הלוואות עמית לעמית בארץ

[pyrocks]

אתם יכולים לתת עוד קצת פרטים על נושא המס? זה משהו שאני חושב שלא נגעו בו.
איך יצא ששילמת 1000₪ זה מנוכה אוטומטית באתר או שדיווחת על הכנסה?

 

[Sinister]

אתם יכולים לתת עוד קצת פרטים על נושא המס? זה משהו שאני חושב שלא נגעו בו.
איך יצא ששילמת 1000₪ זה מנוכה אוטומטית באתר או שדיווחת על הכנסה?

אין הרבה מה להרחיב. כפי שכתוב לעיל, המס מנוקה במקור. נניח והרווחת מאה שקל בריביות והפסדת מאה שקל בהלוואה שהלכה לעולמה, אזי תהיה מאוזן ברוטו ומופסד ב25 שקל נטו.

זה נשמע רע, אבל בזמן האחרון פחות מפריע לי שמס הכנסה חייב לי כסף...

 

[daat99]

זה נשמע רע, אבל בזמן האחרון פחות מפריע לי שמס הכנסה חייב לי כסף...

אתה בטוח ב-100% שאתה יכול להזדכות על מס מריבית על הלוואה תקינה מול הפסד של הלוואה שלא הוחזרה?
זה אולי נשמע הגיוני אבל כדאי מאוד לוודא את זה!

 

[Sinister]

לא ניסיתי אבל אני די בטוח. זה גם מופיע פה בשרשור.

 

[daat99]

לא ניסיתי אבל אני די בטוח. זה גם מופיע פה בשרשור.

אני לא סומך על זה יותר מידיי עד שאיש מקצוע לא יאמר זאת מפורשות.
תזכור שלא אתה נותן את ההלוואות אלא הגוף עצמו כך שאני לא יודע אם מבחינת מס הכנסה אתה יכול להזדכות על הלוואות שלא הוחזרו לחברה (וחולקו לך) כהפסד הון.

 

[danid]

מעניין אם חברת Prosper האמריקאית תיכנס בעתיד גם לשוק הישראלי, ותתחרה בחברות הלוואות הP2P הישראליות . הם רכשו לפני יומיים את חברת BillGuard הישראלית ב-40 מליון דולר ובעקבות כך החברה מתכננת לגייס 50 עובדים בחצי השנה הקרובה למשרדיה בתל אביב.

 

[עמוסס]

מי שמגייס זו בילגארד וגם הם לא תומכים בשוק הישראלי וחבל.

 

[danid]

מי שמגייס זו בילגארד וגם הם לא תומכים בשוק הישראלי וחבל.

חברות בינלאומיות שמבצעות רכישה של סטארט-אפ בארץ, הרבה פעמים מבססות דרכו את הנציגות שלהן בישראל, כמו למשל אפל שרכשה את אנוביט ב-2011,
כרגע בוודאי שBillGuard תתמקד בפעילות שלה ,וכנראה גם באינטגרציה עם הפעילות של Prosper , אבל מי יודע, אולי בעתיד הרחוק Prosper יחליטו להיכנס לשוק הלוואות ה-P2P בישראל.

 

[עמוסס]

האמת שדווקא קיוויתי שבילגארד תתחיל לתמוך בארץ אבל זה היה wishful thinking

 

[pyrocks]

אני חייב לציין שאני מופתע לרעה מאיכות האתר של eLoan. על אף תאוריית קונספירציית הפונזי שלי החלטתי ”לשחק” בסכום קטן, ולהפתעתי, יחסית לאתר שעלה ב 2014 ומתיימר להיות מוביל יש להם כמה באגים מביכים, האתר לא נראה מקצועי ונראה שהם משקיעים יותר באנשים שיענו מהר על שאלות מאשר ב QA מינימלי.
מקווה שיחול שיפור בקרוב.
לא התנסיתי במתחרים כך שלא יכול להשוות.

 

[עמוסס]

תרצה לשתף בדברים שנתקלת בהם?

 

[pyrocks]

לחיצה על טאב תנועות בחשבון יותר מפעם אחת משכפלת את הרשומות בתצוגה.
עמודת סה”כ סכום בטאב תזרים צפוי מכילה סכום כפול מהתזרים בפועל וחישוב ההחזרים לא הגיוני (ביקשתי הסבר).
נתקלתי בהלוואות עם מספר ימים שלילי לסיום (מינוס 3 למשל) והלוואות שחסר להם שקל בודד למימון.
אלה אומנם דברים טכניים אבל מאתר שמתעסק בכסף של אנשים הייתי מצפה שיעבוד טיפ טופ, בטח לאור העובדה שהוא לא קם אתמול.
כמובן שדיווחתי על הכל לחברה כולל צילומי מסך.
פייר – ציפיתי למשהו יותר בשל/בוגר...

