• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

ביטוח חיים במשכנתא כתחליף לביטוח חיים רגיל

Michel

משתמש בכיר
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
1,266
דירוג
737
שמתי לב בעבר שביטוח החיים למשכנתא זול מביטוח חיים רגיל. לא בטוח מה המצב כיום.
ברשותי משכנתא בסך מליון שקלים שבכוונתי לסגור חצי ממנה.
מחשבה שעברה בראשי: למה לי לעדכן את ביטוח החיים על ההחזר של המשכנתא? מבחינתי עדיף להמשיך לשלם ביטוח חיים למשכנתא לפי ערך של מליון שקלים במקום לשלם ביטוח חיים רגיל שיהיה יקר יותר. כמובן שככל שהמצב הרפואי משתנה, הרעיון הופך להגיוני ומשמעותי אף יותר. האם אני מפספס משהו? האם יש חובה כלשהי לדווח על החזר המשכנתא לחברת הביטוח?
 
האם יש חובה כלשהי לדווח על החזר המשכנתא לחברת הביטוח?
בביטוח חיים של משכנתא הבנק מוטב בלתי חוזר. אתה יכול להסיר את השעבוד רק אם תציג ביטוח חליפי או אם יישאר לך פחות מ-30 אש"ח במשכנתא.
זה לא שיש חובה לדווח על פרעון מוקדם, אלא שאם לא תדווח תשלם סתם פרמיה יקרה יותר.
 
זה לא שיש חובה לדווח על פרעון מוקדם, אלא שאם לא תדווח תשלם סתם פרמיה יקרה יותר.
לא הבנתי. הרי במקרה ביטוח הבנק יקבל את הסכום הנותר על המשכנתא והיתר יגיע למוטבים, אז למה אני אשלם סתם פרמיה יקרה יותר? לפי מה שאני מבין אני דווקא אשלם פרמיה זולה יותר.
 
לא הבנתי. הרי במקרה ביטוח הבנק יקבל את הסכום הנותר על המשכנתא והיתר יגיע למוטבים, אז למה אני אשלם סתם פרמיה יקרה יותר? לפי מה שאני מבין אני דווקא אשלם פרמיה זולה יותר.
הבנק מוטב בלתי חוזר. אין מוטבים נוספים.
 
הבנק מוטב בלתי חוזר. אין מוטבים נוספים.
על סמך מה אתה כותב את זה?
הנה מה שכתוב לדוגמא פה (נשמע גם הגיוני למדי):
מה קורה אם סכום הביטוח בעת מותו של המבוטח גבוה מיתרת ההלוואה?
הלוואת המשכנתא תפרע במלואה ושאריו של המבוטח יקבלו את ההפרש בין סכום הביטוח ליתרת ההלוואה.
 
על סמך מה אתה כותב את זה?
הנה מה שכתוב לדוגמא פה (נשמע גם הגיוני למדי):
מה קורה אם סכום הביטוח בעת מותו של המבוטח גבוה מיתרת ההלוואה?
הלוואת המשכנתא תפרע במלואה ושאריו של המבוטח יקבלו את ההפרש בין סכום הביטוח ליתרת ההלוואה.
הבנק יקבל את הכסף מחברת הביטוח. מה הוא יעשה עם יתרה אם תהיה זה נושא שצריך לבדוק איך זה מתבצע.
 
@zohare אני מתקן את מה שכתבתי כי אכן היו שינויים בשנים האחרונות.
ראה המסמך בקישור הזה.
אבל עדיין שים לב שהפוליסה בתוקף רק עד למועד סיום ההלוואה.
 
שמתי לב בעבר שביטוח החיים למשכנתא זול מביטוח חיים רגיל. לא בטוח מה המצב כיום.
ברשותי משכנתא בסך מליון שקלים שבכוונתי לסגור חצי ממנה.
מחשבה שעברה בראשי: למה לי לעדכן את ביטוח החיים על ההחזר של המשכנתא? מבחינתי עדיף להמשיך לשלם ביטוח חיים למשכנתא לפי ערך של מליון שקלים במקום לשלם ביטוח חיים רגיל שיהיה יקר יותר. כמובן שככל שהמצב הרפואי משתנה, הרעיון הופך להגיוני ומשמעותי אף יותר. האם אני מפספס משהו? האם יש חובה כלשהי לדווח על החזר המשכנתא לחברת הביטוח?
מניסיון שלי, הביטוח לא באמת יותר זול מביטוח רגיל
ההבדל העיקרי זה בהתמקחות
בגלל לבנק ויש הרבה פעמים רצון להשאיר את הביטוח דרכו או דרך חברה שעובדת איתו ישירות, הם לרוב ינצחו כל הצעת חיצונית שתביא להם ולכן זה יוצא יותר זול.
אני עשיתי בעקבות הביטוח חיים הזול במשכנתא ביטוח חיים נפרד באותה חברה ובעלות די דומה

