גיל משיכת כספי פנסיה אופטימלי

[FIYaacov]

בביטוח מנהלים, אם משכת קצבה ומתת מוקדם הכסף עובר לחברת הביטוח,
אם לא משכת קצבה הכסף.ילך ליורשיך

ממשיכים לשלם למוטבים עד השלמה ל-240 קצבאות (במסלול ברירת מחדל)

 

[roneng]

ממשיכים לשלם למוטבים עד השלמה ל-240 קצבאות (במסלול ברירת מחדל)

גם בפנסיה יש כזה מסלול, לא?

 

[אנון נימוס]

ממשיכים לשלם למוטבים עד השלמה ל-240 קצבאות (במסלול ברירת מחדל)

נכון (בערך תלוי תנאי הפוליסה, יש פוליסות שבהם ערכי הברירת מחדל זה 120 ויש 60 )
אבל חשוב להבין שהצבירה עצמה ברגע שמקבלים קצבה עוברת לחברת הביטוח ובקרן הפנסיה כרווח אקטוארי לכלל העמיתים,
רק במצב שבו לא מושכים קצבה בקופ״ג/ביטוחי מנהלים הצבירה תעבור ליורשים, אז אין יתרון ״מובנה״ לביטוח מנהלים על קרן פנסיה ביחס למשיכת קצבה ביחס ליורשים.

 

[אנון נימוס]

גם בפנסיה יש כזה מסלול, לא?

כן, וגם שם אפשר לבחור 0 קצבאות עד 240 אאלט, כמובן שזה מן הסתם מקטין את הקצבה ויש לקרנות הפנסיה סימולטורים שמראים את הקצבה הצפויה לפי שנות הבטחת הקצבאות.

 

[אנון נימוס]

אבל דמי הניהול זו הבעיה המשמעותית עם ביטוח מנהלים. אין שום סיבה להתעלם מזה.

אני מסכים אתך, לי יש ביטוח מנהלים ישן שבו מקדם 165 לפרישה בגיל 65, דמי הניהול בו הם 0.6% מהצבירה + 15% מהרווחים
ולכן לפי החישוב שלי זה ״שקול״ ל מקדם פנסיוני (לפי תנאי דמי הנהול של קרן הפנסיה שלי ) של כ 190, כלומר עבורי שוה למשוך כספים קודם מביטוח המנהלים ולהוון כספים בעודף מקרן הפנסיה, אני לא יודע מה הם דמי הניהול של ביטוחי מנהלים יותר חדשים (עם מקדם מובטח) או אלו משנת 2013 שהם לא מקדם מובטח אבל נדמה לי שמדובר במקדמים הרבה יותר רעים וגם דמי הניהול רעים (פחות ממה שיש לי אבל גרועים מקרן הפנסיה)

 

[Bob_the_Creator]

רק במצב שבו לא מושכים קצבה בקופ״ג/ביטוחי מנהלים הצבירה תעבור ליורשים,

להבנתי התמונה טיפה יותר מורכבת
נגיד חלילה קרה מקרה ביטוחי והבן אדם נפטר בגיל 55, הרבה לפני הפנסיה.
במקרה כזה היורשים יקבלו את כל הצבירה + ביטוח חיים.
אופציה ב" - בן אדם המתין עד גל 70 להתחיל למשוך את הקצבה אך בגיל 69 מת. גם במקרה כזה הירשים יקבלו את הצבירה אך הפעם כנראה ללא מרכיב של ביטוח חיים.
אופציה ג" - המבוטח התחיל למשוך את קצבה , אך נפטר לאחר חודש. במקרה כזה היורשים לא יקבלו צבירה אך יקבלו את 239 תשלומים נוספים בצורת קצבה

 

[אנון נימוס]

במקרה כזה היורשים יקבלו את כל הצבירה + ביטוח חיים.