 

[Sinister]

חישוב ההחזרים לא הגיוני

פה אשמח לפירוט נרחב (-: שים לב שמדובר בהלוואה, אזי ההחזרים לפי טבלת שפיצר

 

[pyrocks]

@Sinister מהם עדיין לא קיבלתי תשובה - אז אני אשמח אם אתה תוכל להסביר לי:
על הלוואה של 100 ש"ח לחצי שנה בדירוג S1 כלומר 6% ריבית התזרים הצפוי מסתכם ל-101.93 (₪17.13 + 5*₪16.96) ש"ח לפני מסים ועמלה.

 

[Sinister]

החישוב קצת מסובך, אנסה לעשות אותו ונקווה שלא אטעה:

הריבית על על ההלוואות הינה מתואמת שנתית, פרט להלוואות S1, עליהן יש ריבית לא מתואמת שנתית (חבר שלי בירר זאת עם אילואן).
ככה שמקרה של הלוואות S1, משך החיים של ההלוואה מאוד משפיע.

כלומר מדובר בהלוואה לשישה חודשים עם שש אחוז ריבית. אם היה מדובר על הלוואת 'בלון', כלומר כזאת שבה אתה לא רואה את הכסף למשך חצי שנה ואז מקבל אותו בבת אחת, החישוב היה קל:
106 שקל אחרי חצי שנה. לפני עמלות ומסים.

מאחר שההלוואה חוזרת אליך מדי חודש בחודשו, בממוצע, היא חוזרת אליך אחרי שלושה חודשים, ככה שריבית של 6% בחצי שנה הינה ריבית של 3% בשלושה חודשים. ככה שנצפה שתקבל בערך כ103 שקלים אחרי חצי שנה.

אם רוצים לעשות חישוב מדוייק, צריך להשתמש בנוסחת שפיצר, המתאימה להלוואות עם תשלומים קבועים.
נניח שישה תשלומים (n=6), וריבית חצי שנתית של 6%. הריבית התקופתית תהיה 1% (r=0.01) ההחזר הקבוע יהיה (מקווה שהנוסחא תצא בסדר, היא מופיע בלינק בכל אופן)
R/(1-(1+R)^(-n))a
וזה יוצא: 0.17 בכל תשלום. נכפיל ב100 (סכום ההשקעה), ונקבל שכל תשלום יהיה על סך: 17.25 ש"ח. נכפיל בשישה תשלומים ונקבל: 103.5 ש"ח. לא רחוק מניחוש האצבע שלנו שהיה 103 שח...

עכשיו נרצה להשוות את החישוב שלי למה שקורה בפועל באילואן, ננבור ברישמת ההלוואות שלי ונצמא הלוואה לשישה חודשים שנתתי לה 1000 ש"ח (לא יכולתי להתאפק . כזכור, לפי החישוב לעיל, ללא עמלות, הצמדה ומסים, כל תשלום יהיה על סך 172.5 ש"ח.

"לחשבונך הוחזרו סך של 171.49 ש''ח בגין הלוואה מספר 11350 קרן - 166.25 ריבית - 5.24 (הריבית לפני ניכוי במקור) בגין הפעולה נגבתה עמלה בסך 0.86 ש''ח"

נוסיף את העמלה, ונקבל שלפני העמלה, קיבלתי: 172.35, טיפלה פחות מדי.

נחפש עוד תשלום מהעבר:
"לחשבונך הוחזרו סך של 170.97 ש''ח בגין הלוואה מספר 11350 קרן - 165.42 ריבית - 5.55 (הריבית לפני ניכוי במקור) בגין הפעולה נגבתה עמלה בסך 0.86 ש''ח"

כלומר שלפני עמלה קיבלתי: 171.83, עדיין טיפה נמוך מהחישוב.

סיכום ביניים: נראה שנוסחת שפיצר מתאימה פחות או יותר לתשלומים שהתקבלו מאילואן, יש זיוף קטן, ואני צריך להתחשב גם בהצמדה למדד, אמשיך לחפור בזה יותר מאוחר.

 

[pyrocks]

בחישוב פשוט, הסה”כ אמור לצאת 103 פשוט. גם בשפיצר הסכום בפועל צריך להיות זהה כל חודש(בהנחה והמדד נשאר זהה), רק שהחלק של הקרן והחלק של הריבית מהסכום משתנה. לפי ההחזרים זה לא קרוב וה”זיוף” שאתה מדבר עליו הוא לא מינורי בעיניי אחרת כל אחוז שהם מפרסמים באתר הוא לא אמיתי. גם לא ברור לי איך משני תשלומים שקיבלו ריבית שונה העמלה ששילמת זהה – זה אמור להיות פונקציה של הריבית. צריך לזכור שהמסך מדבר על החזרים עתידיים לפני מיסים ועמלות. במידה וההערכות אינן מדויקות (למרות שהזיוף נראה גם בתקבולים שלך בפועל לפי מה שאתה אומר) עדיף לא להציג כלום. לא נראה לי סופר מורכב החישוב כך שהאתר עצמו לא מסוגל לעשותו כראוי ואם יש הפרשים אני במקומך הייתי מודאג...
ברגע שאקבל תשובה מניחת דעת מהם כמובן אעדכן.

