@חרדית
תודה על השיתוף.
אני מנחש שרובנו המוחלט לא עומדים בתנאי הראשון:
אבל למי שכן עומד בכללים, כדאי לחשוב על כמה שאלות:
1. האם מדובר באמת על ביטוח "ערבות הדדית" מושלם (בו כל החברים בקרן משלמים אחד על השני),
או שיש גורמים שגוזרים קופונים בדרך (מנהלים ועובדים בעמותה, ועוד).
המקבילה לזה היא כמובן קרן פנסיה. גם שם החברים בקרן מתחלקים בקופה, אבל אם החברה המנהלת גובה יותר מדי דמי ניהול - זה כנראה לא משתלם.
2. האם העמותה הספציפית הזו בנתה תרחישים אקטואריים סבירים (לפי כללים סטטיסטיים מקובלים)?
אם לא, הכסף יכול "ללכת פייפן", והם עדיין יהיו בסדר לפי הסעיף הזה:
3. האם הקרן המנהלת מחזיקה את הכסף באופן שעומד בכללים המקובלים (ולא משקיעה אותו למשל באופנים מסוכנים).
כבר היו דברים מעולם...
4. אפילו אם יש הנחה שמדובר על ביטוח "ערבות הדדית" מושלם ושהקרן מנוהלת באופן נכון - האם זה משתלם
לך אישית?
אם לדוגמא יש לכם פחות ילדים מהממוצע, או שהגיל שלכם צעיר בהרבה מהממוצע, או שאתם בריאים יותר מהממוצע (למשל לא מעשנים, אוכלים בריא, ואולי אפילו עושים ספורט) - סביר להניח שתפסידו מזה.
בגדול - תחושת הבטן שלי אומרת שלרוב האנשים (כאלו שלא צופים פטירה בקרוב) -
משתלם יותר לקחת את אותם 64 ש"ח בחודש ולהשקיע אותם במדדי מניות רחבים.
בצורה כזו, הכסף נצבר גם אם לא נפטרים (שזה המקרה הסביר יותר), ואם כן - יש לילדים בכל זאת ירושה.