איך מקבלים הכנסה חודשית צנועה בלי לפגוע בקרן

[haifa]

עברתי על 20 הדפים הראשונים, לא ראיתי התייחסות לשאלה.

אישה בת 62, יוצאת לפנסיה. בשנים האחרונות עבדה במקום שהפריש לקרן פנסיה ובשנים שלפני כן עבדה במקומות שהפרישו למספר קופות תגמולים בנקאיות שעברו לניהול החברות שמנהלות קרנות.

היא מעוניינת לאחד את הקופות הקטנות לאפיק שייתן לה הכנסה חודשית קבועה של כ-1,000 שקל (כ-3% שנתי מהקרן), בלי לפגוע בקרן ובלי לסכן את הקרן. הסכום לא מספיק לרכישת דירה, גם לא דירת חדר.

האם למישהו יש רעיון?

 

[artist]

כלומר יש לה 34000 +- בקופה והיא רוצה הכנסה פסיבית ללא סיכון של 1000 ש״ח בחודש, אם תמצא דרך יש לי קרן של 200000 , עם אותו חישוב אני אשמח לקבל כ 6000 בחודש. בן אדם עם 400000 יכול לפרוש כבר היום אם יש דבר כזה.
כתבתי שטויות , לא להתייחס.

 

[Ran]

@artist לא חישבת נכון, כתוב 3% שנתי. כלומר יש לה 400000₪.
אם היא לא רוצה לאכול את הקרן, המשמעות היא שהיא רוצה לעשות תשואה של 4% בשנה (כי גם יש מיסוי). זו תשואה אפשרית בהחלט אבל היא באה עם תנודתיות ("סיכון"). החלום של תשואה ללא תנודתיות לא אפשרי.

(אני בכוונה כותב פה תנודתיות ולא סיכון כי כשאנשים שאינם משקיעים שומעים סיכון הם לא חושבים על תנודתיות אלא על סיכוני קצה לאובדן כל התיק או על הפסד פרמננטי)

 

[FIYaacov]

כי גם יש מיסוי

אם היא מעל 60 המס שלה יהיה 0 על סכומים כאלו

 

[אנון נימוס]

כמה קצבה היא מקבלת מהקרן ?

בכלל מצבה הבריאותי הנכסים שלה (דירה) יש/אין בן זוג (עובד , פנסיונר) משפיע על ההשקעה של אותן קופות גמל
בטחון ב 3% לשנה אין כיום גם לא בקרנות פנסיה עם 60% אגח מיועדות

 

[FIYaacov]

בטחון ב 3% לשנה אין כיום גם לא בקרנות פנסיה עם 60% אגח מיועדות

למה?
אם שאר הכסף תשים באגח צמוד הכי קצר, אתה אפקטיבית מקבל 3% צמוד לשנה

 

[אנון נימוס]

למה?
אם שאר הכסף תשים באגח צמוד הכי קצר, אתה אפקטיבית מקבל 3% צמוד לשנה

מי ישים הקרן ? או החוסכת ? לא מכיר קרן פנסיה שמקבלת הנחיות השקעה מעמית בודד

 

[FIYaacov]

מי ישים הקרן ? או החוסכת ? לא מכיר קרן פנסיה שמקבלת הנחיות השקעה מעמית בודד

בסדר, אבל 60% * 4.86 זה כבר 3%, אתה טוען שהם לא יוכלו להשיג תשואה חיובית על היתרה?

 

[אנון נימוס]

בסדר, אבל 60% * 4.86 זה כבר 3%, אתה טוען שהם לא יוכלו להשיג תשואה חיובית על היתרה?

לא שלא ברור מתי הצבירה תגיע ל 60% נדמה לי שזה יקח עשור
האגח המיועדות כיום נותנות 1.458% + תיק השקעות שיכול להיות תנודתי
בעתיד 2.94 + תיק השקעות שאם לה יהיה סופר סולידי יכול להיות גם תנודתי
וכן אפשר גם להפסיד כסף בהשקעות ביחוד אם הריבית התחשיבית היא לכיוון 4%
מה שמכוון את הקרנות להשיג 2.7%
וזה לא יגיע מאגח צמוד קצר ...

 

[haifa]

כלומר יש לה 34000 +- בקופה והיא רוצה הכנסה פסיבית ללא סיכון של 1000 ש״ח בחודש, אם תמצא דרך יש לי קרן של 200000 , עם אותו חישוב אני אשמח לקבל כ 6000 בחודש. בן אדם עם 400000 יכול לפרוש כבר היום אם יש דבר כזה.

טעית בחישוב.

3% לשנה, כלומר 0.25% לחודש.
34000 נותנים בחישוב הזה כ-85 שקל בחודש

 

[haifa]

@artist לא חישבת נכון, כתוב 3% שנתי. כלומר יש לה 400000₪.
אם היא לא רוצה לאכול את הקרן, המשמעות היא שהיא רוצה לעשות תשואה של 4% בשנה (כי גם יש מיסוי). זו תשואה אפשרית בהחלט אבל היא באה עם תנודתיות ("סיכון"). החלום של תשואה ללא תנודתיות לא אפשרי.