 

[Sinister]

בחישוב פשוט, הסה”כ אמור לצאת 103 פשוט

לא הבנתי את המשפט הזה, עם או בלי קירובים? מה זה אמור? לפי איזו נוסחא? קראת מה שכתבתי?

גם בשפיצר הסכום בפועל צריך להיות זהה כל חודש(בהנחה והמדד נשאר זהה), רק שהחלק של הקרן והחלק של הריבית מהסכום משתנה.

לא הבנתי איך המשפט הזה קשור למשפט הקודם. (המשפט מתחיל ב'גם', כלומר הוא איכשהו מתקשר למשפט הקודם). אכן בשפיצר הסכום זהה כל חודש (ההבדל באילואן בין החודשים נובעים מההצמדה למדד.)

לפי ההחזרים זה לא קרוב וה”זיוף” שאתה מדבר עליו הוא לא מינורי בעיניי.

לפי ההחזרים שלך או שלי? אם מסתכלים על המספרים שאני ציינתי מגיעים להפרש של כשלושה שקלים על 1000 שח, או בערך 0.3%, ביחס לריבית של 6%. זה לא מינורי, לא אמרתי שזה מינורי, זה קטן, כמו שאמרתי.
אם מסתכלים על המספרים שאתה ציינת ((₪17.13 + 5*₪16.96)) יש הפרש גדול, לא ציינת מאיפה הבאת אותם.

אחרת כל אחוז שהם מפרסמים באתר הוא לא אמיתי

משפט יומרני, כתבתי אמשיך לחפור בחישוב בערב, ברור שזה לא כזה פשוט וצריך להבין את הקירובים שנעשו (לדוגמא משחקים של יום לפה או לשם ומועדי החזר הלוואה). תתאזר בסבלנות או שתחשב בעצמך.

גם לא ברור לי איך משני תשלומים שקיבלו ריבית שונה העמלה ששילמת זהה – זה אמור להיות פונקציה של הריבית.

מאיפה מגיע ה'אמור' הזה, באתר שלהם כתוב:
"אנו גובים עמלה בגובה 0.5% מההחזר החודשי הכולל בלבד"
ההחזר החודשי קבוע (עד כדי הצמדה) אזי מה שהם גובים גם קבוע.

צריך לזכור שהמסך מדבר על החזרים עתידיים לפני מיסים ועמלות.

אין לי מושג, וגם לא ציינת בפוסטים קודמים על איזה מסך מדובר. וממש לא מעניין אותי ההחזרים העתידיים, אתה רוצה לדעת כמה תקסל בעתיד, פתח מחשבון ותחשב (הנוסחא למעלה).

אני מצטער על הבוטות, אבל לא נראה לי שקראת את הפוסט הקודם שלי בעיון, או שעברת על הנוסחאות והחישובים. ציינתי במפורש שכנראה שיש לי טעות ולא נראה לי שחיפשת אותה. אלא לקחת מה שכתבתי כתורה מסיני.

כמו כן, קשה לי מאוד להבין את הכוונות שלך, אנא השתמש בסימני פיסוק, מעברי שורות וכו'. קרא את הפוסטים כמה פעמים בכדי לראות שקל לאחרים להבין את הכוונה.

סליחה שוב על הבוטות

 

[pyrocks]

דווקא לקחתי קורס אוריינות עיונית בתואר, אתה מתעסק בטפל
הנתונים נלקחו מטאב תזרים צפוי ולא מתשלומים בפועל. אילו החישובים שלי היו מסתדרים לא הייתי שואל...
בוא ”נניח את זה כאן” ואחכה לתגובה שלהם.

 

[Sinister]

ולנושא אחר: סוף סוף פוסט כלבבי על הלוואות עמית לעמית:

http://www.ron-berman.com/2015/10/02/p2p-lending/comment-page-1/#comment-2994

 

[danid]

לחיצה על טאב תנועות בחשבון יותר מפעם אחת משכפלת את הרשומות בתצוגה.
עמודת סה”כ סכום בטאב תזרים צפוי מכילה סכום כפול מהתזרים בפועל וחישוב ההחזרים לא הגיוני (ביקשתי הסבר).

גם אצלי זה מציג תקופה ארוכה בתזרים הצפוי סכומים כפולים ולא הגיוניים.. כבר קשה לי לסמוך על האתר הזה. הם מתגאים ב."שקיפות" שלהם אבל
לא מסוגלים להציג בצורה ברורה כמה קרן וכמה ריבית אני מקבל כל חודש בסה"כ וכמה עמלה אני משלם להם כל חודש . כאילו הם מצפים ממני לקחת מחשבון ולחשב את הסכומים הקטנים האלה.. הצפה בנתונים ואי הצגת מידע פשוט,ברור ומדוייק זה ההיפך משקיפות לדעתי.