הלוואות עמית לעמית בארץ

[עמוסס]

טריא ו BTB אני יודע שכן
אילון אני חושב שעדיין לא, הם עובדים על מכירת/קניית הלוואות
בלנדר מאפשרים קניה/מכירה של הלוואות אבל אם הלוואה נמצאת בבדיקה וכדומה, אתה תקוע איתה עד ש...

 

[י.ג]

שלום לכולם,
דיון ארווווך ומפורט מזה לא ראיתי מעולם.
תרומתי לנושא:
eLoan:
א. משיחה שביצעתי עם אחראי המשקיעים, הם מתוכננים לפצוח בקמפיין טלוויזיוני בערוץ 2 באמצע ינואר. דבר שבוודאי יביא לווים רבים בשלב ראשון.
ב. במהלך החודשים הקרובים יפתחו שוק משני למכירת הלוואות קיימות - בדומה לreBlend שבבלנדר או הנזילות הקיימת בTarya.

Tarya:
מנגנון רבוטא - מנגנון פיזור וניהול סיכונים - מצד אחד אנחנו כמשקיעים להוטים "להספיג" את הכסף שלנו בהלוואות ולמצד שני מעוניינים לבטח אותן בפיזור מירבי. בטריא מפעילים מנגנון מעניין: מצד אחד הוא מכניס את הכסף שלנו להלוואות במהירות האפשרית גם במחיר של פיזור נמוך. את הסכומים שעוברים רף מסויים הוא מבטח בקרן ביטחון עד שיפוזרו לעוד הלוואות ובעצם הפיזור יהיה אופטימלי והחשיפה להלוואה הבודדת תקטן.

 

[י.ג]

שאלה למושקעים באתרים השונים ש"חטפו" פיגור:
האם היה מצב של פיגור שהסתדר? כלומר, הלוואה שנכנסה לפיגור ואחרי תקופה קצרה חזרה לסורה?
הבנתי מחלק מהאתרים שבסטטיסטיקות הפנימיות הם עושים הבחנה בין הלוואות בפיגור קצר לחדלות פרעון ואז הם עומדים על 1.5% (eLoan ו-Tarya).
מה אתם אומרים?

 

[yossik]

ברןך הבא לפורום!

דיון ארווווך ומפורט מזה לא ראיתי מעולם.

לא קראת עדיין את הפוסט של @daat99 בנושא מניות דיבידנד

 

[haifa]

עדכון טריא - פירוט תיק

ממתינות למימון - 0
גיוס הושלם וממומנות - 162
נפרעו כל התשלומים - 1
פיגור 7-35 יום - 6
פיגור 36-60 יום - 1
הלוואות בתהליך גביה - 1 (איחור עמוק והחל תהליך גביה באמצעים משפטיים)

סה"כ החזרים - 2,927.58
החזרי קרן - 2,583.11 ₪
החזרי ריבית - 344.49 ₪ (נמוך משמעותית מקרן ההלוואות שבפיגור)
גביית פיגורים - 0

ובכל זאת לפי החישוב שלהם שיעור תשואה פנימי 3.9% (נטו)

 

[danid]

eloan החליטו לפרגן לי עם עוד הלוואה שהגיעה לפשיטת רגל . 2 מתוך 7 הלוואות בפיגור.
האם לדעתכם יש סיכוי לקבל חזרה את הכסף או חלק ממנו במסגרת הליכי פשיטת הרגל , או שזה חוב אבוד ב100%?

 

[בת העמק]

החליטו לפרגן לי עם עוד הלוואה שהגיעה לפשיטת רגל

להלוואה אין פשיטת רגל. אם האדם שלווה הוכרז כפושט רגל אז אכן כל אלה שהוא חייב להם יזכו לפירורים, אם בכלל. אתה בטוח שהמונח שהשתמשת בו הוא הנכון? זה מה שהודיעו לך?

 

[danid]

להלוואה אין פשיטת רגל. אם האדם שלווה הוכרז כפושט רגל אז אכן כל אלה שהוא חייב להם יזכו לפירורים, אם בכלל. אתה בטוח שהמונח שהשתמשת בו הוא הנכון? זה מה שהודיעו לך?

