ביטוח א.כ.ע.

[עידן]

אין ניהול עצמי בביטוח מנהלים,

אכן - לכן אני מחפש אלטרנטיבה עם אפשרות לניהול אישי או מדדים פסיביים.
אני מבין שביטול ביטוח המנהלים משמעו ביטול ביטוח א.כ.ע , ולכן האפשרויות מצטמצמות ל:
1. קופת גמל משודרגת (+ ביטוחים: ריסק ואכע): ״מיטב פרוגמל״ (לא מכיר מוצרים דומים אחרים)
2. קופת גמל מדדית או בניהול אישי + רכישה עצמאית של ביטוחים (קבוצת רכישה כבר קיימת לקופת גמל IRA, ובמקביל מתארגנת קבוצה לקבלת הצעת ביטוח)

אגב - אנקדוטה מעניינת (ועצובה..): ביטוח המנהלים שלי (״כלל״ במסלול כללי) השיא עבורי תשואה של כ 4% בין סוף 2005 לאמצע 2017..
(לפי חישוב לא מקצועי שלי: ביקשתי וקיבלתי את רשימת ההפקדות המלאה החל מ 2005 וחישבתי עם הצבירה הנוכחית).

 

[עידן]

אין ניהול עצמי בביטוח מנהלים,

אכן - לכן אני מחפש אלטרנטיבה עם אפשרות לניהול אישי או מדדים פסיביים.
אני מבין שביטול ביטוח המנהלים משמעו ביטול ביטוח א.כ.ע , ולכן האפשרויות מצטמצמות ל:
1. קופת גמל משודרגת (+ ביטוחים: ריסק ואכע): ״מיטב פרוגמל״ (לא מכיר מוצרים דומים אחרים)
2. קופת גמל מדדית או בניהול אישי + רכישה עצמאית של ביטוחים (קבוצת רכישה כבר קיימת לקופת גמל IRA, ובמקביל מתארגנת קבוצה לקבלת הצעת ביטוח)

אגב - אנקדוטה מעניינת (ועצובה..): ביטוח המנהלים שלי (״כלל״ במסלול כללי) השיא עבורי תשואה של כ 4% בין סוף 2005 לאמצע 2017..
(לפי חישוב לא מקצועי שלי: ביקשתי וקיבלתי את רשימת ההפקדות המלאה החל מ 2005 וחישבתי עם הצבירה הנוכחית - האם החישוב הפשוט הזה נכון בקירוב?).

 

[אנון נימוס]

1. קופת גמל משודרגת (+ ביטוחים: ריסק ואכע): ״מיטב פרוגמל״ (לא מכיר מוצרים דומים אחרים)
2. קופת גמל מדדית או בניהול אישי + רכישה עצמאית של ביטוחים (קבוצת רכישה כבר קיימת לקופת גמל IRA, ובמקביל מתארגנת קבוצה לקבלת הצעת ביטוח)

לא ממליץ ולא משוק אבל תבדוק עם מיטב יש להם קופות גמל עוקבות מדד במסגרת פרו גמל ואולי הם גם עובדים עם ira

 

[אנון נימוס]

וקיבלתי את רשימת ההפקדות המלאה החל מ 2005 וחישבתי עם הצבירה הנוכחית - האם החישוב הפשוט הזה נכון בקירוב?)

תשואה אישית מבצעים עם irr, פונקצית אקסל

 

[ZORO]

@ZORO אשמח אם תעדכן האם IBI הסכימו לקבל הפקדות פיצויים בלבד

רק לעדכן:
IBI הסכימו לקבל רק פיצויים על כל השכר.
מנורה-מבטחים הסכימו לפצל ולקבל רק תגמולים על כל השכר.

המעסיק לא הסכים.
מחלקת השכר התייעצה עם משרד החשכ"ל (אני עובד מדינה), והחשכ"ל לא אישר הפרדה בין התגמולים לפיצויים באופן זה.

בהתאם למצב זה,
אני אפקיד לקרן הפנסיה עד התקרה תגמולים + פיצויים.
מעל תקרת ההפקדה, אפקיד לקופת גמל (מחקה מדדים ב-IBI) תגמולים + פיצויים, עם רכישת א.כ.ע נפרד.

