גיל 40, מצב כלכלי חדש - מה הלאה?

[הנועזת]

את פריצת הדרך הכלכלית שלי עשיתי דרך נדל"ן ואני מאוד מאמינה בתחום הזה.
אבל אני משקיעה בשוק ההון, ומשלבת דרך מינוף, נדל"ן ושוק ההון ביחד.
סוגיית כאב הראש מדיירים היא לא רצינית בעייני, ישנן חברות ניהול שיכולות תמורת סכום חודשי נמוך להוריד את הנטל הזה ממך.
יתרונות המס בדירה ראשונה (במינוף, במיסוי, כמגן אינפלציה), זוהי תיבת אוצר שוויתור עליה משול בעייני לקרן השתלמות עצומה בגודלה שמשקיע מחליט לוותר עליה.

 

[KickR]

יתרונות המס בדירה ראשונה (במינוף, במיסוי, כמגן אינפלציה), זוהי תיבת אוצר שוויתור עליה משול בעייני לקרן השתלמות עצומה בגודלה שמשקיע מחליט לוותר עליה.

אני חושב שההשוואה לקרן השתלמות היא לא מדויקת, בקרן השתלמות לא צריך להקריב פיזור בשביל לקבל הטבת מס.
אולי השוואה יותר מתאימה היא למי שמקבלים RSU ובמקום להחזיק אותם מוכרים אותם בזמן שהם במדרגת המס הכי גבוהה.

 

[AlexNOSAM]

לדעתי הפוך, הגעת לגיל 40, חסכת מספיק כדי לפרוש, הגיע הזמן למכור את הדירה ולצאת לטיול סביב העולם. לילדים זה יעשה בעיקר טוב.

אני חושב שאנחנו יותר דומים בדעות שלנו מאשר שונים.

אני דווקא יותר בעד הטיולים לאורך כל החיים בזמנים כמו בין עבודות. ורכישת דירה למגורים, רק בתור ה-cherry on top בתחילת שנות ה-40. כשרוצים להתחיל להתברגן קצת במקום אחד ובשאיפה שזה יהיה המקום שתרצה לפרוש בו. וכמובן, שהמשכנתא תסולק איפשהו בגיל 60.

אבל אין בזה פסול - אם מישהו רוצה לקנות דירה בגילאי ה-20 שלו (או לא לקנות בכלל), לעבוד קשה ברצף ואז בגיל 40 להניח את המקלדת עם 1-2 מ׳ דולר. לא שונה במהות ממה שאני מציע. רק בתמהיל.

 

[trhe]

יש לך 1.8 מיליון ש"ח בחסכונות פנסיוניים. סדר בזה יכול להניב עוד כמה מאות אלפי שקלים (הפחתת דמי ניהול, העברת מסלולים במידה ונחוץ, ביטול ביטוחים מיותרים....)

 

[הנועזת]

אני חושב שההשוואה לקרן השתלמות היא לא מדויקת, בקרן השתלמות לא צריך להקריב פיזור בשביל לקבל הטבת מס.
אולי השוואה יותר מתאימה היא למי שמקבלים RSU ובמקום להחזיק אותם מוכרים אותם בזמן שהם במדרגת המס הכי גבוהה.

זו התקטננות ברור שזה לא אותו הדבר גם בהקשרים נוספים,
אבל הפטור הגבוה ממס ברכישה ובמכירה יחד עם יכולת המינוף הגבוהה בתנאים מצויינים הוא בבחינת כסף על הריצפה,
וויתור על הפריבילגיה הזו היא כמו אי ניצול ההטבה של קה"ש הפיצפונת שעושים ממנה היהלום שבכתר.

יש בתיק המדובר סכום כסף משמעותי שיש בו בשר לפיזור נדיב, גם לדירת מגורים. מעבר לזה ניתן לקחת פוליסת חיסכון במסלול כללי במינוף של 80%, ולחלץ כסף לנדל"ן אם ממש רוצים, בתיק כזה זה בזבוז משאבים לא למנף.

 

[KickR]

זו התקטננות

אני רואה שבאת במצב רוח לריב וזה פחות מתאים לי.
יום טוב לך.

 

[הנועזת]

אני רואה שבאת במצב רוח לריב וזה פחות מתאים לי.
יום טוב לך.

נהפוך הוא ואם השתמע מדבריי שזו כוונתי אני מתנצלת (יש בי להט כיאה לנועזת)
מה שהתכוונתי לומר שיש עיקר ויש טפל בסיפור הזה,
קרן השתלמות שכל כך מהללים ומשבחים אותה מסתכמת במקסימום ב 18,480 ש"ח לשנה.
כן היא צוברת רווחים וריבית דריבית, אבל לוקח שנים עד שהיא צוברת נפח.
בדירה ראשונה (במיוחד אם היא להשקעה) מהיום הראשון ניתן להנות ממנה, רמת הסיכון היא לרוב כשל אג"ח ועד למעלה מ 1.7 מליון היא פטורה ממס רכישה. כשמדובר במכירה הפטור ממס שבח הוא בכלל חגיגה. אפשרויות המינוף מייצרות תשואת cash on cash גבוהה ביותר.
טענתי היא שרבים אינם מעריכים מספיק את גודל ההטבה, לעומת השקעות אחרות.