הסטטוס המדוייק הוא: "הלווה הגיש בקשה לפשיטת רגל" . הכוונה ברורה גם אם לא דייקתי במינוח.
ומאכזב לשמוע שכבר אין בכלל תקווה עם ההלוואות האלה, מניח שגם חמשת ההלוואות הנוספות הן באותו כיוון,
וודאי יצטרפו אליהן בקרוב עוד הלוואות שיכנסו לפיגור. eloan הבטיחו כבר לפני הרבה זמן שוק משני למכירת ההלוואות.
אך כרגע כלום לא קורה. הם השקיעו רק בלוגו ומיתוג מחודש. והם בכלל לא מבינים שצריך לתת אופציה לקרן הגנה כלשהי.
והם ממשיכים לעשות שקר בנפשם ולרמות אותנו עם תשובות שבהן הם טוענים שביחס לאתרים אחרים אצלם אחוז ההלוואות בפיגור הוא הנמוך ביותר,
והמשתמשים שלהם משיגים את התשואה הגבוהה ביותר ולכן קרן הגנה היא מיותרת. הם רשמו לי תשובה בפייסבוק עם הסבר שכלל את הטענות האלה
אך לאחר זמן קצר הם מחקו את התגובה,כנראה כי הבינו שהתגובה שלהם נשמעת יותר מדי שקרית ולא אמינה.

 

[בת העמק]

הסטטוס המדוייק הוא: "הלווה הגיש בקשה לפשיטת רגל"

זה עדיין לא אומר שיאשרו לו פשיטת רגל. אבל אתה צודק שזה מטריד מאד שאלה התשובות שהחברה נותנת. ועוד יותר מטריד שאין לנו מושג מה הבדיקות שהחברה מבצעת לפני שהיא מאשרת הלוואה ללווה. מישהו שמגיש בקשה לפשיטת רגל הוא כבר מסובך עם כספים הרבה מאד זמן, הרבה לפני שאי-לון הוקמה. הייתי מצפה שהם יזהו את החבר'ה המסוכנים וכנראה שתלוש משכורת ודף בנק זה לא מספיק.
לי יש גם חשד שחלק מההלוואות ניתנות לעצמם או למקורביהם (במיוחד אלו עם הריביות הנמוכות עד גיחוך). כנראה שאפסיק להלוות מחדש ואחזיר לאט לאט את הכסף לבנק

 

[הדס]

אני בפלטפורמה אחרת ולא משקיעה מחדש החזרים, פעם ב מושכת חזרה.היה ניסוי נחמד בכסף קטן יחסית, היו שלום ותודה על הדגים.

 

[נורית]

1. הי דן, אני מבינה שאתה שמרגיש שיש אי צדק כי התשואה על התיק שלך אינה מספקת ושאין קרן ביטחון. אני עובדת ב- eLoan, כך שאני מרגישה צורך להגיב, בכדי שהדברים יהיו ברורים יותר ומאחר ואני מאמינה כי תקשורת פתוחה מובילה לשינוי .
2. שוק משני - הנושא בטיפול ובפיתוח. אין תאריך יעד סופי.
3. הלוואות בפיגור - אנו משתדלים לדווח באופן הכי פשוט ומובן על סטטוס ההלוואות, וכן במידה והלווה נכנס לפשיטת רגל, אנחנו מנהלים את כל התהליך המשפטי מולו כולל הוצאה לפועל וכו'. אלו דברים שלוקחים זמן.
4. נכון להיום, מאז שיצאנו לדרך, ישנו פחות מ-1% מההלוואות שנמצאות במצב של גביית חוב כמו הוצאה לפועל או פשיטת רגל. מדובר על אחוז קטן ועדיין רוב הממוצע והחציון של התשואה על התיק ברובו עומד 5.39%. הסוד הוא הפיזור נכון.
   eLoan הינה בין החברות היחידות אשר מגבילה את המשקיעים במערכת בסכומים, כך שאם תשקיע בכל הלוואה רק 100 ש"ח הפיזור שלך אמור להיות טוב.
5. קרן הגנה - נכון שבפלטפורמות אחרות "נותנים" קרן הגנה, אך יש לכך עלות נוספת שבד"כ כבר הייתה זהה לגובה ההפסד אילו אינך מבצע פיזור השקעה מספק.
6. מה הבדיקות שעוברים הלווים באילון? ראשית הטענות לגבי מקורבים היא פסולה. זה לא עובד ככה לא אצלינו. הלווים עוברים תהליך סינון דיי מקיף, ועד היום אנחנו דוחים כ-87% ממבקשי ההלוואות שלנו. כל לווה נדרש להמציא את המסמכים הבאים: 3 חודשים אחרונים של חשבון הבנק (הפעיל למעלה משנה), תעודת זהות ושיק מבוטל. לעיתים קרובות אנחנו מבקשים גם תלוש משכורת ומסמכים נוספים המעידים על נכסים פיננסים ונדל"ן. כל הלווים חותמים על שטר חוב. שאנחנו לא מהססים לפעול באמצעותו תוך 48 שעות במידה והחוב אינו מסופק.