מעבר לזה שים לב שלרוב בביטוח משכנתא אתה מבטח כפול כלומר עבור הכסף שבמשכנתא אתה מבטח שני אנשים (בני הזוג) בנפרד
שאם כל אחד מהם נפטר אז המשכנתא מכוסה (לדעתי אבל אם שניהם מתים ביחד אז לא מקבלים כפל תשלום)
כלומר העלות של כל ביטוח נפרד היא יותר זולה והעלות של הביטוח הזוגי יותר נמוכה משני ביטוחים נפרדים
 
הויכוח מיותר - כשעושים משכנתא ומבטחים אותה, חברת הביטוח מקבלת את לוח הסילוקין ומעדכנת אוטומטית את יתרת המשכנתא. צריך לשים לב לזה אם עושים פרעון מוקדם חלקי, כי אז ממשיכים לשלם פרמיה יקרה על ביטוח עודף. לא ניתן להחליט לבד על סכום הביטוח, ולכן ההפרשים, אם קיימים, הם בטלים בשישים.
זה יכול להיות ביטוח יעיל וזול אם אתם משקיעי נדלן ממונפים ואז ביטוח החיים על המשכנתא בהחלט מספק כי תוכלו להוריד נכס שלם ללא מינוף. אם זו דירת המגורים, הביטוח לרוב חלקי בלבד לצרכי המשפחה.
 
לא ראיתי פה עדין תגובה אחת עניינית.
גם אני נתקלתי באותה תופעה, סכום ביטוח החיים למשכנתא נמוך משמעותית מביטוח חיים רגיל שנעשה לשני בני הזוג.
כמה שניסיתי לקבל תשובה למה זה ככה, לא הצלחתי, כנראה תמחור עסקי.
שים לב שבשנים הראשונות הביטוח זול מאוד ואחר כך מתייקר, אז אולי זה מתקזז.
נניח בשנה הראשונה יתרת הקרן 653,000 ש"ח והפרמיה 26 ש"ח ובשנה 10 יתרת הקרן 188,000 ש"ח ופרמיה 16 ש"ח, כלומר בשנה העשירית הביטוח יקר הרבה יותר מבשנה הראשונה או השנייה.

חשבתי אפילו להוציא "אישור עקרוני למשכנתא" מהבנק עם מסלולים לפי פריסה שאני רוצה, ועם זה לעשות ביטוח חיים בזול.

בניגוד למה שכתבו פה, במקרה מוות אם סכום הביטוח עולה על סכום החובה לבנק, היתרה מועברת למוטב.
ציטוט מתוך הפוליסת ביטוח חיים למשכנתא של ביטוח ישיר:
"במקרה מוות המבוטח מכל סיבה שהיא (למעט התאבדות בשנת הביטוח הראשונה), יפוצה המוטב הבלתי חוזר בסכום יתרת ההלוואה ואם סכום הביטוח גבוה מסכום יתרת ההלוואה יפוצה המוטב בהפרש, כמפורט בפוליסה"
 
בשנה העשירית הביטוח יקר הרבה יותר מבשנה הראשונה או השנייה.
בשנה העשירית אתה יותר מבוגר אז הפרמיה יקרה יותר. עד שבשלב מסויים זה מתקזז מול יתרת הלוואה שקטנה יותר ויותר.
בניגוד למה שכתבו פה
כבר נכתב תיקון לדברים למעלה.
 
בשנה העשירית אתה יותר מבוגר אז הפרמיה יקרה יותר. עד שבשלב מסויים זה מתקזז מול יתרת הלוואה שקטנה יותר ויותר.
.

בשנה הראשונה אני משלם 3.98 ש"ח לכל 100 אלף שח,
בשנה עשירית אני משלם 8.51 ש"ח לכל 100 אלף שח.

