ביטוח חיים פרטי וביטוח שאירים בקרן פנסיה

[ilyaf]

היי,

קראתי את הפוסטים המצוינים של נדב בנושא,אשמח להתייעץ באופן קצת יותר ממוקד.
אני בן 32, ללא ילדים,שכיר. יש לי בן זוג (לא נשואים או ידועים בציבור) שלא עובד כרגע, ואמא שכנראה תצטרך עזרה כלכלית ממני בעתיד.
בהמלצת הסוכן שלי עשינו אני והבן זוג ריסק הדדי פרטי (כל אחד על מיליון וחצי). לשנינו יש מצב רפואי קיים, כך שהייתה תוספת חיתומית שקיבלנו עליה הנחה משמעותית בזכות עבודה שהסוכן עשה. כרגע הריסק עולה כ75 שח בחודש לכל אחד מאיתנו (להבנתי ממחשבון משרד האוצר זה מחיר סביר בהחלט,מן הסתם יתייקר בעתיד אבל לא צפוי שינוי משמעותי בכמה שנים הקרובות).
בנוסף,שמתי לב שיורד לי סכום שנתי של כ500 שח בקרן הפנסיה על שאירים (סך הכל - חצי מהחלק שלי וחצי מהחלק של המעסיק). מבירור הסתבר שלא נעשה ויתור על שאירים בקרן הפנסיה. כתבתי לסוכן שלדעתי עדיף לבטל אותו, כי כבר יש ריסק פרטי שגם מכסה יותר (כולל הוצאות שמעבר לשכר,כפי שנדב הסביר) וגם יותר גמיש מבחינת הגדרת מוטבים,ורק להשאיר ביטוח ביטול תקופת אכשרה. הסוכן המליץ לי שלא לבטל כי:
"ביטוח שארים משלם 60% מהשכר המבוטח לאלמן כל חודש למשך שארית ימי חייו ובעלות נמוכה
מדובר על סכום כסף שיכול להגיע לממדים גדולים מאוד
לעומת זאת, במקרה פטירה של השיאר, הכסף איננו מועבר לגורם אחר, בניגוד לפוליסת ביטוח חיים פרטית".

אני מעוניין לצמצם עלויות בביטוח החיים כמה שאפשר,כי בתכלס מדובר בביטוח שאני בוודאות לא אנצל, וכרגע לדעתי הכיסוי לתלויים שיש הוא מעבר לנדרש.

מה לדעתכם הכי נכון לאור מה שציינתי?
לבטל את הריסק הפרטי? (יקר מכיסוי השאירים בפנסיה אבל הרבה יותר גמיש,וחידוש שלו בעתיד להבנתי ידרוש חיתום מחדש ויתכן ויעלה את המחיר.וגם יש עליו הטבת מס הכנסה)
לבטל את כיסוי השאירים בקרן הפנסיה? (להבנתי אין עליו הטבת מס, ונשמע לי שזה קצת מיותר כרגע,ואם יהיה לי ביטוח ביטול אכשרה נשמע שאין לי ממש מה להפסיד.אם זה משנה טרם השלמתי את 5 שנות האכשרה בקרן הפנסיה על גובה השכר הנוכחי,יש לי ותק של שנתיים בקרן פנסיה נוכחית ועוד שנה בקרן פנסיה קודמת על שכר נמוך יותר).
לא לגעת באף אחד מהם? (השאירים יוכלו לקבל כסף משניהם במקביל?)

מן הסתם לא מצפה לייעוץ פנסיוני,יותר לחידוד הנקודות שאולי אני מפספס.

תודה!

 

[Zegman]

ביטוח שארים בקרן פנסיה כולל גם הורים (וילדים) נתמכים.
במקרה של הורה נתמך, מדובר להבנתי על 20% מהשכר המבוטח.

 

[FIYaacov]

השאירים יוכלו לקבל כסף משניהם במקביל?

לא אמרת שאין לך שארים?
צריך לבחון מה הסטטוס של בן זוג שגר איתך אבל אתם לא רשמית ידועים בציבור/נשואים.

לגבי הבמקביל... בהחלט אפשר, רק שלביטוח חיים יש מוטבים שאתה קובע והם מקבלים בכל מקרה.
ביטוח שארים הוא לשארים וכאמור יש תקנון של הקרן שקובע מי מקבל וכמה.
אין שום בעיה אם שאר שלך הוא גם מוטב, הוא יקבל את שניהם.

 

[lennydog]

1. אין קשר בין השניים. ניתן לקבל במקביל.
2. תוודא טוב טוב בקרן הפנסיה את נושא רישום הבן זוג כשאייר. אניי מגדיל ומקבל מהם נייר/מייל מאשר שהבן זוג נרשם כשאיר בקרן. יש קרנות שירשמו בת זוג לא נשואה כשיאר - לא בטוח לגבי בן זוג מאותו המין. תקפיד לוודא (זו שאלה של תקנון ולא של החלטת פקיד כזה או אחר).
3. מאחר והעלויות אינן גבוהות - תפצל. ריסק יעבור לאימא וכיסוי שארים לבן זוג.
4. עלות ביטוח שארים קרן פנסיה זול באופן משמעותי ביותר מעלות הריסק .