אני אשמח לדבר עמך או להתכתב ולהסביר יותר.

 

[nils]

סה"כ נראה לי שהתמזל מזלי באופן יחסי (לפחות עד עכשיו).
אני התחלתי להשקיע ב-אילון לפני כ-9 חודשים.
תשואה שנתית צפויה לפי אילון: 6.19%.
נתתי 56 הלוואות , פיזור מקסימלי (סכומים נמוכים בכל דרגות ההשקעה), הפסקתי להשקיע מחדש את החזרי הקרן והריבית לפני 3 חודשים כך שחלק מהכסף נזיל (כי רציתי לראות אם עוד הלוואות נכנסות לפיגור).
רק הלוואה אחת בפיגור (שולמו רק 3 תשלומים).
תשואה ברוטו ל-9 חודשים: כ-4% (כלומר לשנה יוצא 5.33% בהנחה שהייתי ממשיך לפזר באותה אופן).
בהנחה שההלוואה בפיגור לא תשולם כלל: תשואה נטו לתקופה של 9 חודשים : 1.09%, לשנה יצא כ-1.45%.

 

[Sinister]

היי @נורית ,

ראשית כיף שאת קוראת ומתעניינת. ותודה על התשובה המושקעת.

אני מסכים איתך לחלוטין שקרן הגנה לא יכולה לעזור לתשואה לפני מס, אלא אולי רק להקטין את סטיית התקן ולכן אין הבדל בין מי שמפוזר היטב לעם ובלי קרן ביטחון. בהקשר הזה, קרן ביטחון יכולה להקטין משמעותית את חבות המס, משום שככל הנראה לא ניתן לקבל זיכוי מס על הלוואות בפשיטת רגל (האם יש לכם לקוחות שהצליחו לקבל את זיכוי המס האמור?

אני מסכים איתך שטענות שונות לגבי הלוואות למקורבים הינן פסולות.

עם זאת, קשה לי להאמין שתיק ממוצע מקבל תשואה של 5%. כפי שכתבתי לעיל בפירוט רב (אשמח אם תקראי), אני חושב שהמספר הלא-ראליסטי הזה מגיע מחישוב התשואה העתידית בהנחת השקעה חוזרת (זה בסדר), ומהנחה שחלק מההלוואות בפיגור יחזרו (גם זה בסדר), אך ללא הנחה שהלוואות נוספות ייכנסו לפיגור (זה לא בסדר). פתרון מקורב, ופשוט לבעיה זו הינו להניח שההלוואות שכרגע בפיגור מהוות שיווי משקל בין הלוואות שנכנסות להלוואות שיוצאות מפיגור. בפועל זה אומר לוותר על ההנחה שההלוואות מפיגור יחזרו. לחלופין כמובן, אפשר לא לוותר על הנחה זו וגם להוסיף הנחה שהלוואות חדשות ייכנסו לפיגור.

בפועל, בתיק שלי המפוזר על כ200 הלוואות וקיים כמעט מאז פתיחת הפלטפורמה, חישבתי שוב ושוב לאורך השנים את התשואה לפני מס, וקיבלתי שהחישוב האתר סוטה בכ3%. כלומר שכאשר באתר מופיע תשואה שנתית צפויה של כ3%, בפועל מדובר באיזור ה0%. הנחה זו נבדקה אחורה וגם קדימה (שמרתי את התשואה הצפויה בזמנים שונים בעבר שבדקתי מה קרה לאחר שנה).

בתיק שלי כרגע (ובדרך כלל, כך שזה לא מצב אנומאלי):
1. תשואה שנתית צפויה כ3%
2. תשואה כוללת מחושבת (ריבית שהרווחתי פחות הלוואות בפיגור): 0%
3. תשואה כוללת אחרי מס: מינוס מספר אחוזים (צריך להתחשב במועדי הפקדת הכספים וכו').