הבדל בגיל של 10 שנים לא מצדיק קפיצה של יותר מפי 2 במחיר, לכן כתבתי שבשנים האחרונות אתה משלם יקר יותר כ"פיצוי" על המחיר הזול בשנים הראשונות
 
בשנה הראשונה אני משלם 3.98 ש"ח לכל 100 אלף שח,
בשנה עשירית אני משלם 8.51 ש"ח לכל 100 אלף שח.

הבדל בגיל של 10 שנים לא מצדיק קפיצה של יותר מפי 2 במחיר, לכן כתבתי שבשנים האחרונות אתה משלם יקר יותר כ"פיצוי" על המחיר הזול בשנים הראשונות
העובדה שהחברות מתחרות ונותנות הנחות בשנים הראשונות לא סותרת את העובדה שככל שהגיל עובר הריסק לחברת הביטוח גדל ולכן גם הפרמיה עבור אותו הסכום.
 
שורה תחתונה נראה לי שזה יהיה הצעד ההגיוני לבצע:
יש לי משכנתא על סך מליון שקלים. אני מתכוון לעשות החזר חלקי של 350,000 שקלים.
אם לא אצליח למצוא ביטוח חיים רגיל על סך 350,000 שקלים בעלות ביטוח המשכנתא (או לפחות בסכום שמתקרב אליו), לא אודיע לביטוח על ההחזר החלקי ואשאר להיות מבוטח בסכום של מליון.
 
דברים נוספים רלוונטיים לכולם בהקשר הזה:
1. אל תעשו ביטוח נכס בבנק, בעיקר בגלל שאסור להם לבטח נגד צד ג'.
בביטוח מחוץ לבנק תקבלו ביטוח כולל צד ג' באותו מחיר.

2. לכל מי ששוכר או משכיר דירה, תוודאו שבביטוח דירה יש 2 סעיפים נוספים:
אחריות צולבת וביטול זכות שיבוב. זה מבטח את השוכר והמשכיר אחד מול השני.
אחרת במקרה של רשלנות של השוכר שגרמה נזק לדירה או רשלנות בדירה של המשכיר שגרמה נזק לשוכר, הביטוח צד ג' ישלם ואז יתבע חזרה את השוכר או את בעל הדירה.
זה לא אמור להעלות את דמי הביטוח.
 
בשנה הראשונה אני משלם 3.98 ש"ח לכל 100 אלף שח,
בשנה עשירית אני משלם 8.51 ש"ח לכל 100 אלף שח.

הבדל בגיל של 10 שנים לא מצדיק קפיצה של יותר מפי 2 במחיר, לכן כתבתי שבשנים האחרונות אתה משלם יקר יותר כ"פיצוי" על המחיר הזול בשנים הראשונות
לרוב החברות ביטוח נותנות הנחה בדמי הביטוח בשנה הראשונה או אפילו ב5 שנים הראשונות
הנחות של 50 אחוז לפעמים בעלות
בעיקר בשביל שאנשים שלא מתעמקים רואים שהתשלום החודשי ההתחלתי שלהם מאוד נמוך ובוחרים בחברה הזאת

שאני עשיתי השוואת ביטוחים ביקשתי מכל חברה לוח סילוקין של כל תשלומים עד לסילוק העתקתי לאקסל וסכמתי את הכל ואז השוואתי את הסהכ
כמובן שאחרכ גם הורדתי את החברה הכי זולה להשוואת לי את התנאים שהיא תיהיה הכי זולה גם בחודש הראשון וגם בסהכ

זה כנראה מהות הקפיצה שלך במחירי ביטוח בין השנים, אצלי לתקופה של 25 שנה המחיר כל הזמן יורד כי הקרן כל הזמן קטנה (יש רק לאיזה שנתיים עליה של 1 שקל בערך אבל זה שולי)

שימו לב שאתם לא מחויבים להישאר כל הדרך עם אותה חברה, אפשר לקחת את ה5 שנים הראשונות בהנחה של ה50 אחוז ואז לחליף לחברה אחרת עם 50 אחוז וכו וכו (בדרכ לא עושים את זה ושוכחים וככה הם מרוויחות)