פניתי לכמה חברות ביטוח, הסכומים די דומים כ-10-12 ש"ח לכל 1000 ש"ח שכר.
פניתי גם לסוכנות "אגם לידרים", הם מבטחים עבורי את ביטוח המנהלים בחברת "כלל".
ביקשתי לפצל את ביטוח א.כ.ע (1.3% מהשכר המבוטח) ואת שאר התגמולים + פיצויים לקופת גמל.
אמרו שאין בעיה טכנית לבצע זאת, רק שהם לא עובדים מול IBI, לכן אצטרך לפעול מול IBI באופן עצמאי - אין לי בעיה עם זה.

פניתי שוב למחלקת השכר, לבדוק האם ניתן לבצע את החלוקה הבאה:
1. הפקדה של תגמולי עובד 7% + מעסיק 7.5% + פיצויים 6% לקרן פנסיה עד התקרה.
2. על השכר שמעל התקרה:
* 1.3% לא.כ.ע בחברת כלל - אותה פוליסה כמו היום.
* 7% עובד + 6.2% מעסיק (השלמה ל-7.5%) + 6% פיצויים לקופת גמל.

מחכה לתשובת משרד החשכ"ל...

 

[עידן]

תשואה אישית מבצעים עם irr, פונקצית אקסל

פונקציית XIRR/IRR דורשת לפחות ערך שלילי אחד.
אני מנסה לחשב תשואה לפי הפקדות חודשיות וצבירה נוכחית. מהו אם כן הערך השלילי שעליי להכניס?

 

[עידן]

* 1.3% לא.כ.ע בחברת כלל - אותה פוליסה כמו היום.

אתה מנייד החוצה (ולמעשה מבטל) את כספי ביטוח המנהלים - ו״כלל ביטוח״ תשאיר לך את אותה פוליסה כמו היום? (כשיש לך ביטוח מנהלים ב״כלל ביטוח״). לי נאמר ע״י סוכן הביטוח בעבודה כי ביטול ביטוח המנהלים יגרור פגיעה או ביטול פוליסת הא.כ.ע.

 

[ogi]

פונקציית XIRR/IRR דורשת לפחות ערך שלילי אחד.
אני מנסה לחשב תשואה לפי הפקדות חודשיות וצבירה נוכחית. מהו אם כן הערך השלילי שעליי להכניס?

לצורך החישוב, הצבירה הנוכחית נחשבת כמשיכה, כאילו אתה מושך עכשיו את כל הכסף, ולכן הסימן של הצבירה הנוכחית צריך להיות מנוגד לסימן של ההפקדות.

 

[אנון נימוס]

פונקציית XIRR/IRR דורשת לפחות ערך שלילי אחד.
אני מנסה לחשב תשואה לפי הפקדות חודשיות וצבירה נוכחית. מהו אם כן הערך השלילי שעליי להכניס?

ההון ההתחלתי שלך הוא בסימן מינוס

 

[עידן]

ההון ההתחלתי שלך הוא בסימן מינוס

ההון ההתחלתי הוא 0 בביטוח המנהלים.

 

[עידן]

לצורך החישוב, הצבירה הנוכחית נחשבת כמשיכה, כאילו אתה מושך עכשיו את כל הכסף, ולכן הסימן של הצבירה הנוכחית צריך להיות מנוגד לסימן של ההפקדות.

אוקיי. IRR נותנת 0% במקרה זה. ניסיתי כבדיקה עם צבירה נוכחית של 10 מיליון (הצבירה האמיתית היא כ 200 אלף)- יצא 4%. לא נראה לי הגיוני.

 

[ZORO]

אתה מנייד החוצה (ולמעשה מבטל) את כספי ביטוח המנהלים - ו״כלל ביטוח״ תשאיר לך את אותה פוליסה כמו היום? (כשיש לך ביטוח מנהלים ב״כלל ביטוח״). לי נאמר ע״י סוכן הביטוח בעבודה כי ביטול ביטוח המנהלים יגרור פגיעה או ביטול פוליסת הא.כ.ע.