לסיכום הבעיות שלי עם אילואן הן כאלה:

1. תשואה לפני מס נמוכה מאוד (נעה בין -1% ל1% במשך כשנתיים, למרות פיזור נרחב). בפרט זה צורם בגלל חישוב התשואה השנתית הצפויה הלוקה חסר.
2. תשלום מס רווחי הון רב מדי (אפשר לפתור על ידי קרן ביטחון, או על ידי מתן זיכוי מס על הלוואות בפשיטת רגל, או על ידי יצירת 'קרן הלוואות').

 

[Sinister]

תשואה ברוטו ל-9 חודשים: כ-4%

שים לב שיש פה מורכבות, כי התשואה השנתית מסתמכת על השקעה מחדש, ואילו אתה הפסקת להשקיע באמצע. כמו כן סביר שלקח זמן את שפיזרת את כל הכסף בהלוואות.

בהנחה שההלוואה בפיגור לא תשולם כלל

ובהנחה שהלוואות חדשות לא ייכנסו לפיגור.

 

[סולידי]

1. הי דן, אני מבינה שאתה שמרגיש שיש אי צדק כי התשואה על התיק שלך אינה מספקת ושאין קרן ביטחון. אני עובדת ב- eLoan, כך שאני מרגישה צורך להגיב, בכדי שהדברים יהיו ברורים יותר ומאחר ואני מאמינה כי תקשורת פתוחה מובילה לשינוי .
2. שוק משני - הנושא בטיפול ובפיתוח. אין תאריך יעד סופי.
3. הלוואות בפיגור - אנו משתדלים לדווח באופן הכי פשוט ומובן על סטטוס ההלוואות, וכן במידה והלווה נכנס לפשיטת רגל, אנחנו מנהלים את כל התהליך המשפטי מולו כולל הוצאה לפועל וכו'. אלו דברים שלוקחים זמן.
4. נכון להיום, מאז שיצאנו לדרך, ישנו פחות מ-1% מההלוואות שנמצאות במצב של גביית חוב כמו הוצאה לפועל או פשיטת רגל. מדובר על אחוז קטן ועדיין רוב הממוצע והחציון של התשואה על התיק ברובו עומד 5.39%. הסוד הוא הפיזור נכון.
   eLoan הינה בין החברות היחידות אשר מגבילה את המשקיעים במערכת בסכומים, כך שאם תשקיע בכל הלוואה רק 100 ש"ח הפיזור שלך אמור להיות טוב.
5. קרן הגנה - נכון שבפלטפורמות אחרות "נותנים" קרן הגנה, אך יש לכך עלות נוספת שבד"כ כבר הייתה זהה לגובה ההפסד אילו אינך מבצע פיזור השקעה מספק.
6. מה הבדיקות שעוברים הלווים באילון? ראשית הטענות לגבי מקורבים היא פסולה. זה לא עובד ככה לא אצלינו. הלווים עוברים תהליך סינון דיי מקיף, ועד היום אנחנו דוחים כ-87% ממבקשי ההלוואות שלנו. כל לווה נדרש להמציא את המסמכים הבאים: 3 חודשים אחרונים של חשבון הבנק (הפעיל למעלה משנה), תעודת זהות ושיק מבוטל. לעיתים קרובות אנחנו מבקשים גם תלוש משכורת ומסמכים נוספים המעידים על נכסים פיננסים ונדל"ן. כל הלווים חותמים על שטר חוב. שאנחנו לא מהססים לפעול באמצעותו תוך 48 שעות במידה והחוב אינו מסופק.

אני אשמח לדבר עמך או להתכתב ולהסביר יותר.

מדהימים אותי הפערים בין קו המפלגה שנוקטים בו נציגי הפלטפורמות לבין העדויות של המשקיעים. איכשהו הנציגים מפמפמים ריביות סבירות עד יפות וכל העדויות הן על ריביות נמוכות משמעותית.

לגבי בדיקת הלווים, מה המשמעות של ת.ז. ושיק מבוטל. זו לא בדיקה של איתנות פיננסית. זה סה"כ עדות על הזהות של המבקש והקשר שלו לחשבון הבנק. כלומר הבדיקה הפיננסית היחידה היא תדפיס 3 חודשים אחרונים של חשבון בנק, שזה יכול לתת תמונה סבירה על לווה הגון, אבל לא אומר כלום על לווה לא הגון, למשל אם הוא מחזיק שני חשבונות.