ולגבי השוואה אם אתה עושה ביטוח פרטי חיים לך ולאישתך כל אחד על מליון שקל ושנתיכם מתים היורשים מקבלים 2 מליון
במקרה של ביטוח משכנתא הבנק יקבל רק 1 מליון (אין שני מליון והיורש לא יקבל עוד מליון) אז מן הסתם הפרטי יקר כי מבטיחים יותר כסף (בערך פי 1.5 יותר יקר)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מ איך כל העניין הזה של ביטוח חיים משתלם למבטחת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
השמח בחלקו מס ירושה לאזרחים אמריקאים: ביטוח חיים ופרובייט מיסים 8
M החלפת ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 5
S ביטוח חיים עם תשלום קבוע ל 15 שנים או לא צרכנות פיננסית 12
S ביטוח חיים עבור משכנתא עתידית נדל"ן 3
S ביטוח חיים צרכנות פיננסית 9
D כדאיות ביטוח חיים צרכנות פיננסית 8
ח ביטוח חיים קהילתי - חייבת לשתף צרכנות פיננסית 110
B משכנתא ללא ביטוח חיים פוסטים מאיכות נמוכה 17
unrealx התייעוץ - ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 8
ס אנקדוטה: איך חסכתי עשרות אלפי שקלים על ביטוח חיים צרכנות פיננסית 7
I מחשבות על ביטוח חיים|תאונות אישיות|נכות|שארים|מטריה ביטוחית|מחלות קשות צרכנות פיננסית 33
M ביטוח חיים פרטי - חובה או שקר? צרכנות פיננסית 31
A למה בן אדם עובד בישראל (עם פנסיה) לא צריך ביטוח חיים צרכנות פיננסית 62
I פדיון ביטוח חיים להשקעה עצמאית - בעד או נגד פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
A ערב משלם ללקיחת משכנתא לדירה- ביטוח חיים וכדאיות נדל"ן 2
I העברת הקלת מס (ביטוח חיים) בין בני זוג מיסים 7
ל ביטוח חיים בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
נגב מחשבות על תכנון ארוך טווח - ביטוח חיים צרכנות פיננסית 15
שם משתמש בעייתי פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון - יש הגיון במוצר? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M ביטוח חיים בחברה אמריקאית לישראלים צרכנות פיננסית 2
O פוליסת ביטוח חיים שהופסקה אחרי מעברת חברות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
RumpSteak החזר מס (עקב ביטוח חיים פרטי) לזוג נשוי - הגשה ביחד או בנפרד? מיסים 1
S מתי נקבע ערך פדיון של ביטוח חיים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
I ביטוח חיים פרטי וביטוח שאירים בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 12
ט ביטוח חיים - להעביר לפנסיה? או איך להוריד דמי ניהול צרכנות פיננסית 4
E ביטוח חיים - ביטוח שארים קרן פנסיה צרכנות פיננסית 0
M ביטוח חיים איש קבע - האם כדאי? צרכנות פיננסית 5
ב כדאיות של ביטוח חיים ואכ״ע צרכנות פיננסית 25
F ביטוח חיים, בריאות וסיעודי דרכים להוזלת עלויות צרכנות פיננסית 1
A ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 1
A כפל ביטוח חיים במלקיחת משכנתא נדל"ן 6
S ביטוח חיים אישי וקבוצתי צרכנות פיננסית 5
E ביטוח חיים (ריסק) צרכנות פיננסית 3
A ביטוח חיים זול צרכנות פיננסית 5
S ביטוח חיים-ריסק צרכנות פיננסית 5
E ביטוח חיים (ביטוח מנהלים) צרכנות פיננסית 6
W ביטוח חיים בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 6
ח זיכוי מס בעבור ביטוח חיים צרכנות פיננסית 10
ט דמי ניהול עבור פנסיה ועבור ביטוח מנהלים/חיים צרכנות פיננסית 1
א כלל - ביטוח חיים משולב חיסכון צרכנות פיננסית 2
P "ביטוח מנהלים" לעומת (ביטוח חיים + חסכון) פרטי? צרכנות פיננסית 6
P ביטוח מנהלים: מרכיבי דמי ניהול, והטעם בביטוח חיים? צרכנות פיננסית 18
U שימוש בכספי ביטוח חיים על מנת ליצור הכנסה פאסיבית שוק ההון 17
מ ביטוח חיים - מחיר צרכנות פיננסית 12
Y ביטוח חיים צרכנות פיננסית 4
ה קרן פנסיה - ביטוח חיים צרכנות פיננסית 7
J ביטוח לדירה שכורה כשוכר ואחריות צולבת צרכנות פיננסית 5
עלילה מסלול שעבוד נכס לחברת ביטוח (ולא בנק) נדל"ן 5
A ביטוח סיעודי (2024) - מה הטעם? צרכנות פיננסית 0

נושאים דומים

Back
למעלה