נכון (לגבי התרחישים שציינת ) רק לגבי נושא הצבירה+ביטוחים , יש לדייק
זה תלוי בהגדרה יש בפועל שתי אפשרויות (שאני מכיר)
1. ביטוח חיים בנפרד מהצבירה , ואז מקבלים את סכום הביטוח + הצבירה
2. הגדרת סכום גלובאלי להורשה שאותו מקבלים היורשים, ובכל חודש הביטוח שנקנה בפועל מופחת מהצבירה בחסכון

אני מעדיף את האופציה הנ״ל כי היא מאפשרת להפחית משמעותית את הוצאות הביטוח שגדלות מעריכית עם השנים,בפועל אני נמצא כיום במצב שבו הפסקתי לרכוש ביטוח חיים ללא התערבות שלי אלא מתוך כך שהצבירה עברה את סכום הביטוח שאני הגדרתי כנדרש ( להבנתי זה מתבצע גם בקרנות בפנסיה רק ששם זה נגזר מהמשכורת המבוטחת, והגדרות מודל החלוקה לשארים)

 

[Bob_the_Creator]

הוצאות הביטוח שגדלות מעריכית עם השנים

בדקתי את הנושא אגב.
לגבר לא מעשן הביטוח עולה כל שנה ב 9%! אקספונציאלית.
כאשר מנגד ביטוח ישנם חיסכונות בשלב מסוים הביטוח הופך לממש לא משתלם.
וכאן אגב יתכן ששווה לשנות את החלוקה בין מנהלים לפנסיה לטובת הפנסיה , במיוחד לגבר נשוי , כי בפנסיה עלות ביטוח חיים הינו סוג של ממוצע של כל המבוטחים ובגיל מסויים הבדל בעלות ביטוח בינם יכול להגיע לפי 4 או אף יותר.( גבר נשוי כי יש סיכוי גבוה שהאישה " תיהנה " הרבה שנים מהביטוח )

חושב שהדרך שלך לקבוע גודל ביטוח נכונה

 

[אנון נימוס]

בדקתי את הנושא אגב.
לגבר לא מעשן הביטוח עולה כל שנה ב 9%! אקספונציאלית.
כאשר מנגד ביטוח ישנם חיסכונות בשלב מסוים הביטוח הופך לממש לא משתלם.
וכאן אגב יתכן ששווה לשנות את החלוקה בין מנהלים לפנסיה לטובת הפנסיה , במיוחד לגבר נשוי , כי בפנסיה עלות ביטוח חיים הינו סוג של ממוצע של כל המבוטחים ובגיל מסויים הבדל בעלות ביטוח בינם יכול להגיע לפי 4 או אף יותר.( גבר נשוי כי יש סיכוי גבוה שהאישה " תיהנה " הרבה שנים מהביטוח )

חושב שהדרך שלך לקבוע גודל ביטוח נכונה

שמח לעזור

 

[מתכנת]

@FIYaacov
יש לך אסמכתא לרעיון ?עד כמה שאני יודע
ההכרזה היא מול מס הכנסה על כל הקופות,
מס הכנסה מחשב היון ופטורים על הכל, האם אפשר פתאום להוסיף עוד קופה דממנה מושכים קצבנ / הון ולחשב מחדש את הפטורים ?
@נדב ? @יוסי ?

מתחשבנים מול מ"ה פעם אחת, זה אתה צודק נראה לי.
אבל הסכומים שייעדת לקצבה אתה לא חייב למשוך בפועל הכל כקצבה אלא יכול להשאיר בקופה ולמשוך רק חלק כקצבה והשאר יישאר שם.
היוון מאוחר יותר יהיה חייב במס.

לא התחשבתי.
זה תלוי מאד בהסדר כזה או אחר במקום העבודה ,

@יעקב צודק במה שכתב לך.
בהצלחה להשיג ביטוח מנהלים (ישן) עם מקדם מובטח ב 2% דמי ניהול.
אבל גם עם 2% זה יקררר מאוד.
דמי הניהול מצטברים מעריכית ונוגסים לך באכזריות בצבירה. זה הדבר המרכזי שאתה מפספס לדעתי.
עשיתי סימולציה לעצמי והגעתי למסקנה שבתנאים שלי ביטוח מנהלים יכול אולי להועיל אם אשקיע במניות של אותה חברה (ציני) או אם אעבור את גיל 100