אני יוצא עם מספר תובנות אישיות מהדיון הזה:
א. לפני קרוב לשנתיים חשבתי להשקיע אצל אי-לואן, ואחד המסמכים שנתבקשתי לחתום עליו נראה לי לא סביר. על הנושא הזה הפסקתי את התהליך איתם לאחר דיון קצר. ברטרוספקטיבה, מזל
ב. הסיכון ליציבות הפלטפורמה שהוזכרה בשרשור הזה מדאיגה, ואין יתרון לכניסה מוקדמת, אז כנראה שאין לי מה לחפש שם כרגע.
ג. כצופה מהצד אני מעריך עכשיו שזה לא פשוט לייצר מערכת הלוואות שבאמת עובדת, המלווה מרויח באופן סביר והלווה משלם מחיר סביר. ולכן אני מעריך שהמערכת הבנקאית בכל זאת שווה משהו, והריביות שהיא גובה (פריים + 1.5) הן סבירות בהחלט שלא לדבר על משכנתא בפריים פחות 0.9. בסופו של דבר אני לא רואה את הערך המוסף של הפלטפורמות האלה.

 

[mudale222]

לא חפרתי יותר מדי אבל נראה לי די ברור ההבדל בין:
https://www.peerform.com/investing/riskassessmentinterestrates/
https://www.lendingclub.com/landing...=75118&AID=10913071&PID=7658382&SID=240004009
https://www.societyone.com.au/invest/consumer-loans

ל:
https://www.eloan.co.il/doc/calculation-of-credit-score
https://www.tarya.co.il/page.php?id=6

הריבית יותר גבוהה.

 

[שמוליק קיפוד]

הריביות שהיא גובה (פריים + 1.5)

אני חושב שההנחה הזאת די שגויה.
אני מחשיב את עצמי בתור לקוח טוב (בנקאות פרטית ונמצא תמיד ב-פלוס), והריביות שמופיעות לי באתר של הבנק/כרטיסי האשראי הן:
פריים + 7% (מהבנק), פריים + 5%, פריים + 3.5% ופריים +2%.

אז אני מניח שהלוואות לאנשים שבמינוס באופן כרוני יהיו דו ספרתיות ומעלה

 

[בת העמק]

ראשית הטענות לגבי מקורבים היא פסולה.

אלה לא טענות אלא חשדות שלי וזה ממש לא פסול. והחשדות מתחזקים לאור מה שכתבת בהמשך

כל לווה נדרש להמציא את המסמכים הבאים: 3 חודשים אחרונים של חשבון הבנק (הפעיל למעלה משנה), תעודת זהות ושיק מבוטל. לעיתים קרובות אנחנו מבקשים גם תלוש משכורת ומסמכים נוספים המעידים על נכסים פיננסים ונדל"ן.

אם הבדיקה שלכם לגבי הלווים היא חשבון בנק 3 חודשים (ואפילו תלוש משכורת ונסחי טאבו לדירות בבעלות זה לא מאסט בשבילכם)- איך למען השם אתם מחליטים על הלוואה בסביבות ה-3%??? יש שתי אפשרויות לדעתי. האחת היא מה שחשדתי כי אז אתם באמת מכירים את הבן אדם ומצבו באופן אישי והאפשרות הזאת היא עוד הרע במיעוטו. האפשרות השניה שאתם מאפשרים לאנשים עלומים לקבל מאיתנו הלוואה מסוכנת במחיר זול.
הסולידית השוותה בפוסט שלה את רמת הסיכון של ההלוואות האלו לאג"ח זבל רק שאתם לא מתמחרים את זה כמו אג"ח זבל וגם לא משתתפים בסיכון שלנו. בקיצור, אין לי הרבה מילים טובות להגיד על זה חוץ מכך שלמזלי עדיין אין לי הלוואה בפיגור.

 

[yossik]

פריים + 5%, פריים + 3.5% ופריים +2%.

מה, יש לך 3 כרטיסי אשראי?

 

[TheCommentator]

מה, יש לך 3 כרטיסי אשראי?

לי יש שלושה (והם שודדים אותי) כדי לקטלג הוצאות:
כ. אשראי אחד לקניות אינטרנט והוצאות אינטרנט
כ. אחד לחנויות אמיתיות
כ. אחד לחירום ולחו"ל

הייתי רוצה דביט אבל אין.
הייתי האמת רוצה עוד חלוקות (למשל חיובים ארוכים, חיובי סופר חשבונות) אבל גם אין מוצרים כאלה בשוק.