לאיזה גיל מתייחס 'פנסיה צפויה'

[FreeAgent]

בדוח שלי בהראל פנסיה כללית כתוב
פנסיה צפויה על בסיס היתרה הצבורה**


בכוכביות כתוב הרבה על הנחות הריבית אבל לא מצאתי לאיזה גיל זה. 67? גיל זכאות הכי מוקדם?

להבנתי זה ללא הפקדות אז נשאר רק כמה זמן לפרישה ומה יהיה המקדם. אני בגיל 40. אפשר להבין מזה מה תהיה הקצבה ללא הפקדות בגיל 64? 67? זה אותו דבר?

 

[yahud]

בגיל הפרישה הקבוע בחוק. שהוא 67 לגברים כרגע לדעתי, ומשתנה לנשים.

 

[FreeAgent]

תודה רבה!

שאלת תם המשך: אם אני רוצה להעריך את הקצבה בגיל מוקדם יותר, יש כלל אצבע?
וקצבה מקופ"ג שתהיה זמינה בגיל 60? שם לא מופיע לזכרוני קצבה צפויה

אני יכול, אני מניח, לחשב אחורה את המכפיל מהמספר בדוח והנחות התשואה

זה מופיע בדוח המסלקה, אני חושב! יש שם ערך צפוי וקצבה צפויה, אז היחס ביניהם הוא המכפיל

 

[גרהם]

תודה רבה!

שאלת תם המשך: אם אני רוצה להעריך את הקצבה בגיל מוקדם יותר, יש כלל אצבע?
וקצבה מקופ"ג שתהיה זמינה בגיל 60? שם לא מופיע לזכרוני קצבה צפויה

אני יכול, אני מניח, לחשב אחורה את המכפיל מהמספר בדוח והנחות התשואה

זה מופיע בדוח המסלקה, אני חושב! יש שם ערך צפוי וקצבה צפויה, אז היחס ביניהם הוא המכפיל

שים לב שהמכפיל עצמו משתנה עם הגיל וגם המכפיל לגיל מסויים צפוי להשתנות בעתיד.

 

[האזרח הקטן]

להבנתי זה ללא הפקדות

בטוח? לפחות ממה שזכור לי כשהסוכן הפנסיוני מציג לי את הקצבה הצפויה הוא מציין שזה לפי היתרה הנוכחית והמשך הפקדות בגובה הנוכחי.

 

[FreeAgent]

בטוח? לפחות ממה שזכור לי כשהסוכן הפנסיוני מציג לי את הקצבה הצפויה הוא מציין שזה לפי היתרה הנוכחית והמשך הפקדות בגובה הנוכחי.

אני לא פוגש אף סוכן פנסיוני

 

[האזרח הקטן]

אני לא פוגש אף סוכן פנסיוני

ואיך זה משנה את התשובה לשאלה?

 

[FreeAgent]

ואיך זה משנה את התשובה לשאלה?

כי יש שני שדות בדוח, אחד עם הפקדות ואחד בלי.
השאלה פנתה לשדה בלי הפקדות, לפי השם שלו

'על בסיס יתרה צבורה' נמוך משמעותית מ'קצבה צפויה' שכתוב שהיא כוללת הנחה של הפקדות

 

[FreeAgent]

שים לב שהמכפיל עצמו משתנה עם הגיל וגם המכפיל לגיל מסויים צפוי להשתנות בעתיד.

תודה! אני סתם חלמתי שהם יכולים לנחש מה יהיה המכפיל בעתיד. טבלת המכפילים שיש לנו היא נכונה רק להיום. הקצבה הצפויה לפי המכפיל של היום לא מאוד מועיל. אבל אפשר לחשב אחורה אז את הצבירה הצפויה.

יש ניחוש מושכל למה המכפיל יהיה? זה שואף ל240 כשזה עולה (גיל צעיר יותר, ריבית נמוכה יותר בתחזית). זה יכול להגיע ל300? או שזה כבר לא סביר?