גילוי נאות: אני סוכן ביטוח.
התניית פטור: האמור לעיל הינו הסבר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/מיסויי/משפטי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל מקרה ספציפי חייב להיבחן על ידי בעל מקצוע המתמצא בתחום הרלוונטי לטובת לבדיקה מקיפה של הבעיה/הנושא הנקודתי שבדיון.

 

[ilyaf]

2. תוודא טוב טוב בקרן הפנסיה את נושא רישום הבן זוג כשאייר. אניי מגדיל ומקבל מהם נייר/מייל מאשר שהבן זוג נרשם כשאיר בקרן. יש קרנות שירשמו בת זוג לא נשואה כשיאר - לא בטוח לגבי בן זוג מאותו המין. תקפיד לוודא (זו שאלה של תקנון ולא של החלטת פקיד כזה או אחר).

אם אני רוצה פשוט לבדוק בעצמי בתקנון,אני אמור לחפש את התקנון האחרון הרלוונטי (במקרה שלי,קרן פנסיה בחברת כלל משנת 2020) ולחפש בו הגדרת שיאר? (לא מצאתי בדו"ח קרן הפנסיה שלי אזכור לגבי גרסת התקנון,אז אני משער שזה הולך לפי השנה האחרונה שהדו"ח עודכן,או לפי שנת הצטרפות?)

3. מאחר והעלויות אינן גבוהות - תפצל. ריסק יעבור לאימא וכיסוי שארים לבן זוג.

משמע,אתה מציע לא לבטל את אחד הכיסויים ולחסוך בעלויות,אלא להגדיל את הכיסוי לכל אחד מהמוטבים באמצעות הפיצול.הבנתי נכון?

 

[FIYaacov]

אז אני משער שזה הולך לפי השנה האחרונה שהדו"ח עודכן,או לפי שנת הצטרפות?)

לפי עדכון אחרון.

 

[מאיר_]

תוודא שאתם רשומים מוטבים אחד של השני בביטוח חיים, אחרת הסכום הולך לפי צו ירושה.
ביטוח הדדי לא אומר שאתם מוטבים אחד של השני, זה סתם שם שיווקי של התכנית.

תוסיף מוטבים לקרן הפנסיה, אם אין שארים הקרן הולכת למוטב, ואם אין מוטב אז לפי צו ירושה.

ביטוח שארים בפנסיה כרגע לא נותן לך כלום.
אם תתחתן או שהבן זוג יחשב כשאר אז זה כדאי.
גם אם אתה מבטל את ביטוח השארים ומחזיר אחר כך, אם אין לך מחלות קיימות שאתה עלול למות מהן אין צורך בביטוח ביטול תקופת אכשרה.

לגבי השאלה בסוגריים אם השארים יקבלו כסף משניהם:
אם יש לך 2 קרנות פנסיה, אחד פעיל כולל ביטוח שארים ואחד לא פעיל, במקרה מוות השארים יקבלו מהקרן הפעילה על פי השכר המבוטח, ללא תלות בסכום הצבירה, ובנוסף מהקרן הלא פעילה קצבה חודשית מחושבת על פי הצבירה הקיימת.
במקרה שאין שארים היורשים יקבלו את הצבירה כסכום חד פעמי משתי הקרנות.
אם ניידת את הצבירה מהקרן הלא פעילה לקרן החדשה אז הם יקבלו רק את הקצבה על פי השכר המבוטח, ובתמורה דמי ביטוח השארים יורדים.
קח בחשבון שדמי הניהול בקרן לא פעילה קופצים למקסימום.

 

[ilyaf]

תוודא שאתם רשומים מוטבים אחד של השני בביטוח חיים, אחרת הסכום הולך לפי צו ירושה.
ביטוח הדדי לא אומר שאתם מוטבים אחד של השני, זה סתם שם שיווקי של התכנית.

תוסיף מוטבים לקרן הפנסיה, אם אין שארים הקרן הולכת למוטב, ואם אין מוטב אז לפי צו ירושה.

ביטוח שארים בפנסיה כרגע לא נותן לך כלום.
אם תתחתן או שהבן זוג יחשב כשאר אז זה כדאי.
גם אם אתה מבטל את ביטוח השארים ומחזיר אחר כך, אם אין לך מחלות קיימות שאתה עלול למות מהן אין צורך בביטוח ביטול תקופת אכשרה.

לגבי השאלה בסוגריים אם השארים יקבלו כסף משניהם:
אם יש לך 2 קרנות פנסיה, אחד פעיל כולל ביטוח שארים ואחד לא פעיל, במקרה מוות השארים יקבלו מהקרן הפעילה על פי השכר המבוטח, ללא תלות בסכום הצבירה, ובנוסף מהקרן הלא פעילה קצבה חודשית מחושבת על פי הצבירה הקיימת.
במקרה שאין שארים היורשים יקבלו את הצבירה כסכום חד פעמי משתי הקרנות.
אם ניידת את הצבירה מהקרן הלא פעילה לקרן החדשה אז הם יקבלו רק את הקצבה על פי השכר המבוטח, ובתמורה דמי ביטוח השארים יורדים.
קח בחשבון שדמי הניהול בקרן לא פעילה קופצים למקסימום.