לא בדיוק.
אני מבטל את ביטוח המנהלים - את הצבירה וההפקדות, משאיר את רק ביטוח א.כ.ע באותם תנאים - שכר מבוטח, הרחבות, הצהרת בריאות (פרט לשחרור מתשלום פרמיה כמובן).
לטענת סוכנות "אגם לידרים", ניתן להפריד כבר היום, עם ביטוח המנהלים הנוכחי, את ההפקדות לביטוח (א.כ.ע) ולצבירה (שאר ההפקדות), ולהשאר עם אותו ביטוח מנהלים, או לחלופין להעביר את הביטוח א.כ.ע בלבד לחברה אחרת - כל עוד הם - הסוכנות - עובדים מול חברת הביטוח הזו.

 

[Yevgeny]

@עידן
תחשוב על העבודה עם פונקציית IRR (או XIRR אם ההפקדות לתיק ההשקעות הן בתדירות לא קבועה) מנקודת מבט של חשבון העו"ש (לא תיק ההשקעות שלך):
* קודם יש לך סדרה של הפרשות של כספים בתאריכים שונים, שהפקדת לתוך תיק ההשקעות (ולכן אלו שורות עם סימן מינוס)
* בסוף יש לך שורה חיובית אחת, שמייצגת כמה כסף היה חוזר לך לעו"ש אם היית באותה נקודת הזמן מנזיל את שווי כל תיק ההשקעות ומושך אותו

 

[עידן]

@עידן
תחשוב על העבודה עם פונקציית IRR (או XIRR אם ההפקדות לתיק ההשקעות הן בתדירות לא קבועה) מנקודת מבט של חשבון העו"ש (לא תיק ההשקעות שלך):
* קודם יש לך סדרה של הפרשות של כספים בתאריכים שונים, שהפקדת לתוך תיק ההשקעות (ולכן אלו שורות עם סימן מינוס)
* בסוף יש לך שורה חיובית אחת, שמייצגת כמה כסף היה חוזר לך לעו"ש אם היית באותה נקודת הזמן מנזיל את שווי כל תיק ההשקעות ומושך אותו

תודה.
אז אני מבין שיש לי טור בודד ובו כל ההפקדות כשהשורה האחרונה בטור היא סכום הצבירה. ההפקדות במינוס והצבירה בפלוס. התוצאה היא 0%.
0% נראה לי הגיוני היות והבדל בין סך ההפקדות והצבירה הנוכחית הוא סה״כ 6000 ש״ח(193000, 199000). מה שנראה לי לא הגיוני היא תוצאת ה 4% במידה והצבירה הנוכחית היא 10,000,000.

 

[ogi]

אולי זה 4% לחודש ואז זה כן הגיוני.
אם אתה רוצה פונקציה שתמיד נותנת תשובה במונחים שנתיים, גם אם ההפקדות הן חודשיות, נסה את XIRR.

 

[עידן]

לא בדיוק.
אני מבטל את ביטוח המנהלים - את הצבירה וההפקדות, משאיר את רק ביטוח א.כ.ע באותם תנאים - שכר מבוטח, הרחבות, הצהרת בריאות (פרט לשחרור מתשלום פרמיה כמובן).
לטענת סוכנות "אגם לידרים", ניתן להפריד כבר היום, עם ביטוח המנהלים הנוכחי, את ההפקדות לביטוח (א.כ.ע) ולצבירה (שאר ההפקדות), ולהשאר עם אותו ביטוח מנהלים, או לחלופין להעביר את הביטוח א.כ.ע בלבד לחברה אחרת - כל עוד הם - הסוכנות - עובדים מול חברת הביטוח הזו.

אז במידה ותוכל להמשיך להמשיך את פוליסת א.כ.ע הנוכחית (ללא שחרור מתשלום פרמיה) - האם תרכוש בנוסף א.כ.ע פרטי (כפל ביטוחים וכו..)? האם ניתן לרכוש א.כ.ע מצומצם? (רק עם שחרור תשלום פרמיה)