כאשר מושכים בגיל 67 מצליחים לצבור יותר (תשימו לב , הנחתי שאלו תשואות של פנסיה , לא רק אלטרנטיביות)

ההשוואה שלך לא הוגנת או שחסר לי משהו מהותי בהבנה של דבריך.
כאשר מושכים רק בגיל 67, איך חיים עד אז? מכספי חסכונות אחרים כנראה.
אם מושכים כבר מגיל 60, כל כספי החסכונות הללו ממשיכים לצבור ריבית דריבית.
לכן לעיתים עדיף לפרוס את הקצבה על פני שנים רבות יותר מבחינת יעילות מס, כפי שכתב כאן @איש(3718)

 

[FIYaacov]

לכן לעיתים עדיף לפרוס את הקצבה על פני שנים רבות יותר מבחינת יעילות מס, כפי שכתב כאן @איש(3718)

החל מגיל 60, רווחי הון יותר יעילים מבחינת מס מהקצבה

 

[מתכנת]

החל מגיל 60, רווחי הון יותר יעילים מבחינת מס מהקצבה

אז אתה מחזק את דברי, נניח לאדם יש תיק ממוסה (עם חבות מס רווחי הון) שיכול לחיות ממנו בגיל 60-67 ובמקום זה הוא בוחר למשוך קצבה, ירוויח פעמיים, גם מיסוי נמוך על הקצבה וגם אחר כך מיסוי נמוך על רווחי הון.
אבל נראה לי ההטבה היא מס שולי או 25% לפי הנמוך אז האופטימיזציה רלוונטית רק כאשר הקצבה נמוכה ולא גוררת את הנישום למדרגה של 31%

 

[FIYaacov]

נניח לאדם יש תיק ממוסה (עם חבות מס רווחי הון) שיכול לחיות ממנו בגיל 60-67 ובמקום זה הוא בוחר למשוך קצבה, ירוויח פעמיים, גם מיסוי נמוך על הקצבה וגם אחר כך מיסוי נמוך על רווחי הון.

לדעתי עד גיל 67 עדיף למשוך רווחי הון. מגיל 67 למשוך קצבה עד גובה הפטור, והפרש אם צריך מרווחי הון.
תזכור שהקצבה (מעבר לפטור, או לפני גיל 67 מהשקל הראשון) ממוסה מהשקל הראשון. לרווח הון יש מרכיב קרן שלא ממוסה כלל ורווח ההון ממוסה במדרגות.
יוצא שעל אותו סכום שאתה צריך תשלם הרבה פחות מס דרך תיק ההשקעות (החל מגיל 60).

רק כאשר הקצבה נמוכה ולא גוררת את הנישום למדרגה של 31%

בכל מקרה אם יש תיק השקעות לא כדאי לעבור בקצבה את מדרגת ה-21%.

 

[מתכנת]

תזכור שהקצבה (מעבר לפטור, או לפני גיל 67 מהשקל הראשון) ממוסה מהשקל הראשון.

מה ההבדל באמת מבחינת המס על קצבה בין לפני או אחרי גיל 67, רק לגבי הפטור? הטפור בגין נקודות זיכוי זהה, נכון?!
אם כך אפשר בין 60-67 למשוך עד הנקודות זיכוי ואח"כ להגדיל עד תקרת הפטור, לא?!

 

[FIYaacov]

אם כך אפשר בין 60-67 למשוך עד הנקודות זיכוי ואח"כ להגדיל עד תקרת הפטור, לא?!

את הנק"ז אפשר לנצל באותה מידה על רווחי הון.
לא ניתן להגדיל את תקרת הפטור.

 

[Bob_the_Creator]

כאשר מושכים רק בגיל 67, איך חיים עד אז? מכספי חסכונות אחרים כנראה.
אם מושכים כבר מגיל 60, כל כספי החסכונות הללו ממשיכים לצבור ריבית דריבית.

נקודה מעניינת , מאמין שנוסחת npv בשורה 37 אמורה לתת מענה (כל החישובים מתחילים בכל מקרה מגיל 60) , אך יתכן שאני טועה.
אבדוק את עצמי. תודה !