 

[גרהם]

תודה! אני סתם חלמתי שהם יכולים לנחש מה יהיה המכפיל בעתיד. טבלת המכפילים שיש לנו היא נכונה רק להיום. הקצבה הצפויה לפי המכפיל של היום לא מאוד מועיל. אבל אפשר לחשב אחורה אז את הצבירה הצפויה.

יש ניחוש מושכל למה המכפיל יהיה? זה שואף ל240 כשזה עולה (גיל צעיר יותר, ריבית נמוכה יותר בתחזית). זה יכול להגיע ל300? או שזה כבר לא סביר?

בטבלאות שבנספחי התקנון אפשר לראות מקדמי המרה שמשתנים לפי שנת הלידה (כלומר מקדם לבני גיל X אשר שונים זה מזה לפי שנת הלידה) ואפשר גם לראות תקנונים היסטוריים. אם מניחים שלא יהיו שינויים משמעותיים בפרמטרים בעתיד, אז אפשר לנסות להניח מה יהיה המקדם הרלוונטי לך בעתיד.
מקדם 300 משקף קצבה של 4% שנתית, כלומר, בהנחה שלקרן אין תשואה וגיל הפרישה 67, אז בחישוב מפית מדובר בחיים עד גיל 92 בלי הבטחת מספר קצבאות ובלי בן זוג.

 

[bigbang]

בגיל הפרישה הקבוע בחוק. שהוא 67 לגברים כרגע לדעתי, ומשתנה לנשים.

לדעתי זה דווקא הגיל אותו בחרת בקרן הפנסיה כגיל הפרישה (67 ברירת המחדל). מעבר לחישוב התיאורטי, זה הגיל עד אליו תהיה מבוטח באובדן כושר עבודה ושארים.

 

[FreeAgent]

לדעתי זה דווקא הגיל אותו בחרת בקרן הפנסיה כגיל הפרישה (67 ברירת המחדל). מעבר לחישוב התיאורטי, זה הגיל עד אליו תהיה מבוטח באובדן כושר עבודה ושארים.

אם אני עכשיו מבקש להוריד את הגיל, אני אשלם פחות ביטוח והמכפיל מראש גבוה יותר? או שאני מאבד רק את הביטוח (לשנים בין הגיל המוקדם יותר לבין 67)?

 

[bigbang]

אם אני עכשיו מבקש להוריד את הגיל, אני אשלם פחות ביטוח והמכפיל מראש גבוה יותר? או שאני מאבד רק את הביטוח (לשנים בין הגיל המוקדם יותר לבין 67)?

תשלם פחות ביטוח כי הכיסוי הביטוחי הוא עד לגיל צעיר יותר. המכפיל הוא פונקציה של תוחלת החיים ביום בו אתה בוחר למשוך את הקצבה, כך שהוא אדיש לגיל הפרישה שבוחרים היום (אפשר יהיה להמשיך להפקיד אחריו ולהחליט למשוך את הקצבה לפניו).

***זאת למיטב הבנתי, אני לא מהתחום, יש סיכוי שאני טועה.

 

[ירח אפל]

והמכפיל מראש גבוה יותר?

המכפיל שמופיע לך הוא כרגע תיאורטי והערכה בלבד.

רק המכפיל שיהיה נכון במועד הפרישה בפועל לגיל תחילת קבלת הקצבה בפועל הוא שיקבע.

 

[roneng]

אבל אפשר לחשב אחורה אז את הצבירה הצפויה.

למה לחשב אחורה ולא קדימה?
הם בסה"כ משתמשים במספר מונפץ שהאוצר קבע ומכריח אותם להשתמש בו. הוא מפורסם בכל מקום.
ואם כבר אתה מחשב את הצבירה הצפויה, למה לא להשתמש במספרים יותר הגיוניים?