רשומים כמוטבים אחד של השני.
מדובר בקרן פנסיה פעילה,נוידה מקרן פעילה אחרת. מבחינת מחלות קיימות-יש סוכרת..כרגע מאוזנת אבל משער שמבחינת הקרן זה סיכון.

 

[מאיר_]

אז בעצם יש לך כסף רק בקרן אחת, אז השאלה לא רלוונטית.

לגבי מחלות קיימות, את הקרן לא מעניין מה יש לך. אם יש מקרה אכע או מוות, הקרן תבדוק את תאריך ההצטרפות או את תאריך הגדלת השכר מעבר ל 15%, אם האירוע נובע ממחלה שהיתה מתועדת לפני ההצטרפות או הגדלת השכר, וגם לא עברו 5 שנים מתאריך ההצטרפות או הגדלת השכר עד תאריך התביעה, אז לא תקבל כיסוי על אותו חלק שבתקופת אכשרה.
אם אתה מבטל את ביטוח השארים, ואז מחזיר אותו, אתה יכול לחשוב אם יש סיכוי שתמות תוך 5 שנים מסכרת. אם לא, אין טעם לעשות ביטוח לביטול תקופת האכשרה.

כיסוי נוסף ששווה לך לבדוק זה מטריה לכיסוי עיסוקי לקרן הפנסיה.

 

[ilyaf]

אז בעצם יש לך כסף רק בקרן אחת, אז השאלה לא רלוונטית.

לגבי מחלות קיימות, את הקרן לא מעניין מה יש לך. אם יש מקרה אכע או מוות, הקרן תבדוק את תאריך ההצטרפות או את תאריך הגדלת השכר מעבר ל 15%, אם האירוע נובע ממחלה שהיתה מתועדת לפני ההצטרפות או הגדלת השכר, וגם לא עברו 5 שנים מתאריך ההצטרפות או הגדלת השכר עד תאריך התביעה, אז לא תקבל כיסוי על אותו חלק שבתקופת אכשרה.
אם אתה מבטל את ביטוח השארים, ואז מחזיר אותו, אתה יכול לחשוב אם יש סיכוי שתמות תוך 5 שנים מסכרת. אם לא, אין טעם לעשות ביטוח לביטול תקופת האכשרה.

כיסוי נוסף ששווה לך לבדוק זה מטריה לכיסוי עיסוקי לקרן הפנסיה.

תודה.מטריה יש. מבחינת השאלה התכוונתי לריסק פרטי שיש לשינינו,בנוסף לקרן הפנסיה שלי

 

[מאיר_]

תודה.מטריה יש. מבחינת השאלה התכוונתי לריסק פרטי שיש לשינינו,בנוסף לקרן הפנסיה שלי

אז ברור שכן. אין שום קשר בין הקצבה מקרן הפנסיה לסכומים המתקבלים מביטוחים אחרים.
הקשר היחיד במקרה של אכ"ע ואז סכומים המתקבלים מגורם ממשלתי כמו ביטוח לאומי מקוזזים.

 

[מתכנת]

לבטל את הריסק הפרטי? (יקר מכיסוי השאירים בפנסיה אבל הרבה יותר גמיש,וחידוש שלו בעתיד להבנתי ידרוש חיתום מחדש ויתכן ויעלה את המחיר.וגם יש עליו הטבת מס הכנסה)
לבטל את כיסוי השאירים בקרן הפנסיה? (להבנתי אין עליו הטבת מס, ונשמע לי שזה קצת מיותר כרגע,ואם יהיה לי ביטוח ביטול אכשרה נשמע שאין לי ממש מה להפסיד.אם זה משנה טרם השלמתי את 5 שנות האכשרה בקרן הפנסיה על גובה השכר הנוכחי,יש לי ותק של שנתיים בקרן פנסיה נוכחית ועוד שנה בקרן פנסיה קודמת על שכר נמוך יותר).

בלי קשר ליתר השיקולים שכבר צוינו עד כה
שים לב שאתה משווה תפוחים לתפוזים,
- פנסיה זה ביטוח חיים קצבתי לשארים בעוד שריסק זה ביטוח הוני למוטבים. תחשוב מה אתה מעדיף ששאריך יקבלו קצבה קבועה לכל חייהם (ילדים רק עד 21) או הון חד פעמי.
- עלות הפרמיה בפנסיה זולה בהרבה מאשר עלות הריסק (אם מהוונים את כל הקצבאות שהפנסיה עתידה לשלם בקרות מקרה ביטוח)

 

[RustyJ]

מקוזזים

גם את זה אפשר להכניס למטריה