יש קצת יותר מ-400000.
מדובר על 3% שנתי שייתנו 1000 ברוטו שיהיו גם 1000 נטו (הפנסיה פטורה ממס).

 

[haifa]

כמה קצבה היא מקבלת מהקרן ?

הפנסיה מהקרן היא כ-2500 שקל לחודש.

 

[FIYaacov]

@haifa
תשאל את קרן הפנסיה כמה יתווסף לה לקצבה אם תניידו את כל הצבירה אל תוך קרן הפנסיה (אם זה בכלל אפשרי).

 

[אנון נימוס]

הפנסיה מהקרן היא כ-2500 שקל לחודש.

כמו שכתהו מעלי, ניוד של 400 אשח
שווה כיום כ 2000 שח קצבה וזה כולל 180 קצבאות ליורשים ( אאלט) כלומר מבטיח שהיא או יורשיה ימשכו 200 שח למשך 15 שנה
אם כל מה שהיא צריכה זה עוד 1000 שח שתנייד חצי ותשקיע את הייתרה זה יבטיח לה בקרוב את מה שהיא מקווה לו

 

[חיים 111]

לא שלא ברור מתי הצבירה תגיע ל 60% נדמה לי שזה יקח עשור

זה התחיל כבר עכשיו. כל מי שנמצא בשלב "מקבל קצבאות" שזכאי לאג"ח מיועדות, החלק שלו עולה אוטומטית ל-60%.

מה שייקח עוד עשור זה ההשפעה על שאר החוסכים, אלו שנמצאים בשלב החיסכון. כרגע החלק שלהם ירד מ-30 ל-29 (כי הם הרבה יותר ממקבלי הקיצבאות), וירד לאט בעתיד הקרוב עם הזדקנות האוכלוסיה. עוד כמה שנים, כשמגיל 50 תהיה הבטחה של 30%, לצעירים יותר ירדו האחוזים שוב בבת אחת, ואז ימשיכו לרדת עוד לאט עד שיעלמו לגמרי.

מה שלא בטוח, זו הזכאות לאג"ח מיועדות כשמניידים סכום גדול בבת אחת מקופות גמל לקרן פנסיה. חלק עשוי להיות מופנה לקרן כללית שלא זכאית לאג"ח בכלל.
כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני בנושא הזה.

 

[haifa]

@haifa
תשאל את קרן הפנסיה כמה יתווסף לה לקצבה אם תניידו את כל הצבירה אל תוך קרן הפנסיה (אם זה בכלל אפשרי).

אי אפשר

 

[אנון נימוס]

אי אפשר

ומה עם העברה חלקית ?
אם אתה אומר שיש לה קצבה של 2500 זה אומר שיש שם כ 500 אש״ח ו אתם רוצים לנייד כמעט 400 אש״ח , זה להכפיל את הצבירה
אם אתבקשו לנייד 200 אש״ח אולי זה יספיק
בכלל תבדוק אם הקופות הם קצבתיות או הוניות, כי אם הם קצבתיות אי אפשר להון אותן ללא מס שולי (למרות שבקצבה הנ״ל נראה לי שהמס הוא אפס אבל צריך לבדוק)

אני חושב שכדאי לכם לפנות ליועץ פרישה/פנסיה עצמאי לשלם את ה 2000-4000 ש״ח ולקבל המצה מקצועית לגבי המיסוי והצעדים האפשריים

אין אםשרות ״בטוחה״ בהשקעה עצמאית למשוך מינימום של 3% ללא סיכון ושמירת הקרן,
אפילו אם תקנו דירונת להשקעה ב 400 אש״ח לא תוכלו להבטיח תשואת מינימום ולא נראה לי שאמא שלך בנויה להרפתקאות נדל״ן בגילה.

 

[בחירה]

אג"ח ממשלתי הכי ארוך מבטיח כעת תשואה של 3% לשנה ברוטו. אני מניחה שלא תשלם מס הכנסה אז זה גם הנטו. הקרן תהיה תנודתית אבל תקבלו אותה חזרה בסוף התקופה (פחות הפער בין מחיר הקניה היום לערך הנקוב).

 

[TunaGolem]

בלי לפגוע בקרן

נומינלית?

 

[קפבלנקה]

היא מעוניינת לאחד את הקופות הקטנות לאפיק שייתן לה הכנסה חודשית קבועה של כ-1,000 שקל (כ-3% שנתי מהקרן), בלי לפגוע בקרן ובלי לסכן את הקרן.

אין 3% בלי סיכון.
יש כל מיני חסכונות רנטה בבנקים שלתקופות ארוכות מאוד (לא נזיל) בסכום גדול יכולים אולי להניב משהו שמתקרב, אבל זה שקלי.