשות את זה.

 

[amidar]

אם זה כך, הם היו צריכים לכתוב את זה אחרת:
הלוואות פעילות- X
מתוכן, הלוואות בפיגור וחוב אבוד-Y

אחרת זאת הולכת שולל

no sh*t...

 

[בת העמק]

זה דוחה את כל המס לסוף התקופה, ובפרט מונע תשלום מס על הלוואות שלא נפרעו עד תומן.

תשלומי המס הם רק בגין הריבית החודשית. אם הלוואה נכנסת לפיגור אז אין שום תשלומי מס ועמלות. לפחות זה נחסך מאיתנו.

 

[Kayben]

מה הקשר בין זה לבין אג"ח ממשלתי? תשווה לאג"ח זבל ישראלי או אמריקאי.

במקום להשקיע 100 ש"ח באג"ח קונצרני תשקיע 98 ש"ח ו2 תשים בפק"מ, הנה לך קרן ביטחון.

אני משווה אלטרנטיבות השקעה - לא טענתי לרגע שזו אותה רמת סיכון.
לא הבנתי את ההצעה שלך לקרן בטחון עצמית.
איך זה מגן עלי מפני ירידת ערך האג"ח שנגרמת אם קיימת חדלות לפרעון.

 

[RaeNye]

אם הלוואה נכנסת לפיגור אז אין שום תשלומי מס ועמלות

גם אם זה קורה אחרי חצי מהתקופה? מחזירים לך את המס שכבר שילמת?

 

[בת העמק]

גם אם זה קורה אחרי חצי מהתקופה? מחזירים לך את המס שכבר שילמת?

כל פעם שמועבר לך החזר חודשי של הלוואה, יורדים ממנה המס והעמלה. אם הלווה מפסיק לשלם אז אין לך יותר החזר חודשי ולכן אין הורדת מס ועמלה. אתה מפסיד את הקרן ולא מרוויח ריבית וזה נזק הרבה יותר גדול.
זה נכון לגבי אי-לון. נדמה לי שבבלנדר הם גובים את העמלה בהתחלה ולכן זו בעיה. את המס הם מורידים כמו אי-לון.