 

[KickR]

קרן השתלמות שכל כך מהללים ומשבחים אותה מסתכמת במקסימום ב 18,480 ש"ח לשנה.

אני לא מהלל/משבח אותה, אבל ביחס להשקעה (נניח 18480 ש"ח בשנה) היא נהנית מהטבות מס הרבה יותר טובות (לדעתי) מדירה / RSU.

רמת הסיכון היא לרוב כשל אג"ח

א. לא כל אגרות החוב נולדו זהות
ב. אני חושב שקרן על אג"ח ממשלתיים בפיזור סביר היא הרבה פחות תנודתית / מסוכנת מאשר דירה

עד למעלה מ 1.7 מליון היא פטורה ממס רכישה

שזה נחמד מאוד, בשוק ההון אני חושב שיש פטור ממס רכישה בלי הגבלה, אבל אולי אני טועה.

כשמדובר במכירה הפטור ממס שבח הוא בכלל חגיגה

אם מתכננים פליפ בשנים הקרובות זה אולי "סביר" לבנות על זה שהטבת המס תישאר (ולפני שנשווה את האמירה הזו למקרה של קרן השתלמות, אני מתכוון ליתרון של נדל"ן ביחס, נניח, לשוק ההון בתיק ממוסה).
אחרת זה נראה לי מסוכן להסתמך על זה.
ושוב, אני אמרתי שאפשר להשוות את זה ל-RSU שגם הן נהנות מהטבות מס משמעותיות, אבל בתמורה דורשות ממך להיות בפוזיציה יותר "מסוכנת" (החזקה של מנייה בודדת / דירה בודדת).
האפשרות למתוח הכנסה גבוהה ממתי שעבדת לתקופה עתידית שבה לא תעבדי היא הטבה מאוד משמעותית, נניח יכולה להיות שווה מאות אלפי שקלים פר שנה שדוחים את מס הכנסה.

אפשרויות המינוף מייצרות תשואת cash on cash גבוהה ביותר.

מינוף קיים גם בשווקים אחרים, חוץ משוק הנדל"ן, לפעמים בתנאים טובים יותר.
בכל מצב מינוף הוא חרב פיפיות, מצד אחד כלי ליצירת עושר ומצד שני כלי למחיקת עושר.

טענתי היא שרבים אינם מעריכים מספיק את גודל ההטבה, לעומת השקעות אחרות.

אני כן מעריך את ההטבה, אני חושב שמבחינת דירוג של הטבות היא עדיין ברמה מתחת לקרן השתלמות עד התקרה.

 

[טקבק]

קטונתי מלייעץ אבל הייתי שמח להתייעץ איתך בעניין קטן. אנחנו זוג צעיר מכם בכמה שנים, ואחת הסיבות שאנחנו רוצים לקנות דירה למגורים, היא כי לזוגתי נמאס לחיות בשכירות בתל אביב כשכל רגע יכולים להעיף אותך, במיוחד כשמגדלים ילדים. אתה יכול לשתף אם גם אתם התמודדתם עם הסוגיה הזו ואיך?

 

[בת העמק]

נמאס לחיות בשכירות בתל אביב כשכל רגע יכולים להעיף אותך, במיוחד כשמגדלים ילדים

למה שמשכיר הדירה ירצה להעיף אותך? או שאתה מדבר על עליית מחיר שכר הדירה שתגרום לך לעבור?
חברה שלי גרה במרכז ת"א באותה דירה במשך 25 שנה עד שעזבה את העיר.

 

[קוואליר]

קטונתי מלייעץ אבל הייתי שמח להתייעץ איתך בעניין קטן. אנחנו זוג צעיר מכם בכמה שנים, ואחת הסיבות שאנחנו רוצים לקנות דירה למגורים, היא כי לזוגתי נמאס לחיות בשכירות בתל אביב כשכל רגע יכולים להעיף אותך, במיוחד כשמגדלים ילדים. אתה יכול לשתף אם גם אתם התמודדתם עם הסוגיה הזו ואיך?

חותמים על חוזי שכירות לטווח ארוך מאד. 3-7 שנים.

 

[YPV]

לדירות יוקרתיות ויקרות יותר, באופן טבעי יש פחות ביקוש.

לכן בעלי דירות שמחים ואפילו מעדיפים, לחתום על הסכמי שכירות לתקופות ארוכות.

 

[JAY_CUTLER]

לדירות יוקרתיות ויקרות יותר, באופן טבעי יש פחות ביקוש.

לכן בעלי דירות שמחים ואפילו מעדיפים, לחתום על הסכמי שכירות לתקופות ארוכות.

גם בעלי הדירות כמובן שונים לגמרי,לבחור בגילאי ה20 שקנה דירה בבש ב600 אלף כנראה מאוד ישנה אם הוא יעשה 3.5% או 4% בשנה גם אם זה ידרוש יותר עבודה ולחפש כל שנתיים/שלוש סטודנטים חדשים,לזוג בגילאי ה50-60(שכנראה ימנעו מדירות להשקעה בפריפריה) שמחזיקים עוד דירה זה הרבה פחות קריטי והם יעדיפו יציבות של שוכר איכותי לטווח ארוך.